顧子萱 馮在江 孔宇珮 李語恬

摘要：近年來，隨著現(xiàn)代信用經(jīng)濟體系的建立，在大數(shù)據(jù)被廣泛運用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展產(chǎn)生了校園信貸， 其提升了大學(xué)生的消費水平，卻也帶來了一些消極影響。鑒于此，在分析影響大學(xué)生使用校園信貸意愿因素的理論基礎(chǔ)上，以 江蘇高校大學(xué)生群體為研究對象設(shè)計并進行問卷調(diào)查，基于調(diào)查問卷方式，通過獲取的一手數(shù)據(jù)進行研究假設(shè)與路徑分析，并為引導(dǎo)信用企業(yè)重視大學(xué)生體驗，提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量及企業(yè)聲譽的同時，預(yù)知并降低信貸風(fēng)險提出參考意見，以期為大學(xué)生提供良好的社會成長環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品;螞蟻花唄;大學(xué)生信貸;消費

引言

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，使得各行各業(yè)的行 業(yè)模式通過與信息技術(shù)相結(jié)合而創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行 業(yè)如日常生活中的支付寶等都衍生了“螞蟻花唄”“借 唄”等消費信貸產(chǎn)品?！吨袊ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)報告》 顯示，2017 年我國擁有 2 000 余家互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，金 融放貸數(shù)額達到 4.4 萬億元，同比增長 904%。由此可 以看出，我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場猛烈地發(fā)展起來了[1]。 本文對大學(xué)生校園信貸行為進行調(diào)研，分析大學(xué)生校 園信貸影響因素及其使用意愿和使用行為，從而提出 風(fēng)險防范措施。

一、研究概況

（1）研究背景

隨著P2P、020等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融服務(wù)平臺出現(xiàn)在人們的視野中，網(wǎng)絡(luò)信貸也隨之出現(xiàn)，作為新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺，網(wǎng)上信貸有著程序簡單，快捷方便的特點。這些新興的、時尚的事物對大學(xué)生具有巨大的吸引力 ?，其中較為明顯的是近年支付寶推出的螞蟻花唄，據(jù)以下數(shù)據(jù)顯示：

2017年螞蟻花唄發(fā)布的用戶消費數(shù)據(jù)顯示，33%的花唄用戶是90后，80后用戶占48.5%，70后用戶只有14.3%; 2018年11月，螞蟻花唄又一次公布數(shù)據(jù)，中國現(xiàn)在有近1.7億的90后，其中四千五百多萬開通了花唄，約占比26.47%，且90后 花唄使用用戶占總用戶已提升至47.25%; 2019年數(shù)據(jù)尚未發(fā)出。

由上數(shù)據(jù)分析，2019年雖數(shù)據(jù)尚未發(fā)出，但按此趨勢看，90后花唄用戶只增不減。另外據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心顯示，近四成90后將花唄設(shè)為支付寶支付首選。

大學(xué)生幾乎很快要成為螞蟻花唄信貸平臺主要使用者，但是有些大學(xué)生的自我控制能力較弱，缺乏理性的思考，大多數(shù)都是消費在時尚大牌上面。由于父母老師的管理不再加強，消費的隨意性非常大，使得大學(xué)生信貸消費的風(fēng)險提升。

（2）研究主題

大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品影響因素研究——以螞蟻花唄為例

（3）研究目的與意義

調(diào)查大學(xué)生花唄使用的具體原因，讓同學(xué)們認識到過度使用花唄對大學(xué)生的危害。通過本次調(diào)查，給同學(xué)們合理使用花唄類網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的有關(guān)建議，遠離過度使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的危險。

（4）研究的假設(shè)

大部分大學(xué)生都能合理使用螞蟻花唄，只有個別特殊案例。

（5）研究地點及其概況

揚州大學(xué)、揚州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院（揚州大學(xué)是1902年由近代著名實業(yè)家、教育家張謇創(chuàng)建的通州師范學(xué)校和通海農(nóng)學(xué)堂。揚州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院占地總面積55.6萬平方米、建筑面積30.3萬平方米;學(xué)校擁有十個院系，37個專業(yè);建有219個實驗實訓(xùn)室，231個校外實訓(xùn)基地）

