張長(zhǎng)煒

（福建均融律師事務(wù)所，福建 廈門 361001）

民間借貸是相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金借貸活動(dòng)的稱謂，也可稱為民間信用或個(gè)人信用。這類非正規(guī)資金借貸活動(dòng)通常發(fā)生在自然人之間，有時(shí)也見(jiàn)于自然人與非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)體如企業(yè)之間。民間借貸基于自愿基礎(chǔ)，出于滿足生產(chǎn)生活需要的目的，按照借貸雙方事前約定開(kāi)展資金借出和貸入活動(dòng)。由于這類借貸行為屬于正規(guī)市場(chǎng)化行為常規(guī)范疇外的邊緣化形式，不僅缺少系統(tǒng)化監(jiān)督管理，且在法律法規(guī)層面缺少足夠針對(duì)性、系統(tǒng)性，具有相對(duì)分散的不足。因此，近年來(lái)民間借貸愈發(fā)活躍的現(xiàn)實(shí)往往伴隨著愈發(fā)混亂的發(fā)展困境，亟待解決其中的法律問(wèn)題以推動(dòng)民間借貸法治化、規(guī)范化發(fā)展。

一、民間借貸的發(fā)展?fàn)顟B(tài)

（一）規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，覆蓋范圍不斷增加

目前，民間借貸在數(shù)額方面呈現(xiàn)出連年增加的態(tài)勢(shì)，增加幅度基本保持在30%左右。僅以溫州為例，2015年央行溫州市中心支行出臺(tái)了當(dāng)?shù)亍睹耖g借貸市場(chǎng)報(bào)告》，顯示市場(chǎng)規(guī)模已超千億，且近九成溫州當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人與家庭、近六成的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)都已成為民間借貸的當(dāng)事方，可謂“全民放貸，全城食利”。民間借貸幾乎成為溫州當(dāng)?shù)爻B(tài)化的新興投資方式［1］。

（二）當(dāng)事方構(gòu)成愈發(fā)復(fù)雜、多元

涌入民間的資本數(shù)額成為繼續(xù)吸引更多資本涌入的磁石。隨著越來(lái)越多地區(qū)民間借貸活動(dòng)日趨活躍，傳統(tǒng)模式下以市民、農(nóng)民或小生產(chǎn)者為主體的借貸當(dāng)事方不斷拓寬結(jié)構(gòu)主體范圍。包括中小型企業(yè)、部分事業(yè)單位乃至一些私募公司也開(kāi)始進(jìn)入民間借貸的市場(chǎng)［2］。

而在一些起步較早、歷程更長(zhǎng)的區(qū)域，民間借貸甚至漸有產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)。這些地方在直接當(dāng)事方基礎(chǔ)上陸續(xù)出現(xiàn)包括民間借貸中介、職業(yè)放貸者以及食利者在內(nèi)的更多新興當(dāng)事方。更有一些原本從事生產(chǎn)制造業(yè)的企業(yè)看到了民間借貸的潛在厚利，逐步脫離原有產(chǎn)業(yè)體系進(jìn)入專門從事民間借貸的非常規(guī)金融活動(dòng)領(lǐng)域，由此進(jìn)一步拓展了民間借貸當(dāng)事者的組成范圍。

二、民間借貸的積極作用與消極影響

（一）積極作用

民間借貸在中國(guó)是具有悠久歷史的基層資金活動(dòng)的重要組成形式。這種規(guī)模小、金額少的民間投融資行為通常具有程序簡(jiǎn)便、操作快捷的顯著優(yōu)勢(shì)，因此更易滿足基層人民群眾日常生活生產(chǎn)的迫切需求，故而在有貨幣交換行為后不久便已出現(xiàn)，因此具有極為扎實(shí)的群眾基礎(chǔ)。

尤其是在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化全面普及的當(dāng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金借貸關(guān)注的重點(diǎn)常常只是規(guī)?；?、大中型經(jīng)營(yíng)實(shí)體，對(duì)小微型企業(yè)、自然人的資金需求重視相對(duì)有限。且由于銀行等常規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理資金借貸業(yè)務(wù)時(shí)往往存在準(zhǔn)入門檻高、流程手續(xù)雜、辦理時(shí)間長(zhǎng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，導(dǎo)致資金需求量相對(duì)較少但對(duì)時(shí)效要求更高者望而卻步［3］。因此，民間借貸便愈發(fā)快速地填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金借貸的空白點(diǎn)，成為新時(shí)期小規(guī)模投融資活動(dòng)的“中堅(jiān)力量”。一定程度上，這種體量不大但活力不小的民間資金借貸活動(dòng)對(duì)于促進(jìn)基層經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了不容忽視的積極作用，也正在成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最強(qiáng)輔助力量之一。

