王淑玲 王佳寧 孟慧 朱曉光

（山東工商學(xué)院，山東 煙臺(tái) 264005）

近幾年來，我國(guó)科技發(fā)展水平得到了質(zhì)的飛躍，互聯(lián)網(wǎng)與其他各個(gè)行業(yè)的結(jié)合與應(yīng)用也已被融入生活的各個(gè)層面。發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)的迅速興起也得到了整個(gè)金融領(lǐng)域的青睞，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，同時(shí)也伴隨著網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)進(jìn)行超快速發(fā)展階段。但在發(fā)展的同時(shí)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和金融衍生品也面臨著各種挑戰(zhàn)與機(jī)遇。當(dāng)今世界，金融行業(yè)日益繁盛，對(duì)未來而言，財(cái)富管理將是整個(gè)社會(huì)不可磨滅的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)前趨勢(shì)表明，未來財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展將是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必需品，而其也更將會(huì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的渡過瓶頸期。

尤其是在今年特殊情況的影響下，我國(guó)更加重視了內(nèi)循環(huán)的發(fā)展，促進(jìn)國(guó)民內(nèi)部消費(fèi)顯得尤為重要，當(dāng)代大學(xué)生作為超大消費(fèi)群體，其行為和心理更值得研究和探討。大學(xué)生的財(cái)商教育是否缺失，大學(xué)生的財(cái)富管理意識(shí)是否已經(jīng)達(dá)標(biāo)是當(dāng)今社會(huì)應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問題之一。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生財(cái)富管理意識(shí)現(xiàn)況

對(duì)于“大學(xué)生財(cái)富管理意識(shí)”這一詞匯來講，在最近一段時(shí)間，各個(gè)財(cái)富網(wǎng)站與金融論壇中都頻頻出現(xiàn)該詞，更是將該詞與金融各領(lǐng)域聯(lián)系在一起。而大學(xué)生作為社會(huì)中比較特殊的團(tuán)體之一，了解他們的財(cái)富管理意識(shí)現(xiàn)況以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法對(duì)于整個(gè)社會(huì)來講也是尤為重要的。幫助大學(xué)生認(rèn)識(shí)更多的金融產(chǎn)品和理財(cái)方式，對(duì)于他們培養(yǎng)財(cái)商是十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)尚淺，選取的理財(cái)產(chǎn)品種類單一。由于大多數(shù)學(xué)生考慮到收益性和安全性，使得余額寶和微信零錢通成為多數(shù)學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品，更不會(huì)涉及其他類別的金融產(chǎn)品。通過問卷的發(fā)放與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品了解十分有限，投資于投資型的理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)占少數(shù)；而投資于透支類理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)占絕大多數(shù)，但是由于當(dāng)前大學(xué)生所擁有的財(cái)富比較少，選擇的透支額度相對(duì)來說也較低，整體處于一個(gè)相對(duì)保守的理財(cái)方式。

（二）財(cái)富管理意識(shí)薄弱，可支配資金有限，對(duì)金融產(chǎn)品投資水平低。大部分大學(xué)生的收入僅來源于父母給的生活費(fèi)，沒有專門劃分一部分資金來用于財(cái)富管理，并且部分大學(xué)生認(rèn)為金融產(chǎn)品收益低，更多的是觀望而不是投資實(shí)踐。大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為通過購(gòu)買金融產(chǎn)品所得到的收益微不足道且程序繁瑣，不會(huì)親身去進(jìn)行理財(cái)投資。另一方面，對(duì)一些特定理財(cái)產(chǎn)品的投資需要大量的理論知識(shí)為基礎(chǔ)，這對(duì)于一些不了解金融知識(shí)的大學(xué)生來講這無疑是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，所以在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買定期理財(cái)產(chǎn)品和中低風(fēng)險(xiǎn)基金的人數(shù)相對(duì)來說較多，但是仍有大比例的人數(shù)沒有過購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生財(cái)富管理意識(shí)的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)下的金融行業(yè)發(fā)展迅速，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出更多門檻低、成本低、效率高的金融產(chǎn)品，使得消費(fèi)者團(tuán)體可以較為快捷地找到適合自己的金融產(chǎn)品，有效突破傳統(tǒng)金融行業(yè)在時(shí)間和空間方面的影響，滿足了大學(xué)生消費(fèi)人群節(jié)奏快的特點(diǎn)。大學(xué)生通過購(gòu)買適合的金融產(chǎn)品，親自體驗(yàn)理財(cái)?shù)倪^程，這對(duì)于他們提高財(cái)富管理意識(shí)是非常有益的。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是我們的新興發(fā)展的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融監(jiān)管體系尚未完善、信息不對(duì)稱、網(wǎng)絡(luò)上心存惡意的運(yùn)營(yíng)者用“無抵押”“無擔(dān)?！钡奶摷傩畔砀呃蕢赫ゴ髮W(xué)生等問題也層出不窮。近幾年，各種“校園貸”以及“金融詐騙”的典型事例頻頻出現(xiàn)的大學(xué)校園，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也存在著安全隱患。通過研究，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生的財(cái)富管理意識(shí)收到以下幾個(gè)因素的影響：

