張云 劉倩

新時代我國“三農(nóng)”改革發(fā)展取得了重大成就，農(nóng)村金融體系服務(wù)“三農(nóng)”的意識、能力和效果取得了長足進(jìn)步。但“三農(nóng)”領(lǐng)域仍有許多短板和缺陷，依然需要繼續(xù)作為“重中之重”給予重視和加強(qiáng)。農(nóng)村金融需要在既有基礎(chǔ)上強(qiáng)化和堅持良好的服務(wù)理念和方法，從大局和長遠(yuǎn)目標(biāo)著眼，樹立堅定信念和責(zé)任感，把未來的工作做得更好。

黨的十八大開啟了習(xí)近平中國特色社會主義新時代。從這一時代開始，我國農(nóng)村人口不斷減少，農(nóng)民收入不斷提高，農(nóng)產(chǎn)品供給狀況不斷改善，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境不斷好轉(zhuǎn)，而黨和國家對“三農(nóng)”的重視程度在不斷加強(qiáng)和鞏固，農(nóng)村金融體系的作用也得到高度重視和加強(qiáng)，呈現(xiàn)了許多歷史性變革的景象。

新時代我國“三農(nóng)”改革發(fā)展出現(xiàn)的新趨勢

第一，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)更加重視。體現(xiàn)為農(nóng)業(yè)投入大幅度增加，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施條件進(jìn)一步改善，農(nóng)業(yè)科技水平大幅度提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和供給能力明顯提高。在這一時期，糧食連年豐產(chǎn)豐收，糧食總產(chǎn)量由2012年的58957萬噸增加到2020年的66949萬噸，增長了13.6%;人均占有糧食同期由453公斤增加到474公斤，增長了4.6%;國內(nèi)口糧基本自給，糧食綜合自給率達(dá)到82%;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件得到大幅度改善：目前，我國土地機(jī)耕率已經(jīng)達(dá)到84.03%，機(jī)收率達(dá)到56.93%，其他作業(yè)領(lǐng)域也基本實現(xiàn)了機(jī)械化。我國化肥、農(nóng)藥的生產(chǎn)和使用量均為世界第一，優(yōu)良籽種、畜種的培育，推廣大見成效，僅是撫育和推廣雜交水稻增產(chǎn)糧食一項，每年就能解決3000萬人口的吃飯問題。多年來，我國的糧食總產(chǎn)和單產(chǎn)始終位居世界第一。

第二，對區(qū)域發(fā)展平衡更加重視。體現(xiàn)在以人民為中心的執(zhí)政理念在“三農(nóng)”領(lǐng)域得到充分體現(xiàn);鄉(xiāng)村振興全面推進(jìn)，給“三農(nóng)”帶來了持久活力和動力。這一時期，取得了扶貧攻堅戰(zhàn)的決定性勝利：我國農(nóng)村貧困人口由2012年的9899萬人到2020年末基本消除了絕對貧困現(xiàn)象;老少邊窮地區(qū)的經(jīng)濟(jì)面貌發(fā)生了深刻變化，區(qū)域發(fā)展嚴(yán)重不平衡的狀況得到改善。

