王一淑 侯江涵

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的影響，知識經(jīng)濟(jì)發(fā)展越發(fā)迅速，這也在改變著不少家庭消費(fèi)的狀況，針對現(xiàn)有的財(cái)商教育多集中在學(xué)校教育層面，而對家庭的財(cái)商教育支出狀況加以論述，通過對某實(shí)驗(yàn)中學(xué)在校生及家長開展財(cái)商教育支出內(nèi)容進(jìn)行調(diào)研，分析影響家庭財(cái)商教育支出的原因，塑造正確的金錢觀念，掌握基本的理財(cái)技巧，繼而解決在實(shí)際生活中的財(cái)富支出問題。

財(cái)商及財(cái)商教育

財(cái)商概述

財(cái)商一詞最早是由美國學(xué)者羅伯特在《富爸爸與窮爸爸》一書中提及，他對財(cái)商的理解為，個(gè)體在財(cái)務(wù)方面展現(xiàn)出來的智慧，通過財(cái)商可以做好現(xiàn)有的理財(cái)工作，一類是正確認(rèn)識金錢及金錢產(chǎn)生的規(guī)律，另一類在是個(gè)體正確運(yùn)用金錢的能力。財(cái)商的主要因素與市場運(yùn)行、管理資產(chǎn)、創(chuàng)造財(cái)富相關(guān)，還可以上升到學(xué)科知識中，與經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資學(xué)、管理學(xué)等內(nèi)容相關(guān)。

財(cái)商教育

財(cái)商教育的研究可以追溯到上1958年，當(dāng)時(shí)的英國學(xué)者旦茨格通過調(diào)研的方式，了解到不同領(lǐng)域家庭的孩子對金錢有著不同的概念。而這一現(xiàn)象則被美國學(xué)者安德森認(rèn)定為理財(cái)教育上問題。他認(rèn)為理財(cái)教育可以使個(gè)體獲取不同的理財(cái)認(rèn)知，通過將個(gè)人收入進(jìn)行分析與規(guī)劃，進(jìn)行一系列的財(cái)政管理計(jì)劃，完成自身的財(cái)富積累。財(cái)商教育就是側(cè)重財(cái)富意識的養(yǎng)成，通過不同知識內(nèi)容的學(xué)習(xí)，形成自身的一套理論體系，從而滿足自身對財(cái)富積累的需求。

財(cái)商教育的意義

以家庭為單位，為青少年開展財(cái)商教育工作，可以幫助他們在成長初期形成良好的價(jià)值觀念，從而更能坦然面對生活中的各項(xiàng)挑戰(zhàn)，使青少年處于逆境的過程中，可以通過自我管理、時(shí)間管理、金錢管理等方面做好調(diào)控工作，迎接生活給予他們的挑戰(zhàn)，促進(jìn)青少年的全面發(fā)展。特別是在青少年成長過程中，通過財(cái)商教育，可以改進(jìn)他們對財(cái)富獲取的認(rèn)知，讓他們在成長過程中養(yǎng)成自我發(fā)展與自我約束的能力，摒棄不勞而獲、好逸惡勞的想法，這一理念的滲透對于當(dāng)下素質(zhì)教育滲透有著重要意義，而將這一教育內(nèi)容納入青少年教育培訓(xùn)過程中，對于國家社會(huì)財(cái)富的積累有著重要的影響，從而推動(dòng)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。這一理念的實(shí)施，對于我國特色社會(huì)主義建設(shè)，也有著重大的影響，青少年能夠從國家經(jīng)濟(jì)安全的角度出發(fā)，意識到國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的問題，針對各類問題提供有效的解決對策，為維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全做足準(zhǔn)備工作，有效捍衛(wèi)國家的經(jīng)濟(jì)利益。

