秦 銘，魚文英

（延邊大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 延吉 133002）

0 引言

18 世紀(jì)以來(lái)，工業(yè)的高速發(fā)展不僅帶來(lái)了巨大的物質(zhì)財(cái)富，也漸漸開(kāi)始對(duì)生態(tài)環(huán)境造成了諸多的不利影響，大氣污染、水環(huán)境污染、土地荒漠化等環(huán)境問(wèn)題先后爆發(fā)，不可再生資源短缺開(kāi)始顯現(xiàn)，人們開(kāi)始質(zhì)疑現(xiàn)有的工業(yè)化經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，全球目前關(guān)心的話題也逐漸向可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)偏移。黨的十九大報(bào)告明確指出要大力發(fā)展綠色金融，推進(jìn)綠色發(fā)展；我國(guó)政府工作報(bào)告也強(qiáng)調(diào)全面實(shí)施綠色金融戰(zhàn)略，綠色金融發(fā)展正面臨前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

1 綠色金融概述

綠色金融，又稱環(huán)境金融或可持續(xù)性融資，最早出現(xiàn)于美國(guó)。主要是指通過(guò)金融活動(dòng)的創(chuàng)新與變革，來(lái)體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的理念。當(dāng)前，對(duì)于綠色金融的界定，國(guó)內(nèi)主要從功能方面與特征方面進(jìn)行區(qū)分。在功能方面，熊學(xué)萍（2004）等指出綠色金融是金融機(jī)構(gòu)為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供的金融服務(wù)。在特征方面，林欣月（2016）等強(qiáng)調(diào)綠色金融具有綠色性、低碳性、可持續(xù)發(fā)展性等特性。綜上，本文認(rèn)為，綠色金融是為了應(yīng)對(duì)氣候變化、環(huán)境污染和資源短缺等環(huán)境問(wèn)題，借助綠色債券、綠色保險(xiǎn)、綠色信貸、綠色信托、綠色基金、綠色股票指數(shù)及碳金融等金融工具來(lái)對(duì)資金進(jìn)行籌集，并將籌集的資金進(jìn)行項(xiàng)目投融資、運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)管理等的一種金融活動(dòng)。

2 日照銀行綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

日照市商業(yè)銀行股份有限公司于2001 年1 月成立，2009年2 月更名為日照銀行。其經(jīng)營(yíng)范圍主要為吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、買賣政府債券等。截至2020 年12 月末，日照銀行下設(shè)營(yíng)業(yè)部1 家，小企業(yè)貸款中心1 家，分行8家，支行63 家，社區(qū)支行3 家。日照銀行總資產(chǎn)為1 363.927 億元，所有者權(quán)益為122.04 億元，存款總額為955.75 億元，貸款總額為634.96 億元，不良貸款率為2.07%。

2.1 發(fā)行綠色金融債券

在眾多中小型商業(yè)銀行發(fā)行綠色金融產(chǎn)品趨勢(shì)下，日照銀行開(kāi)始發(fā)現(xiàn)日照市對(duì)于環(huán)境污染整治的需求以及企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染的重視度低。2019 年，在對(duì)日照市的環(huán)境及企業(yè)污染狀況進(jìn)行評(píng)估之后，日照銀行發(fā)行了全市首支價(jià)值30 億元的綠色金融債券，并將發(fā)行債券所籌集的資金全部用于六大類綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，助力日照市“五城同創(chuàng)”具體行動(dòng)。

2.1.1 打造“綠色金融”特色品牌

日照銀行主要從兩方面入手來(lái)對(duì)“綠色金融”特色品牌進(jìn)行打造。一方面，組織全體銀行從業(yè)人員參與節(jié)能減排融資項(xiàng)目的專題培訓(xùn)，培訓(xùn)過(guò)程中，中國(guó)節(jié)能協(xié)會(huì)節(jié)能服務(wù)產(chǎn)業(yè)相關(guān)專家對(duì)節(jié)能減排的具體案例進(jìn)行細(xì)致化授課講解，對(duì)綠色發(fā)展理念進(jìn)行深入宣傳。另一方面，日照銀行積極參與綠色金融的相關(guān)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，如污水處理、循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等；同時(shí)，與國(guó)外銀行綠色金融相關(guān)專家合作，推動(dòng)儲(chǔ)備項(xiàng)目落地實(shí)施，打造綠色金融特色品牌，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.1.2 提升綠色金融服務(wù)水平

