朱林

（中英人壽保險(xiǎn)有險(xiǎn)公司 北京市 100010）

1 保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)研究重要性

近年來保險(xiǎn)欺詐事件時(shí)有發(fā)生，不僅對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的利益造成嚴(yán)重危害，不利于保險(xiǎn)事業(yè)的繁榮穩(wěn)定發(fā)展，而且對(duì)我國誠信社會(huì)的建設(shè)也產(chǎn)生負(fù)面影響。如何對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行準(zhǔn)確及時(shí)的認(rèn)定，有效遏制保險(xiǎn)欺詐事件的發(fā)生，如何為業(yè)務(wù)人員提供可靠有力的依據(jù)，是提升保險(xiǎn)企業(yè)反欺詐能力的重要問題。在以往的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)踐中，保險(xiǎn)企業(yè)一般只能查詢到本公司的相關(guān)投保信息，無法查詢到客戶在其他公司的投保信息，由于客戶信息了解的不完整，也就無法為保險(xiǎn)欺詐行為的認(rèn)定提供有力的參與依據(jù)，這也是長期困擾著我國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的重要難題。隨著以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的新興科技的興起，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)開發(fā)保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)，則能夠讓困擾多年的難題得到有效解決。通過保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與開發(fā)，能夠在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)充分的信息共享，使保險(xiǎn)企業(yè)能夠快速查詢到投?？蛻舻耐暾畔①Y料，最終通過客戶資料的深入分析對(duì)比，最終得出較為準(zhǔn)確的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，為保險(xiǎn)欺詐行為的準(zhǔn)確認(rèn)定提供了詳實(shí)可靠的依據(jù)。

2 人壽保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則

2.1 安全性原則

人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)上儲(chǔ)存著大量的信息數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在建設(shè)反欺詐系統(tǒng)方面發(fā)揮著重要的價(jià)值與作用。這就需要充分保證計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟硬件的安全，才能確保系統(tǒng)功能的安全穩(wěn)定使用。具體而言，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的安全保護(hù)。

（1）網(wǎng)絡(luò)安全。在系統(tǒng)設(shè)置的安全防火墻和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之內(nèi)，需要對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行加密和解密的設(shè)置，并且安裝配適攔截器功能，對(duì)惡意攻擊系統(tǒng)行為進(jìn)行有效防范。在保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中，應(yīng)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫屬于獨(dú)立的兩個(gè)模塊，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行更好的隱藏，確保數(shù)據(jù)的絕對(duì)安全。

（2）對(duì)于系統(tǒng)的登錄應(yīng)用，需要設(shè)計(jì)嚴(yán)格的權(quán)限認(rèn)證，在登錄使用過程中，相關(guān)系統(tǒng)操作代碼的編寫有著嚴(yán)格的規(guī)范和要求，這樣可以更好的防范系統(tǒng)入侵等安全隱患。

（3）數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用服務(wù)器分別屬于兩個(gè)獨(dú)立的模塊，在對(duì)數(shù)據(jù)庫功能部分進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，必須要在軟件和硬件上都部署有相應(yīng)的方案，確保數(shù)據(jù)安全的萬無一失。

2.2 框架性原則

系統(tǒng)設(shè)計(jì)的框架必須要保持高度穩(wěn)定，通過程序緩存、數(shù)據(jù)庫分區(qū)、錯(cuò)時(shí)運(yùn)行等技術(shù)措施來確保系統(tǒng)的負(fù)載處于穩(wěn)定安全的狀態(tài)，既要能夠充分的發(fā)揮性能，還要確保表示層、系統(tǒng)用戶層、數(shù)據(jù)層處于安全穩(wěn)定的狀態(tài)。

2.3 技術(shù)性原則

所謂技術(shù)性原則，主要指的是設(shè)計(jì)開發(fā)的保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)在功能和性能上能夠充分滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)和未來業(yè)務(wù)的使用需求。具體而言，技術(shù)性原則主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）支持性能擴(kuò)展。反欺詐系統(tǒng)在設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮到后期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，確保系統(tǒng)的功能在后期可以進(jìn)行靈活的擴(kuò)展。這種擴(kuò)展主要包括兩方面的內(nèi)容，一方面，對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的硬件設(shè)施（CPU、硬盤、內(nèi)存等）進(jìn)行擴(kuò)展式設(shè)計(jì)。如果后期需要規(guī)模不大的性能擴(kuò)展時(shí)，可以通過增加內(nèi)存條、硬盤等方式來快速解決。另一方面，性能負(fù)載要保持均衡。在系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)過程中，不管是數(shù)據(jù)層、業(yè)務(wù)邏輯中間件、MVC 表現(xiàn)層等，都采用支持多機(jī)操作應(yīng)用的Active-Active 來有效分?jǐn)傂阅堋Ｄ壳?，大部分系統(tǒng)開發(fā)均采用雙機(jī)負(fù)載的性能分布方式，當(dāng)系統(tǒng)在后期需要大規(guī)模升級(jí)更新時(shí)，只需要對(duì)支持?jǐn)U容部分增加服務(wù)器即可，可以確保多臺(tái)服務(wù)器實(shí)現(xiàn)良好的擴(kuò)容效果。

