周亞星

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院，江蘇 南京210023）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)無(wú)論是在科技還是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都取得了較好的成績(jī)，有效地推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用和普及。另外，金融行業(yè)發(fā)展至今，體系越來(lái)越正規(guī)化，功能也越來(lái)越強(qiáng)大。在這一背景條件的催化下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)有效結(jié)合，誕生了新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)銀行也隨之誕生，互聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)發(fā)展至今最全新的方式，一方面體現(xiàn)了時(shí)代的進(jìn)步和技術(shù)的革新，另一方面由于發(fā)展不成熟也存在著很多問(wèn)題，面臨著很多挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)商銀行的發(fā)展概況

（一）網(wǎng)商銀行簡(jiǎn)介

2014年9月29日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)浙江省杭州市網(wǎng)商銀行正式開(kāi)始籌建，2015年6月25日，網(wǎng)商銀行正式開(kāi)業(yè)。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一批獲得批準(zhǔn)的五家民營(yíng)銀行之一。批復(fù)中顯示，總股本中30%由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司認(rèn)購(gòu)；25%的股份由上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購(gòu)；萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司認(rèn)購(gòu)該行總股本18%的股份；寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司認(rèn)購(gòu)該行總股本16%的股份，其余股份則由金字火腿等通過(guò)浙江銀監(jiān)局審核的企業(yè)認(rèn)購(gòu)。其中，螞蟻金服是網(wǎng)商銀行的最大股東，致力于把網(wǎng)商銀行打造成國(guó)內(nèi)首家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的商業(yè)銀行。

網(wǎng)商銀行從建立之初秉承的職責(zé)和愿景是無(wú)微不至，未來(lái)五年網(wǎng)商銀行的目標(biāo)是以更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)1000萬(wàn)家企業(yè)。網(wǎng)商銀行以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融為使命，是一家專注于服務(wù)小微企業(yè)和廣大創(chuàng)業(yè)者的銀行。

（二）網(wǎng)商銀行產(chǎn)品介紹

2015年6月25日正式營(yíng)業(yè)以來(lái)，網(wǎng)商銀行線上推出了一系列產(chǎn)品和服務(wù)，主要有網(wǎng)商貸、信任付和余利寶等。

日常生活中，有很多小微企業(yè)由于貸款條款限制無(wú)法從傳統(tǒng)金融銀行獲批貸款。網(wǎng)商銀行正是抓住市場(chǎng)上這類人群的需求，利用淘寶、支付寶、阿里巴巴B2B等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的大量信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，為這些小微客戶發(fā)放“金額小、期限短”的純信用小額貸款。這類產(chǎn)品具有0抵押、閃電獲貸、還款靈活等特點(diǎn)。網(wǎng)商貸目前支持貸款的客戶主要是信譽(yù)良好的淘寶/天貓賣家、阿里巴巴中文站賣家、阿里巴巴國(guó)際通/速賣通賣家。隨著網(wǎng)商銀行后期發(fā)展越來(lái)越成熟，貸款的面向人群也會(huì)越來(lái)越廣泛。

2015年7月，網(wǎng)商銀行在浙江桐廬發(fā)放了第一筆互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款，并宣布啟動(dòng)“大學(xué)生回鄉(xiāng)回村創(chuàng)業(yè)扶持計(jì)劃”；8月，網(wǎng)商銀行與中文流量統(tǒng)計(jì)網(wǎng)站CNZZ合作，為中小創(chuàng)業(yè)網(wǎng)站推出流量貸；9月，網(wǎng)商銀行將發(fā)展前景擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，打造農(nóng)村金融專屬產(chǎn)品——旺農(nóng)貸，專注服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)村地區(qū)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)，推動(dòng)普惠金融；10月，聯(lián)手支付寶面向線下中小餐飲商戶推出口碑貸；11月，網(wǎng)商銀行抓住雙十一狂歡節(jié)活動(dòng)，面向天貓?zhí)詫毶系男∥⑸虘敉瞥鲭p十一大促貸；2016年3月，網(wǎng)商銀行手機(jī)App正式公開(kāi)上線。截至2016年12月末，網(wǎng)商銀行已經(jīng)為277萬(wàn)家小微企業(yè)提供了便捷高效的金融服務(wù)，累計(jì)為用戶提供信貸資金879億元。

信任付是由網(wǎng)商銀行提供給小微經(jīng)營(yíng)者“先拿貨、后付款”的采購(gòu)后付服務(wù)，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)1688平臺(tái)先采購(gòu)后付款。網(wǎng)商銀行抓住小微經(jīng)營(yíng)者貸款難貸額少等特點(diǎn)，推出信任付，主張不求人情不談判，進(jìn)貨可享月結(jié)（延期30天），最長(zhǎng)可享季結(jié)（延期90天付款）的便捷服務(wù)，旨在為微小企業(yè)及廣大創(chuàng)業(yè)者提供更加優(yōu)質(zhì)方便的產(chǎn)品和服務(wù)。