我國財(cái)商教育的現(xiàn)狀

缺乏統(tǒng)一指引忽視財(cái)商教育

財(cái)商教育是由國際經(jīng)合組織在 2005年發(fā)布財(cái)商教育建議書中提出的實(shí)踐內(nèi)容，特別是中國長期受“重農(nóng)抑商”的傳統(tǒng)思潮影響，不斷壓抑財(cái)商的發(fā)展，從而使財(cái)商教育處于尷尬的位置。這一狀況，讓許多家庭在理財(cái)、消費(fèi)觀念中存在誤區(qū)。很多家庭教育觀念中，認(rèn)為青少年為家庭中的從屬位置，他們在家庭教育中，不需要擁有獨(dú)立的人格。甚至這些青少年對于金錢沒有準(zhǔn)確概念，這樣更影響后續(xù)他們對于金錢支配的能力。

家庭財(cái)商支出意識薄弱

在中國現(xiàn)有的教育環(huán)境中，多數(shù)家庭對于青少年的教育是依托于分?jǐn)?shù)，這些家庭普遍忽視財(cái)商教育對青少年的影響，甚至沒有認(rèn)識到財(cái)商教育與日常生活有著更為緊密的聯(lián)系，從而無法對青少年進(jìn)行正確的財(cái)商教育指引工作。家庭是社會(huì)最小的組織，所以家庭對于每個(gè)青少年個(gè)體的成長有著直接的關(guān)系。一些家庭為了防止青少年亂花錢，父母對青少年的壓歲錢以幫忙存著的名義，限制青少年對零花錢的使用。當(dāng)然，財(cái)商的教育資源也沒有做好全民的普及工作，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的城市對于財(cái)商的認(rèn)知也大不相同。甚至由于當(dāng)前教育任務(wù)量的加重，讓許多青少年無法分散過多的經(jīng)歷去注重財(cái)商思維的養(yǎng)成，限制青少年財(cái)商思維的養(yǎng)成。

鑒于上述的問題，我們對家庭財(cái)商教育支出影響進(jìn)行調(diào)研，以本省實(shí)驗(yàn)中學(xué)家庭財(cái)商教育現(xiàn)狀為研究對象，利用問卷星網(wǎng)絡(luò)平臺制作相關(guān)的調(diào)研表格，分發(fā)給本省實(shí)驗(yàn)中學(xué)的學(xué)生及家長，共發(fā)出問卷2380份，回收1300份，其中有效問卷946份，有效率達(dá)72.7%。通過不同的因素，了解家庭財(cái)商教育支出的影響因素，為促進(jìn)家庭財(cái)商教育支出提供正確的指引。

家庭財(cái)商教育支出影響因素的分析

構(gòu)建模型假設(shè)

基于家庭對于財(cái)商教育有著不同的態(tài)度，有關(guān)內(nèi)容可以從家庭的收入、從事的職業(yè)、不同的環(huán)境等內(nèi)容，都制約著家庭財(cái)商教育。而最為直接的，當(dāng)屬家庭在財(cái)商教育中愿意付出的相關(guān)金額。

通過建模我們對于家庭財(cái)商教育的投入進(jìn)行假設(shè)，基于馬斯洛的需求而言，只有滿足家庭開支的最為根本性的層次需求，才能考慮更高層次的需求，所以，得出的結(jié)論是，家庭收入越高，越能滿足基礎(chǔ)的層次需求，才會(huì)有精力向著更高層次進(jìn)攻，完成財(cái)商教育的投資。

通過建模我們對于家庭財(cái)商財(cái)商教育的投入進(jìn)行假設(shè)，基于不同家庭教育程度而言，家庭受教育的程度越高，他們接觸的信息內(nèi)容、處理信息的能力都會(huì)增加，他們更加了解教育的重要意義，從而會(huì)加重對下一代的教育工作。而有關(guān)教育不僅僅要重視學(xué)科內(nèi)的知識，還要強(qiáng)化青少年的課外興趣的輔導(dǎo)工作，通過財(cái)商教育強(qiáng)化青少年未來的發(fā)展，提升教育的質(zhì)量。

通過建模我們對于家庭財(cái)商財(cái)商教育的投入進(jìn)行假設(shè)，基于不同家庭教育對青少年零花錢的態(tài)度管理而言，不同家庭對于青少年的零花錢管理，則反映出家庭對于青少年財(cái)商教育的態(tài)度。一些家庭中，由于擔(dān)心青少年有了零花錢會(huì)亂買、亂花，從而嚴(yán)格控制青少年對于零花錢的態(tài)度，這種態(tài)度將影響青少年的理財(cái)意識，使他們的財(cái)商無法得到鍛煉與培養(yǎng)。

