黃小容

（福建南安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，福建南安362300）

自2012年12月21日經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成為國(guó)家級(jí)金融改革試驗(yàn)區(qū)，特別是國(guó)家《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》頒發(fā)以來(lái)，泉州積極引導(dǎo)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)踐行普惠金融，致力于建設(shè)一個(gè)服務(wù)小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”、草根創(chuàng)業(yè)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系，推廣創(chuàng)新型普惠金融產(chǎn)品，提高了金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性，優(yōu)化了金融服務(wù)在大中小微型企業(yè)之間、不同收入人群之間、城鄉(xiāng)之間的資源配置，增強(qiáng)了金融支小、支農(nóng)、扶貧功能，取得了顯著成績(jī)。但與區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相比，泉州普惠金融的發(fā)展還存在體系不完善、服務(wù)不均衡、服務(wù)成本偏高、金融知識(shí)普及度偏低等問(wèn)題，需要從供給和需求兩個(gè)方面、內(nèi)部金融產(chǎn)品創(chuàng)新和外部政策環(huán)境支持兩個(gè)維度尋找突破發(fā)展路徑。

一、泉州市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)日益完善

自改革實(shí)踐以來(lái)，泉州出臺(tái)《泉州市關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)若干措施》等金融服務(wù)政策，各類金融機(jī)構(gòu)不斷增加，已形成以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主，保險(xiǎn)和證券類金融機(jī)構(gòu)為輔，小額貸款、財(cái)務(wù)公司以及消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融體系。特別是圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，健全農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，提供金融機(jī)構(gòu)服務(wù)便利。與此同時(shí)，泉州市的互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)者金融也在悄然興起，通過(guò)大力推行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行，越來(lái)越多的人享受到普惠金融所帶來(lái)的益處。

（二）普惠金融服務(wù)功能日益增強(qiáng)

泉州加大力度支持普惠金融發(fā)展，增加貸款余額用于小微企業(yè)。2018年，全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額為6 393.05億元，其中人民幣貸款余額為6 375億元。推出“信保貸”“運(yùn)營(yíng)貸”等多種新型產(chǎn)品，為服務(wù)小微企業(yè)貸款提供了便利。如農(nóng)行泉州支行推出“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社貸款”“快農(nóng)貸”等惠農(nóng)金融產(chǎn)品，截至2019年，已有644家合作社發(fā)放貸款，已授信17 421家“快農(nóng)貸”62.8億元；晉江農(nóng)商行推出“農(nóng)股貸”項(xiàng)目，已授信4家，累計(jì)發(fā)放貸款8億元。率先出臺(tái)精準(zhǔn)扶貧政策，泉州農(nóng)信社推出“農(nóng)e貸”，新增貸款113.48億元，各類貸款余額達(dá)1 031.09億元。泉州市銀行業(yè)還積極與教育事業(yè)合作，通過(guò)助學(xué)貸款和助學(xué)金、大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)貸款等，為大學(xué)生提供金融服務(wù)。

（三）普惠金融發(fā)展環(huán)境日漸優(yōu)化

泉州還出臺(tái)了一系列政策措施，營(yíng)造良好普惠金融發(fā)展環(huán)境。一是建立健全小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)信用平臺(tái)，促進(jìn)小微企業(yè)與銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合，推動(dòng)小微企業(yè)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是設(shè)立1億元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償共擔(dān)專項(xiàng)資金，用于防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與損失。三是深化政銀合作，爭(zhēng)取信貸額度，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)環(huán)境。四是成立市級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)，服務(wù)、規(guī)范和促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

