范文英 趙 華 楊 菲 崔 茜 楊珍玲

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，甘肅 蘭州 730070）

電子支付發(fā)展日新月異，支付問(wèn)題中的個(gè)人信息保護(hù)安全尤為重要。電子支付行業(yè)早在20世紀(jì)90年代就如雨后春筍般興起。電子支付的發(fā)展是在電子商務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)上形成的，電子商務(wù)最初是在20世紀(jì)90年代出現(xiàn)的，當(dāng)時(shí)采取電子郵件的方式，稱為Electronic Data Interchange。美國(guó)在全球電子商務(wù)發(fā)展中一直處于領(lǐng)先地位，具有前瞻性，占據(jù)電子商務(wù)及支付市場(chǎng)相當(dāng)大的一部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球所有電子貿(mào)易成交額中大約45%以上都發(fā)生在美國(guó)，可見(jiàn)應(yīng)用領(lǐng)域之廣。截至2018年底，美國(guó)零售電商銷售額預(yù)計(jì)達(dá)到5900億美元，同比約增長(zhǎng)14.0%。美國(guó)作為這一場(chǎng)電子商務(wù)運(yùn)動(dòng)的推動(dòng)者，美國(guó)本土電子支付發(fā)展大致經(jīng)歷了五個(gè)階段，已日漸成熟，引領(lǐng)了電子商務(wù)以及支付發(fā)展潮流。但是，美國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展市場(chǎng)已接近飽和狀態(tài)，預(yù)計(jì)在未來(lái)，越來(lái)越依賴于消費(fèi)者的支持。受新冠疫情影響，越來(lái)越多的人選擇電子支付作為結(jié)算方式，電子支付發(fā)展勢(shì)頭迅猛，受到越來(lái)越多的平臺(tái)和消費(fèi)者青睞。中國(guó)零售電子商務(wù)銷售額將于2021年增長(zhǎng)21%（數(shù)據(jù)來(lái)源于中文互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)研究），市場(chǎng)監(jiān)督管理總局加強(qiáng)了對(duì)于大型科技公司的監(jiān)管，比如金融巨頭螞蟻集團(tuán)。近些年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展和internet普及，電子支付成為萬(wàn)千公民生活最普遍的支付方式，大大減少了現(xiàn)金貨幣的流通，支付手段紛雜多樣，微信、支付寶、零錢通、QQ錢包等等任人選擇。雖然我國(guó)電子支付起步較他國(guó)而言較晚，但我國(guó)實(shí)施了一系列信息化工程和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子支付的發(fā)展進(jìn)行了奠基，使電子支付的應(yīng)用，有良好的技術(shù)基礎(chǔ)。電子支付也惠及了經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)，最能體現(xiàn)電子支付應(yīng)用的就是網(wǎng)購(gòu)。網(wǎng)購(gòu)應(yīng)用創(chuàng)建了付費(fèi)數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合數(shù)據(jù)分析和模擬運(yùn)算，消費(fèi)者只需線上付款即可，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上購(gòu)物人群已達(dá)總?cè)丝诘?5.2%，人們生活對(duì)電子支付的依賴性逐漸加強(qiáng)。預(yù)計(jì)四年后，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模總值將增長(zhǎng)20000億元，移動(dòng)金融應(yīng)運(yùn)而生，電子支付服務(wù)，有了不可替代的商業(yè)使命，成為虛擬貨幣與金融協(xié)同發(fā)展的紐帶，同樣也影響著互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)［1］。

一、電子支付中的個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀

（一）電子支付中的個(gè)人信息保護(hù)調(diào)研結(jié)果分析

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，絕大部分的人選擇電子支付主要是因?yàn)槠浞奖憧旖?，僅1/4的人認(rèn)為其安全有保障，60%的人認(rèn)為電子支付與個(gè)人信息有一定關(guān)聯(lián)并且電子支付會(huì)導(dǎo)致個(gè)人隱私泄露等問(wèn)題發(fā)生。由此可以看出目前絕大部分人都對(duì)電子支付的使用存有防范意識(shí)，對(duì)自己的個(gè)人信息存有保護(hù)的態(tài)度。［2］

