趙婷婷

（東營(yíng)銀行股份有限公司河口支行，山東 東營(yíng) 257200）

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景中，中小商業(yè)銀行改革要積極結(jié)合大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)作用，確立大數(shù)據(jù)的實(shí)施模式、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、加快新興業(yè)務(wù)拓展以及實(shí)踐金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中構(gòu)建一個(gè)與真實(shí)銀行體系一致的環(huán)境，在基于金融環(huán)境的中小商業(yè)銀行運(yùn)行中，開(kāi)展各種金融服務(wù)和管理工作。

一、大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)銀行的獲客模式

大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，使得中小商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷模式發(fā)生了根本性的革新。在傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷過(guò)程中，主要是基于線下的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行銀行產(chǎn)品的宣傳，這種客戶營(yíng)銷模式過(guò)于單一化和局限化，難以在客戶群體中形成更大范圍的業(yè)務(wù)推廣，降低了中小商業(yè)銀行挖掘和吸引客戶的成效。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的中小商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷，可以積極運(yùn)用各種數(shù)據(jù)媒介來(lái)完成銀行產(chǎn)品推廣、客戶需求調(diào)研、客戶信息采集和分析等，使得中小商業(yè)銀行的客戶營(yíng)銷綜合能力得以完善和優(yōu)化。中小商業(yè)銀行所面對(duì)的客戶群體具有規(guī)?；蛡€(gè)性化的雙重特征，也就是中小商業(yè)銀行的潛在客戶群是非常之大的，這與銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容是密不可分的，社會(huì)上的經(jīng)濟(jì)往來(lái)都要依托于銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)[1]。但隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小商業(yè)銀行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力也日益嚴(yán)峻，尤其是在大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展中，要想更好地獲得經(jīng)濟(jì)利益，就要重視對(duì)客戶的深度挖掘。

（二）大數(shù)據(jù)提高了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平

大數(shù)據(jù)在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的運(yùn)用，顯著提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是依托人工管理模式開(kāi)展，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行審核和評(píng)價(jià)。這種風(fēng)險(xiǎn)管理方式的效果，更多地受到相關(guān)人員個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)等方面因素的影響，使得中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果具有一定得不可預(yù)測(cè)性，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)隱患難以全面消除的問(wèn)題。在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用中，可以基于大數(shù)據(jù)的全面性和高效性分析優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小商業(yè)銀行所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面、及時(shí)的采集，并能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)的各種程序模型來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的分析處理。大數(shù)據(jù)的這種分析判斷價(jià)值，還體現(xiàn)在數(shù)據(jù)管理的實(shí)時(shí)性方面[2]。傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，主要是事后的一種評(píng)價(jià)和判斷，預(yù)測(cè)性和防范性并不突出。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理分析能力，可以基于中小商業(yè)銀行客戶碎片化的信息，進(jìn)行綜合和關(guān)聯(lián)，形成具有風(fēng)險(xiǎn)控制價(jià)值的整體信息呈現(xiàn)結(jié)論?？蛻羧魏物L(fēng)險(xiǎn)行為，如貸款逾期等，都會(huì)在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中形成記錄。大數(shù)據(jù)的程序算法會(huì)根據(jù)不同地風(fēng)險(xiǎn)行為指標(biāo)參數(shù)來(lái)動(dòng)態(tài)地構(gòu)建起客戶的資信狀況，這對(duì)于后續(xù)的中小銀行業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程具有極大的參考價(jià)值，對(duì)于資信較低的客戶可以降低其授信額度等，從而將中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。

（三）大數(shù)據(jù)改變了商業(yè)銀行的盈利模式

中小商業(yè)銀行的盈利水平，與成本效益都有著直接關(guān)系。在中小商業(yè)銀行提高業(yè)務(wù)效益的同時(shí)，也要注重運(yùn)營(yíng)成本的節(jié)約，從而保證盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利過(guò)程中，由于業(yè)務(wù)成本、人力成本等都難以進(jìn)行有效的降低，使得利潤(rùn)空間受到制約。在大數(shù)據(jù)背景下，中小商業(yè)銀行可以基于大數(shù)據(jù)技術(shù)支持，將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的固定成本、人員成本，以及營(yíng)銷渠道建立和維護(hù)成本等進(jìn)行有效縮減。中小商業(yè)銀行積極利用大數(shù)據(jù)提供的各種服務(wù)和資源，可以構(gòu)建起大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的盈利模式。運(yùn)用大數(shù)據(jù)的覆蓋性，降低線下網(wǎng)點(diǎn)的固定成本投入，轉(zhuǎn)而使用成本更為低廉的線上模式來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣[3]。