余利寶是由網(wǎng)商銀行和天弘基金聯(lián)手推出，主要面向個(gè)人和商家的云商寶貨幣基金，具有低風(fēng)險(xiǎn)、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)。余利寶類似于支付寶的余額寶，支持支付寶余額一鍵轉(zhuǎn)入功能，用戶體驗(yàn)更加方便快捷，且收入相對(duì)余額寶也偏高（余額寶七日年化收益率為4.1430%，余利寶為4.3333%）。此外，余利寶支持大額轉(zhuǎn)出秒到賬，轉(zhuǎn)賬無(wú)須手續(xù)費(fèi)，對(duì)于淘寶天貓商家而言，余利寶比余額寶更具有優(yōu)勢(shì)。目前，已經(jīng)超過(guò)500萬(wàn)家商家在使用余利寶，業(yè)務(wù)主要集中在淘寶、天貓、支付寶等阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上。此外，網(wǎng)商銀行又相繼推出隨時(shí)存取的三年期定期存款產(chǎn)品定活寶等相似產(chǎn)品，可直接通過(guò)手機(jī)App進(jìn)行操作。

二、網(wǎng)商銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

（一）成本優(yōu)勢(shì)

首先，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)商銀行的所有業(yè)務(wù)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作和辦理，節(jié)省了建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)銀行、培養(yǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)員所必需的成本，同時(shí)也避免了去柜臺(tái)辦理的煩瑣，節(jié)省了客戶的時(shí)間成本。其次，網(wǎng)商銀行作為民營(yíng)銀行，資金一般都是通過(guò)投資者投資所得，這為網(wǎng)商銀行的初期發(fā)展節(jié)省了巨大的資金成本。

網(wǎng)商銀行正是利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的成本優(yōu)勢(shì)，使籌集的資金得以靈活運(yùn)用，相繼推出較高年化收益率的余利寶等投資理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引客戶。目前，五大行的活期存款利率均為0.3%左右，而余利寶年化利率為2%左右，相比之下，客戶更愿意把資金放在利息更高、存取更便捷的網(wǎng)商銀行。

（二）品牌優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)商銀行雖然屬于民資控股的互聯(lián)網(wǎng)銀行，客戶在選擇時(shí)難免會(huì)質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)銀行的安全性和可信度，但網(wǎng)商銀行在阿里巴巴這一強(qiáng)大品牌集團(tuán)的支持下，淘寶、天貓等平臺(tái)的注冊(cè)客戶數(shù)量十分龐大，電商平臺(tái)的交易記錄數(shù)量也很可觀，其業(yè)務(wù)宣傳和發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)銀行中相對(duì)顯得較為輕松，尤其是前期支付寶的順利發(fā)展和普及，能夠提高用戶的信任度。另外，通過(guò)阿里巴巴旗下的電子商務(wù)平臺(tái)所匯聚的海量客戶資源，網(wǎng)商銀行在經(jīng)營(yíng)中擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)來(lái)源，憑借互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)使其更加順利地開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

與網(wǎng)商銀行同時(shí)獲批的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行還有騰訊旗下的微眾銀行，兩者運(yùn)營(yíng)模式相似，都不設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要服務(wù)微小客戶，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行審批貸款等。但不同的是，微眾銀行主要是利用騰訊QQ、微信強(qiáng)大的社交功能開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)，但近年來(lái)用戶QQ被盜的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，這對(duì)微眾銀行的信用宣傳也是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)，而網(wǎng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)主要面向淘寶、天貓賣家，阿里巴巴電商平臺(tái)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源使網(wǎng)商銀行在服務(wù)小微企業(yè)上比微眾銀行要占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)，支付寶等強(qiáng)大的技術(shù)支持使得網(wǎng)商銀行的宣傳水到渠成。從支付寶到阿里小貸再到余額寶的衍生發(fā)展，阿里巴巴不斷抓住小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，順理成章的推出為他們管理資金和進(jìn)行資金借貸的網(wǎng)商銀行。

（三）技術(shù)優(yōu)勢(shì)

從最初從淘寶、天貓等電商平臺(tái)衍生出的支付寶，緊接著由于融資需求而誕生的阿里小貸，再到與天弘基金合作共同推出的余額寶，阿里巴巴的金融業(yè)發(fā)展一直很成熟穩(wěn)重，在此期間也為網(wǎng)商銀行的問(wèn)世積累了很多技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