第三，對“三農(nóng)”領(lǐng)域的改革措施更加有力和富有成效。一是土地制度改革取得新突破，要素市場進(jìn)一步活躍，城鄉(xiāng)“二元體制”的瓶頸約束進(jìn)一步緩解。在堅持農(nóng)村土地家庭承包經(jīng)營長期穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，近年來進(jìn)一步明確了土地承包經(jīng)營“三權(quán)分立”的體制，將承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)分離開來，既保證了農(nóng)民長期承包土地的基本權(quán)益，又適應(yīng)了農(nóng)村人口流動，土地適度規(guī)模經(jīng)營的需求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和集約經(jīng)營的發(fā)展。特別是進(jìn)一步推動了農(nóng)村非農(nóng)集體用地和農(nóng)民宅基地確權(quán)與流通體制改革，使農(nóng)村非農(nóng)集體土地與國有土地一樣，能夠參與非農(nóng)用途的開發(fā)建設(shè)和權(quán)益分享，農(nóng)民宅基地及房屋也得以確權(quán)，并能在一定范圍和一定條件下流通和轉(zhuǎn)讓。使得農(nóng)民和農(nóng)村中這一最有價值含量、最視為財富載體但卻長期最受體制制約、最不能確權(quán)定價和流通的障礙被破除了。土地與房屋初步實現(xiàn)了資本化，這對于吸引金融資源和其他生產(chǎn)要素流入，實現(xiàn)多渠道，多層次的優(yōu)化配置，打下堅實基礎(chǔ)，對于推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民治窮致富、鄉(xiāng)村振興將發(fā)揮巨大的促進(jìn)作用。二是城市建設(shè)格局更加協(xié)調(diào)和平衡，大中小城市的布局更符合國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。一方面，將事實上已經(jīng)長期工作和生活在城市的農(nóng)民工、學(xué)生和其他農(nóng)村人口安置在城市，使他們能夠安居樂業(yè)，成為促進(jìn)城市發(fā)展的有生力量;另一方面，也減輕了農(nóng)村和土地承載過多人口的壓力，為實現(xiàn)土地適度規(guī)模經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，提供了機(jī)遇。在此基礎(chǔ)上，通過合并一些空心化的村落，建設(shè)中心集鎮(zhèn)，聚集生產(chǎn)要素，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，延續(xù)歷史脈絡(luò)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。這對于重新布局和調(diào)整城鄉(xiāng)功能、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人口結(jié)構(gòu)，把城鄉(xiāng)兩個過去曾經(jīng)長期分割的市場、經(jīng)濟(jì)關(guān)系和生產(chǎn)生活環(huán)境疏解和打通開來，形成城鄉(xiāng)一體、相互協(xié)調(diào)和彼此促進(jìn)的發(fā)展格局，極為重要。對于廣大農(nóng)村來說，這將會逐步改變過去長期被動地通過農(nóng)副產(chǎn)品、工業(yè)品、勞動力、土地價格四個“剪刀差”，向城市不斷輸血，支持城市發(fā)展，而導(dǎo)致大量農(nóng)村凋敝、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流失、“三農(nóng)”長期徘徊滯后的困境，使廣大農(nóng)村能夠建設(shè)成為聚集生產(chǎn)要素，承接歷史文化和現(xiàn)代文明，產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的美好家園。三是農(nóng)民開始享有公共財政和公平服務(wù)的陽光雨露。醫(yī)療、養(yǎng)老和社會最低生活保障開始全面覆蓋廣大農(nóng)村人口，農(nóng)民的生活條件得到顯著改善。這一時期，國家財政對“三農(nóng)”的投入由2012年的2.97萬億元增加到2020年的4.28萬億元，增加了43.9%; 農(nóng)民每百戶家庭擁有耐用消費品數(shù)據(jù)較10年前都有了較明顯增加（表2）。

第四，對增加農(nóng)民收入更加重視。一是通過要素市場改革，使廣大農(nóng)民開始享有資本或資產(chǎn)性收益，加上生產(chǎn)性收入的增加，農(nóng)民人均純收入由2012年的7917元增加到2020年的17131元，年均增長接近12%，超過了同期城鎮(zhèn)人口收入增長水平2個百分點。二是隨著城市化進(jìn)程和二次工業(yè)化的深入推進(jìn)，農(nóng)民的就業(yè)出路進(jìn)一步拓寬，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)空間得以擴(kuò)展，市場體系逐步完善，市場集約度得到提升。農(nóng)副產(chǎn)品的市場化定價已經(jīng)完全實現(xiàn)。在加入世貿(mào)組織的背景下，我國農(nóng)業(yè)介入世界市場的程度大為提升，一方面，中國已成為世界農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的大市場，中國進(jìn)口大豆已占當(dāng)年世界貿(mào)易總量的60%;農(nóng)產(chǎn)品當(dāng)年進(jìn)出口總值逆差已達(dá)573.8億美元，中國成為一些國家農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)難以割舍的“金主”。同時，也為我國改善國民生活水平、實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級、拓展國際市場提供了難得的機(jī)遇和騰挪空間。就國內(nèi)市場變化來看，過去依靠政府保護(hù)價、市場準(zhǔn)入限制的范圍越來越小，目前只留存了糧食底價保護(hù)收購這一項。并且過去只能由國有糧食購銷企業(yè)收購糧棉油、主要由政策性金融機(jī)構(gòu)提供資金的限制早已被打破。甚至外資企業(yè)都可以直接購銷糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品。國家已經(jīng)取消了農(nóng)業(yè)稅，運用各種價格手段引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通消費的作用力越來越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)機(jī)具的惠農(nóng)支農(nóng)措施更加有力。市場環(huán)境的改善，為我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)拓展生存和發(fā)展空間，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，優(yōu)化資源配置，提高生產(chǎn)效率，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮了非常重要的作用。

第五，對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理和保護(hù)更加重視。“綠山青山就是金山銀山”的理念逐步深入人心。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年末我國的森林覆蓋率已經(jīng)達(dá)到23.04%，比2012年提升了2.68個百分點。對土地保護(hù)更加重視，在恪守18億畝基本農(nóng)田這一紅線的前提下，對部分地區(qū)的農(nóng)作物采取了輪作或休耕的保護(hù)措施。實施對地下水的限采和地表徑流的污染防治，水資源調(diào)節(jié)分配的力度明顯加大，對江河湖海的限漁限捕日益嚴(yán)格，對草原載畜量的控制日見成效。對森林功能也進(jìn)行了科學(xué)劃分，將森林區(qū)分為生態(tài)林和經(jīng)濟(jì)林，據(jù)此設(shè)定林權(quán)，促進(jìn)交易和管理，推動了生態(tài)改善和森林的永續(xù)開發(fā)利用。這些變化，標(biāo)志著我國過去存在的農(nóng)業(yè)粗放經(jīng)營模式已經(jīng)發(fā)生了根本性變化，從竭澤而漁轉(zhuǎn)向依靠科學(xué)布局，加大投入，集約經(jīng)營，永續(xù)利用的模式轉(zhuǎn)變。實現(xiàn)了“兩個反哺”的愿景，使之更加符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向。