（2）支持功能模塊的擴(kuò)展。反欺詐系統(tǒng)設(shè)計(jì)的擴(kuò)展性主要取決于以下三方面的因素，當(dāng)系統(tǒng)增加一個(gè)功能模塊就如同增加一個(gè)插件一樣，只需要完成功能開發(fā)、做好應(yīng)用環(huán)境檢測(cè)，最后進(jìn)行系統(tǒng)功能的更新維護(hù)即可。系統(tǒng)的多層架構(gòu)主要包括數(shù)據(jù)層、業(yè)務(wù)邏輯層、表現(xiàn)層。與此同時(shí)，在松耦合模塊關(guān)聯(lián)架構(gòu)的設(shè)計(jì)上，不同模塊之間采用邏輯相對(duì)獨(dú)立的松耦合結(jié)構(gòu)，以插件方式來進(jìn)行功能模塊的組合；在關(guān)聯(lián)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上，采用EAI 思想，從系統(tǒng)特有的中間件特點(diǎn)出發(fā)，合理組合設(shè)計(jì)信息流、數(shù)據(jù)流和相關(guān)業(yè)務(wù)流程，確保系統(tǒng)在后期擴(kuò)展后不出現(xiàn)信息孤島現(xiàn)象，與原有系統(tǒng)功能內(nèi)容進(jìn)行充分的融合和共享。

3 人壽保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)的構(gòu)建與應(yīng)用

3.1 數(shù)據(jù)管理

3.1.1 數(shù)據(jù)導(dǎo)入

數(shù)據(jù)管理模塊主要支持?jǐn)?shù)據(jù)導(dǎo)入接口功能，相關(guān)文檔資料以EXCEL 表格方式進(jìn)行顯示。目前，保險(xiǎn)公司主要是以案件為單位來進(jìn)行信息數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存，在一個(gè)案件中可能包含有多個(gè)客戶的信息。以保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，將客戶作為研究對(duì)象。這就需要對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的拆分梳理，分類進(jìn)行案件信息的儲(chǔ)存，也就是一個(gè)案件可能要拆分出不同人的健康信息。拆分完成后，系統(tǒng)會(huì)以賠案號(hào)為標(biāo)準(zhǔn)，將客戶健康信息進(jìn)行有效關(guān)聯(lián)。其次，再進(jìn)行數(shù)據(jù)導(dǎo)入的驗(yàn)證。在導(dǎo)入數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)，系統(tǒng)會(huì)對(duì)賠償金額進(jìn)行格式驗(yàn)證，確保數(shù)據(jù)為數(shù)值型格式。在此過程中，由于導(dǎo)入數(shù)據(jù)量過大，不需要再對(duì)其他字段進(jìn)行驗(yàn)證。

3.1.2 數(shù)據(jù)填充與維護(hù)

（1）自動(dòng)填充。一個(gè)案件在分拆信息后，多個(gè)客戶的信息完整度不夠。填充時(shí)間應(yīng)當(dāng)按照每天一次的頻率進(jìn)行填充，并且只填充信息不完整的部分。填充字段主要包括：保險(xiǎn)公司名稱、客戶姓名、聯(lián)系電話以及客戶的基本資料和聯(lián)系方式。

（2）自動(dòng)刪除重復(fù)信息。在每一個(gè)案件中，可能存在信息內(nèi)容重復(fù)的部分，如果將這些重復(fù)信息進(jìn)行導(dǎo)入驗(yàn)證，必然會(huì)影響導(dǎo)入效率。因此，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)選擇一個(gè)合適的時(shí)間段，對(duì)導(dǎo)入的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析判斷，將篩選出來的冗余數(shù)據(jù)保存在臨時(shí)表中，一旦需要，可以從臨時(shí)表進(jìn)行快速的恢復(fù)。在校驗(yàn)規(guī)則的設(shè)計(jì)上，案件信息出現(xiàn)重復(fù)的現(xiàn)象僅出現(xiàn)同一客戶之中。因此，如果在檢索中出現(xiàn)另一個(gè)案件號(hào)，而投保人或者保險(xiǎn)人信息相同，則意味著客戶在保險(xiǎn)中充當(dāng)不同角色，這就需要對(duì)客戶信息予以核實(shí)，如果客戶信息相同或者投保的為同一險(xiǎn)種，則可以認(rèn)定案件的信息是重復(fù)的，就可以將其中的一條予以刪除。