網(wǎng)商銀行作為中國(guó)第一家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的商業(yè)銀行，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及包括微眾銀行在內(nèi)的各大民營(yíng)銀行相比，不僅成本更低，其效率也更高。阿里巴巴多年來(lái)積累的先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)使網(wǎng)商銀行的技術(shù)開(kāi)發(fā)更加得心應(yīng)手。

（四）資金優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)商銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的普及性和無(wú)疆性，其業(yè)務(wù)范圍將是面向全國(guó)乃至全球。它在業(yè)務(wù)上的靈活性和利率較高的優(yōu)勢(shì)不僅僅對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊，對(duì)同行業(yè)的類似企業(yè)存款業(yè)務(wù)也將造成極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

網(wǎng)商銀行打造的零抵押、閃電獲貸、還款靈活的貸款業(yè)務(wù)，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法匹及的。雖然網(wǎng)商銀行目前的貸款業(yè)務(wù)只針對(duì)淘寶、天貓商家和農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)，但是強(qiáng)大的操作優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力，將吸引更多領(lǐng)域的客戶對(duì)網(wǎng)商銀行產(chǎn)生貸款需求，網(wǎng)商銀行的壯大指日可待。

三、網(wǎng)商銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

（一）客戶體驗(yàn)欠佳

在注冊(cè)開(kāi)戶方面，網(wǎng)商銀行雖然可以通過(guò)支付寶綁定直接注冊(cè)開(kāi)通，但是在開(kāi)通過(guò)程中用戶經(jīng)常會(huì)面臨銀行卡校驗(yàn)失敗、銀行卡不支持開(kāi)通網(wǎng)商銀行等一系列問(wèn)題。且目前只能通過(guò)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，客戶必須通過(guò)輸入驗(yàn)證碼、拍攝身份證正反面、人臉識(shí)別身份信息等一系列步驟方可辦理開(kāi)戶，程序煩瑣且存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)商銀行不設(shè)任何實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，用戶在體驗(yàn)中存在資金問(wèn)題、操作疑問(wèn)時(shí)只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客服說(shuō)明和解決問(wèn)題，一方面缺少面對(duì)面服務(wù)，客戶的很多問(wèn)題都難以用文字解釋清楚，使得問(wèn)題的解決方案不盡如人意；另一方面網(wǎng)商銀行App中人工客服沒(méi)有淘寶、天貓等操作方便。此外，網(wǎng)商銀行的主要客戶是小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者，在個(gè)人業(yè)務(wù)方面還有待開(kāi)發(fā)，針對(duì)人群十分有限。

（二）信譽(yù)度相對(duì)較低

傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了很長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)模式和規(guī)章體系早已成形，其在人們心中的地位也根深蒂固，而網(wǎng)商銀行作為新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，仍然有很大一部分群體對(duì)其感到陌生。網(wǎng)商銀行現(xiàn)在仍處于發(fā)展初期階段，與老牌傳統(tǒng)銀行相比，其信譽(yù)度還有待提高。并且網(wǎng)商銀行是由民間資本控股，相對(duì)于國(guó)有銀行，網(wǎng)商銀行的融資渠道有限，資本結(jié)構(gòu)不夠完善，難免會(huì)讓客戶對(duì)資金安全、銀行信用產(chǎn)生懷疑。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高

首先，網(wǎng)商銀行主要是服務(wù)于微小企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者，使得其資金流通可能會(huì)面臨一系列的問(wèn)題，相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，網(wǎng)商銀行的資金安全會(huì)面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管仍存在漏洞，相關(guān)體制機(jī)制不夠健全，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨著較大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，客戶的數(shù)據(jù)信息安全也存在隱患。另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新興行業(yè)，國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)還不完善，對(duì)其監(jiān)管力度還不足，可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者利用法律漏洞做出違背道德規(guī)范的行為，而網(wǎng)商銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，也不可避免地會(huì)存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新度不高

銀行業(yè)同其他很多行業(yè)一樣，都或多或少存在著“你抄我，我抄你”的現(xiàn)象，各銀行之間推出的產(chǎn)品和服務(wù)都大同小異。比如網(wǎng)商銀行推出的余利寶和微眾銀行的活期存款都是依靠比傳統(tǒng)商業(yè)銀行高的利息收入、存取靈活方便來(lái)吸引存款。產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化使得網(wǎng)商銀行在同行業(yè)中也難以表現(xiàn)出突出的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)網(wǎng)商銀行的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，如何推出更加吸引客戶的創(chuàng)新性產(chǎn)品是網(wǎng)商銀行值得時(shí)刻關(guān)注與努力的。

