徐海濱

（湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院圖書(shū)館，湖南 長(zhǎng)沙 410100）

2017年5月，教育部等三部門(mén)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求暫停所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)，制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表［1］。自此，國(guó)家明確了對(duì)非法校園貸的態(tài)度，確定了取締非法校園貸的基本策略，宣告了國(guó)家治理非法校園貸進(jìn)入了新階段。在三部門(mén)發(fā)文整頓非法校園貸后，國(guó)家繼續(xù)從多方位采取措施打擊非法校園貸，非法校園貸在高校野蠻生長(zhǎng)的現(xiàn)象得到了有效遏制，非法校園貸事件大為減少，但非法校園貸并未在高校消失，而是改頭換面以更隱蔽的方式繼續(xù)危害大學(xué)生健康成長(zhǎng)。

一、國(guó)家、高校、社會(huì)紛紛出臺(tái)了打擊非法校園貸的措施

為進(jìn)一步打擊非法校園貸，給大學(xué)生營(yíng)造良好的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，國(guó)家、高校和社會(huì)先后出臺(tái)多項(xiàng)打擊非法校園貸的措施，具體表現(xiàn)為：一是教育部發(fā)出明確取締非法校園貸的公告。2017年9月，教育部發(fā)布了《取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款》。二是國(guó)家將非法校園貸直接入刑。2019年7月，最高人民法院等四部門(mén)通過(guò)司法解釋的方式將未經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常向不特定對(duì)象發(fā)放貸款的行為確定為非法經(jīng)營(yíng)罪。2020年12月，全國(guó)人民代表大會(huì)通過(guò)刑法修正案的形式將在催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)中采用暴力或脅迫方式，限制人身自由，侵入他人住宅，恐嚇、跟蹤、騷擾他人等情形的單獨(dú)定為獨(dú)立的罪名。雖然兩部法律文件未直接點(diǎn)名“非法校園貸”，很顯然，非法校園貸的行為如符合兩部法律文件規(guī)定的情形，是直接可以追究刑事法律責(zé)任的，明顯加大了對(duì)非法校園貸的打擊力度，增加了法律對(duì)非法校園貸的威懾力。三是網(wǎng)宣部門(mén)加大了對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的治理。網(wǎng)宣部門(mén)加大了對(duì)非法校園貸的監(jiān)控和屏蔽，切斷了不少網(wǎng)貸平臺(tái)與大學(xué)生的聯(lián)系，凈化了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，增加了網(wǎng)貸平臺(tái)放貸的難度和風(fēng)險(xiǎn)。四是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整貸款政策，為大學(xué)生提供更為豐富的金融產(chǎn)品。中國(guó)銀行針對(duì)大學(xué)生推出了中銀E貸· 校園貸，貸款額度上限為8000元，期限為12個(gè)月以?xún)?nèi)，利率為普惠利率。中國(guó)建設(shè)銀行推出了金蜜蜂校園快貸，年利率5.6%，無(wú)需任何抵押；五是高校開(kāi)展了針對(duì)非法校園貸的思想政治工作。高校首先采用地毯式排查的方式掌握學(xué)生借非法校園貸的真實(shí)情況，然后采用召開(kāi)主題班會(huì)的形式和一對(duì)一談心的方式做大學(xué)生思想工作，旗幟鮮明地反對(duì)非法校園貸，向?qū)W生傳授怎么識(shí)別非法校園貸和如何保護(hù)自己合法利益的相關(guān)知識(shí)。六是各大社會(huì)媒體鋪天蓋地地宣傳非法校園貸的形式、特征和危害性，尤其是通過(guò)一些典型案例，讓人們更直觀、更深刻地認(rèn)識(shí)非法校園貸。

