秦天

以互聯網移動通信技術為基礎的現代互聯網企業(yè)通過傳統(tǒng)金融架構，充分利用“云計算”、“大數據”等先進的互聯網新技術，將傳統(tǒng)的金融業(yè)的業(yè)務進行了大刀闊斧的創(chuàng)新，并且把互聯網金融推向新的領域。新型的互聯網金融模式的出現，將深刻的重構和改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領域中的業(yè)務模式、服務模式、盈利模式等方方面面，從而徹底的顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領域的控制地位。作為一家服務于地方經濟、服務中小企業(yè)、服務基礎設施建設的國有商業(yè)銀行，中國建設銀行汝州分行在小額信貸等方面雖然取得了較好的發(fā)展成績，但是面臨著互聯網金融的沖擊和挑戰(zhàn)，這些都要求商業(yè)銀行在更好的服務區(qū)域經濟發(fā)展的背景下，積極主動的應對網絡金融的強烈沖擊，更好地把互聯網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營和服務發(fā)展模式充分的結合起來，更好地促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康、可持續(xù)的進步發(fā)展。

信貸政策對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的制約，為網絡金融的興起和進一步的發(fā)展提供了十分廣闊的機遇。近幾年，隨著互聯網金融的持續(xù)快速的發(fā)展。眾籌、第三方支付、互聯網金融平臺、P2P網貸等互聯網金融相關的“名詞”已經逐漸的走進人們的生活當中，慢慢的也讓人們充分地把握和了解了互聯網金融在人們的生活生產領域啊會出來的獨特的積極作用，特別是其快捷的服務和個性化的體驗。在目前的網絡金融高速發(fā)展的背景下，中國金融業(yè)的交易行為和競爭模式正悄然發(fā)生深刻的變化。借助高速發(fā)展的網絡技術，互聯網金融資源可以得到更高效地配置，大大降低了交易過程中消耗的成本，這無疑有效的彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足，進而促進了實體經濟的高水平的發(fā)展。但是，互聯網金融的迅猛發(fā)展也對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產生了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。所以，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要在網絡金融發(fā)展的背景下，充分的實現商業(yè)銀行的可持續(xù)健康的發(fā)展，就必須清晰的認識到行業(yè)發(fā)展的現狀，及時制定有效的、科學的發(fā)展戰(zhàn)略和體系。

一、互聯網金融發(fā)展現狀

網絡金融最初是指網絡企業(yè)進行的一系列的金融行為，在這個時候傳統(tǒng)的金融機構運用互聯網相關技術進行的傳統(tǒng)業(yè)務也稱為金融互聯網。但是，慢慢的隨著傳統(tǒng)的金融機構與互聯網技術的相互滲透和發(fā)展，其內涵也在逐漸擴大。現在，很多研究專家和學者把互聯網金融定義為把互聯網技術和金融服務相結合的一種新的金融產品。

（一）業(yè)務現狀

2014年至2017年間，網絡信貸業(yè)務用戶規(guī)模的平均增長率超過40%，截至2017年用戶規(guī)模已經達到2億，信貸規(guī)模已經超過2萬億。網絡理財業(yè)務在2017年的發(fā)展依舊如火如荼，用戶規(guī)模已經突破5億人。截至2017年，互聯網支付用戶和移動支付用戶的規(guī)模均已經突破5億人，這也預示著支付領域的競爭將更加激烈。

（二）監(jiān)管現狀

在互聯網金融蓬勃發(fā)展的同時，相應的監(jiān)管政策逐漸跟進落地，用來規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。“校園貸”“現金貸”等線上信貸業(yè)務在這一年內曾掀起巨浪，甚至引發(fā)社會事件，但最終在嚴厲的監(jiān)管打擊之下偃旗息鼓。可以預見，今后針對互聯網金融的監(jiān)管手段將會更加全面完善。