通過建模我們對于家庭財(cái)商財(cái)商教育的投入進(jìn)行假設(shè)，基于不同家庭是否愿意將財(cái)商課程作為教育支出的首選而言，當(dāng)下青少年課外輔導(dǎo)內(nèi)容極多，除了學(xué)科內(nèi)容的教育輔導(dǎo)外，還會(huì)有其他興趣愛好的培養(yǎng)課程，大體包含為藝術(shù)培訓(xùn)、運(yùn)動(dòng)培訓(xùn)等內(nèi)容，但基于青少年課余時(shí)間有限，若過多的興趣愛好培訓(xùn)都將影響到財(cái)商課程的學(xué)習(xí)，而這些家庭是否原因?qū)⒇?cái)商課程作為教育開展的首選，對于財(cái)商教育發(fā)展也將有著重要的影響。

模型分析

基于上述內(nèi)容的假設(shè)，對收集到的946份調(diào)研數(shù)據(jù)加以分析，建立線性模型，利用y=α+β1*1 +β2*2+β3*3 +β4 * 4+β5*5+μ。

其中，y為家庭對于財(cái)商教育的態(tài)度，通過家庭每月在財(cái)商教育支出上的花銷作為解釋變量，去衡量整體。而所得到的X1-X5的數(shù)據(jù)，則代表家庭月收入、家庭整體受教育的程度、對青少年零花錢的管控程度、對財(cái)商教育的認(rèn)知及是否將財(cái)商教育作為課外教育的首選等，其中x2、x4、x5為虛擬變量。

在公示α中，該內(nèi)容為常數(shù)項(xiàng)，通過β1到β5進(jìn)行樣本設(shè)定，將其作為回歸方程的參數(shù)，μ為殘差項(xiàng)，有關(guān)內(nèi)容為表一內(nèi)容所示。

針對表一所示，可構(gòu)建方程：y=α+β1*1+β2*2+β3*3+β4*4+β5*5

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家庭收入影響著家庭教育支出，且家庭受教育程度越高，更愿意在財(cái)商教育中多支付金額完善青少年你的財(cái)商培養(yǎng)。了解財(cái)商教育越多的家庭更遠(yuǎn)多支付金額，對青少年進(jìn)行財(cái)商培訓(xùn)，甚至愿意將財(cái)商教育作為課外培訓(xùn)的首選，愿意花費(fèi)更高的金額完善青少年你的財(cái)商培訓(xùn)。也就是說，家庭財(cái)商教育支出影響最大因素為家庭收入，其次是家庭對于財(cái)商教育的認(rèn)知程度，通過這樣上述兩項(xiàng)認(rèn)知，才有著X5這項(xiàng)，是否將財(cái)商教育作為課外培訓(xùn)的首選。而該項(xiàng)參數(shù)也側(cè)面的說明了家庭收入越高，可以給予青少年的零花錢也就越多，整體變量的內(nèi)容間存在一定的關(guān)聯(lián)性。

結(jié) 語

綜合上述的參考內(nèi)容，不難看出，我國對于青少年的財(cái)商教育程度是不夠的，家庭對財(cái)商教育支出過少，需要通過更多的組織對財(cái)商教育的功能、意義進(jìn)行宣講，才能提升家庭對于財(cái)商教育的認(rèn)知。同時(shí)，由于家庭財(cái)商教育的支出與家庭整體受教育的程度、家庭對財(cái)商教育的認(rèn)知有著密切的關(guān)系，那么更應(yīng)由相關(guān)組織不斷做好財(cái)商教育的宣講及系列教育戰(zhàn)略發(fā)展工作，不斷加大對于落后地區(qū)的教育工作，才能提升家庭整體的認(rèn)知能力，從而增強(qiáng)居民金融資產(chǎn)，推動(dòng)全民財(cái)商意識的養(yǎng)成。

（延世大學(xué)）（平頂山學(xué)院）