日照銀行不斷提升金融服務(wù)水平，通過(guò)多種途徑籌集資金、促進(jìn)合作，以求能夠提高信貸投放力度，不斷強(qiáng)化高效便利服務(wù)能力，積極支持地方新動(dòng)能企業(yè)融資需求，用“金融活水”澆灌“綠色產(chǎn)業(yè)之花”。一方面，日照銀行在自身不斷加大資金支持的同時(shí)，積極聯(lián)合各界幫助客戶拓寬融資渠道，并聯(lián)合省農(nóng)擔(dān)發(fā)展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，收購(gòu)周邊農(nóng)林廢棄物，形成了產(chǎn)業(yè)、金融、社會(huì)多方協(xié)同扶貧的新機(jī)制，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。另一方面，為將“短、頻、快”的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)放大，日照銀行積極開(kāi)展重點(diǎn)行業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，與行業(yè)、產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)座談交流，主動(dòng)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和融資需求，超前半步做好客戶服務(wù)。工作人員主動(dòng)聯(lián)系相關(guān)企業(yè)，幫助其應(yīng)對(duì)疫情帶來(lái)的影響，開(kāi)通金融服務(wù)“綠色通道”，實(shí)行“一站式”“門到門”的全程服務(wù)，體現(xiàn)溫馨服務(wù)。

3 存在問(wèn)題

3.1 綠色金融產(chǎn)品單一

一方面，日照銀行只發(fā)行了價(jià)值30 億元的綠色金融債券，綠色金融業(yè)務(wù)相對(duì)單一，且綠色債券業(yè)務(wù)主要集中在企業(yè)客戶，對(duì)于個(gè)人投資者的綠色金融產(chǎn)品還未發(fā)放。另一方面，固定收益率為日照銀行發(fā)行綠色債券業(yè)務(wù)的唯一收益方式，收益方式比較單一，對(duì)于激進(jìn)型投資者來(lái)講選擇可能性較低。與國(guó)內(nèi)其他大型商業(yè)銀行比，日照銀行的綠色金融產(chǎn)品單一，供給不足，綠色金融產(chǎn)品急需豐富。

3.2 缺乏綠色金融產(chǎn)品組織機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，日照銀行缺乏綠色金融業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)，對(duì)于綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)仍采用原有的方法，使用原有的組織機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致產(chǎn)品混亂，無(wú)法對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)進(jìn)行針對(duì)性的分析與創(chuàng)新。其次，日照銀行缺乏與綠色金融相配套的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不僅缺乏貸前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與貸后跟蹤檢測(cè)機(jī)制，還缺乏相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致銀行不良貸款率高，盈利水平較低。

3.3 營(yíng)銷手段單一

日照銀行為了構(gòu)建“綠色金融”特色品牌，做出了很多努力。但是，品牌營(yíng)銷不足，不僅沒(méi)給“綠色金融”特色品牌制定相應(yīng)的品牌口號(hào)、品牌形象，也沒(méi)有對(duì)日照銀行“綠色金融”品牌進(jìn)行相關(guān)的宣傳，導(dǎo)致其知名度不高，相關(guān)業(yè)務(wù)無(wú)法順利開(kāi)展。