（一）家庭教育。由于中國(guó)傳統(tǒng)文化觀念的影響，中國(guó)家庭的父母并不像西方家庭那樣注重孩子獨(dú)立性的培養(yǎng)，這也使得在孩子的成長(zhǎng)過程中對(duì)父母有持續(xù)性的依賴，其中包括經(jīng)濟(jì)性依賴。中國(guó)家庭的父母缺乏對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)富觀教育的意識(shí)，孩子接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)較少，這也造成孩子對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的觀念淡薄。同時(shí)，對(duì)于中國(guó)的大學(xué)生來講，即便進(jìn)行財(cái)富創(chuàng)造，也很少會(huì)通過買賣金融產(chǎn)品這種方式來進(jìn)行。

（二）消費(fèi)習(xí)慣。在互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展下，形形色色的新生事物呈現(xiàn)在大學(xué)生面前。越來越便捷的消費(fèi)方式，例如支付寶、微信等，以及豐富的消費(fèi)性軟件，例如淘寶、京東等。這些APP的發(fā)展，使得大學(xué)生的支出隨之增加。再加上現(xiàn)如今互游戲的發(fā)展，使得“打游戲”這種消遣方式越來越受到大學(xué)生群體的歡迎，從而導(dǎo)致大學(xué)生用在游戲充值消費(fèi)上的支出進(jìn)一步增加。對(duì)于大多數(shù)當(dāng)代大學(xué)生來說，除固定的生活費(fèi)以外，基本無其他的收入來源，大學(xué)生的支出主要用于購(gòu)物、娛樂等，有很少的資金再進(jìn)行金融性投資，而且由于現(xiàn)如今支付寶花唄以及其他分期支付的流行，使得一部分大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，使得他們沒有額外的資金進(jìn)行金融資產(chǎn)管理。

（三）學(xué)校的課程設(shè)置。大學(xué)生進(jìn)行財(cái)富管理的宏觀環(huán)境已經(jīng)日漸形成。對(duì)于大學(xué)生這些微觀主體來講，什么是財(cái)富管理，如何進(jìn)行財(cái)富管理，這些也成為影響大學(xué)生進(jìn)行財(cái)富管理的重要影響因素。在中國(guó)，大多數(shù)高校沒有設(shè)置相關(guān)的財(cái)商教育以及財(cái)富管理的相關(guān)課程，這在一定程度上也影響了大學(xué)生們的財(cái)富管理意識(shí)。大學(xué)生群體的財(cái)富管理意識(shí)淡薄，使得他們進(jìn)行正確的金融產(chǎn)品投資的可能性也大大減小。老師們的示范與講解影響到大學(xué)生群體財(cái)富觀的形成，大學(xué)的財(cái)富管理教育在較大程度上影響大學(xué)生的財(cái)富觀。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性。由于大學(xué)生群體的資金來源單一以及自身消費(fèi)習(xí)慣的影響，即使進(jìn)行金融產(chǎn)品的買賣，他們可使用的資金也比較少，市場(chǎng)上金融產(chǎn)品的起購(gòu)價(jià)也在很大程度上左右大學(xué)生群體進(jìn)行理財(cái)投資。相對(duì)來講，市場(chǎng)上多數(shù)金融產(chǎn)品的起購(gòu)價(jià)已遠(yuǎn)超出大學(xué)生的實(shí)際支出能力。如果金融產(chǎn)品可以進(jìn)行多樣化創(chuàng)新，使得起購(gòu)價(jià)低的金融產(chǎn)品的類型更加豐富，將會(huì)更加吸引大學(xué)生群體進(jìn)行投資。

（五）風(fēng)險(xiǎn)承受能力。90%以上的大學(xué)生，在此之前沒有接觸過財(cái)富管理的教育，也沒有購(gòu)買過相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。由于擔(dān)心自己投資與收入不成正比，無法接受自己投入的資金虧損，所以即使盈利的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于虧損，大部分大學(xué)生群體也無法接受，風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱。

三、提高大學(xué)生財(cái)富管理意識(shí)的對(duì)策與建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，大學(xué)生擁有良好的財(cái)富管理觀和財(cái)富管理能力顯得尤為重要。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)迅速發(fā)展的階段，大學(xué)生應(yīng)為進(jìn)入社會(huì)提前做好準(zhǔn)備，所以應(yīng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行必要的理財(cái)觀教育，使其擁有積極、正確的財(cái)富理財(cái)能力。具體有以下幾個(gè)對(duì)策：