四、網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)策

（一）努力提高客戶滿意度

雖然浙江螞蟻金服的技術(shù)水平已經(jīng)在行業(yè)中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)，但是網(wǎng)商銀行建立時(shí)間比較晚，無(wú)論是官網(wǎng)還是手機(jī)App，在辦理業(yè)務(wù)和客戶體驗(yàn)方面都存在很多不足之處，網(wǎng)商銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)銀行中占據(jù)領(lǐng)先地位，必須以更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和先進(jìn)的技術(shù)支持來(lái)滿足客戶的需求。

據(jù)調(diào)查以及自身體驗(yàn)，網(wǎng)商銀行經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)錯(cuò)誤，導(dǎo)致注冊(cè)失敗、開(kāi)戶失敗等一系列問(wèn)題。網(wǎng)商銀行應(yīng)針對(duì)用戶反饋的信息，一方面通過(guò)官方微博和網(wǎng)站對(duì)客戶提出解答表達(dá)歉意；另一方面技術(shù)開(kāi)發(fā)人員也要不斷加強(qiáng)技術(shù)支持，完善銀行的操作系統(tǒng)，竭力提升客戶體驗(yàn)的滿意程度。

網(wǎng)商銀行目前處于發(fā)展初期，定位還局限于小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)還未開(kāi)通，網(wǎng)商銀行相繼推出的余利寶和定活寶（類似于余額寶），存取靈活且免手續(xù)費(fèi)，不僅吸收了小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者的存款，也吸收了很大一部分個(gè)人存款，說(shuō)明網(wǎng)商銀行在發(fā)展中正在開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)，而隨著網(wǎng)商銀行發(fā)展成熟期的到來(lái)，產(chǎn)品和服務(wù)的受眾面也將越來(lái)越廣。

（二）加強(qiáng)宣傳，提高社會(huì)認(rèn)同度

在傳統(tǒng)商業(yè)銀行和同類民營(yíng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，網(wǎng)商銀行想要脫穎而出，不是僅僅依靠阿里巴巴強(qiáng)大的社會(huì)認(rèn)知就能成功的。網(wǎng)商銀行從成立之初就定位專注于小微企業(yè)和廣大創(chuàng)業(yè)者，那么宣傳的主要方向也應(yīng)該是這些群體，除了利用淘寶、天貓等電商平臺(tái)進(jìn)行充分的宣傳和營(yíng)銷，網(wǎng)商銀行應(yīng)該在線下對(duì)這些群體進(jìn)行充分調(diào)研，開(kāi)發(fā)更多渠道來(lái)匯集大量的客戶群體。同時(shí)，可以利用微博、微信公眾號(hào)等進(jìn)行線上互動(dòng)，推廣產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。

網(wǎng)商銀行推出的另一款產(chǎn)品“旺農(nóng)貸”主要為農(nóng)村地區(qū)提供互聯(lián)網(wǎng)信貸。農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展前景十分廣闊，網(wǎng)商銀行對(duì)這一主要服務(wù)對(duì)象的宣傳力度不能忽視。網(wǎng)商銀行可以通過(guò)和農(nóng)村地區(qū)政府合作，一方面加大宣傳力度，另一方面通過(guò)政府的權(quán)威形象讓平時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有過(guò)多關(guān)注的農(nóng)村用戶信任和認(rèn)同網(wǎng)商銀行。除此之外，網(wǎng)商銀行也可直接與當(dāng)?shù)毓╀N商展開(kāi)業(yè)務(wù)合作，通過(guò)供銷商的巨大業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)源優(yōu)勢(shì)對(duì)網(wǎng)商銀行進(jìn)行宣傳，使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)更加方便快捷。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是必須具備的專業(yè)能力。特別是新興的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更需要在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中投入大量的人力和財(cái)力。第一，網(wǎng)商銀行必須通過(guò)資本充足率、平均資產(chǎn)回報(bào)率、不良貸款比率、現(xiàn)金流量比、流動(dòng)性比率等指標(biāo)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)。第二，網(wǎng)商銀行可以利用基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)類型測(cè)試，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、工作情況、歷史信用等數(shù)據(jù)來(lái)分析客戶的償貸款能力，憑此來(lái)決定貸款與否和貸款金額，不斷提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的資金安全比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更具挑戰(zhàn)，網(wǎng)商銀行必須重視高技術(shù)人才的培養(yǎng)，以先進(jìn)的技術(shù)水平來(lái)保證客戶的資金安全和操作安全。第四，網(wǎng)商銀行在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)時(shí)刻做到信息對(duì)稱和透明，嚴(yán)格控制和避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。