（四）大數(shù)據(jù)提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

大數(shù)據(jù)在中小銀行經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用，顛覆了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，提升了中小銀行的管理水平。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)屬于一種典型的虛擬服務(wù)方式，這與原有的有形服務(wù)有著明顯的區(qū)別。中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理也可以積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)等技術(shù)媒介的優(yōu)勢(shì)，深化網(wǎng)絡(luò)管理和數(shù)據(jù)管理，將實(shí)體金融運(yùn)營(yíng)與虛擬金融運(yùn)營(yíng)相融合。大數(shù)據(jù)支持下的中小商業(yè)銀行，可以在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，創(chuàng)新出虛擬金融產(chǎn)品，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式，也從實(shí)體形態(tài)轉(zhuǎn)化為虛擬形態(tài)。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)

（一）全面客戶畫像視圖

大數(shù)據(jù)在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，也會(huì)形成一種新的趨勢(shì)和特點(diǎn)?；诖髷?shù)據(jù)可以進(jìn)行全面的銀行客戶畫像，也就是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建起具有金融特質(zhì)的客戶視圖，這種客戶畫像視圖，可以使中小商業(yè)銀行直觀地描繪每個(gè)客戶的金融行為、金融趨勢(shì)、金融價(jià)值等，使中小商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的客戶管理結(jié)構(gòu)，并通過(guò)大數(shù)據(jù)的采集、分析和存儲(chǔ)來(lái)進(jìn)行靈活的客戶畫像調(diào)取和使用，對(duì)中小銀行為了更好地參與金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)奠定基礎(chǔ)。

（二）精準(zhǔn)預(yù)測(cè)分析

傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中，更多地將目光和精力集中于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)過(guò)程，對(duì)于未來(lái)的預(yù)測(cè)則顯得能力不足。基于大數(shù)據(jù)支持，可以提高中小商業(yè)銀行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)分析水平，這對(duì)于中小商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃有著重要的實(shí)踐價(jià)值。基于大數(shù)據(jù)體系可以形成趨勢(shì)化的金融發(fā)展曲線，這種曲線不僅能夠具有當(dāng)前的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)效果，也可以基于曲線來(lái)科學(xué)合理地構(gòu)建起未來(lái)發(fā)展過(guò)程的動(dòng)態(tài)預(yù)測(cè)，從而可以使中小商業(yè)銀行可以提高戰(zhàn)略發(fā)展部署能力。

（三）實(shí)時(shí)智能數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)

大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)效能，可以為中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理提供實(shí)時(shí)的智能數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)不間斷的連續(xù)數(shù)據(jù)采集，從而使得各種分析和評(píng)價(jià)效應(yīng)也能夠?qū)崟r(shí)開(kāi)展。在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中，這種實(shí)時(shí)性的數(shù)據(jù)功能可以提高綜合工作效率。大數(shù)據(jù)也為智能化的管理實(shí)踐奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，中小商業(yè)銀行要重視智能開(kāi)發(fā)，改變?cè)械囊磺袠I(yè)務(wù)流程都依賴人工處理的弊端，通過(guò)智能數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等，提高中小商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展能力。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的推動(dòng)作用

（一）推動(dòng)確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

中小商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)，需要重視大數(shù)據(jù)的推動(dòng)價(jià)值。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用應(yīng)當(dāng)成為中小商業(yè)戰(zhàn)略部署的重要構(gòu)成部分。在大數(shù)據(jù)支持下，中小商業(yè)銀行上層決策機(jī)構(gòu)，要樹(shù)立對(duì)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的認(rèn)知，并能夠通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)價(jià)值的充分挖掘和分析，構(gòu)建詳細(xì)的大數(shù)據(jù)發(fā)展計(jì)劃。在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃中，要積極完善和優(yōu)化大數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，依托于大數(shù)據(jù)平臺(tái)來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)服務(wù)和管理工作。

（二）推動(dòng)實(shí)施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

隨著金融市場(chǎng)的完善，中小商業(yè)銀行也要積極進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，基于轉(zhuǎn)型來(lái)獲得更多地發(fā)展機(jī)會(huì)。大數(shù)據(jù)可以有效地推動(dòng)實(shí)施這種結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從大數(shù)據(jù)角度去進(jìn)行中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、管理和組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使中小商業(yè)銀行可以有更多的精力去完成小微企業(yè)和個(gè)人客戶的細(xì)化服務(wù)，使零售業(yè)務(wù)得以在中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略布局中更好地實(shí)踐。