二、非法校園貸在高校肆意發(fā)展的態(tài)勢(shì)得到了大幅遏制

在國(guó)家、高校和社會(huì)的綜合治理下，非法校園貸在高校野蠻生長(zhǎng)的發(fā)展勢(shì)頭被“當(dāng)頭棒喝”，局面大為改觀，具體表現(xiàn)為：一是大量從事非法校園貸的放貸機(jī)構(gòu)被關(guān)停、注銷(xiāo)和改行，數(shù)量明顯減少。國(guó)家現(xiàn)在將從事非法校園貸的行為直接定罪入刑了，對(duì)大多數(shù)放貸機(jī)構(gòu)震撼極大，很多放貸機(jī)構(gòu)按照國(guó)家的要求迅速進(jìn)行關(guān)停、注銷(xiāo)和改行，徹底放棄校園貸這個(gè)市場(chǎng)。在過(guò)去校園里關(guān)于網(wǎng)貸的小廣告在教學(xué)樓拐角處的墻壁上、廁所的門(mén)上、宿舍的柱子上均隨處見(jiàn)到，現(xiàn)在已經(jīng)很難見(jiàn)到，即使偶爾見(jiàn)到的，也是很久之前的，致電過(guò)去，不是打不通，就是回復(fù)“你打錯(cuò)了”。在過(guò)去網(wǎng)上關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告鋪天蓋地，打開(kāi)網(wǎng)站，一不小心就可以點(diǎn)到“網(wǎng)貸平臺(tái)”的鏈接，現(xiàn)在網(wǎng)上關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告已經(jīng)很難見(jiàn)到，不費(fèi)一番功夫已經(jīng)找不到網(wǎng)貸平臺(tái)的鏈接和入口了。二是多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)認(rèn)識(shí)到非法校園貸的危害性，能自覺(jué)抵制非法校園貸。通過(guò)學(xué)校開(kāi)展的思想政治工作和媒體的宣傳報(bào)道，大部分大學(xué)生已具備識(shí)別非法校園貸的能力，熟悉其特征、表現(xiàn)形式以及危害性，借校園貸在校園內(nèi)不再是時(shí)髦或司空見(jiàn)慣的事情，愿意去借非法校園貸的學(xué)生也大大減少，校園貸在高校野蠻發(fā)展的生長(zhǎng)土壤已經(jīng)不復(fù)存在了。三是非法校園貸導(dǎo)致的惡性事件已經(jīng)大為減少。在過(guò)去，非法校園貸逼迫大學(xué)生投湖、跳樓、割腕的惡性事件屢見(jiàn)報(bào)端，基本上每個(gè)高校都有類(lèi)似慘痛的教訓(xùn)。現(xiàn)在，由于國(guó)家、高校、社會(huì)共同攜手打擊非法校園貸，大部分放貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)關(guān)停或改行，但少數(shù)放貸機(jī)構(gòu)仍頑固地存活下來(lái)，手段有所收斂，也不敢做出像以前把學(xué)生往死里逼的出格事情來(lái)。

三、非法校園貸并未完全消失，變得更為隱蔽、更難識(shí)別

非法校園貸現(xiàn)在校園泛濫的局面雖大為好轉(zhuǎn)，但并未消失，依然存在，主要原因如下：一是大學(xué)生旺盛的借款需求依然存在，非法校園貸仍然有市場(chǎng)，如稍加不慎，還存在反彈的可能性。二是少數(shù)大學(xué)生對(duì)非法校園貸認(rèn)識(shí)不深，因經(jīng)濟(jì)窘迫，為解決一時(shí)之需，飲鴆止渴，不顧后果借非法校園貸。三是部分學(xué)生雖能認(rèn)識(shí)到非法校園貸的危害性，但對(duì)自己估計(jì)過(guò)高，認(rèn)為自己即使借了非法校園貸，但也能控制局面，不會(huì)有嚴(yán)重后果的產(chǎn)生，于是為滿(mǎn)足用款需求而借非法校園貸。大學(xué)生高估自己面對(duì)非法校園貸的能力，低估資本的本質(zhì)及破壞性，遲早要付出慘痛的代價(jià)的。

