夏扎旦木· 艾合買提

（烏魯木齊職業(yè)大學，新疆 烏魯木齊 830001）

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的大學生開始追求高品質生活，這在一定程度上推動了民間小額信貸的發(fā)展，各類名目繁多的“校園貸”開始興起，也引起了很多亂象。很多大學生由于無力償還貸款，且借款違約金、手續(xù)費較高，在面臨非法暴力催收后，會對大學生生活、學業(yè)等帶來不利影響。為了從根本上解決這些問題，引導“校園貸”的良性發(fā)展，不僅要加強對大學生的思想教育，改變拜金主義和享樂主義，也要采取法律規(guī)制的手段，發(fā)揮法律震懾與保護作用。

一、大學生“校園貸”概述

“校園貸”主要是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的一種金融借款業(yè)務，向大學生提供分期消費與小額現(xiàn)金貸款等業(yè)務。校園貸款的發(fā)展主要幫助經(jīng)濟窘迫的大學生走出困境，但是有的平臺由于自身不正規(guī)、不規(guī)范，容易讓大學生陷入深淵。由于很多大學生有超前消費理念，不清楚校園貸背后隱藏的陷阱，自身各項權益也容易被侵犯。很多“校園貸”通過分期付款或幫助大學生完成學業(yè)、創(chuàng)業(yè)等名義，借助創(chuàng)建的APP、購物平臺以及信用卡等將貸款發(fā)放給大學生。借貸手續(xù)很簡單，大學生通過身份認證就可以取得貸款，不用提供抵押物，成本很低。但是大學生貸款還款容易反映“校園貸”的漏洞，因為大學生基本上沒有收入，還款能力不強，需要支付高額手續(xù)費與違約金，讓部分非法企業(yè)謀取高額利潤有了可乘之機，法律規(guī)則不足，導致大學生貸款問題頻發(fā)。

二、大學生“校園貸”法律問題分析

（一）“校園貸”運作流程問題

第一，大學生“校園貸”審核流程不完善。很多平臺只關注貸款業(yè)務情況，不關心大學生經(jīng)濟水平，在接受大學生借款申請時，簡單地提供身份證明信息就可以通過資質審核［1］。第二，“校園貸”操作流程透明性與公開性不足。大學生由于自身社會經(jīng)驗不豐富，對網(wǎng)絡借貸的本質缺乏足夠了解。很多校園貸平臺出于提高利益的考慮，對借款的額度、利息和還款時間等信息作出了非公開化、模糊化等處理，大學生在“校園貸”中顯得非常糊涂。第三，大學生“校園貸”缺少統(tǒng)一監(jiān)管主體。結合《暫行辦法》中有關規(guī)定，主要由省級政府部門負責制定監(jiān)管條例，并通過銀監(jiān)會進行審查與備案。而銀監(jiān)會、央行以及教育部門主要承擔著對“校園貸”的監(jiān)管職責，在管理上未能統(tǒng)一下來。

（二）“校園貸”中大學生權益問題

第一，知情權。由于很多“校園貸”未能做到公開與透明，對大學生知情權帶來了侵害?，F(xiàn)在一些平臺不正規(guī)，向大學生發(fā)放貸款中通常利息較其他貸款形式更低，但手續(xù)費很高，且違約額度也非常高，因此利息高出于現(xiàn)行法律法規(guī)中的要求。大學生掌握的金融、法律等知識較少，辨別能力不強，極易陷入陷阱，知情權受到了侵犯。第二，人身權利。大學生人身權利主要體現(xiàn)在人身自由權、人格尊嚴權和生命健康權等方面，與人生利益密切相關。很多“校園貸”平臺只關心成本，對還款逾期的大學生債權，通常由專業(yè)催收組織進行解決，并使用各種不正規(guī)方式，對大學生進行非法限制甚至拘禁，對他們人身自由權與生命健康權造成了侵害。

（三）“校園貸”糾紛解決與權利救濟問題

第一，雙方協(xié)商機制流于形式。因為借款人與貸款人基本上無法當面進行交流，“校園貸”平臺也未建立起完善的機制，從而增加了雙方無障礙協(xié)商的難度。第二，消費者保護協(xié)會無法承擔起解決“校園貸”糾紛問題的職責，管理也不到位。分析已經(jīng)出現(xiàn)的校園貸糾紛可知，主要反映在非法催收、利率較高，這超出了消費者保護協(xié)會的職責范圍［2］。第三，借助司法手段處理“校園貸”糾紛。因為大學生法律維權意識不強，司法程序非常復雜，這讓大學生在面臨借款糾紛后大多會妥協(xié)，甚至選擇逃避。