（二）消極影響

雖然民間借貸的技術(shù)優(yōu)勢(shì)促使其在近年來(lái)呈現(xiàn)出令人矚目的爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，然而非正規(guī)的客觀屬性也決定了這一相對(duì)邊緣的資金借貸活動(dòng)在本質(zhì)上存在程度不同的消極影響。最典型的當(dāng)屬高利貸問(wèn)題。

出于資本逐利天性的驅(qū)使，民間借貸利率的高低差異不僅存在極其突出的區(qū)域性差異，也就是因區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度而具有明顯的高低起伏，同時(shí)，不同時(shí)期和市場(chǎng)發(fā)展的階段性也會(huì)更加深刻地左右民間借貸利率的變化。

因此，部分地區(qū)民間借貸利率出現(xiàn)過(guò)從月利2分到年利180%的起伏。一方面，利率差異顯著會(huì)進(jìn)一步加大資金安全風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致民間借貸資金安全性更加難以得到控制和保障。另一方面，對(duì)攫取高額利息回報(bào)的本能也極易引發(fā)民間資金借貸活動(dòng)中出現(xiàn)高利貸傾向，這不僅會(huì)給債務(wù)方造成難以預(yù)料的還款壓力，且高利貸本身也已經(jīng)觸犯了國(guó)家法律法規(guī)，既是嚴(yán)重的金融違法行為，也是影響社會(huì)和諧安寧的不穩(wěn)定因素，是民間借貸相當(dāng)?shù)湫偷南麡O影響之一。

三、民間借貸的法律問(wèn)題

（一）專門法缺失

雖然民間借貸在現(xiàn)實(shí)中呈現(xiàn)出日益活躍的客觀狀態(tài)，但在司法監(jiān)管層面，專門針對(duì)民間借貸活動(dòng)的法律法規(guī)仍存在缺失問(wèn)題?，F(xiàn)有涉及民間借貸法律條款的內(nèi)容往往零散分布在不同的部門法之中，但具有高度針對(duì)性、專門性的法律卻是空白。而分散化的存在不僅造成涉及民間借貸的司法監(jiān)管文件、內(nèi)容數(shù)量不足，且極易因?yàn)槿鄙傧到y(tǒng)性和全局性而產(chǎn)生矛盾沖突問(wèn)題［4］。

優(yōu)化崗位。為了保證實(shí)習(xí)質(zhì)量，學(xué)校要與實(shí)習(xí)單位協(xié)商，采取“老帶新，定期輪崗”的實(shí)習(xí)方法。老帶新”即一個(gè)廚房老員工帶一個(gè)實(shí)習(xí)生，實(shí)行一對(duì)一、手把手指導(dǎo)，讓學(xué)生能夠在最快的時(shí)間熟練掌握實(shí)習(xí)崗位的職責(zé)?！岸ㄆ谳啌Q”要求每半個(gè)月跟換學(xué)生實(shí)習(xí)崗位，讓學(xué)生能夠在一個(gè)月內(nèi)接觸到不同的崗位，學(xué)到更多的烹飪技能。例如烹調(diào)工藝與營(yíng)養(yǎng)專業(yè)的學(xué)生前半個(gè)月在西餐崗，后半個(gè)月在面點(diǎn)崗。

比如最高法頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中涉及民間借貸利率的部分提出“地方法院結(jié)合本地實(shí)際具體掌握，可適當(dāng)高于銀行利率，但不得高于銀行利率四倍，超過(guò)部分不受法律保護(hù)”的內(nèi)容。同樣，浙江省高院在《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》中也涉及有民間借貸利率制定的內(nèi)容，規(guī)定其不得高于同期同檔人民銀行規(guī)定次貸基準(zhǔn)利率的四倍，超過(guò)部分一般不受法律保護(hù)。

不過(guò)，在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中則明文規(guī)定，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位、個(gè)人不得擅自設(shè)置金融機(jī)構(gòu)或從事金融業(yè)務(wù)。同樣，《中國(guó)人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》也有相似內(nèi)容，即凡調(diào)查認(rèn)定各種形式的地下錢莊與高利貸要堅(jiān)決取締等。