新時代我國農(nóng)村金融體系的功能發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。新時代黨和國家進(jìn)一步昭示了農(nóng)村金融的地位和作用，對于如何做好服務(wù)“三農(nóng)”工作提出了更明確的要求;金融機(jī)構(gòu)不辱使命，努力工作，服務(wù)理念、服務(wù)功能和服務(wù)效果都發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。

農(nóng)村金融體系進(jìn)一步完善，服務(wù)“三農(nóng)”宗旨進(jìn)一步確立

一是監(jiān)管體系、監(jiān)管規(guī)則對農(nóng)村金融提出的要求更加明確，監(jiān)管措施更加具體，扶持政策更加有力。例如：對縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量實行獎勵。對涉農(nóng)貸款平均余額增長超過15%的縣域金融機(jī)構(gòu)，按照增量部分的2%給予獎勵。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費用補(bǔ)貼。對符合條件的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，按照貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。對涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金施行稅前扣除，例如對金融企業(yè)涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險分類后，按照不同比例計提貸款損失專項準(zhǔn)備金，準(zhǔn)予在計算應(yīng)納稅所得額時扣除。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)享受優(yōu)惠稅收政策，10萬元以下的涉農(nóng)貸款的利息收入免征增值稅，所得稅按90%的利息收入計入收入總額;對農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及縣域以下法人的農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，繼續(xù)實行3%的營業(yè)稅率;對符合條件且年應(yīng)納稅所得額低于10萬元（含）的小型微型企業(yè)，其所得減按50%計入應(yīng)納稅所得額，并減按20%征收企業(yè)所得稅。對“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、貸款增量不低于上年同期水平的農(nóng)村信用社實施差別存款準(zhǔn)備金率，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行傾斜的存款準(zhǔn)備金政策，對“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行定向降準(zhǔn)或差別化降準(zhǔn)。這些優(yōu)惠政策的含金量，僅農(nóng)業(yè)銀行一家每年獲得的實惠就超過了40億元。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織體系更加完善。國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、保險機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)體系和布局趨于合理和有效，金融機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)負(fù)起為“三農(nóng)”服務(wù)的歷史責(zé)任。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分工和布局更加合理，農(nóng)村金融市場體系的功能逐步完善和有效。特別是農(nóng)村金融體系、普惠金融體系和金融扶貧攻堅體系的結(jié)合更加緊密和完善。從與普惠金融的關(guān)系看，更多的金融機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)人員已經(jīng)認(rèn)識到：農(nóng)村金融就是農(nóng)村地區(qū)的普惠金融，做好對農(nóng)村人口和農(nóng)業(yè)服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)區(qū)域的金融服務(wù)，就會帶動全社會普惠金融水平的提高;而全社會普惠金融水平的提升，首先依賴于做好農(nóng)村金融工作。從點和面的關(guān)系來看，我國普惠金融的重點在“三農(nóng)”，而“三農(nóng)”的重點又在農(nóng)村貧困地區(qū)，兩者之間是高度重疊和統(tǒng)一的。這是農(nóng)村金融和普惠金融持續(xù)梯次推進(jìn)的出發(fā)點和落腳點。這些年來，金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步理順了兩者之間的辯證關(guān)系，為履職盡責(zé)付出了巨大努力，取得了歷史性進(jìn)步。以金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”的實際投入為例，2020年末全國涉農(nóng)貸款總額為38.95萬億元，其中農(nóng)戶貸款為11.81萬億元;分別比2012年末增加24.45萬億元和8.21萬億元，年平均增長率分別是18.7%和25%;比前10年分別提升3個百分點和2.1個百分點。