二、商業(yè)銀行互聯網金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在如今的大數據時代，商業(yè)銀行的經營過程中面臨的競爭壓力和挑戰(zhàn)變得日益增大。證券商和保險公司占有了一部分的市場份額，而且大量的互聯網企業(yè)也逐漸的加入到了這個領域的激烈競爭，比如現在市場占有率非常高的阿里巴巴、騰訊和一系列的P2P信貸平臺。主要是一些實力比較強的互聯網企業(yè)廣泛的參與進來，特別是針對第三方支付這個市場的迅速爆炸式的發(fā)展，深刻的改變了金融領域特別是帳戶存儲領域的原貌。我國商業(yè)銀行的支付結算業(yè)務在現階段的互聯網金融背景下，面臨著巨大的發(fā)展壓力和挑戰(zhàn)。相關金融機構如果依然堅持傳統(tǒng)的管理理念和經營的規(guī)則，那么勢必將繼續(xù)增加商業(yè)銀行在未來發(fā)展當中的挑戰(zhàn)好風險。但是如果對互聯網金融領域盲目的、不切實際的渴望，也容易發(fā)生一系列嚴重的決策失誤的問題。同時，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間的競爭也逐步進入白熱化的階段。從行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略上看，同業(yè)態(tài)的競爭對手都越來越注重自身制度層面的變革和重構加大了經營理念的創(chuàng)新建設、大力度的進行人才引進和金融產品的創(chuàng)新，各大銀行都在努力實現自身緊跟時代發(fā)展的熱點。即便傳統(tǒng)商業(yè)銀行在認知上和實踐中存在一些微小的差異，也可能導致重大的經營危機。目前的互聯網時代背景下，大量的互聯網企業(yè)都開始涉足金融市場，這個市場也面臨巨大的重新分割的困境。另外，新技術不僅會改變人們的日常生活消費的理念和模式，而且會嚴重影響人們的生活方式，這就要求加快傳統(tǒng)的銀行必須要下決心進行創(chuàng)新，充分的提高銀行的網絡化服務能力。特別是積極引用云計算、大數據等技術，這樣對商業(yè)銀行發(fā)展網絡金融就可以帶來一些幫助。

三、商業(yè)銀行互聯網金融發(fā)展的機遇

（一）互聯網金融可節(jié)省客戶時間成本

通過互聯網技術的有效應用，傳統(tǒng)的金融機構的服務可以大大減少客戶消耗的時間和金錢，與此同時也進一步的減少銀行的服務壓力，減少了工作人員的工作量，提高工作的質量和效率。充分結合互聯網金融貸款和電子商務模式，進一步的改善了網絡供應鏈的融資渠道，通過信息流、物流、資金流的綜合集成，大大提高了貸款辦理的效率、質量和安全性。

（二）互聯網金融可提高客戶服務水平

為進一步的改善客戶服務的水平和質量，通過因特網技術帶來了一種全新的解決途徑。特別是在中小企業(yè)貸款、消費貸款等金融服務和金融需求方面，依托互聯網技術，人們已經形成并鞏固了網上金融消費習慣，這也為更加廣泛的互聯網金融和網絡經濟發(fā)展奠定了見識的基礎。在如今的網絡社會中，通過搜索引擎、數據挖掘、云計算等先進的技術手段，人們可以及時的傳遞、發(fā)布、共享和處理海量的個人或機構數據信息，形成相對完整的互聯網金融信息體系，為互聯網金融的發(fā)展提供強有力的數據支持，顯著的提高了客戶服務的質量和水平。

（三）互聯網金融可降低信用風險

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信用風險管理領域內，互聯網金融的大數據技術為商業(yè)銀行開展高效率和高水平的信用風險管理提供了全新的工具和途徑。我們可以通過互聯網技術直接提升管理質量，縮小管理風險，打破時間和地域的限制，構建龐大的網絡平臺和海量的數據資源。尤其在企業(yè)信用管理方面，可以通過網絡平臺來構建成熟的信息管理系統(tǒng)。通過這一網絡管理系統(tǒng)，我們可以對各類數據信息進行動態(tài)的把握和分析整合，從而理清人際關系，從而大大提高企業(yè)信用管理的準確性和科學性。

