謝飛雨 上官崇智 林嘉琪

福州外語外貿(mào)學(xué)院財金學(xué)院，福建 福州 350000

《“十四五”規(guī)劃和2035 年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》第五篇“加快數(shù)字化發(fā)展 建設(shè)數(shù)字中國”提出：迎接數(shù)字時代，激活數(shù)據(jù)要素潛能，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國建設(shè)，加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。在此大環(huán)境和科學(xué)技術(shù)的推動下，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)席卷整個銀行業(yè)，給銀行業(yè)的革新帶來強(qiáng)大動力。商業(yè)銀行經(jīng)營模式的智能化轉(zhuǎn)型也成了當(dāng)前最為重要的任務(wù)，把握當(dāng)下金融界瞬息萬變的發(fā)展變化，抓住機(jī)遇促進(jìn)改革創(chuàng)新發(fā)展，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵[1]。

1 商業(yè)銀行數(shù)字化的發(fā)展分析

目前廣大客戶追求更高效、更便捷、更簡易透明的操作方式，希望只用手機(jī)就能實現(xiàn)在數(shù)字金融社會背景下的娛樂辦公、網(wǎng)上購物、出行等一系列線上支付業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今的網(wǎng)絡(luò)銀行便利是經(jīng)過多次改革轉(zhuǎn)型得來的，改革歷史中起決定性作用的便是四次數(shù)字化改革。

第一次數(shù)字化—1950 年創(chuàng)立的“大萊俱樂部”便是大萊信用卡公司的前身，俱樂部為會員提供一種可以支付并證明身份的卡片，會員可以憑此卡片記賬消費，這便是信用卡的初衷理念。1952 年美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，由此引起信用卡發(fā)行潮流。

第二次數(shù)字化—1967年在倫敦出現(xiàn)了世界上第一臺名為“自由銀行”的自動取款機(jī)，時至今日全世界的自助取款機(jī)有將近180萬臺，革新了銀行業(yè)單一的柜臺服務(wù)模式，跨越了時空限制，彌補了銀行柜臺業(yè)務(wù)的空缺。

第三次數(shù)字化—1995年10月18日，世界上首批將所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)絡(luò)處理的網(wǎng)上銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生于美國，提供一周7天、一天24小時的客戶支持，至此顛覆了銀行業(yè)的面對面業(yè)務(wù)辦理，做到了在線操作、足不出戶辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了客戶的時間、金錢，大大地提高了效率。

第四次數(shù)字化—20世紀(jì)90年代末，在捷克誕生的手機(jī)銀行最初由捷克銀行Expandia Bank和移動運營商Radiomobilc共同推出。手機(jī)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行最杰出的派生品，在十幾年的發(fā)展中，出現(xiàn)了第三方支付公司主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式?？蛻衾檬謾C(jī)銀行無論何時何地都可以及時進(jìn)行交易，這就意味著一部手機(jī)能夠同時辦理多家銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行成功取代了紙質(zhì)貨幣的交易功能，并在此基礎(chǔ)上衍生出了更多理財、交易、貸款的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如手機(jī)理財、電子錢包等功能。

這4 次重大的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，翻開了人們生活便利的新篇章。信用卡的誕生開辟了“先支付后還款”的歷史先河，可以發(fā)揮銀行交易的更大潛能；ATM 機(jī)的發(fā)明打破了地區(qū)阻礙，得以實現(xiàn)異地存取款，便利了存取款業(yè)務(wù)，使資源更大化地運用在其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)中；網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行結(jié)合了大數(shù)據(jù)信息化的發(fā)展，將信息技術(shù)與金融服務(wù)融為一體，將客戶需求放在第一位，圍繞客戶需求改革經(jīng)營模式。4 次重大轉(zhuǎn)型帶來的技術(shù)發(fā)展大大降低了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的操作成本，同時使從業(yè)人員提高了業(yè)務(wù)水平和效率，銀行從業(yè)人員利用對客戶群體的信息把控，能更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，商業(yè)銀行的發(fā)展將得到進(jìn)一步完善[2]。

2 數(shù)字金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式智能化分析

近年來，數(shù)字金融步入人們的視野，其運營和發(fā)展為我國各行業(yè)的發(fā)展都帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是商業(yè)銀行發(fā)展過程中順勢成長的必然結(jié)果。商業(yè)銀行雖然是數(shù)字化程度最高的行業(yè)之一，但由于數(shù)字金融發(fā)展時間尚短，數(shù)字金融的理論基礎(chǔ)還不完善。在此背景下，數(shù)字智能化的發(fā)展改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，面對智能化沖擊，商業(yè)銀行如何進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型，運用新技術(shù)、新手段、新資源、新平臺值得思考。

2.1 形成統(tǒng)一的企業(yè)架構(gòu)