農(nóng)村金融體系的目標(biāo)任務(wù)更加清晰和完善

關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的區(qū)域和業(yè)務(wù)邊界更加清晰。例如關(guān)于農(nóng)業(yè)的范疇，設(shè)定以傳統(tǒng)的農(nóng)林牧副漁產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和為農(nóng)服務(wù)的供銷社，生產(chǎn)資料企業(yè)以及其他企業(yè)為主要服務(wù)范疇。關(guān)于農(nóng)村，是以全國2900多個縣域中，在剔除了縣改區(qū)的轄區(qū)后予以認(rèn)定。關(guān)于農(nóng)民，則是以該區(qū)域的農(nóng)村戶籍人口為準(zhǔn)，在取消了城鄉(xiāng)戶籍界線后，則以縣城以下區(qū)域戶籍人口為基本單元。在普惠金融與農(nóng)村金融扶持和識別標(biāo)準(zhǔn)上，做到既能共享，又能區(qū)分，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)考核農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”和普惠金融的數(shù)量、質(zhì)量和成效奠定了基礎(chǔ);農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能據(jù)此為不同類別的“三農(nóng)”客戶或普惠金融服務(wù)打上識別標(biāo)記，實行分類統(tǒng)計與核算，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)穿透式考核和內(nèi)部經(jīng)營業(yè)績評估。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)別不同類型，分別設(shè)立了相應(yīng)的考核目標(biāo)，例如農(nóng)戶貸款融資數(shù)額、貸款獲得率、貸款戶數(shù)增長率;以及“三農(nóng)”貸款增長率、貸款質(zhì)量、普惠金融任務(wù)完成率等都有了比較系統(tǒng)的指標(biāo)體系和考核辦法。同時，加強(qiáng)了對農(nóng)村金融體系的改革力度，大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力和責(zé)任感不斷增強(qiáng);農(nóng)村信用社通過系統(tǒng)化改革，統(tǒng)籌資金投向和管控風(fēng)險水平明顯提升，不少機(jī)構(gòu)已經(jīng)改制為農(nóng)商行，有的實現(xiàn)了上市，總體上增強(qiáng)了資金實力和抵御風(fēng)險能力，為其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深化改革樹立了參照系。農(nóng)村城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)村“二次土改”與農(nóng)民宅基地和住房制度的改革，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)解決信用增信，定價和緩解“融資難，融資貴”的困難提供了較好的市場環(huán)境。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和運行機(jī)制發(fā)生了深刻變化

總體而言，就是在堅持銀行基本屬性和運行規(guī)律的基礎(chǔ)上，把商業(yè)化業(yè)務(wù)和帶有政策性或準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)的邊界劃分清晰，把各項監(jiān)管要求和扶持政策所體現(xiàn)的激勵約束機(jī)制融會貫通，通過建立金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運營機(jī)制加以驅(qū)動和實現(xiàn)。具體方式是嘗試建立幾個“單獨管理或核算體系”：一是單獨準(zhǔn)入體系。根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的基本定義，開發(fā)專項產(chǎn)品和管理制度，使之能夠更好地契合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的實際需求。二是單獨賬務(wù)和統(tǒng)計考核體系。對于這些單獨準(zhǔn)入的產(chǎn)品或服務(wù)項目，設(shè)立專門的會計科目，對每類客戶或業(yè)務(wù)都打上標(biāo)簽，單獨記賬和核算，并事先與監(jiān)管部門取得一致意見。三是建立單獨的風(fēng)險管控體系?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)總體上呈現(xiàn)點多、面廣、線長，邊際效率低，風(fēng)險因子多的特征，需要更細(xì)致、更精準(zhǔn)、更個性化地識別和處置風(fēng)險。為此建立了一整套完整的風(fēng)險識別、評估、授信、授權(quán)、審批和處置體系，使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)能夠進(jìn)得來，放得準(zhǔn)，管得了，兜得住，有效益。四是建立單獨的組織體系，配置專項資源，以適應(yīng)在金融機(jī)構(gòu)實行多元化經(jīng)營、多功能服務(wù)的平臺上，體現(xiàn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)比較效益低、管理難度大的獨特性要求;在內(nèi)部資源配置和績效考評體系中建立了靈敏有效的激勵約束機(jī)制，使服務(wù)“三農(nóng)”具備長期和持續(xù)的發(fā)展動力。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化水平有了長足進(jìn)步，提升了服務(wù)“三農(nóng)”的能力和效率

實踐證明，只靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點和傳統(tǒng)服務(wù)模式無法持續(xù)解決好服務(wù)“三農(nóng)”的普惠性和精細(xì)化需求。而金融科技和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快速推進(jìn)，為消除這些瓶頸提供了有效方式和手段。其一，農(nóng)村通信設(shè)施和道路體系的改善，為農(nóng)村實現(xiàn)信息流、物流、人流、技術(shù)流的良性流動與結(jié)合創(chuàng)造了必要前提;而銀行卡的普及，支付渠道的拓展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，也為資金流介入和啟動催化作用提供了良好條件。目前，我國活躍手機(jī)用戶已經(jīng)超過了11億戶，在廣大農(nóng)村，包括邊遠(yuǎn)地區(qū)，通信、通郵、通網(wǎng)、通路和通匯的目標(biāo)已經(jīng)基本實現(xiàn)，過去缺失的基礎(chǔ)金融公共服務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)通過電子化、數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化和移動化基本消除了服務(wù)障礙。其二，網(wǎng)上銀行、移動銀行以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及運用，為金融機(jī)構(gòu)解決廣大農(nóng)民的遠(yuǎn)程身份識別、開戶服務(wù)和辦理業(yè)務(wù)提供了便利，也使廣大農(nóng)村區(qū)域的企業(yè)和農(nóng)民與城市群體一樣，享有比較適用的各類金融服務(wù)，促使金融機(jī)構(gòu)大大延伸了服務(wù)界面和空間，消除了時空限制，加大了覆蓋密度，提升了效率和效益。其三，各級政府通過數(shù)字平臺和服務(wù)職能的改善，各類金融科技企業(yè)通過數(shù)據(jù)化、人工智能等方式所提供的助力服務(wù)，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了信貸場景，使千家萬戶的農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)獲得了比以往更多的融資機(jī)會和其他服務(wù)，這是近年來最突出的變化過程。其四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依賴科技手段總體上提升了風(fēng)險控制能力，降低了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的底氣更足，能力更強(qiáng)，手段更多，效果更好。