（二）我國(guó)電子支付中的個(gè)人信息保護(hù)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，電子商務(wù)與電子支付行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，電子支付已經(jīng)成為電子商務(wù)體系中的重要一環(huán)。電子支付包括六種業(yè)務(wù)類型，即移動(dòng)支付、電子支付、電話支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)和其他電子支付。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的有關(guān)數(shù)據(jù)，2015—2020年全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)保持增長(zhǎng)的趨勢(shì)，截至2020年銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)量2352.25億筆，較上年增加118.37億筆?；谝陨蠑?shù)據(jù)可見(jiàn)電子支付行業(yè)已經(jīng)被廣大群眾所廣泛應(yīng)用，基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的交易的資金的流通量也十分巨大。

電子支付逐漸展現(xiàn)其相較于傳統(tǒng)支付的優(yōu)勢(shì)，然而，電子支付也有其劣勢(shì)，就目前狀況來(lái)看，關(guān)于電子支付與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的糾紛已經(jīng)被廣大人民群眾所關(guān)注。截至2020年，據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，約78%的受訪者遭遇過(guò)信息泄露的問(wèn)題；近七成的受訪者手機(jī)APP在自身功能不必要的情況下自動(dòng)獲取用戶隱私權(quán)限，致使發(fā)生信息泄露的情況；甚至有大約60%經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)用戶的同意將收集到的個(gè)人信息向不法分子泄露、出售，以獲取非法利益。當(dāng)個(gè)人信息泄露的時(shí)候大約86%的受訪者遭受到推銷電話、詐騙電話和詐騙短信的騷擾，也有人因此而遭受巨額損失。目前個(gè)人信息泄露問(wèn)題已經(jīng)成為許多人關(guān)注的焦點(diǎn)，個(gè)人信息泄露無(wú)時(shí)無(wú)刻不威脅著消費(fèi)者人身安全與財(cái)產(chǎn)安全。［3］

二、電子支付中個(gè)人信息保護(hù)存在的問(wèn)題及原因分析

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)和生活的便利，與此同時(shí)，也促使消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題變成人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一，個(gè)人信息泄露也就變成了個(gè)人信息保護(hù)當(dāng)中最主要的問(wèn)題。個(gè)人信息泄露的原因主要有三：

（一）個(gè)人防范意識(shí)不強(qiáng)

許多不通曉法律知識(shí)的人在看到APP授權(quán)許可時(shí)，不認(rèn)真審閱盲點(diǎn)“允許”。殊不知自己的個(gè)人隱私已經(jīng)過(guò)自己同意后被不法分子獲取。又或者人們紛紛掃描二維碼只為獲得一把舊扇子，殊不知自己的個(gè)人隱私和個(gè)人信息遠(yuǎn)重于那一把扇子。因此，廣大群眾亟需增強(qiáng)法律意識(shí)，使自己的個(gè)人信息和合法權(quán)益免受侵害。

（二）支付平臺(tái)管理系統(tǒng)有待完善

健全電子支付保護(hù)機(jī)制是解決個(gè)人信息泄漏的重要問(wèn)題。消費(fèi)者的付款信息未經(jīng)本人同意被第三方平臺(tái)獲取，或者被不法分子冒用，以及電子支付系統(tǒng)在支付過(guò)程中存在網(wǎng)絡(luò)卡頓、信息延期等問(wèn)題在技術(shù)層面造成個(gè)人信息的泄露；個(gè)人保護(hù)觀念薄弱、傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄方式與現(xiàn)代化電子支付存在很大不同、消費(fèi)者觀念轉(zhuǎn)變困難，易造成個(gè)人信息泄露；國(guó)家政策支持缺乏、服務(wù)體系不健全給不法分子可乘之機(jī)，加大了個(gè)人信息的泄露的力度；在許多法律中雖然出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定，但并沒(méi)有一部統(tǒng)一的法律對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，不僅沒(méi)有起到保護(hù)作用，反而致使信息泄露在擔(dān)責(zé)時(shí)相互推諉，成了保護(hù)個(gè)人信息安全的一大難題。