3.2 綜合查詢

輸入需要查詢信息的主題名稱，就可以檢索到相關(guān)客戶的信息，然后將查詢結(jié)果進(jìn)行導(dǎo)出，自動(dòng)生成EXCEL 格式的表格，直接打印即可。

（1）對(duì)于查詢條件的輸入，主要包括：投保人、被保險(xiǎn)人、入保險(xiǎn)種等基本信息等。

（2）排序。信息內(nèi)容按照投保人、被保險(xiǎn)人、入保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額等排序。當(dāng)查詢出相關(guān)結(jié)果后，點(diǎn)擊列表表頭，會(huì)自動(dòng)生成排序。

（3）顯示字段。顯示字段主要包括：投保人、被保險(xiǎn)人、入保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額以及備注信息。

（4）顏色標(biāo)注。如果檢索出來的信息顯示相關(guān)車輛和人員被列入系統(tǒng)黑名單，這些信息的顏色會(huì)進(jìn)行特殊的標(biāo)注，便于工作人員的收集整理。

（5）如果對(duì)于客戶的信息不慎了解還可以通過模糊查詢的方式進(jìn)行查詢，比如輸入客戶姓名中的某一個(gè)字段，或者輸入客戶身份證號(hào)碼中的某一個(gè)或者某幾個(gè)數(shù)字等，都可以進(jìn)行信息查詢，這都極大的提升了綜合查詢的效率和質(zhì)量。

3.3 比對(duì)分析

（1）特征庫管理。在對(duì)特征庫進(jìn)行設(shè)置時(shí)，首先要對(duì)一下信息進(jìn)行核對(duì)。第一，特征庫名稱；第二，特征定義，每選擇一條特征，就要對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的定義，定義完成后要進(jìn)行保存。需要注意的是，定義的時(shí)間段采用24 小時(shí)制，例如，在20:00 至6:00 這個(gè)字段，自動(dòng)關(guān)聯(lián)的是保險(xiǎn)時(shí)間。第三，特征庫配置舉例：當(dāng)出現(xiàn)賠償金額大于5000 元的情境時(shí)，那么特征名稱就顯示為：賠償金額超過五千，特征定義為：賠償金額大于等于5000 的案件。

（2）比對(duì)規(guī)則設(shè)置。當(dāng)特征庫完成配置后，就需要按照特征庫中的信息列表來設(shè)置比對(duì)規(guī)則。選擇一條或多條特征，來進(jìn)行規(guī)則的組合設(shè)計(jì)。比對(duì)規(guī)則可以將投保人、保險(xiǎn)人或者入保險(xiǎn)種作為分析對(duì)象，也可以兩者都選。這樣可以得出多條比對(duì)規(guī)則，而系統(tǒng)則支持對(duì)這些比對(duì)信息的刪除和增加。具體的操作方法為：在特征庫中選擇一條或多條特征，單擊保存，就完成了一條比對(duì)規(guī)則的創(chuàng)建。隨后，系統(tǒng)會(huì)依據(jù)比對(duì)規(guī)則，將符合條件的數(shù)據(jù)檢索全部檢索出來，并自動(dòng)將結(jié)果保存在比對(duì)結(jié)果表中。運(yùn)用多種比對(duì)規(guī)則，可能會(huì)檢索到同一輛車或人員的信息，針對(duì)這種情況，系統(tǒng)會(huì)對(duì)這些信息進(jìn)行疊加處理，將信息記錄到風(fēng)控名單中來，并且準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和記錄這些信息的比對(duì)次數(shù)，這樣一來，就可以將可疑保險(xiǎn)人或者投保人有效篩選出來，極大的提升了期限行為認(rèn)定的準(zhǔn)確度。

3.4 案件軌跡

以案件記錄信息為內(nèi)容進(jìn)行分析，如果案件記錄客戶是入保客戶，并且在較短的不合理期內(nèi)連續(xù)提出保險(xiǎn)申請(qǐng)。系統(tǒng)可以自動(dòng)導(dǎo)出EXCEL 分析結(jié)果并支持打印。以一般軌跡分析為例。主要包括以下內(nèi)容：

（1）一般分析條件。一般分析條件主要包括：投保人、保險(xiǎn)人、入保險(xiǎn)種、申請(qǐng)?jiān)V求、客戶健康情況等。其中客戶健康情況采用模糊查詢。