由于商業(yè)銀行涉及領(lǐng)域范圍廣，因此需要有詳盡的區(qū)域分工，對于哪些業(yè)務(wù)需要在互聯(lián)網(wǎng)平臺上安排、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如何在平臺上向客戶供應(yīng)與展示，則需要有成熟的智能化技術(shù)平臺進(jìn)行策劃、執(zhí)行與管理。智能化技術(shù)需要以架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計出的對應(yīng)流程，加強(qiáng)用戶體驗度來發(fā)揮業(yè)務(wù)需求，構(gòu)建起統(tǒng)一的業(yè)務(wù)架構(gòu)，鞭策商業(yè)銀行實現(xiàn)由職能化管理到流程化管理的經(jīng)營模式升級。

2.2 核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移線上，構(gòu)建金融服務(wù)體系

商業(yè)銀行在數(shù)字金融發(fā)展背景下，實現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，推出了許多第三方服務(wù)，進(jìn)行線上的智能化經(jīng)營。商業(yè)銀行提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的線上供應(yīng)，以更加便捷、普惠、高效的方法，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。以對公業(yè)務(wù)來說，其受到政府和市場更加嚴(yán)格的監(jiān)管，產(chǎn)品辦理條件、要素、待確認(rèn)環(huán)節(jié)復(fù)雜，降低了客戶辦理業(yè)務(wù)的效率。通過分析原本業(yè)務(wù)形勢，商業(yè)銀行可利用智能化技術(shù)實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上升級改造。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，更多地為客戶考慮，提高客戶的體驗感與舒適度，為客戶帶來良好安全的平臺化服務(wù)，使客戶舒心，使業(yè)務(wù)效率得到提升，促進(jìn)商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)獲得廣泛發(fā)展[3]。

2.3 數(shù)字銀行的推出形成數(shù)據(jù)搜集、分析與應(yīng)用能力，推動數(shù)字技術(shù)發(fā)展

在數(shù)字金融發(fā)展背景下，數(shù)字銀行的開發(fā)與運用需要有相關(guān)數(shù)據(jù)和技術(shù)的支持。一是擴(kuò)大了“數(shù)據(jù)搜集”，既包括銀行的客戶基本信息、財務(wù)狀況、日常交易信息等已知范圍內(nèi)信息，又要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)更多范圍外數(shù)據(jù)的聯(lián)系。二是升級了商業(yè)銀行“數(shù)據(jù)分析”技術(shù)。數(shù)字銀行的推動可以通過搭建數(shù)據(jù)庫，更加方便在大量數(shù)據(jù)中實現(xiàn)快速、準(zhǔn)確、簡單的獲取。三是提升“數(shù)據(jù)應(yīng)用”的產(chǎn)品創(chuàng)造。發(fā)揮數(shù)字銀行解決“信息延遲”的優(yōu)勢，將特定情景下的數(shù)據(jù)展示成為線上平臺的正統(tǒng)配置，并且提供特定信息數(shù)據(jù)服務(wù)。

3 數(shù)字金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式造成的沖擊

3.1 數(shù)字金融沖擊了商業(yè)銀行支付中介

支付中介負(fù)責(zé)客戶的資金收付和結(jié)算，在商業(yè)銀行的職能中是最早發(fā)展起來的基本職能。然而，在數(shù)字金融的沖擊下，有時不需要銀行作為中介進(jìn)行交易，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的融資被互聯(lián)網(wǎng)金融替代。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺在市場的滲透，在線支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，沖擊了商業(yè)銀行的支付中介地位。

3.2 數(shù)字金融沖擊了商業(yè)銀行的融資格局

隨著5G 時代的到來，科學(xué)技術(shù)得到全面普及和發(fā)展。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺的便捷方便了客戶的資金查詢，減弱沖擊了商業(yè)銀行的客戶開發(fā)力。另一方面，依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，不依賴實體銀行，削減了客戶開發(fā)成本，沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零散型盈利模式，逐漸改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局。

3.3 數(shù)字金融沖擊了商業(yè)銀行的客戶渠道，改變盈利模式

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式建立在存取、貸款、匯集的基礎(chǔ)上。社會資金需求從20 世紀(jì)70 年代末以來就逐漸高漲，銀行的盈利相對穩(wěn)定。但在數(shù)字金融的影響下，通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析出客戶的行為、篩選出目標(biāo)群體，搜索客戶對金融業(yè)務(wù)的需求，使得目標(biāo)客戶判定更精準(zhǔn)。通過數(shù)據(jù)的匹配分析，加速了對傳統(tǒng)銀行營銷渠道的客戶分散，并且網(wǎng)絡(luò)資金交易便捷化也降低了交易成本，從多方面改變了商業(yè)銀行的盈利模式[4]。