（三）我國(guó)目前的電子支付的法律體系尚不完整

我國(guó)法律規(guī)范中，對(duì)電子支付的法律概念尚無(wú)具體的界定。我國(guó)政府目前對(duì)電子支付市場(chǎng)秩序的管理尚不規(guī)范，市場(chǎng)監(jiān)管的約束力較弱，出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)過(guò)度收集個(gè)人信息、遠(yuǎn)程監(jiān)控、后臺(tái)運(yùn)行等導(dǎo)致人信息泄露的現(xiàn)象問(wèn)題后也無(wú)法可依。弱勢(shì)群體在個(gè)人信息泄露、受到侵犯時(shí)也難以保護(hù)自己的合法權(quán)益，致使許多損害人身和財(cái)產(chǎn)糾紛現(xiàn)象的發(fā)生。

電子支付市場(chǎng)需要政府的宏觀調(diào)控，也需要市場(chǎng)本身的調(diào)節(jié)。虛擬貨幣目前已經(jīng)成為貨幣的一種，但是電子支付中虛擬貨幣的偽造與變?cè)斓倪`法現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，造成弱勢(shì)群體財(cái)產(chǎn)權(quán)益的損失。

三、電子支付中個(gè)人信息保護(hù)的解決對(duì)策

隨著對(duì)數(shù)字化貨幣的深入研究，電子支付中關(guān)于個(gè)人信息泄露的保護(hù)成為亟待解決的重要問(wèn)題。

我國(guó)電子支付中個(gè)人信息的保護(hù)依然存在很大漏洞：個(gè)人信息泄露、資金被盜、網(wǎng)絡(luò)詐騙等關(guān)于個(gè)人信息的網(wǎng)絡(luò)犯罪飛速增加。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)犯罪占犯罪總數(shù)1/3并且每年還在以30%速度增長(zhǎng)（來(lái)源《民主與法制時(shí)報(bào)》）。個(gè)人信息的泄露嚴(yán)重影響了我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，迫切需要從個(gè)人觀念的轉(zhuǎn)變、國(guó)家政策的推進(jìn)、法律機(jī)制的健全、支付平臺(tái)的完善等多個(gè)方面推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信息安全建設(shè)。［4］

（一）推動(dòng)個(gè)人觀念轉(zhuǎn)變

電子支付是為消費(fèi)者服務(wù)的，人民群眾是它的直接使用者，也是電子支付弊端出現(xiàn)的直接受害者，因此推動(dòng)消費(fèi)者對(duì)電子支付觀念的轉(zhuǎn)變是推動(dòng)個(gè)人信息安全保護(hù)的重要基石。

科技化深入推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙手段屢見(jiàn)不鮮令人猝不及防。為了提高自我防范意識(shí)，城市的公交車站都進(jìn)行廣播和宣傳一些詐騙的情況，對(duì)民眾進(jìn)行普及，由于每個(gè)人的文化程度和理解能力以及辨別意識(shí)各不相同，因此被騙的可能性也各不相同?！吨腥A人民共和國(guó)電子簽名法》《中華人民共和國(guó)電子支付指引法》《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》等相關(guān)電子支付法律的相繼出臺(tái)，《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)刑法》中也有電子信息安全的法律法規(guī)。例如《刑法》第二百五十三條就有規(guī)定“違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金?！雹佟缎谭ā返诙傥迨龡l。給我們的信息生活提供了法律保障。提高公民自我認(rèn)知度，有效辨別網(wǎng)絡(luò)信息，增強(qiáng)法制觀念是保護(hù)電子支付信息安全的基石。［5］

（二）推動(dòng)支付平臺(tái)管理變革

主要從以下四個(gè)方面入手健全電子支付保護(hù)機(jī)制：一是各支付平臺(tái)主體相互協(xié)調(diào)，使信息化工程和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)相得益彰，共同為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子支付發(fā)展鑒定基礎(chǔ)，使得人民幣發(fā)行、流通、服務(wù)、結(jié)算環(huán)節(jié)銜接緊密；二是提升大眾意識(shí)，現(xiàn)階段電子錢包和數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄貨幣相比，在某種程度上，依賴人群的儲(chǔ)蓄貨幣更為多數(shù)偏遠(yuǎn)地區(qū)、老年人群所偏愛(ài)，做好數(shù)字人民幣的意識(shí)工作，構(gòu)建完善的配套體系；三是加大國(guó)家政策支持力度、打造專門的電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲懲處不法分子；四是要統(tǒng)一立法，消除多方管理互相推諉責(zé)任的危害，構(gòu)建權(quán)責(zé)分明的政務(wù)體系，做到有法可依、責(zé)任明確。［6］