非法校園貸為了躲避對(duì)現(xiàn)金貸款的打擊，比以前變得更狡猾、更隱蔽、更具有迷惑性，大學(xué)生識(shí)別的難度也增加，具體表現(xiàn)為：一是非法校園貸開(kāi)始以“回租貸”“分期付款”“培訓(xùn)貸”等新面貌出現(xiàn)，讓學(xué)生防不勝防。這三種形式的貸款都未向?qū)W生直接發(fā)放現(xiàn)金貸款，而是采取手機(jī)租賃、貨物銷(xiāo)售、培訓(xùn)服務(wù)等形式替代了現(xiàn)金貸款，然后以支付租賃費(fèi)、貨款、培訓(xùn)費(fèi)等方式代替支付本金和利息，其實(shí)在本質(zhì)上和發(fā)放現(xiàn)金貸款是一樣的，對(duì)大學(xué)生的危害性依然不減，甚至有過(guò)之，有的費(fèi)用經(jīng)折算后年化利率居然達(dá)到300%，讓人瞠目結(jié)舌?；刈赓J［2］在三種貸款形式中是最猖獗的，指的是大學(xué)生將經(jīng)估價(jià)后的手機(jī)賣(mài)給放貸機(jī)構(gòu)，放貸機(jī)構(gòu)支付價(jià)款，然后大學(xué)生又迅速向放貸機(jī)構(gòu)租賃手機(jī)，約定每月應(yīng)支付的租賃費(fèi)及支付多少期之后手機(jī)的所有權(quán)又重歸該大學(xué)生。實(shí)際上放貸機(jī)構(gòu)是通過(guò)締結(jié)手機(jī)買(mǎi)賣(mài)合同和手機(jī)租賃合同等兩個(gè)合同來(lái)代替了過(guò)去的將現(xiàn)金直接借給大學(xué)生的貸款合同，這是典型的以合法形式掩蓋非法目的的合同，在法律上屬于無(wú)效合同。二是利用大學(xué)生擔(dān)心校園貸會(huì)影響個(gè)人征信的恐懼心理，實(shí)施“注銷(xiāo)校園貸”詐騙。例如，2020年8月，江蘇一大學(xué)生小陳以前從未借過(guò)任何形式的非法校園貸，有一天小陳接到電話(huà)，對(duì)方自稱(chēng)某放貸機(jī)構(gòu)的客服，并對(duì)小陳的個(gè)人信息了如指掌。對(duì)方指出小陳曾經(jīng)借過(guò)或是他人冒用小陳身份借過(guò)非法校園貸，現(xiàn)根據(jù)國(guó)家打擊非法校園貸相關(guān)規(guī)定正對(duì)小陳借非法校園貸的賬戶(hù)和記錄進(jìn)行注銷(xiāo)，要求小陳配合注銷(xiāo)工作。小陳擔(dān)心自己個(gè)人征信受影響，就積極配合對(duì)方進(jìn)行操作，實(shí)際上，小陳在網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)了三筆貸款，合計(jì)65000元，然后又按對(duì)方要求存到了三個(gè)陌生賬戶(hù)。在上述操作完成之后，小陳才意識(shí)到自己上當(dāng)受騙了，便向派出所報(bào)案。全國(guó)多地均發(fā)生了“注銷(xiāo)校園貸”的詐騙案。三是網(wǎng)貸平臺(tái)雖未有以前猖獗，但在網(wǎng)絡(luò)上仍可找到一些網(wǎng)貸平臺(tái)入口。在網(wǎng)上瀏覽一些批判非法校園貸的文章時(shí)，發(fā)現(xiàn)文中有一些鏈接，點(diǎn)擊之后，發(fā)現(xiàn)竟是非法校園貸平臺(tái)的入口，按照提示可以完成貸款手續(xù)。四是部分網(wǎng)貸平臺(tái)不履行嚴(yán)格的身份審查，致使大學(xué)生仍可通過(guò)這些平臺(tái)進(jìn)行借款。按照教育部的規(guī)定，任何網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)均不得向在校大學(xué)生發(fā)放借款，任何網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自然包括了有貸款資質(zhì)的正規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。這些正規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)理應(yīng)對(duì)貸款申請(qǐng)者進(jìn)行身份識(shí)別，并將在校大學(xué)生的申請(qǐng)進(jìn)行拒絕，但很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都缺乏身份審查這個(gè)環(huán)節(jié)。

非法校園貸在高校的發(fā)展勢(shì)頭雖得到遏制，但離徹底將其消滅還有不短的距離，仍需要國(guó)家、高校、家長(zhǎng)、社會(huì)及其他相關(guān)方攜起手來(lái)認(rèn)真貫徹國(guó)家相關(guān)法律和政策，將工作做實(shí)做細(xì)，真正在非法校園貸和大學(xué)生中間立起一道堅(jiān)固的“防火墻”，為大學(xué)生的健康成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的環(huán)境。