（6）研究方法

問卷調(diào)查法：

對在校學(xué)生進行深入的問卷調(diào)查，采用網(wǎng)絡(luò)問卷的形式，把所得的調(diào)查結(jié)果作為研究問卷數(shù)據(jù)分析的重要依據(jù)。

個案訪談法：

對在校學(xué)生就花唄使用情況和看法進行訪談?wù){(diào)查，把實地訪談結(jié)果作為結(jié)果分析和建議的重要依據(jù)。

文獻研究法：

查閱了《大學(xué)生螞蟻花唄消費信貸產(chǎn)品信用風(fēng)險調(diào)查》（陳純，史福厚）《互聯(lián)網(wǎng)金融前景展望》（馬路賢），為本次調(diào)研提供參考。

定性分析與描述統(tǒng)計相結(jié)合的方法：

描述統(tǒng)計主要用于對樣本數(shù)據(jù)進行處理與定性分析相結(jié)合，使語言更有說服力。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

1.每個月生活費一半以上的調(diào)查對象生活費在1000-1500之間，極少數(shù)人生活費較高或較低。調(diào)查生活費的目的是與花唄額度比較以體現(xiàn)生活水平對花唄的影響。

2.花唄使用情況是從不使用的人占比較大，但是有超過一半的人一直或間接性使用花唄?；▎h在大學(xué)生中普及率較高。數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生對使用校園信貸平臺進行信用消費的有用程度較為認可，信貸平臺界面清晰，操作過程簡單易懂，且大學(xué)生學(xué)習(xí)能力強，學(xué)習(xí)使用信貸平臺的難度大幅度降低，因此大學(xué)生感知到使用校園信貸平臺進行信用消費的容易程度較大。

3. 使用螞蟻花唄的原因多種多樣，其中有百分之40的人是因為使用花唄有優(yōu)惠紅包，剩余占比大的是資金缺乏彈盡糧絕以及特殊情況想要超前消費（例如雙十一），可見雖然大部分人都理性使用花唄，但還是有部分調(diào)查對象自控力不足。由此分析可得出，大學(xué)生在使用校園信貸平臺進行信用消費時能較好地感受到

各種風(fēng)險的存在，并對其風(fēng)險有著清醒認知，關(guān)注其有 用性的基礎(chǔ)上不能忽視信貸產(chǎn)品的風(fēng)險性，且在多方位評估方能使用的基礎(chǔ)上還需更加謹慎。

4. 花唄使用額度的百分之90的人使用額度在三千元以內(nèi)，但是仍然有百分之10的人花唄借代在3000-10000元之間，反映了花唄使用情況兩極分化嚴重。

5. 使用花唄的習(xí)慣是將近40%的人用的較少只為周轉(zhuǎn)一下，30%的人在自己能承擔的范圍內(nèi)使用，極少數(shù)人超前消費現(xiàn)象比較嚴重。

6.花唄還款金額占生活費比重則75%的調(diào)查對象花唄還款金額占生活費比重在20%以下。說明大部分人都能合理使用花唄，少部分人花費較大超出自身承受范圍。

7.還款是否有過逾期行為87%的人從來沒有逾期行為，但是10%的人偶爾甚至經(jīng)常有逾期現(xiàn)象。

8.無法按時還款時的舉措無法按時還款時大部分人選擇香家人或朋友尋求幫助，可見花唄使用不節(jié)制，從而使家庭負擔增加。

9.是否有過為了償還花唄而降低生活水平？ 71%的人從來沒有因為花唄而降低生活水平，但是仍然有30%不到的人有過此現(xiàn)象，可見少部分人對于花唄使用不節(jié)制。。由此可以看出，大學(xué)生從眾心理和好奇心理較強，周圍同學(xué)的行為以及媒體的引入會使校園信貸消費行為受到很大程度的影響。