二、泉州普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

與市場(chǎng)需求相比，泉州普惠金融發(fā)展具體存在以下六個(gè)方面問(wèn)題。

（一）信貸服務(wù)供給不足

小微企業(yè)特點(diǎn)是產(chǎn)品單一，規(guī)模偏小與資產(chǎn)較少，其運(yùn)營(yíng)資本大部分都是私人借貸，很少有機(jī)構(gòu)向銀行借貸，但是據(jù)調(diào)查泉州有89%的小微企業(yè)有貸款需求。目前，泉州市金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)還是不足，首先，銀行業(yè)線上線下網(wǎng)點(diǎn)不足，覆蓋面不大，服務(wù)還不到位。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融普及不全面，難以向偏遠(yuǎn)山區(qū)延伸。最后，宣傳不到位，普惠金融知識(shí)匱乏，認(rèn)識(shí)不到位。

（二）貸款利率上浮，融資成本較高

銀行對(duì)小微企業(yè)貸款調(diào)查步驟繁瑣，由于部分小微企業(yè)管理不當(dāng)、財(cái)務(wù)問(wèn)題以及信息不透明的問(wèn)題，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)很難了解小微企業(yè)的信用狀況。信息不對(duì)稱加大了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行的利息越高，小微企業(yè)越是要支付更高的成本為銀行的風(fēng)險(xiǎn)買單，而小微企業(yè)屬于需求方，只能被動(dòng)接受。小微企業(yè)信用狀況不明，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行業(yè)為求利益而提高貸款利率，小微企業(yè)融資付出的代價(jià)越大，小微企業(yè)貸款意愿就越低，金融普及就會(huì)停滯，這樣周而復(fù)始導(dǎo)致銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在金融產(chǎn)品的研發(fā)上取得創(chuàng)新，小微企業(yè)的發(fā)展也得不到支持，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展受影響。

（三）經(jīng)營(yíng)模式單一固化，難以滿足市場(chǎng)多元化需求

自金融改革以來(lái)，泉州普惠金融還處于不斷發(fā)展階段，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)推出的一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品雖然各有所異，其本質(zhì)是相同的。從供給上看，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)普遍相同，面對(duì)金融市場(chǎng)的多元化，很多機(jī)構(gòu)存在創(chuàng)新產(chǎn)品跟從現(xiàn)象，在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式下，普惠金融創(chuàng)新小，無(wú)法滿足小微企業(yè)多樣的需求。從需求上看，由于銀行業(yè)入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)少，小微企業(yè)對(duì)于普惠金融知識(shí)了解甚少，導(dǎo)致小微企業(yè)入駐銀行的需求少。傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品的稀少抑制了普惠金融發(fā)展的多樣性。

隨著泉州當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多金融需求不斷出現(xiàn)，傳統(tǒng)的存貸無(wú)法滿足廣大企業(yè)發(fā)展的需求。相比較金融市場(chǎng)變化的多元化，泉州的金融體系還是較為傳統(tǒng)單一，難以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更多的數(shù)字金融浮現(xiàn)，代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融，而且多元化的經(jīng)營(yíng)模式以及各行各業(yè)精進(jìn)己業(yè)，使得金融業(yè)可以有條不紊地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化。

（四）金融資源區(qū)域分布不均衡，二元結(jié)構(gòu)明顯

銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)主要分布在市區(qū)以及發(fā)達(dá)的地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)偏少。泉州市金融機(jī)構(gòu)主要是股份制銀行和商業(yè)銀行，目前泉州金融機(jī)構(gòu)中四大行、興業(yè)銀行以及民生銀行總數(shù)超過(guò)600家，占全市60%，存款達(dá)到3 600億元，貸款達(dá)到3 200億元。縣級(jí)以下的區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)存在資金和數(shù)量的缺點(diǎn)，從而導(dǎo)致普惠金融覆蓋面不夠廣，而縣級(jí)以上的富裕地區(qū)金融充足，這就導(dǎo)致不均衡現(xiàn)象，而且由于數(shù)量的限制，導(dǎo)致小微企業(yè)征信受阻，周而復(fù)始，富裕的越富裕，貧困的越貧困，兩極差異越來(lái)越大，導(dǎo)致真正需要金融產(chǎn)品的地區(qū)配置不足。

