李珠玲 山西金融職業(yè)學(xué)院

引言

“新常態(tài)”最早出現(xiàn)于習(xí)近平總書記在2014年對(duì)河南進(jìn)行考察的行程中。經(jīng)濟(jì)決定金融，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，說明了我國的金融也同樣進(jìn)入了新常態(tài)當(dāng)中。在金融新常態(tài)背景下，金融市場(chǎng)中的行為主體逐漸成為市場(chǎng)主體，同時(shí)因?yàn)橘Y源配置效率的提升，市場(chǎng)主體地位得到提升，不斷打破了社會(huì)利潤分配格局。相對(duì)應(yīng)的是，我國當(dāng)前的金融政策導(dǎo)向也在發(fā)生著改變，其中構(gòu)建普惠金融體系就是其中的一個(gè)主要的方向。在政府部門的積極推動(dòng)下，中國金融業(yè)不斷提升扶貧金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，讓每一個(gè)需要金融服務(wù)的貧困人口都享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)的目標(biāo)正逐步實(shí)現(xiàn)。銀行方面需要不斷深化和創(chuàng)新普惠金融服務(wù)，努力發(fā)揮好普惠金融服務(wù)的作用，在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域取得了一定成績。

一、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況

首先，近些年來農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)范圍逐漸增加，我國在近些年來一直在推行農(nóng)村普惠金融，無論是金融服務(wù)的覆蓋范圍還是農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿意程度都得到了相應(yīng)的提升，根據(jù)相關(guān)金融報(bào)告調(diào)查顯示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈現(xiàn)出逐年增加的態(tài)勢(shì)，其中農(nóng)村中的小型金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了總量中的百分之四十左右，隨著農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多，這也在一定程度上提升了金融服務(wù)水平。其次，誕生了更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出了更多種類的小微信貸服務(wù)產(chǎn)品，這樣的服務(wù)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來說有著更強(qiáng)的針對(duì)性，符合農(nóng)村地區(qū)群體的相關(guān)需求。例如某銀行開發(fā)了家庭農(nóng)村貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款等新型產(chǎn)品，某銀行開發(fā)了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款等金融模式。最后，近些年來農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境也在不斷發(fā)生著改變，將企業(yè)和自然人信息與金融機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行聯(lián)系起來，建立農(nóng)戶信用檔案，基本上達(dá)到了征信查詢服務(wù)。

二、制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的因素

（一）所開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品與三農(nóng)多樣化需求不匹配

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展和規(guī)?；?jīng)營，三農(nóng)對(duì)于金融服務(wù)的需求較為復(fù)雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)受到季節(jié)性的影響，所以需要在農(nóng)忙的時(shí)間金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的支持和幫助，并在收獲季節(jié)給予農(nóng)戶提供投資理財(cái)服務(wù)。隨著政策的推行和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了更多的潛在交易機(jī)會(huì)，需要金融機(jī)構(gòu)給予相關(guān)的服務(wù)，而農(nóng)村的金融產(chǎn)品目前存在著金額小、同質(zhì)化以及周期短等情況，無法滿足三農(nóng)發(fā)展的需求，產(chǎn)品所具備的特點(diǎn)與生產(chǎn)需求并未達(dá)到充分的契合。

（二）農(nóng)村地區(qū)的金融需求不高

一些農(nóng)村地區(qū)的自然環(huán)境較為惡劣，生態(tài)環(huán)境也十分的薄弱，再加上生產(chǎn)基礎(chǔ)較為落后，所以這些地區(qū)的農(nóng)民所采用的生產(chǎn)方式仍然十分落后，獲得的收益較低，并且很多農(nóng)村地區(qū)所建立的農(nóng)民合作社或者家庭農(nóng)村等新型經(jīng)營模式的數(shù)量并不多，所建立的規(guī)模也并不大，無法將自身的示范作用充分發(fā)揮出來?？偟膩碚f，很多農(nóng)民并不具備足夠的擴(kuò)大規(guī)模和優(yōu)化生產(chǎn)的能力和熱情，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融需求不高。另外，一些農(nóng)村普惠金融的扶貧政策缺乏承載方，從而使得企業(yè)扶貧的作用無法得到充分的發(fā)揮。

（三）金融生態(tài)環(huán)境較差

從目前的情況來看雖然一些農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境得到了逐步地優(yōu)化，但其中仍然存在著一些問題，例如一些農(nóng)戶的信息真實(shí)度不高，各個(gè)地區(qū)對(duì)于信息的采集標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容和范圍都無法形成統(tǒng)一，那么也就無法對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行真實(shí)的反映。同時(shí)在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，并未重點(diǎn)分析農(nóng)戶家庭現(xiàn)金流、家庭負(fù)債率以及家庭流動(dòng)資產(chǎn)等方面的指標(biāo)，所獲得的評(píng)價(jià)結(jié)果無法對(duì)農(nóng)戶償債能力進(jìn)行真實(shí)的反映。另外，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民與企業(yè)之間缺乏足夠的契約意識(shí)，存在著逃債、詐騙以及毀約和違約的情況，導(dǎo)致信貸不良率增加，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的參與熱情造成了不利的影響。