顯然，這些不同時(shí)期出臺(tái)的法律條款或司法解釋存在不同程度的矛盾。而法律條文層面出現(xiàn)這種問(wèn)題對(duì)于司法實(shí)踐的影響程度則難以估量。比如不同區(qū)域或級(jí)別的司法機(jī)構(gòu)在案件審理時(shí)可能因?yàn)閭?cè)重點(diǎn)差異而產(chǎn)生量刑失當(dāng)；又如當(dāng)事方可能因此而增加抗辯的機(jī)會(huì)或頻率等。更為不利的是，缺少專門法首先會(huì)在理論層面弱化針對(duì)民間借貸規(guī)范化監(jiān)管的力度；其次則會(huì)連帶影響司法實(shí)踐的專業(yè)性、嚴(yán)謹(jǐn)性乃至權(quán)威性。這些都是給民間借貸規(guī)范化監(jiān)管形成的負(fù)面影響。

（二）核心要素有待明晰

專門法的缺失不僅在針對(duì)民間借貸監(jiān)管層面產(chǎn)生重重困難，零散的法律條文現(xiàn)狀也會(huì)在相關(guān)核心要素確定環(huán)節(jié)出現(xiàn)相對(duì)模糊的問(wèn)題。

比如原被告的主體地位確定問(wèn)題。作為非正規(guī)金融借貸活動(dòng)，民間借貸行為往往更加隨意。尤其是在一些熟識(shí)的自然人之間的借貸更易出現(xiàn)當(dāng)事方主體地位不明確的情況。一些自然人在借貸行為發(fā)生的時(shí)刻可能以書(shū)面方式形成借貸條文，但在文字內(nèi)容上卻未寫明債權(quán)人姓名，以至于事后進(jìn)行司法訴訟時(shí)，債務(wù)方可以以未明確債權(quán)方而抗辯［5］。

又如，舉證的責(zé)任方問(wèn)題。原則上，民事訴訟遵循的是“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”，也就是原告方若要主張被告方存在借貸事實(shí)，就需要原告方出具借條或協(xié)議等證據(jù)，而被告方若要證明已歸還借款，也要出具借款回執(zhí)等證據(jù)。然而具體實(shí)踐當(dāng)中卻常常超越理論的簡(jiǎn)潔明了。尤其是在不少民間借貸司法糾紛中時(shí)常出現(xiàn)被告方堅(jiān)稱借條上的簽字并非本人簽字，這就產(chǎn)生了筆跡鑒定的舉證問(wèn)題。而實(shí)踐也存在由原告方舉證和被告方舉證兩種意見(jiàn)。這顯然是因核心要素不明確而出現(xiàn)的司法實(shí)踐矛盾情況。

四、規(guī)范民間借貸、防范法律風(fēng)險(xiǎn)的措施

（一）盡快出臺(tái)專門法，提高法律監(jiān)管針對(duì)性、有效性

正如前面提到民間借貸監(jiān)管中的法律問(wèn)題起源，專門法是解決現(xiàn)有法律問(wèn)題最為直接和有效的關(guān)鍵點(diǎn)。因此，盡快出臺(tái)專門法，提高法律監(jiān)管針對(duì)性、有效性是規(guī)范民間借貸、防范法律風(fēng)險(xiǎn)的措施核心舉措之一。

具體操作中可以首先匯總現(xiàn)有部門法中涉及民間借貸的條文和內(nèi)容，再以試點(diǎn)的辦法進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)?？梢赃x擇民間借貸活動(dòng)相對(duì)集中、高度活躍且發(fā)生頻率密集的地區(qū)，根據(jù)試點(diǎn)過(guò)程產(chǎn)生的情況與問(wèn)題進(jìn)一步優(yōu)化，最終形成具有高度可操作性的專門性法律法規(guī)。

（二）明確核心要素

各項(xiàng)核心要素的明確直接關(guān)系到民間借貸各種法律糾紛的裁定及結(jié)果的形成。因此，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管以應(yīng)對(duì)各項(xiàng)法律問(wèn)題的要點(diǎn)之一正是明確核心要素。

比如對(duì)于原被告雙方主體地位的認(rèn)定。如果借條上確定沒(méi)有出現(xiàn)債權(quán)一方的明確信息，而作為被告的債務(wù)一方又堅(jiān)持未曾向借條持有人借款，則此時(shí)應(yīng)當(dāng)以持有借條或相關(guān)借款憑證原件的一方為具有原告主體地位的債權(quán)方。而作為被告的債務(wù)一方對(duì)原告資格的否認(rèn)需要以被告提供明確證據(jù)為支持。不僅如此，當(dāng)出現(xiàn)不止一位債權(quán)人作為原告的情況時(shí)，法院應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知其余債權(quán)人共同參與訴訟，這是出于避免有關(guān)當(dāng)事方合法權(quán)益被侵害的目的考慮。除非其他債權(quán)人自愿放棄該項(xiàng)權(quán)利。若其中任何一位債權(quán)人離世，則其全部合法繼承人都自動(dòng)具有原告資格繼續(xù)參與訴訟。