我國農(nóng)村金融面臨的考驗和抉擇

如上所述，新時代我國“三農(nóng)”改革發(fā)展已經(jīng)取得了重大成就，農(nóng)村金融體系服務(wù)“三農(nóng)”的意識、能力和效果取得了長足進(jìn)步。但從2035年基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的遠(yuǎn)景目標(biāo)看，“三農(nóng)”領(lǐng)域依然存在著許多短板和缺陷，依然需要繼續(xù)作為“重中之重”給予重視和加強(qiáng)。農(nóng)村金融也需要在既有基礎(chǔ)上強(qiáng)化和堅持良好的服務(wù)理念和方法，從大局和長遠(yuǎn)目標(biāo)著眼，樹立堅定信念和責(zé)任感，把未來的工作做得更好。

繼續(xù)增加對“三農(nóng)”的金融資源投放總量

增加對“三農(nóng)”的持續(xù)投入是一個長期命題。由于“三農(nóng)”領(lǐng)域長期存在的價格倒掛、小規(guī)模經(jīng)營、自然稟賦制約和歷史上形成的城鄉(xiāng)差別，使得我國在現(xiàn)階段更需要加大對“三農(nóng)”的投入。如上所述，雖然近年來金融機(jī)構(gòu)投向“三農(nóng)”領(lǐng)域里的信貸資金有較快增長，但與實際需求相比，仍有不足和缺口。以下列數(shù)據(jù)為例，可以看出直到目前為止，對“三農(nóng)”增加投入的必要性仍是十分迫切的。

圖3揭示出，由于我國銀行業(yè)兩次大規(guī)模剝離不良貸款，在“三農(nóng)”領(lǐng)域剝離的貸款份額更多一些。所以這里僅用已經(jīng)基本剔除了這一因素的2009—2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)，更能說明一些問題。2009年，農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款之比為4.88%，到2020年下降到2.39%;2009年農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比為1：1.82，到2020年則下降到1：2.5;剔除農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率提升的因素，表明金融資源在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值投入中的比例是下降的。

還有一組數(shù)據(jù)可以做補(bǔ)充說明：圖4、圖5和圖6分別是2009—2020年全國貸款余額與國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）比率、農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比率，以及同期全國人均貸款和農(nóng)業(yè)人口人均貸款差額的變化情況。

通過圖4、圖5看出，2009年至2020年，全國貸款余額與GDP之比從119.2%提高到176%，而同期農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值之比從54.93%下降到39.91%，兩者當(dāng)年的差距從2.17倍擴(kuò)大到4.4倍。進(jìn)一步說明農(nóng)業(yè)的金融資源聚集度減少了。

圖6顯示，2009年農(nóng)民人均貸款和全國人均貸款差額為2.23萬元，而到2020年差額擴(kuò)大到11.39萬元。說明城鄉(xiāng)之間的金融資產(chǎn)配置差距和人均資源量差距呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢。因此，未來繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的信貸投放力度，依然是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)任重而道遠(yuǎn)的重大職責(zé)。

繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持力度

我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特征，是產(chǎn)業(yè)鏈越來越長，受市場主導(dǎo)的力量越來越強(qiáng)，凸顯了區(qū)域自然稟賦和市場制約的作用，使得生產(chǎn)主體的能力、規(guī)模、效益和影響力呈現(xiàn)出分化現(xiàn)象。發(fā)展我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，必須根據(jù)國情，在恪守18億畝耕地紅線，立足于農(nóng)民家庭土地承包經(jīng)營的基礎(chǔ)上進(jìn)行。從其借鑒方式來說，顯然與西方國家土地高度集中、生產(chǎn)高度集約的模式有較大區(qū)別;而和日本、韓國及中國臺灣地區(qū)的景象有所類同，即一方面會存在和發(fā)展一些大企業(yè)、大農(nóng)場，但另一方面主要還是依托農(nóng)民家庭經(jīng)營為主，土地適度集中，依靠官方、龍頭企業(yè)、各種專業(yè)合作社和千家萬戶農(nóng)民家庭的共同努力，建立起與之相適應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈和經(jīng)濟(jì)關(guān)系。而其中的主要媒介和推手，離不開農(nóng)村金融體系的作用。主要見之于：一是有助于農(nóng)業(yè)機(jī)械化、設(shè)施化的實現(xiàn)。這在于我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)依然需要大規(guī)模投入才能提升生產(chǎn)能力和抵御各種風(fēng)險，而金融資源的投入則是主渠道。目前，對于大型農(nóng)田水利樞紐建設(shè)、農(nóng)電網(wǎng)改造、土壤改良和土地治理，農(nóng)村骨干道路和生產(chǎn)資料供給體系建設(shè)等，仍然需要銀行的持續(xù)投入。這些年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了大量資金，收到了良好效果，但差距也是顯而易見的。未來除了需要持續(xù)增加投入外，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)民家庭和各類專業(yè)合作社用于提升農(nóng)業(yè)機(jī)械化、設(shè)施化投入的渠道和方式，需要繼續(xù)拓展和改善，把前些年政府通過財政、銀行自身以及通過政府投融資平臺，大型企業(yè)合作用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資，真正轉(zhuǎn)化為土地實際產(chǎn)出率提升、農(nóng)業(yè)機(jī)械化和設(shè)施化水平改善上。目前的關(guān)鍵是解決好投資傳導(dǎo)機(jī)制、商業(yè)模式改善和風(fēng)險防控能力提升。二是有助于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的實現(xiàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在田間，而消費終端主要在城市居民的餐桌上。從生產(chǎn)到消費的實現(xiàn)，一般會經(jīng)歷生產(chǎn)、運輸、加工、貯存、配送、銷售的長鏈條;生產(chǎn)后端的環(huán)節(jié)和分量，實際遠(yuǎn)遠(yuǎn)壓倒前端。如果沒有發(fā)達(dá)的產(chǎn)業(yè)化體系和骨干企業(yè)，農(nóng)業(yè)從產(chǎn)品到消費品的價值實現(xiàn)過程必然充滿艱險。而產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)，一般又要通過龍頭企業(yè)和專業(yè)組織，在規(guī)?；?jīng)營的基礎(chǔ)上實現(xiàn)。金融企業(yè)，特別是大型銀行，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，觸角伸向四面八方，掌握了大量的信息和渠道，通過供應(yīng)鏈金融等，可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營提供多方面的服務(wù)和支持。特別是在互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，更具有廣闊的發(fā)展前景。同時也要看到，雖然農(nóng)村改革的目標(biāo)之一是穩(wěn)定家庭承包經(jīng)營，但隨著農(nóng)村城市化進(jìn)程推進(jìn)，農(nóng)村人口將大量移居到大城市和中心集鎮(zhèn)，土地將更多地聚集到種田能手、家庭農(nóng)場和產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，培育更多的龍頭企業(yè)、更多的家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社，將是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營的依托所在。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要認(rèn)識和把握這個趨勢，催化和推動這個進(jìn)程。三是有助于農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化的實現(xiàn)。我國農(nóng)副產(chǎn)品供給已經(jīng)從單純追求數(shù)量轉(zhuǎn)向數(shù)量與質(zhì)量平衡。居民對高品質(zhì)、綠色化的農(nóng)產(chǎn)品需求量越來越大;而這類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和供給，依賴于良好的生態(tài)環(huán)境、發(fā)達(dá)的設(shè)施、優(yōu)良的品種、嚴(yán)格的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量控制、高效的物流配送體系和市場管理調(diào)節(jié)等。所有環(huán)節(jié)的運轉(zhuǎn)，都離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用。未來在碳達(dá)峰和碳中和發(fā)展戰(zhàn)略的影響下，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式必然面臨著較大的調(diào)整壓力。由于農(nóng)業(yè)既是碳排放的主要產(chǎn)業(yè)之一，也是吸收和平衡二氧化碳的巨大場景，金融機(jī)構(gòu)的作用，則在于可以通過金融資源配置的指示器和優(yōu)化作用，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)更綠色、更環(huán)保和更集約，使得林業(yè)和農(nóng)業(yè)生物質(zhì)產(chǎn)業(yè)對稀釋和減少碳排放提供更多的中和作用;通過碳匯交易和優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)撫育成長對國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的適應(yīng)性調(diào)整做出更大貢獻(xiàn)。這將是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來履職擔(dān)責(zé)面臨的又一重大使命。

