曾丹華

摘要：所謂數(shù)字信息時(shí)代，是指信息科技與社會(huì)生活全面融合的過程。然而，近年逐漸成為社會(huì)現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過開設(shè)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行，積極將銀行與互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)系。隨著智能手機(jī)的普及，考慮到銀行使用互聯(lián)網(wǎng)的金融技術(shù)，例如應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大大提高了商業(yè)效率，充分促進(jìn)了金融的發(fā)展，這些對(duì)中國金融體系進(jìn)行了積極的補(bǔ)充。但是互聯(lián)網(wǎng)銀行仍然面臨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又具有新的風(fēng)險(xiǎn)特征。本文分析了金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)特征，并在現(xiàn)存障礙的基礎(chǔ)上，提出了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行身心健康發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：金融技術(shù);金融科技視角;風(fēng)險(xiǎn)特征

引言

近年來，根據(jù)大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)分析，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為我國金融系統(tǒng)的有益補(bǔ)充，但網(wǎng)上銀行并沒有改變信貸交易的風(fēng)險(xiǎn)特征，傳統(tǒng)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)以及流通性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等都依然存在著，每年都會(huì)在“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”、“范疇效用”和“尾端效用”的作用下使得存在隱性、復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)傳染性以及知名度更加顯著，提高了風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的復(fù)雜性，詳細(xì)分析了網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式和風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)發(fā)展、完善金融體系，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和安全性具有重要的意義。

一、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的重要意義

在今天的生活中，人們?cè)谏钪懈矚g網(wǎng)上支付，這無疑促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。網(wǎng)上銀行有更多的優(yōu)勢(shì)，它可以很快的進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，與傳統(tǒng)銀行相比，它提取資金的速度更快，但是網(wǎng)絡(luò)銀行也有缺點(diǎn)，即在建立關(guān)系型金融交易時(shí)會(huì)產(chǎn)生不變，原因是關(guān)系型業(yè)務(wù)需要更多的數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，雖然網(wǎng)上銀行可以相對(duì)快速、廉價(jià)的進(jìn)行運(yùn)作，但從銀行的長期目標(biāo)可以看出，網(wǎng)上銀行沒有更準(zhǔn)確的判斷能力。如果客戶有不當(dāng)行為，網(wǎng)上銀行無法及時(shí)識(shí)別，這給銀行帶來了損失。在處理交易時(shí)，網(wǎng)上銀行往往會(huì)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。

二、金融科技視角下互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)日益多樣化，銀行也必須學(xué)會(huì)及時(shí)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地發(fā)展商業(yè)銀行。

1、信息科技風(fēng)險(xiǎn)

借助于信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過信息系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)流程的一種手段，在模式銀行中顯得尤為重要。信息系統(tǒng)可靠性、網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)交易爆發(fā)式提高等相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，現(xiàn)有的信息系統(tǒng)無法適應(yīng)數(shù)據(jù)處理模式，或者信息系統(tǒng)的更新不及時(shí)，導(dǎo)致信息系統(tǒng)的不穩(wěn)定，現(xiàn)如今銀行對(duì)新技術(shù)和高科技的在線依賴等這些都是信息技術(shù)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2、遠(yuǎn)程賬戶風(fēng)險(xiǎn)

賬戶不僅是開展信貸業(yè)務(wù)的先決條件，也是進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管的前端開發(fā)，網(wǎng)上銀行保持遠(yuǎn)程監(jiān)管賬戶，基于人臉識(shí)別這樣就不需要客戶身份證信息驗(yàn)證或者其他交易信息進(jìn)行驗(yàn)證，但是這項(xiàng)新技術(shù)沒有得到健全的檢測(cè)，很可能會(huì)存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)漏洞。第一，整形手術(shù)和三維打印技術(shù)目前非常先進(jìn)，非現(xiàn)場方法澄清客戶真實(shí)身份的準(zhǔn)確性無法達(dá)到100%，存在偽造客戶信息、賬戶盜竊等。第二，難以確定開戶的實(shí)際意圖。在開戶的遠(yuǎn)程控制下，信息技術(shù)無法分析賬戶持有人的意愿，賬戶持有人是否為被迫開戶。

3、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度加大

在消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的情況下，在現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行的法律制度和實(shí)地監(jiān)管不完善的情況下，界定負(fù)債變得更加困難，客戶的隱私風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)面臨很大問題，網(wǎng)銀利用大數(shù)據(jù)編制信用報(bào)告并發(fā)放貸款，業(yè)務(wù)流程的長寬比取決于個(gè)人信用、消費(fèi)數(shù)據(jù)、實(shí)際工作身份號(hào)、資產(chǎn)狀況等信息要素。這些信息內(nèi)容是涉及客戶身份驗(yàn)證的相對(duì)敏感信息?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可能會(huì)儲(chǔ)存有關(guān)面部特征、ID卡號(hào)信息、以及指紋識(shí)別等特征信息，資源共享的局限性以及應(yīng)用范圍不明確，信息可能存儲(chǔ)在信貸平臺(tái)中，在互聯(lián)網(wǎng)和合作銀行整個(gè)操作過程中未經(jīng)授權(quán)，可能導(dǎo)致泄露個(gè)人資料。