三、大學生“校園貸”法律規(guī)制的可行路徑

（一）完善監(jiān)管機制，確定監(jiān)管職責

我國針對大學生“校園貸”亂象，由銀監(jiān)會、教育部以及人力資源和社會保障部一起頒布了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。根據(jù)其中的內容可知，各部門應該做好大學生“校園貸”管理工作，保證其規(guī)范化發(fā)展，能夠在信息上做到互通與共享，集中力量加大監(jiān)管力度。為了遏制非法“校園貸”的發(fā)展，要求各部門都積極參與進來，加大合作力度，在管理上進行協(xié)調，保證各司其職。此外，我國需要出臺實施多項政策，將大學生“校園貸”監(jiān)管工作歸屬部門、職責范圍等確定下來。對金融業(yè)發(fā)展來說，也對校園貸管理有一定的借鑒，對此要設置負責管理大學生“校園貸”的部門，安排監(jiān)管經(jīng)驗豐富、掌握較多專業(yè)知識的人員，確保將監(jiān)管職責履行到位。高校也要將自身教育職能發(fā)揮出來，為廣大學生普及金融知識，增強他們的防范意識，為健康校園發(fā)展打牢基礎。

（二）建立網(wǎng)絡借貸糾紛解決機制

在防范大學生“校園貸”法律風險過程中，要構建完善的糾紛解決機制，在校園貸業(yè)務監(jiān)管中心接到投訴后，在監(jiān)督機構督促下，要求平臺方主動參與到糾紛解決中。對于網(wǎng)絡借貸平臺存在違反法律規(guī)定的情況，監(jiān)督機構則可以采取警告、罰款等行政手段介入，并通過責令企業(yè)停產(chǎn)停業(yè)等方式，讓其接受相應處罰［3］。針對借款人違約現(xiàn)象，金融消費者權益保護組織也要參與調解中，達到化解民事糾紛的目的。追債期間應該關注非訴方法的運用，不能出現(xiàn)有觸碰法律紅線的情況，甚至可以采取一定訴訟手段，達到降低網(wǎng)絡借貸企業(yè)與借款人法律風險的目的。

（三）明確行業(yè)規(guī)范，優(yōu)化糾紛解決機制

第一，實行有效的市場審核進入機制，在校園貸平臺市場準入形式方面，主要以許可制為主，即公權力對私領域的介入，需要關注公共利益。同時要嚴格規(guī)定準入條件，從業(yè)人員要掌握足夠的法律知識和金融知識，網(wǎng)貸平臺不能將大學生“校園貸”作為核心業(yè)務。對操作流程來說，需要嚴格規(guī)范與審查各環(huán)節(jié)，禁止非法放貸人通過多種方式與借款人聯(lián)系。第二，校園貸平臺應該有安全穩(wěn)定的系統(tǒng)，其關系著金融、隱私等內容，在建設平臺的過程中需要打造安全的網(wǎng)絡系統(tǒng)，避免出現(xiàn)侵害業(yè)務量數(shù)據(jù)的現(xiàn)象［4］。為了讓校園借貸平臺運行更加規(guī)范，需要不斷優(yōu)化糾紛解決機制，加大合法權益保護力度。第三，從成本收益理論進行分析，大學生“校園貸”一般不適用于訴訟、現(xiàn)場借貸和沖裁等手段。我國在面臨網(wǎng)絡糾紛現(xiàn)象時缺乏有效的解決措施，相關法律法規(guī)需要進一步完善，此時要通過第三方可靠行業(yè)組織進行約束，監(jiān)督部門也可以實行投訴機制管理并解決問題，促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者法律法規(guī)更加完善。

（四）加強市場監(jiān)督，提高市場準入門檻

第一，提高對資質審核的重視程度，申請者需要有所需資金，從業(yè)人員也要具備較高的素質能力，尤其是要建立有效的風險預警機制。大學生“校園貸”平臺必須在工商機關處登記，取得營業(yè)執(zhí)照后需要將經(jīng)營業(yè)務注明，并在工信部進行備案，防止各種非金融機構對大學生提供“校園貸”業(yè)務，如網(wǎng)絡投資咨詢公司、網(wǎng)絡電商公司等。第二，將監(jiān)管主體確定下來，明確責任與分工。要從具體的職能分工出發(fā)，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責對網(wǎng)絡借貸公司的審批與監(jiān)管。分析其原因可知，主要是網(wǎng)絡借貸平臺在開展借款業(yè)務的過程中，也可以視為“影子銀行”，這需要嚴格實行行政追責機制，對于未履行好監(jiān)管職責的行政機關、工作人員等，要有具體的行政追責細則，讓責任機關與工作人員都接受相應的行政處罰。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，很多大學生通過校園貸款滿足自身網(wǎng)上購物、現(xiàn)實消費等需求，這推動著網(wǎng)貸平臺的發(fā)展。當前網(wǎng)絡貸款逐步成為一種新型消費模式，深受大學生歡迎，能夠滿足他們消費與購物需求。但是由于很多平臺不正規(guī)，過于關注自身利益，對大學生的權利造成了一定程度的侵害。因此我們要通過法律的手段規(guī)則平臺發(fā)展，加大對大學生利益保護力度，也促進網(wǎng)貸平臺的良性發(fā)展。