需要在鄉(xiāng)村全面振興中找到落腳點

鄉(xiāng)村全面振興和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是相得益彰、互為條件的兩件大事;鄉(xiāng)村振興將為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化增添依托和動力，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化又將為鄉(xiāng)村振興提供方向和充實內(nèi)涵。我國是一個經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展極不平衡的國度，鄉(xiāng)村全面振興將是一個長期的過程，也是一個梯次推進(jìn)、豐富多彩、類型多樣，有所為、有所不為的體系化建設(shè)。在鄉(xiāng)村全面振興過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用體現(xiàn)是：第一，將有利于暢通農(nóng)業(yè)資源流入鄉(xiāng)村的渠道，搭建優(yōu)化資源配置的平臺。鄉(xiāng)村振興需要巨額的資金投入。政府和財政部門自然會增加投入，但是在“吃飯財政”的約束下，投資強(qiáng)度是有限的。投資的主渠道，還是金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)民等。我國農(nóng)村土地集體所有制的實現(xiàn)方式，在人民公社時期是“三級所有，隊為基礎(chǔ)”;在取消人民公社體制后，土地“隊為基礎(chǔ)”的格局并沒有打亂，只是由現(xiàn)在的行政村和生產(chǎn)組承接;在新一輪土地改革實施后，真正的受益者仍然是村鎮(zhèn)集體組織和享有承包權(quán)的農(nóng)民家庭。未來鄉(xiāng)村振興中的投資主體，是活化了資產(chǎn)，實現(xiàn)了土地、住宅貨幣化和資本化的農(nóng)民與鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。而實現(xiàn)的方式，現(xiàn)階段不可能通過大企業(yè)介入、大規(guī)模流通轉(zhuǎn)讓的方式，而更多地需要和金融機(jī)構(gòu)資金互動的途徑解決。新的土改政策實行后，長期制約金融機(jī)構(gòu)“抵押難”的問題緩解了，土地承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)抵押貸款，林權(quán)抵押貸款，農(nóng)民房屋和宅基地抵押貸款等占比逐步提升，農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)、登記、評估市場開始建立起來，產(chǎn)權(quán)清晰的農(nóng)村集體土地、農(nóng)民住宅和各類機(jī)器設(shè)備等也都可以作為抵押標(biāo)的，也可以作為投資手段，使農(nóng)村和農(nóng)民的物化財產(chǎn)通過市場定價和流通，這就為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場、創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)提出了更多的需求。如果這類市場活躍了，鄉(xiāng)村生產(chǎn)要素市場也就盤活了，就會注入強(qiáng)大的有源之水。這種“鲇魚效應(yīng)”，是要金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)的。當(dāng)年城市的房地產(chǎn)市場，就是這樣催生和發(fā)展起來的。從一定意義上說，鄉(xiāng)村振興，首先需要振興這里的資本市場。資本市場興旺了，生產(chǎn)要素就會流動和活躍起來，就會推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，就能創(chuàng)造更多的就業(yè)和致富機(jī)會，吸引更多的人口和企業(yè)創(chuàng)業(yè)興業(yè)，安居樂業(yè)。第二，將和新型城鎮(zhèn)化結(jié)合起來。鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程是不平衡的。必然是區(qū)位優(yōu)勢突出、自然稟賦豐厚、生態(tài)環(huán)境良好、鄉(xiāng)風(fēng)民俗優(yōu)良、土地資源開發(fā)潛力大的地方率先發(fā)展起來。在這個過程中，一些“空心村”、窮困村落，也會面臨合并和搬遷的可能性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于重點鄉(xiāng)村的振興，可以在基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)體系建設(shè)和特色資源、適度非農(nóng)用地的開發(fā)建設(shè)方面尋找切入點，形成開發(fā)熱點;支持供銷、郵政、農(nóng)業(yè)服務(wù)公司、農(nóng)民合作社等開展農(nóng)技推廣、土地托管、代耕代種、統(tǒng)防統(tǒng)治、烘干收儲等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)。充分發(fā)揮鄉(xiāng)村資源、生態(tài)和文化優(yōu)勢，發(fā)展適應(yīng)城鄉(xiāng)居民需要的休閑旅游、餐飲民宿、文化體驗、健康養(yǎng)生、養(yǎng)老服務(wù)等產(chǎn)業(yè)。改善衛(wèi)生、交通、信息、郵政、教育等公共服務(wù)設(shè)施。對于后續(xù)的或尚不具備鄉(xiāng)村振興條件的區(qū)域，可以通過微小企業(yè)能人和農(nóng)民家庭，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。第三，將和田園綜合體發(fā)展結(jié)合起來。這是能夠把支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村振興目標(biāo)統(tǒng)一起來的綜合平臺。它是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要單元或內(nèi)核;是在城鄉(xiāng)一體化布局下，順應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革、產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化、社會經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展的一種持續(xù)性增長模式。田園綜合體發(fā)展的重點，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，是立足農(nóng)業(yè)科技與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的共同建設(shè)，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，實現(xiàn)生態(tài)效益和經(jīng)濟(jì)效益統(tǒng)一的主要載體。農(nóng)村金融體系的作用，主要是當(dāng)好媒介，搭好平臺，盤活要素，優(yōu)化組合，促進(jìn)融合，培育起圍繞當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)、特色資源發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)主體、經(jīng)營大戶發(fā)揮對勞動力、資金、生產(chǎn)要素的聚合作用。第四，將不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，把金融機(jī)構(gòu)在城市和更高水平市場中獲得的服務(wù)理念、金融產(chǎn)品、技術(shù)手段以及長尾客戶更多地吸引和投放到農(nóng)村市場，引領(lǐng)“三農(nóng)”領(lǐng)域提升金融消費理念，消除跨越市場障礙，獲得比較效益。