（一）以思想教育理論課做指導(dǎo)對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理建設(shè)。高校將理財(cái)知識(shí)融入課堂，將財(cái)富管理能力作為一門大學(xué)生普遍學(xué)習(xí)的課程，指導(dǎo)大學(xué)生財(cái)富管理觀的形成和財(cái)富管理能力的培養(yǎng)。大學(xué)生剛步入大學(xué)，缺乏獨(dú)立理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，對(duì)于資金的安排不合理，支配一定的資金往往具有盲目性和攀比心理，比如為了享樂而消費(fèi)不受節(jié)制，或是一味追求高收益而采取不合理合法的手段獲取錢財(cái)，容易對(duì)外來的不正確的理財(cái)想法誤導(dǎo)。為此高校在思想理論教育的同時(shí)，也要對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理建設(shè)，弘揚(yáng)中華文明勤儉節(jié)約的美好品德，培養(yǎng)學(xué)生正常、合理的消費(fèi)心理和習(xí)慣，根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)不同家庭情況的同學(xué)進(jìn)行不同的指導(dǎo)，提升大學(xué)生的財(cái)富管理能力。

（二）通過多種授課形式對(duì)大學(xué)生傳授相關(guān)理財(cái)知識(shí)。高校通過開展講座、開設(shè)線上與線下答疑小組等，對(duì)于大學(xué)生常見理財(cái)問題統(tǒng)一進(jìn)行解答，或是針對(duì)不同學(xué)生的不同理財(cái)問題進(jìn)行一對(duì)一解答。大學(xué)生在初入大學(xué)時(shí)會(huì)有很多理財(cái)誤區(qū)，比如大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源單一，購(gòu)買各種金融產(chǎn)品不能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)而影響之后的生活，對(duì)錢財(cái)和學(xué)習(xí)所占的比重把握不清，往往會(huì)主次不分而耽誤學(xué)習(xí)。學(xué)?？梢愿鶕?jù)常見問題進(jìn)行專題講座，來提高大學(xué)生的財(cái)富管理能力。

（三）開展并督促學(xué)生積極參與理財(cái)模擬大賽。大學(xué)生通過參加活動(dòng)，可以較為直觀地感受理財(cái)?shù)母鱾€(gè)過程。高?？梢蚤_展股票模擬大賽、基金理財(cái)大賽和理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等，推動(dòng)學(xué)生查閱資料、書籍，以及利用互聯(lián)網(wǎng)主動(dòng)去了解理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，讓學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，掌握理財(cái)?shù)幕局R(shí)，積累理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。

（四）課外之余開展理財(cái)相關(guān)社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。學(xué)生在實(shí)踐中會(huì)激發(fā)出潛能，不僅會(huì)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的心理建設(shè)，考驗(yàn)其隨機(jī)應(yīng)變的能力，還可以增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)一件事的統(tǒng)籌規(guī)劃。學(xué)?？稍O(shè)置勤工儉學(xué)的崗位，讓同學(xué)們切實(shí)體會(huì)家庭里金錢的來之不易，使學(xué)生擁有勤儉的良好品德，樹立正確、科學(xué)適合自己的財(cái)富管理能力。學(xué)校還可以通過社團(tuán)，有組織地讓學(xué)生們討論對(duì)理財(cái)?shù)膯栴}和自己的理解。

（五）定期推薦理財(cái)?shù)臅百Y料。對(duì)財(cái)富的管理能力即對(duì)財(cái)富的支配能力，很多關(guān)于經(jīng)濟(jì)學(xué)的書籍中對(duì)理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制等有非常詳細(xì)的說明，他們多數(shù)出于前人積累的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的深入分析，以及一些失敗的教訓(xùn)。高校可定期向?qū)W生推薦經(jīng)濟(jì)書籍和資料，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼n余學(xué)習(xí)，改善學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，建立獨(dú)立理財(cái)能力。

（六）采用家庭教育與學(xué)校教育相互結(jié)合與促進(jìn)的模式。家長(zhǎng)作為孩子行為最重要的引導(dǎo)者，在消費(fèi)和理財(cái)?shù)挠^念上也要起到一定的正確指導(dǎo)的作用。學(xué)生易在家中潛移默化地受到家長(zhǎng)的影響，因此，當(dāng)家庭理財(cái)?shù)睦砟钆c學(xué)校授予學(xué)生的理念相結(jié)合時(shí)，對(duì)學(xué)生財(cái)富管理意識(shí)和能力的培養(yǎng)是事半功倍的。當(dāng)家庭與學(xué)校教育相結(jié)合，將大大提高大學(xué)生的財(cái)富管理能力。