10.對于花唄等信貸平臺來消費的看法：有50%的人認為花唄不值得提倡，僅有10%的人贊成花唄消費，說明現(xiàn)在大部分人對花唄還是持有反對看法，并且認為其迷惑性比較大。由此分析可以得出，市場中有絕大多數(shù)的校園信貸企業(yè)聲譽較低。由此分析得出，對于校園信貸消費的認識比較到位的大學(xué)生占有絕大部分比例，表明這部分學(xué)生具有較理性的信貸消費觀，并且大學(xué)生具有生活費等穩(wěn)定的還款來源，還款能力與信貸消費度呈正相關(guān)。

11.訪談分析：此次訪談對象是一位大二的學(xué)生，在了解到其頻繁使用花唄之后，我們對其進行了線上訪談。從訪談結(jié)果可以看出除了花唄，大學(xué)生對于其他信貸產(chǎn)品也有一定的了解，但是花唄的使用更加普遍。花唄雖然已經(jīng)出現(xiàn)好幾年，但是近兩年才開始流行，其使用方便，安全度高，免息等優(yōu)點都在吸引著大量的用戶。由此分析可以得出，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)迅速 的背景下，現(xiàn)階段信貸企業(yè)重視大學(xué)生群體的用戶體 驗并積極提高信貸產(chǎn)品質(zhì)量，為大學(xué)生提供了便易、迅 速、穩(wěn)定的操作，并能同時滿足大學(xué)生對個人信息安全的需求。

三、研究結(jié)論及可行性建議

結(jié)論：綜上所述，影響大學(xué)生使用螞蟻花唄的主要原因有：有優(yōu)惠紅包、合理利用獲得福利、彈盡糧絕，資金缺乏、當前生活費不夠支出，維持生活、特殊情況，資金周轉(zhuǎn)、特殊節(jié)假日、購物節(jié)激發(fā)學(xué)生購物欲。

建議：

（一）學(xué)校加強培養(yǎng)學(xué)生合理消費觀以及理財?shù)慕逃占?/p>

開設(shè)消費、理財相關(guān)選修課程，設(shè)置具體的實踐環(huán)節(jié)，引導(dǎo)其進行科學(xué)理性的消費行為;

通過公共媒介宣傳消費理財相關(guān)的知識，強化大學(xué)生的理財教育;開展更有意義的校園活動，使其在自我價值的定位上有更多選擇。

（二）家庭發(fā)揮積極的原生力量

教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況計劃支出，對生活開支做好規(guī)劃;

加強與子女的溝通，了解子女的需求， 關(guān)注子女心理變化并及時引導(dǎo)。

（三）個人樹立科學(xué)的價值觀

增強遠離奢侈消費的意識，樹立正確的消費觀和價值觀;

提高自我控制能力、增強風(fēng)險意識，避免情緒化購物，保持冷靜;

根據(jù)實際需求和經(jīng)濟能力，充分了解還款能力和履約能力后理性使用信貸產(chǎn)品，合理規(guī)劃生活支出。

客觀來講，螞蟻花唄本身沒有問題，問題在于使用花唄的人是否有自制力。花唄讓現(xiàn)在大學(xué)生的消費需求得到滿足，同時也提高了消費水平。有一些自制力可能不太好的學(xué)生就會養(yǎng)成亂花錢的習(xí)慣，對于自己的生活費沒有一個好的安排。

杜絕沖動消費，堅持理性消費的原則，注意自己的日常消費行為偏好，遠離過度使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的危險。

【作者簡介】顧子萱（2000.8-- ），女，漢族，江蘇常州，本科學(xué)歷，揚州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

馮在江（1999.6-- ），女，漢族，云南文山，本科學(xué)歷，揚州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

孔宇珮（1999.12-- ），女，漢族，江蘇泰州，本科學(xué)歷，揚州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

李語恬（2000.10-- ），女，漢族，江蘇溧陽，本科學(xué)歷，揚州大學(xué)新聞與傳媒學(xué)院在讀學(xué)生，研究方向：教育技術(shù)學(xué)

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