4 數(shù)字化轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的提升路徑

4.1 數(shù)字化轉(zhuǎn)型下人才組織架構(gòu)戰(zhàn)略

商業(yè)銀行可以從以下3 個方面來完善人才組織架構(gòu)，以豐富商業(yè)銀行應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才戰(zhàn)略，并以此促進(jìn)銀行服務(wù)和銀行商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變：第一，組織架構(gòu)進(jìn)行重組。商業(yè)銀行也需要有CIO（首席信息官）、CDO（首席數(shù)據(jù)官）、他們直接對接業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理，對銀行內(nèi)部所有和業(yè)務(wù)有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行高效處理和運用。第二，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)員進(jìn)行數(shù)字化思維的訓(xùn)練，接受數(shù)字化，不單單是銀行高層的任務(wù)，要對實際接觸到用戶的業(yè)務(wù)員進(jìn)行訓(xùn)練，讓服務(wù)人員更快、更精準(zhǔn)地適應(yīng)不斷改變的用戶需求，進(jìn)而更好地滿足顧客需求。第三，額外或重組處理的數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)的部門。商業(yè)銀行進(jìn)行新一輪的人才篩選，篩選出具有數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)決策的先進(jìn)人才，組織數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)決策的部門，并及時反饋給上下級，采取“快準(zhǔn)狠”的瞬時應(yīng)對方案。

4.2 商業(yè)銀行數(shù)字化金融服務(wù)經(jīng)營體系構(gòu)建

商業(yè)銀行應(yīng)該從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)以及客戶的經(jīng)營入手，并構(gòu)建具有數(shù)據(jù)支持、數(shù)據(jù)貫穿的經(jīng)營體系。首先，需要整理多種類產(chǎn)品項目的清晰分類，為每個項目提供多樣化的方案搭配，利用顧客提供的大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，快速地實現(xiàn)產(chǎn)金融產(chǎn)品銷售。同時，在產(chǎn)品建設(shè)的過程中要注重金融產(chǎn)品的品牌形象與服務(wù)質(zhì)量，在給用戶設(shè)立個性化金融產(chǎn)品形象的同時，要最大限度地獲取用戶的信任，并實現(xiàn)產(chǎn)品的最大效用；其次，商業(yè)銀行要對渠道進(jìn)行把控，利用大數(shù)據(jù)篩查對渠道進(jìn)行相應(yīng)的整合和規(guī)劃。數(shù)據(jù)分析部門對接管理層更好地通過數(shù)字化、信息化渠道進(jìn)行運營，讓商業(yè)銀行的產(chǎn)品能夠更精準(zhǔn)、更個性化地投入每一個渠道之中，準(zhǔn)確地找到對應(yīng)的客戶群體；最后，商業(yè)銀行要利用大數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果來提供完整的一對一、一對多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓自己的服務(wù)能快速有效地滿足顧客的要求，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的具有數(shù)字轉(zhuǎn)換思維的人才。針對不同的產(chǎn)品項目數(shù)據(jù)產(chǎn)生相對應(yīng)的服務(wù)也應(yīng)該個性化，形成相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)[5]。

4.3 打造商業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)處理平臺

商業(yè)銀行應(yīng)該打造一個系統(tǒng)的數(shù)字化業(yè)務(wù)服務(wù)體系，利用大數(shù)據(jù)和云計算對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)銷售。云計算和大數(shù)據(jù)可以儲存和分析大量的數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)資源珍貴，有了數(shù)據(jù)處理，才能更加清楚用戶的金融服務(wù)需求，以便于打造個性化的服務(wù)。通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行決策，銀行可以針對實際出現(xiàn)的問題做出快速的反應(yīng)，并形成決策，而后進(jìn)行跟蹤與服務(wù)，實現(xiàn)更精準(zhǔn)的定位。

5 結(jié) 語

商業(yè)銀行經(jīng)營模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項復(fù)雜而又艱巨的系統(tǒng)工程，它不僅是一個簡單的在線業(yè)務(wù)和整個銀行組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)部重構(gòu)，而且是基于底層的進(jìn)行整個銀行的數(shù)字化結(jié)構(gòu)重構(gòu)。不僅僅是創(chuàng)新，還應(yīng)該有界限的突破。商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時要落實金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的宗旨，落實金融供給側(cè)改革和監(jiān)管要求，避免衍生品產(chǎn)生更大的風(fēng)險，避免失去核心業(yè)務(wù)控制的風(fēng)險，避免加劇新的數(shù)字鴻溝。

在評估一家銀行未來的價值時，除了傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、損益表外，更需要參考第四種表格—數(shù)據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表，以提高數(shù)據(jù)利用率和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)流程。在資產(chǎn)配置方面，商業(yè)銀行應(yīng)特別注重結(jié)合數(shù)字技術(shù)，引進(jìn)數(shù)字專業(yè)人才，搭建專屬于銀行的大數(shù)據(jù)平臺，打造一個系統(tǒng)化的數(shù)字業(yè)務(wù)服務(wù)體系，利用大數(shù)據(jù)和云計算對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)銷售。