城鄉(xiāng)貧富差距大，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。部分地區(qū)發(fā)展好，資源就會(huì)傾斜向該地區(qū)，導(dǎo)致該地區(qū)的供給大于需求，相反貧困地區(qū)需求極大，但是供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到，這樣循環(huán)的資源分配不平衡，從而導(dǎo)致貧富差距越來(lái)越大，資源浪費(fèi)以及資源不平衡的現(xiàn)象。

（五）金融知識(shí)成短板，制約普惠金融擴(kuò)容增面

消費(fèi)者只有了解足夠的金融知識(shí)時(shí)才會(huì)去選擇金融產(chǎn)品，才能使用金融工具，選擇適合自己的金融服務(wù)?？墒呛芏嘈∥⑵髽I(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于銀行的理解還停留在存取款轉(zhuǎn)賬的頁(yè)面，很少會(huì)向銀行借貸。另外，很多農(nóng)民受教育少，對(duì)于部分金融產(chǎn)品的學(xué)習(xí)難，如手機(jī)銀行、微信銀行。相比線上的業(yè)務(wù)大家還是更傾向柜臺(tái)辦理，大量依賴于柜臺(tái)服務(wù)，導(dǎo)致金融服務(wù)在電子平臺(tái)傳播受阻，貸款業(yè)務(wù)降低，從而導(dǎo)致銀行入不敷出，打擊了銀行向下發(fā)展業(yè)務(wù)的信心，形成金融服務(wù)無(wú)法傳播的現(xiàn)象。

（六）非正規(guī)金融對(duì)正規(guī)金融的擠出

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的信用狀況要求較高，對(duì)于部分財(cái)務(wù)信息不透明、管理不規(guī)范的小微企業(yè)，信用評(píng)級(jí)不合格，無(wú)法滿足銀行貸款要求，導(dǎo)致更多的小微企業(yè)選擇門檻低的民間借貸，手續(xù)簡(jiǎn)單，操作便利，很多小微企業(yè)會(huì)選擇這種途徑，從而成為了小微企業(yè)借貸的主要途徑。這就形成了對(duì)正規(guī)金融的排擠，非正規(guī)金融有效地滿足了小微企業(yè)的融資需求，而且民間借貸收益高于銀行金融產(chǎn)品的收益，從而導(dǎo)致非正規(guī)金融發(fā)展壯大，在一定程度上阻礙了普惠金融的發(fā)展。

三、大力發(fā)展泉州普惠金融的對(duì)策建議

泉州作為福建省三大中心城市之一，經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)21年居福建省首位，2019年經(jīng)濟(jì)總量達(dá)9 947億元，持續(xù)向好的經(jīng)濟(jì)為泉州普惠金融發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。面對(duì)企業(yè)融資難、融資慢的問(wèn)題，小微企業(yè)資金鏈短缺等問(wèn)題，泉州要大力傳承弘揚(yáng)“晉江經(jīng)驗(yàn)”，充分發(fā)揮金融改革試驗(yàn)區(qū)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，加大普惠金融財(cái)政支持，建立健全普惠金融發(fā)展機(jī)制，推動(dòng)普惠金融持續(xù)健康發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量。

（一）促進(jìn)泉州小微金融增效

采取先線上后線下金融服務(wù)，擴(kuò)大小微企業(yè)貸款規(guī)模。設(shè)立泉州市金融服務(wù)中心，聯(lián)合泉州各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開展金融業(yè)務(wù)，整合各大銀行的信息資源，建立起全面專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供全方位、風(fēng)險(xiǎn)小、多元化的金融產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步鼓勵(lì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好地普及金融發(fā)展。