（2）更多分析條件。按要求輸入關(guān)鍵詞、月份跨度、間隔天數(shù)、保險(xiǎn)申請(qǐng)次數(shù)、理賠金額等詞條，就可以對(duì)入保客戶的相似度進(jìn)行查詢分析。

（3）顏色標(biāo)注。如果分析結(jié)果顯示：入保客戶已經(jīng)被列入系統(tǒng)黑名單，亟需要對(duì)這些信息用特殊顏色進(jìn)行標(biāo)注。

3.5 黑名單管理

該模塊的功能主要包括：黑名單導(dǎo)入、添加、刪除或修改黑名單信息。而黑名單信息又可分為險(xiǎn)種黑名單和人員黑名單。

（1）客戶黑名單導(dǎo)入。該黑名單字段主要包括：險(xiǎn)種信息和參保人員。第一，險(xiǎn)種黑名單信息支持EXCEL 進(jìn)行導(dǎo)入；第二，黑名單管理。按照具體的業(yè)務(wù)需求，系統(tǒng)具有支持險(xiǎn)種黑名單信息的添加、修改、刪除以及查詢等功能。工作人員只要輸入險(xiǎn)種和客戶姓名或其他信息就可以查詢相關(guān)信息，查詢結(jié)果支持EXCEL 導(dǎo)入和打印。

（2）人員黑名單管理。人員黑名單的搜索字段主要包括：姓名和身份證號(hào)碼。人員黑名單也同樣支持EXCEL 導(dǎo)入，并且根據(jù)具體業(yè)務(wù)需求，工作人員可以在系統(tǒng)中進(jìn)行人員黑名單信息的添加、修改、刪除和查詢，只需要輸入姓名和身份證號(hào)碼即可，查詢結(jié)果支持EXCEL 導(dǎo)入和打印。

3.6 信息管理

（1）保險(xiǎn)公司維護(hù)。第一，保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)信息，均可以通過系統(tǒng)操作來進(jìn)行錄入、修改、添加、刪除等；第二，字段信息顯示主要有：ID、保險(xiǎn)公司編號(hào)、簡(jiǎn)稱、全稱、備注說明等。

（2）客戶維護(hù)。第一，保險(xiǎn)公司收集的客戶信息，可以通過系統(tǒng)操作來進(jìn)行信息的錄入、修改、查詢以及刪除等。第二，字段顯示主要包括：ID、編號(hào)、名稱、說明。

（3）種類維護(hù)。第一，對(duì)于保險(xiǎn)種類方面的因?yàn)樾畔?，可以通過系統(tǒng)來進(jìn)行錄入、修改、刪除和查詢等；第二，字段信息同樣為：ID、編號(hào)、名稱、說明。

（4）特殊客戶維護(hù)。第一，對(duì)于特殊客戶信息，通過系統(tǒng)進(jìn)行錄入、修改、刪除等，這些客戶信息不會(huì)被記錄在黑名單中。第二，字段信息同樣為：ID、編號(hào)、名稱、說明。

3.7 權(quán)限管理

（1）角色管理。不同的業(yè)務(wù)內(nèi)容，只有相應(yīng)的操作人員才能完成處理。在系統(tǒng)在登錄時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)工作人員的身份進(jìn)行驗(yàn)證，工作人員必須要按照相關(guān)指令來完成登錄，這樣才能進(jìn)行后續(xù)的業(yè)務(wù)操作。

（2）用戶管理。不同的用戶，在登錄使用系統(tǒng)中具有不同的角色，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的分身角色識(shí)別，來相應(yīng)的分配給用戶不同的操作權(quán)限，讓用戶在權(quán)限范圍內(nèi)完成信息的錄入、修改和查詢等。

（3）角色權(quán)限設(shè)置。根據(jù)工作人員的職務(wù)、崗位的條件，來對(duì)用戶的身份角色進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)置。

4 結(jié)束語

綜上所述，保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用，在提升保險(xiǎn)欺詐行為分析認(rèn)定水平方面具有巨大的價(jià)值和作用。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，加強(qiáng)反欺詐系統(tǒng)的開發(fā)和建設(shè)，這樣才能為提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理能力，有效防范保險(xiǎn)欺詐行為打下良好的基礎(chǔ)。人壽保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司的重要險(xiǎn)種，更加需要對(duì)反欺詐系統(tǒng)予以充分認(rèn)識(shí)，做好客戶信息的填充和核實(shí)，確?？蛻粜畔⒌臏?zhǔn)確，跟進(jìn)案件進(jìn)度，把控案件真實(shí)性，避免人壽保險(xiǎn)欺詐行為的方式，讓保險(xiǎn)行業(yè)得以健康有序發(fā)展。