三、金融科技視角下制約我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的因素

1、業(yè)務(wù)發(fā)展競爭加劇

一是傳統(tǒng)銀行加快金融科技發(fā)展，傳統(tǒng)銀行加大金融科技資源投入，積極成立金融科技公司，加快網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，通過渠道、客戶與互聯(lián)網(wǎng)銀進(jìn)行競爭。隨著網(wǎng)上銀行的逐步擴(kuò)大和客戶覆蓋范圍的逐步擴(kuò)大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展將促進(jìn)網(wǎng)上銀行的發(fā)展銀行市場和潛在的有效客戶將逐漸減少?？蛻魧?duì)網(wǎng)絡(luò)渠道的信任度偏低，以及銀行擴(kuò)張和擴(kuò)展到其他金融公司的困難，而企業(yè)的收入主要來自利息收入。

2、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

目前，我們銀行常用的操作系統(tǒng)主要是開放的Unix和Linux，銀行系統(tǒng)很容易受到攻擊及賬戶和金融安全，黑客通過木馬程序竊取大量網(wǎng)上銀行用戶的信息，能夠可以復(fù)制、感染和激活再生的計(jì)算機(jī)病毒，它還對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行用戶構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

3、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善

缺乏發(fā)達(dá)的信息收集系統(tǒng)，這是一個(gè)重要的數(shù)據(jù)來源，也是網(wǎng)絡(luò)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。主題相對(duì)單一，服務(wù)相對(duì)單一，缺乏成熟的市場運(yùn)作，大量擁有貸款的信用白戶，抑制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前中國在這類高科技領(lǐng)域的人才的缺失，基于因素的市場認(rèn)證基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)。隨著國內(nèi)網(wǎng)上銀行及相關(guān)金融服務(wù)的發(fā)展，對(duì)開設(shè)第二類賬戶的需求不斷增加，傳統(tǒng)銀行在留住客戶的同時(shí)，沒有準(zhǔn)備好認(rèn)證，市場沒有相應(yīng)的系統(tǒng)，完善賬戶認(rèn)證五要素鑒權(quán)渠道已成為銀行網(wǎng)上健康發(fā)展的重要前提。

四、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展制約的解決措施

傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施與一些銀行對(duì)目前經(jīng)營的形式已經(jīng)不相適應(yīng)，使得部分工作不能夠有效的實(shí)行。我們可以通過在互聯(lián)網(wǎng)融資的條件下創(chuàng)造更好的銀行形象。

1、建設(shè)網(wǎng)上商城，提高互聯(lián)網(wǎng)銀行使用率

積極有效的宣傳片將吸引眾多優(yōu)秀企業(yè)走進(jìn)銀行，鼓勵(lì)設(shè)立網(wǎng)上商店建設(shè)。如果銀行在大型高校、大型商場等地開展?fàn)I銷活動(dòng)，再配合上設(shè)計(jì)的促銷活動(dòng)一定能產(chǎn)生巨大反響，增大互聯(lián)網(wǎng)金融的使用效率。

2、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在這方面，銀行系統(tǒng)應(yīng)該建立一個(gè)安全管理中心，進(jìn)行計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)軟硬件安全評(píng)估與優(yōu)化以及選擇可靠的設(shè)備，以防止有后門或植入木馬程序。數(shù)據(jù)處理改進(jìn)了救災(zāi)措施，通過防火墻技術(shù)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)更新，將內(nèi)部銀行局域網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)隔離，并安裝安全軟件，防止用戶傳輸和竊取信息.

3、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行差異化監(jiān)管

中國在互聯(lián)網(wǎng)融資的許多方面都處于世界領(lǐng)先地位，取得這樣的成果并非易事。同時(shí)，考慮到近年來P2P和在線信貸平臺(tái)頻繁出問題來說，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)融資方面，我們必須極其謹(jǐn)慎。將開放與管理風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，開展更加規(guī)范的活動(dòng)，為社會(huì)資本和金融渠道創(chuàng)造投資機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行模式就是一個(gè)可謹(jǐn)慎擴(kuò)大、有限復(fù)制的成功模式。對(duì)傳統(tǒng)銀行的集中監(jiān)管將嚴(yán)重限制其為中小企業(yè)服務(wù)的能力，為此建議，可以以“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)方式，在以下領(lǐng)域建立互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管機(jī)制;如果成功的話，這類監(jiān)管方法可以擴(kuò)展至更多金融機(jī)構(gòu);如果出現(xiàn)問題，負(fù)面影響也可以控制在在一定的范圍內(nèi)。

結(jié)束語

開放銀行互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用方面，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們相比一般的科技公司甚至大中型銀行都更具前沿的科技能力，他們根據(jù)公司收集的數(shù)據(jù)開發(fā)獨(dú)特的產(chǎn)品，我相信商業(yè)銀行將來不會(huì)停止使用與開放相關(guān)的因素，進(jìn)行整合和創(chuàng)新，如大數(shù)據(jù)和其他新技術(shù)，同時(shí)，銀行將從積極方面進(jìn)一步加強(qiáng)應(yīng)對(duì)數(shù)字技術(shù)挑戰(zhàn)的能力，打造輕型資產(chǎn)、平臺(tái)化的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更好的促進(jìn)新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。

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