（三）推動(dòng)加快新興業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略

在新時(shí)期的發(fā)展中，中小商業(yè)銀行要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)來(lái)拓展新興業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，可以大力發(fā)展線上理財(cái)、線上交易、線上代理業(yè)務(wù)中，這些業(yè)務(wù)都可以依托于大數(shù)據(jù)實(shí)踐。大數(shù)據(jù)對(duì)于中小商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的拓展，需要基于長(zhǎng)期戰(zhàn)略角度，以中小商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況為核心，放眼未來(lái)去改進(jìn)盈利結(jié)構(gòu)，使中小商業(yè)銀行能夠更好地適應(yīng)新時(shí)期的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）推動(dòng)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是中小商業(yè)銀行迎接新的發(fā)展機(jī)遇的重要媒介。在大數(shù)據(jù)背景下，可以通過(guò)推動(dòng)金融互聯(lián)網(wǎng)來(lái)優(yōu)化中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，讓技術(shù)優(yōu)勢(shì)得以在中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中得以實(shí)現(xiàn)。金融互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的高效數(shù)據(jù)交互和資源獲取，讓中小商業(yè)銀行可以通電子形式來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化和管理，積極打通金融互聯(lián)網(wǎng)渠道，加快電子業(yè)務(wù)的實(shí)踐能力，是中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中的重心。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的建議

（一）管理系統(tǒng)化

中小商業(yè)銀行在全面利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和價(jià)值的過(guò)程中，需要結(jié)合管理系統(tǒng)化方式，將銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)等都進(jìn)行構(gòu)建，形成功能完善、管理清晰的系統(tǒng)平臺(tái)，在平臺(tái)上可以實(shí)現(xiàn)各種管理的執(zhí)行和監(jiān)督，也能夠保證各個(gè)業(yè)務(wù)流程的順利銜接和數(shù)據(jù)交互。中小商業(yè)銀行各個(gè)部門，可以基于管理系統(tǒng)完成工作任務(wù)計(jì)劃、分配、執(zhí)行、反饋和監(jiān)督，能夠保證銀行管理效率的全面優(yōu)化。

（二）產(chǎn)品個(gè)性化

大數(shù)據(jù)可以為中小商業(yè)銀行產(chǎn)品個(gè)性化創(chuàng)新提供積極地支持。中小商業(yè)銀行在處理各種金融數(shù)據(jù)時(shí)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)功能來(lái)進(jìn)行靈活的分割和整合，使傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品形成多元化和創(chuàng)新化的發(fā)展。中小商業(yè)銀行可以根據(jù)不同客戶的需求，以客戶為導(dǎo)向來(lái)構(gòu)建產(chǎn)品體系，這就極大地改變了原有的金融產(chǎn)品模式固定的局限，使中小商業(yè)銀行可以有更大的發(fā)展空間。

（三）功能平臺(tái)化

基于大數(shù)據(jù)打造的中小商業(yè)銀行平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)多種功能于一體的綜合服務(wù)效果。在大數(shù)據(jù)支持下的銀行平臺(tái)上，可以采用功能模塊方式來(lái)將各種業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行集中，如很多中小商業(yè)銀行的網(wǎng)站平臺(tái)上，都包括了銀行的各種功能結(jié)構(gòu)，如存取款、證券交易、外匯、理財(cái)保險(xiǎn)，甚至是電商交易等，從而能夠使用戶打開(kāi)一個(gè)平臺(tái)頁(yè)面就可以完成所有的業(yè)務(wù)內(nèi)容。

（四）渠道電子化

基于大數(shù)據(jù)的管理平臺(tái)，可以提供電子化的業(yè)務(wù)渠道，從而打破了原有的時(shí)間和空間限制?？蛻艨梢噪S時(shí)隨地發(fā)起業(yè)務(wù)申請(qǐng)，中小商業(yè)銀行也可以基于大數(shù)據(jù)功能平臺(tái)來(lái)進(jìn)行申請(qǐng)的智能審核、批復(fù)和執(zhí)行等。電子化渠道使得中小商業(yè)銀行，可以進(jìn)行服務(wù)產(chǎn)品的廣度和深度延展，使中小商業(yè)銀行可以聯(lián)合社區(qū)、移動(dòng)終端和各種金融平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)多層級(jí)、全天候的綜合性服務(wù)。

五、總結(jié)與反思

大數(shù)據(jù)技術(shù)是基于信息技術(shù)產(chǎn)生的一種新的數(shù)據(jù)服務(wù)方式，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)與信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高效融合，可以構(gòu)建起全面的線上服務(wù)媒介，提高中小商業(yè)銀行與客戶群體的關(guān)聯(lián)性和溝通水平。大數(shù)據(jù)技術(shù)則可以在現(xiàn)有數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上，構(gòu)建起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)趨勢(shì)模型，給中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員提供重要的風(fēng)險(xiǎn)防范依據(jù)。