又如舉證問(wèn)題。當(dāng)作為被告的債務(wù)一方對(duì)借條上的簽字真?zhèn)涡再|(zhì)疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任的不應(yīng)是作為原告的債權(quán)方，而是作為被告的債務(wù)方。這是由于原告提出權(quán)益主張時(shí)已經(jīng)出具了借條，履行了相應(yīng)的舉證義務(wù)。而當(dāng)被告質(zhì)疑時(shí)，則視同為其提出原告提供偽證的主張。此時(shí)，被告便具有履行舉證義務(wù)的責(zé)任。因此，作為被告的債務(wù)方需要就筆跡鑒定履行舉證義務(wù)。而由被告履行舉證義務(wù)的可行性主要在于其配合司法鑒定的主動(dòng)性考慮。只有將被告作為履行舉證義務(wù)的一方，才能確保在出現(xiàn)簽字不符的情況下，被告能夠積極主動(dòng)地配合司法鑒定工作的展開(kāi)。這既是為了在更大程度上保障原告與被告雙方的合法權(quán)益，也是出于充分降低司法成本、提升訴訟時(shí)效的客觀考慮［6］。

（三）在法律層面提升民間借貸利率的科學(xué)性、合理性

專門法的缺失和相對(duì)零散的部門法在不少真實(shí)訴訟過(guò)程中造成了地方司法機(jī)構(gòu)面對(duì)民間借貸利率計(jì)算問(wèn)題方面的隨意性，導(dǎo)致民間借貸出現(xiàn)矛盾糾紛時(shí)司法調(diào)解不力。因此，在法律層面提升民間借貸利率的科學(xué)性、合理性至關(guān)重要。

比如，在多數(shù)人的認(rèn)知中，凡書(shū)面借條中沒(méi)有明確規(guī)定借款利率的情況常被視作不計(jì)算利息。但《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)民法通則若干問(wèn)題的意見(jiàn)》曾有過(guò)“利率約定不明確又無(wú)法證明的情況可采取銀行同類借款利率計(jì)算”的內(nèi)容。然而《合同法》頒布后確定自然人進(jìn)行資金借貸未規(guī)定利率的不計(jì)算利息。按照后法優(yōu)先原則，應(yīng)當(dāng)按照無(wú)明確利率不計(jì)算利息的裁定辦法。

又如，當(dāng)出現(xiàn)逾期后的利息計(jì)算問(wèn)題時(shí)，債權(quán)方與債務(wù)方往往會(huì)對(duì)利率計(jì)算產(chǎn)生爭(zhēng)議。但從司法公正原則出發(fā)，為了避免出現(xiàn)弱化債務(wù)人賴賬責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)按照借條規(guī)定利率計(jì)算逾期利息的辦法。因此，在借條中進(jìn)一步明確逾期利率同樣非常重要。

五、結(jié)束語(yǔ)

民間借貸的法律問(wèn)題由來(lái)已久，只是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)深入和民間投融資需求愈發(fā)強(qiáng)烈而越來(lái)越顯著。其中，涉及法律層面的矛盾沖突問(wèn)題正在給新時(shí)期民間借貸產(chǎn)生更加突出的干擾，一定程度上影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常發(fā)展。從根本上說(shuō)，民間借貸的出現(xiàn)有著顯而易見(jiàn)的客觀需求與群眾基礎(chǔ)，且在符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的部分還具有推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮壯大的積極作用。只是由于少數(shù)觸及法律底線而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，由此帶來(lái)的負(fù)面干擾和不良影響也是新形勢(shì)下經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的阻礙與缺陷。因此，面對(duì)民間借貸的法律問(wèn)題需要一分為二地辯證分析，著重于現(xiàn)有漏洞和盲區(qū)加以修正和彌補(bǔ)。這不僅是新時(shí)期規(guī)范民間借貸形式、進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)投融資活動(dòng)良性發(fā)展的重要手段，也是通過(guò)完善民間借貸法律法規(guī)建設(shè)助力市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要舉措，更是加快中國(guó)法治建設(shè)進(jìn)程中不可或缺的重要組成部分。