四、商業(yè)銀行互聯網金融發(fā)展策略

（一）打造新型移動支付方式

要結合新的背景下客戶的實際情況，不斷探索和挖掘客戶對金融服務的新要求，結合移動互聯網技術的普及，創(chuàng)新移動金融服務，創(chuàng)新移動支付方式。這樣就可以讓客戶更高水平的享受專屬金融服務的獨特產品和精彩的互聯網金融生活。與此同時，還可以推出“手機銀行”全新的服務模式，將商業(yè)銀行的服務網點延伸到客戶手機端，使金融服務變得更加方便、靈活、快捷。再者，商業(yè)銀行可充分利用互聯網科技的力量，更高層次的創(chuàng)新移動金融產品，讓客戶通過導航系統(tǒng)可以查詢離自己最近的線下網點，讓客戶有專屬的客戶服務經理，這樣可以更好地提高客戶的滿意度。此外，手機銀行還可提供當地的特色餐飲、電影票、旅游景區(qū)、機票火車票訂購等增值服務，并不斷完善手機銀行內部集成的業(yè)務功能，努力打造集信息流與海量資源于一體的智能服務終端，推廣綠色可持續(xù)的互聯網金融服務模式，緊跟時代發(fā)展的步伐和客戶的需求，努力為客戶提供更便捷、更全面、更豐富的互聯網金融服務。

（二）技術創(chuàng)新策略

伴隨著互聯網技術的迅速發(fā)展和進步，深刻的改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)生產經營的模式。隨著網絡金融的競爭變得日益激烈，相關的金融機構也必須從最初的關注價格和規(guī)模的競爭的觀念全面的改變，逐步向通過網絡技術和科技創(chuàng)新來進行經營模式的根本轉變。唯有不斷的通過技術創(chuàng)新，才能為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來更高的收益，只有通過源源不斷的科技創(chuàng)新成果的引用才能為銀行帶來競爭背景下的效率和優(yōu)勢。商業(yè)銀行要想在日益激烈的市場競爭和行業(yè)競爭中脫穎而出、保留競爭優(yōu)勢，那么就必須正視目前互聯網金融背景下在創(chuàng)新方面存在著的某些弊端，始終堅持敢于創(chuàng)新、勇于變革的理念，加大技術創(chuàng)新的強度、力度、深度，建立完善的產品生產研發(fā)體系，積極引進高素質的專業(yè)技術人才，真正把科技創(chuàng)新落到機構發(fā)展的實處。

（三）市場營銷策略

第一，產品策略。個人用戶、中小微企業(yè)作為互聯網金融的主要客戶群體，從商業(yè)銀行的互聯網金融發(fā)展的總體情況來看，這些客戶群體往往具有比較高的學歷，并且年齡也很低的現實特點。為了更好地促進商業(yè)銀行機構的互聯網金融的更高水平的發(fā)展，應根據不同客戶群體的實際情況和實際需求，結合不同的交易方式和交易渠道，適時推出更豐富的、更有針對性的金融產品，進一步完善金融產品的供給體系。另外，要結合大數據技術和云計算技術進行各類數據的分析和研究，全面了解潛在的客戶群體和目標客戶群體的消費習慣、金融服務需求等特征，并及時反饋給產品的研發(fā)部門，這樣才可以更好地滿足客戶的不同需求。第二，渠道戰(zhàn)略。當前，商業(yè)銀行建立了手機銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行等網絡金融類型，不斷加強和提升了各類產品的供給渠道的建設。今后發(fā)展的重點是建立更為立體、豐富的綜合渠道，積極主動的利用先進的技術手段，消除對產品供給渠道的種種限制。尤其要繼續(xù)擴大手機銀行和微信銀行的功能，在具備購買理財產品功能的基礎上，進一步整合各渠道，盡可能實現不同終端業(yè)務處理，實現海量資源的共享，更好地提高銀行的服務質量和服務水平。第三，推廣策略。金融產品的營銷推廣的首要任務是就那些產品和品牌的推廣。當前，不合理的推廣策略和渠道整合的滯后是導致我國商業(yè)銀行互聯網金融發(fā)展相對緩慢的直接原因。為此，必須結合實際情況進一步的提升和加大對商業(yè)銀行的產品研發(fā)以及營銷推廣的投入，完善立體、高效的產品推廣的方案。針對銀行自身情況，吸引更多的人使用銀行的吉榮產品。另外，要充分利用網絡平臺，及時傳播銀行的經營理念和產品優(yōu)勢，更好地擴大產品的影響力度和廣度，搶占更多的市場。