（二）加大泉州普惠金融財(cái)政支持

普惠金融發(fā)展離不開政府的支持，加大泉州普惠金融的財(cái)政支持，防范金融的風(fēng)險(xiǎn)狀況。政府加大貸款優(yōu)惠以及政策補(bǔ)貼，減少貧困人群的貸款成本。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、降低利息、補(bǔ)償基金等手段聚集更多資金用于小微企業(yè)，致力于普惠金融資金最大化聚集的基礎(chǔ)上，建立一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)小微企業(yè)選擇普惠金融，擴(kuò)大普惠金融的普及。

（三）加強(qiáng)金融政策與金融知識(shí)的宣傳普及

自2012年金改以來(lái)，泉州一直致力于發(fā)展普惠金融，但是普惠金融的發(fā)展還是存在一定的不足。對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)也只停留在存取款，就要加大政策的同時(shí)普及金融知識(shí)。第一，利用泉州官方網(wǎng)站以及泉州金融公眾號(hào)普及金融知識(shí)，宣傳政府政策，使金融政策家喻戶曉，金融知識(shí)人口相傳。第二，線下各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)小課堂，走進(jìn)社區(qū)、走近群眾，深入傳播金融知識(shí)，提高民眾的金融知識(shí)，增加群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高群眾金融產(chǎn)品的使用能力。

（四）建立泉州企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，普惠金融的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)的收集。利用網(wǎng)絡(luò)充分收集數(shù)據(jù)資料，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，建立一套完善的金融體系。例如，泉州農(nóng)商行通過(guò)基礎(chǔ)客戶收集數(shù)據(jù)，再通過(guò)技術(shù)整合數(shù)據(jù)，運(yùn)用工具對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)涵的信息，對(duì)提取的信息加以利用。數(shù)據(jù)庫(kù)的建立為解決信息不對(duì)稱做出了巨大貢獻(xiàn)，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，為銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)和小微企業(yè)的貸款便利做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

（五）優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)流程

進(jìn)一步拓寬思路，縮短金融產(chǎn)品開發(fā)周期，建立起一整套的征求意見、反饋意見、形成決策、開發(fā)產(chǎn)品、測(cè)試產(chǎn)品、高調(diào)宣傳、主動(dòng)營(yíng)銷、聽取建議、不斷完善的泉州金融產(chǎn)品創(chuàng)新渠道。充分利用網(wǎng)絡(luò)互系統(tǒng)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直面客戶的優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)聽取意見建議；充分利用內(nèi)部機(jī)制的合理優(yōu)化，迅速分析市場(chǎng)、研究需求、作出決策，同時(shí)向意見提出者反饋行動(dòng)進(jìn)度；交產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)產(chǎn)品，測(cè)試部門對(duì)產(chǎn)品合理性和可操作性進(jìn)行測(cè)試，迅速推向市場(chǎng)。以泉州小額信貸類業(yè)務(wù)為例，其目標(biāo)群體主要為小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)業(yè)主，數(shù)量眾多，且實(shí)際情況各有不同。因此靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、快速的開發(fā)周期和精準(zhǔn)的目標(biāo)營(yíng)銷在發(fā)展“以客戶為中心”的“普惠金融”中尤為可貴。

（六）合理整合專業(yè)部門

為進(jìn)一步發(fā)展普惠金融，對(duì)于專業(yè)部門進(jìn)行精準(zhǔn)管理，具體的管理落實(shí)到實(shí)處，按照具體的要求，制定出符合泉州普惠金融發(fā)展的渠道。一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)理的客戶范圍有限，在有限的群體中，金融資源充足，而有急需融資資金的小微企業(yè)卻因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而運(yùn)營(yíng)困難。另一方面，因?yàn)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款申請(qǐng)步驟繁瑣、申請(qǐng)條件嚴(yán)格，很多小微企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不規(guī)范而無(wú)法進(jìn)入銀行業(yè)貸款的大門。針對(duì)以上問(wèn)題，泉州農(nóng)商行設(shè)立專門的小微企業(yè)貸款部門，精準(zhǔn)服務(wù)，通過(guò)不斷優(yōu)化貸款流程，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而為小微企業(yè)貸款增添了動(dòng)力。