4 對(duì)策建議

4.1 豐富綠色金融產(chǎn)品

首先，日照銀行可以向綠色金融產(chǎn)品較為豐富的國(guó)外商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，根據(jù)其發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)經(jīng)驗(yàn)對(duì)綠色金融產(chǎn)品進(jìn)行豐富，并充分利用綠色信貸、綠色股票指數(shù)及碳金融等相關(guān)金融工具，構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品體系，創(chuàng)新多樣化綠色金融產(chǎn)品。其次，針對(duì)不同消費(fèi)者開(kāi)發(fā)新型綠色金融產(chǎn)品。比如，針對(duì)個(gè)人和家庭用戶消費(fèi)者，可以開(kāi)發(fā)家庭綠色環(huán)保的綠色金融產(chǎn)品，以推出氣候信用卡等方式開(kāi)展低碳環(huán)保業(yè)務(wù)；針對(duì)企業(yè)消費(fèi)者，可以開(kāi)發(fā)綠色產(chǎn)業(yè)基金產(chǎn)品、綠色產(chǎn)業(yè)信托產(chǎn)品，倒逼企業(yè)向綠色化轉(zhuǎn)型。因此，日照銀行在對(duì)綠色金融進(jìn)行積極探索的過(guò)程中，需要研發(fā)出真正滿足投資者對(duì)綠色金融產(chǎn)品的投資需求、便于實(shí)現(xiàn)全民參與的綠色金融產(chǎn)品，從而達(dá)到增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、拓展銀行業(yè)務(wù)空間、推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

4.2 建設(shè)組織機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，日照銀行應(yīng)該以赤道準(zhǔn)則作為基礎(chǔ)，明確綠色金融專責(zé)機(jī)構(gòu)的任務(wù)，并設(shè)立董事會(huì)及相關(guān)組織機(jī)構(gòu)，由其對(duì)相關(guān)重大綠色金融項(xiàng)目進(jìn)行審批與核查。該機(jī)構(gòu)可以同綠色金融相關(guān)領(lǐng)域的專家進(jìn)行深入交流，對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)指導(dǎo)，以便制定完善的組織結(jié)構(gòu)。在金融機(jī)構(gòu)組織內(nèi)建立綠色金融相關(guān)職能部門，授予這些職能部門相應(yīng)的權(quán)力。一方面讓他們監(jiān)督公司內(nèi)部的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展；另一方面，對(duì)那些不符合綠色金融的業(yè)務(wù)可以給予否定。這些部門的建立，可以促進(jìn)公司內(nèi)部綠色化，進(jìn)一步促進(jìn)了綠色金融的發(fā)展。其次，日照銀行應(yīng)該制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。建立全面、統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控，形成全方位、全流程、全事業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)，通過(guò)開(kāi)展綠色保險(xiǎn)、擔(dān)保合作等方式加大綠色金融風(fēng)險(xiǎn)防控。把金融科技、綠色金融、普惠金融等結(jié)合起來(lái)，制定相關(guān)優(yōu)惠政策，如強(qiáng)制購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)保強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 拓寬營(yíng)銷渠道，提高品牌知名度

日照銀行應(yīng)該擴(kuò)寬營(yíng)銷方式，加強(qiáng)對(duì)品牌的宣傳與推廣，增加品牌影響力。一是整合營(yíng)銷方式，通過(guò)將直接營(yíng)銷、線上營(yíng)銷、交叉營(yíng)銷等多種營(yíng)銷方式進(jìn)行融合，實(shí)施多元化營(yíng)銷戰(zhàn)略，增加客戶對(duì)產(chǎn)品的了解。二是加大線上線下綠色金融宣傳力度，利用傳統(tǒng)方式，消費(fèi)者來(lái)辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員進(jìn)行綠色金融業(yè)務(wù)的推廣，相關(guān)營(yíng)銷人員去企業(yè)進(jìn)行綠色金融業(yè)務(wù)的宣傳。利用新型方式，如利用大屏幕進(jìn)行宣傳，發(fā)放廣告等，增加品牌對(duì)客戶的影響力。三是進(jìn)行銀行內(nèi)部的綠色轉(zhuǎn)型，推行綠色辦公、綠色通道等，提高綠色金融產(chǎn)品的透明度，引導(dǎo)企業(yè)學(xué)習(xí)了解綠色金融產(chǎn)品。提供更多的網(wǎng)上在線服務(wù)，減少紙質(zhì)文件和交通工具的應(yīng)用，在銀行內(nèi)形成綠色、可持續(xù)的文化氛圍，將綠色因素融入銀行運(yùn)營(yíng)的方方面面。