（四）深入優(yōu)化完善風控體系

互聯網金融使得商業(yè)銀行面臨的風險類型不僅包含了傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險，還包括由互聯網金融自身的技術性、創(chuàng)新性、試錯性而衍生出的另外一些需要引起重視的新型風險，形成有機統(tǒng)一的系統(tǒng)，進而進一步深入優(yōu)化和完善現有的風控體系。

五、未來發(fā)展趨勢分析

（一）利用互聯網技術，拓寬獲客渠道，降低獲客成本

運用互聯網的思路，積極主動的發(fā)展網上金融業(yè)務，并且有針對性的開拓實體銀行網點、自助業(yè)務辦理設備、網上銀行、手機銀行等多種金融服務渠道，形成更為覆蓋面廣、影響力高的渠道優(yōu)勢，充分利用互聯網技術的顯著特點，提高網上金融業(yè)務對于潛在客戶的獲取能力，降低客戶獲取的總體成本。借助電子商務平臺、門戶網站、政府協會等開展更高水平的合作，集中運用多方優(yōu)勢資源，搶占更多的金融市場，利用銀行內部各部門的積極協作和聯動，挖掘現有客戶的新需求，開展產品的交叉銷售，將各種產品與互聯網思維、技術創(chuàng)新深入的結合起來，為客戶提供全方位、多角度、深層次的金融解決方案。

（二）建立大數據模型，深度挖掘客戶，擴大市場機會

制定數據標準，進行數據標準化，打通行內公司和零售數據，連通行外第三方數據，為數據分析模型奠定基礎。借助精準營銷模型，精準匹配客戶需求的同時發(fā)現客戶的新需求，為客戶提供全方位金融服務。

（三）金融平臺垂直化，線上線下結合，定位網金品牌

線上打造垂直化互聯網金融平臺為客戶提供整體化金融解決方案。專門為特定區(qū)域提供金融服務的互聯網金融平臺，全面發(fā)掘客戶業(yè)務綜合需求，提升客戶體驗，有效拓展戰(zhàn)略市場份額。

（四）金融深度科技化，輕應用云端化，創(chuàng)新金融模式

構建基于網絡技術的銀企合作、同行合作、政府合作的新模式，實現收益共享、客戶共享、發(fā)展成果共享。利用快速發(fā)展的互聯網技術，實現在線、離線產品的豐富供給，為互聯網客戶開發(fā)推出更多金融產品，形成一個一站式、多層次、綜合性、立體性的金融產品銷售平臺。整合各種商務場景，通過互聯網技術，打造一個集生產、消費、生活、投資、娛樂為一體的綜合性互聯網云平臺，創(chuàng)新金融產品和服務的組合，為特定客戶群體提供新的金融需求的解決方案。

六、結語

當前的互聯網時代，市場競爭額行業(yè)競爭變得日益激烈，那么在這樣的發(fā)展趨勢下，互聯網金融以其獨特的技術優(yōu)勢，在傳統(tǒng)金融機構占領優(yōu)勢的背景下異軍突起，實現了高速的、蓬勃的發(fā)展進步。與此同時，它也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)線下的金融業(yè)務產生了巨大的影響和挑戰(zhàn)。針對網絡金融業(yè)務的發(fā)展及監(jiān)管現狀，本文梳理和探討了互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融業(yè)務的影響，并且分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要優(yōu)勢和劣勢，提出了今后的傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何面對挑戰(zhàn)、發(fā)揮優(yōu)勢，取得更好的發(fā)展成績?？偟膩碚f，商業(yè)銀行必須要與互聯網企業(yè)進行更為緊密的合作，實現優(yōu)勢互補。另一方面，商業(yè)銀行應充分的、清晰的認識到自身存在著的問題和不足，不斷完善客戶對于金融服務的體驗，積極開發(fā)符合當前消費者需求和互聯網消費習慣的新業(yè)務，并與互聯網企業(yè)緊密、深度的進行合作，當然更重要的是完善風險控制體系，以適應新的背景下金融產業(yè)發(fā)展的需求。

（作者單位：湖北經濟學院法商學院）