（三）完善電子支付法律保護(hù)體系

明確法條規(guī)定，為個(gè)人進(jìn)行電子支付提供良好的法律保障。我國(guó)雖然有關(guān)電子支付方面的法律規(guī)定有不少，但并沒(méi)有成體系的電子支付專門法律規(guī)定。十三屆全國(guó)人大常委會(huì)于2021年8月20日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》于2021年11月1日起實(shí)施，此法將有效的健全和完善個(gè)人信息保護(hù)制度。

我國(guó)一直強(qiáng)調(diào)社會(huì)主義法治建設(shè)，好的政策惠民利民。開(kāi)展個(gè)人信息安全評(píng)價(jià)，并逐步推進(jìn)統(tǒng)一的認(rèn)證體系建設(shè)，防止一些犯罪分子逃脫和漏網(wǎng)；信息安全管理部門牽頭，起到引領(lǐng)的作用，讓每個(gè)人都信服，建立相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制。

推廣相應(yīng)的電子支付公益廣告，拓寬群眾進(jìn)行電子支付的受眾層面。由于貧困差異顯著，電子支付的普遍使用只適用于城市，而一些農(nóng)村地區(qū)還是現(xiàn)金支付。對(duì)于上述問(wèn)題，我們可以在各個(gè)公交車站進(jìn)行視頻宣傳各種支付的方式進(jìn)行普及、在農(nóng)村亦是。我國(guó)《中國(guó)人民銀行法》第十六條規(guī)定“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收”。②《中國(guó)人民銀行法》第十六條。所以我們?cè)谛麄鞯耐瑫r(shí)也應(yīng)將這些進(jìn)行普及，雖然電子支付方便簡(jiǎn)潔但是我們更應(yīng)該遵法守法，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，發(fā)揮政府模范帶頭作用，是解決電子支付中個(gè)人信息保護(hù)的重中之重。

2018年3月，在全國(guó)“兩會(huì)”上，葛華勇代表、金鵬輝代表在提案中聯(lián)合建議，借鑒歐美等國(guó)支付領(lǐng)域強(qiáng)監(jiān)管的立法經(jīng)驗(yàn)，抓緊研究制定我國(guó)電子支付法，從法律層面明確產(chǎn)業(yè)參與各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系以及監(jiān)管職責(zé)分工，從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。③中國(guó)金融新聞網(wǎng).全國(guó)政協(xié)委員葛華勇：建議強(qiáng)化國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)有效監(jiān)管［EB/OL］.（2021-03-04）［2021-10-26］.https：//www.financialnews.com.cn/zt/2021lh/taya/202103/t20210304—213068.html.

四、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代電子支付背景及其現(xiàn)狀的認(rèn)知與分析，我們了解到電子支付對(duì)社會(huì)發(fā)展的影響以及電子支付發(fā)展過(guò)程中可能存在的相應(yīng)的問(wèn)題。數(shù)據(jù)顯示我國(guó)電子支付中主要存在以下問(wèn)題：個(gè)人信息容易泄露、電子支付受眾群體涉及面較小、法律健全機(jī)制不夠完善（電子支付約束和個(gè)人信息保護(hù)）、支付平臺(tái)復(fù)雜多樣。針對(duì)上述問(wèn)題我們從提高個(gè)人防范意識(shí)、健全電子支付保護(hù)機(jī)制、推動(dòng)法律完善、規(guī)范支付平臺(tái)管理四個(gè)方面提出了相應(yīng)的解決措施。

在時(shí)代發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)變化在瞬息之間，任何事物都有它的發(fā)展趨勢(shì)和過(guò)程。在發(fā)展的過(guò)程中可能存在一些不足，但我們應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，從個(gè)人、政府、法律和平臺(tái)四個(gè)層面去減少它帶來(lái)的危害，將其融入我們的社會(huì)日常生活中，帶動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，為人類文明做出貢獻(xiàn)。