（四）缺乏完善的配套機(jī)制

近些年來雖然我國從財(cái)政、稅收以及保險(xiǎn)補(bǔ)貼等方面給予了農(nóng)村普惠金融發(fā)展以支持，但卻在金融結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼以及農(nóng)稅減免等方面的政策上缺乏穩(wěn)定的扶持。另外，也并未重視對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)工作，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融中社會(huì)資本的參與熱情較低。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展策略

（一）金融服務(wù)體系的創(chuàng)新

關(guān)于農(nóng)村普惠金融服務(wù)中存在的各種問題，想要有效地解決這些問題，首先，要做的就是對(duì)這一金融服務(wù)體系進(jìn)行創(chuàng)新，一方面要建立一個(gè)具備更強(qiáng)可持續(xù)性和更高覆蓋率的金融服務(wù)體系，其中利用合作金融、農(nóng)村小型金融以及政策金融來作為補(bǔ)充，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能要進(jìn)行準(zhǔn)確定位，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要履行自身的農(nóng)村普惠金融義務(wù)和責(zé)任。另一方面要放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，包括資金互助社以及貸款公司等，讓更多的社會(huì)資金能夠參與到這一金融服務(wù)體系當(dāng)中，從而共同推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。其次，金融機(jī)構(gòu)要在更多的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并覆蓋更多的社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

（二）金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新

要嘗試建立農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)、合作社以及保險(xiǎn)這六個(gè)方面聯(lián)合在一起的經(jīng)營模式，對(duì)于金融服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行積極的創(chuàng)新，以切實(shí)滿足三農(nóng)發(fā)展的需求。作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況來對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行推廣，根據(jù)生產(chǎn)周期和資金周轉(zhuǎn)情況以及貸款用途來對(duì)貸款期限和額度進(jìn)行明確，對(duì)于農(nóng)用設(shè)備和水域?yàn)┩渴褂脵?quán)一級(jí)土地承包權(quán)等抵押貸款進(jìn)行積極的探索和發(fā)展，對(duì)于農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押貸款和應(yīng)收賬款質(zhì)押以及存單質(zhì)押等貸款進(jìn)行規(guī)范發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保抵押物不足的問題進(jìn)行有效的解決。

（三）三農(nóng)信用體系的建立

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的具體情況，采用因地制宜和穩(wěn)步推進(jìn)的工作方式，結(jié)合三農(nóng)發(fā)展的特點(diǎn)建立與之相適應(yīng)的信用體系，推動(dòng)信用戶和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建，建立相關(guān)的信用和交易平臺(tái)，形成征信搭配信貸服務(wù)的發(fā)展模式。對(duì)于一些存在信貸需求的經(jīng)營方，特別是新型的經(jīng)營主體，要建立多層信用檔案，并設(shè)定合理的評(píng)價(jià)制度，按照法律規(guī)定來進(jìn)行信用信息的采集，確保信息的真實(shí)全面。另外，也要建立失信懲戒機(jī)制和守信激勵(lì)措施，督促農(nóng)戶能夠誠信經(jīng)營，提升農(nóng)村整體的信用管理水平。

（四）配套機(jī)制的完善

首先，要對(duì)政策補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行完善，建立地方金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，為金融機(jī)構(gòu)提供三農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，并提供相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)息和損失補(bǔ)償。其次，要建立財(cái)政資金和信貸資金之間的互動(dòng)機(jī)制，讓商業(yè)金融結(jié)構(gòu)的資金能夠逐漸的流向農(nóng)村領(lǐng)域。再次，要建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，由政府、銀行等方面來共同建立補(bǔ)償機(jī)制，合作銀行和擔(dān)保方承擔(dān)相應(yīng)比例的風(fēng)險(xiǎn)，基金會(huì)給予擔(dān)保方相應(yīng)的補(bǔ)償。最后，要重視貸款補(bǔ)償險(xiǎn)種的開發(fā)，對(duì)農(nóng)業(yè)商險(xiǎn)按照相應(yīng)的比例給予補(bǔ)貼，并給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營稅務(wù)方面的優(yōu)惠。

結(jié)語

總而言之，在普惠金融這一概念進(jìn)入到我國之后，我國對(duì)于普惠金融的發(fā)展非常重視，特別是在農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展，當(dāng)前我國的農(nóng)村普惠金融仍然處于發(fā)展的初始階段當(dāng)中，很多方面還并不成熟，在農(nóng)村普惠金融體系當(dāng)中，商業(yè)銀行的作用是非常重要的，這里可以將國外的相關(guān)案例作為重要的參照，去其糟粕，取其精華，結(jié)合我國的具體情況來建立符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展特定的普惠金融制度，讓商業(yè)銀行所提供的普惠金融服務(wù)能夠覆蓋到更大的范圍，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下我國農(nóng)村地區(qū)的健康穩(wěn)定發(fā)展。普惠金融，應(yīng)該做到以下兩點(diǎn)：純公益的模式，不可持續(xù)；但走商業(yè)的模式，卻不可暴利。