需要從參與“兩個循環(huán)”的維度把握服務(wù)功能

時下許多地區(qū)的農(nóng)民已經(jīng)通過市場買米買菜買肉了，和過去自給自足的境況形成了強(qiáng)烈反差。這說明農(nóng)村的市場化水平提升了，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化的格局形成了。但從總體上看，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村的市場化發(fā)育程度依然較低。市場空間狹小，渠道不暢，經(jīng)營主體力量弱小，價格波動風(fēng)險較大，很容易出現(xiàn)豐產(chǎn)不豐收，“谷賤傷農(nóng)”“蒜你狠”“豆你玩”的情況。未來需要繼續(xù)加強(qiáng)市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓寬銷售平臺，疏通流通渠道，構(gòu)建風(fēng)險對沖機(jī)制。目前，電商平臺、供應(yīng)鏈金融、保險、期貨市場逐步介入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村市場，未來趨勢是拓寬廣度和深度，強(qiáng)化金融要素的催化作用，通過市場反映需求、引導(dǎo)生產(chǎn);通過改善供給、刺激需求、拉動消費，形成良性互動關(guān)系。今后，我國農(nóng)業(yè)介入國際市場的范圍和力度將會持續(xù)加大。在實施“一帶一路”戰(zhàn)略的背景下，金融體系更需要創(chuàng)新業(yè)務(wù)，走向國際，形成和農(nóng)產(chǎn)品國際市場交易規(guī)模、商品和資金流向、信息和人員交流渠道高度適配，功能完善、服務(wù)靈活、節(jié)約高效的體系。目前，我國糧食的國際依賴度已經(jīng)達(dá)到18%左右，據(jù)估算，折算成生產(chǎn)能力，約須4億畝土地才能產(chǎn)出。我國農(nóng)業(yè)參與國際市場交換，企業(yè)資本走向國際已是大勢所趨;西方的農(nóng)業(yè)資本也大舉進(jìn)入我國，目前國內(nèi)的食品油、動植物良種繁育、飼料化肥和高端農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工貿(mào)易等，外國資本已經(jīng)占據(jù)重要位置，有的甚至處于壟斷地位;至于國際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的定價權(quán)、交易規(guī)則制定和避險能力，我國企業(yè)更處在弱勢地位。在經(jīng)歷百年未有之大變局，逆全球化浪潮甚囂塵上的情況下，雖然目前博弈的重點在高科技領(lǐng)域，但真正具有殺傷力的是農(nóng)產(chǎn)品和能源供給渠道的中斷;所以把中國人的飯碗牢牢地掌握在自己手里必然是我國農(nóng)業(yè)參與“兩個循環(huán)”的基本準(zhǔn)則。即國內(nèi)生產(chǎn)的口糧和其他大宗農(nóng)產(chǎn)品要立足于自給;像大豆這類目前不能自給的油料作物以及部分高端農(nóng)產(chǎn)品，一方面需要調(diào)整國內(nèi)作物布局，提升生產(chǎn)能力;另一方面也需要通過參與國際循環(huán)，彌補(bǔ)國內(nèi)能力不足和高端消費需求。為此，金融機(jī)構(gòu)需要支持我國農(nóng)業(yè)企業(yè)走出去，通過比較優(yōu)勢獲得穩(wěn)定、大宗、優(yōu)質(zhì)、優(yōu)價的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和供給能力，保障國內(nèi)市場穩(wěn)定;同時要將我國具有優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)服務(wù)推向國際，獲得良好效益，借以了解和掌握國際先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗等。目前，我國大型金融機(jī)構(gòu)基本具備了參與國際金融市場的能力，國外金融機(jī)構(gòu)也早已在我國布局，尋找發(fā)展商機(jī);在我國農(nóng)業(yè)企業(yè)參與國際循環(huán)的過程中，需要依靠國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的支持，同時爭取外資金融機(jī)構(gòu)的參與和配合。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)首先需要關(guān)注這類企業(yè)的資金需求。這種需求往往數(shù)額大，期限長，風(fēng)險高，回報低。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要從國內(nèi)和國際兩個市場結(jié)合、兩種資源共享的角度出發(fā)，通過資本紐帶、產(chǎn)業(yè)鏈條、增信環(huán)節(jié)和政策優(yōu)惠等渠道，為走出去企業(yè)提供良好的融資便利。要統(tǒng)籌考慮把銀行資金與企業(yè)自籌，資本市場募資、保險增信、產(chǎn)業(yè)鏈融資、境內(nèi)與境外授信結(jié)合等，圍繞企業(yè)的產(chǎn)業(yè)循環(huán)，建立高效節(jié)約的資金循環(huán)鏈，為企業(yè)參與“兩個循環(huán)”提供血液和動力。要充分掌握和運用國際貿(mào)易與金融規(guī)則，在投資項目選擇、規(guī)則運用、定價管理、風(fēng)險對沖等方面提供智力支持和避險籌劃，降低各類風(fēng)險的沖擊。要支持各類市場基礎(chǔ)建設(shè)：一是農(nóng)產(chǎn)品儲備體系建設(shè)。通過政府儲備和企業(yè)儲備的功能作用，對沖國際政治、經(jīng)濟(jì)和自然災(zāi)害等因素對國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品供給市場的影響，尋求各類金融機(jī)構(gòu)持續(xù)介入的商業(yè)模式，規(guī)避金融風(fēng)險。二是期貨和現(xiàn)貨交易市場建設(shè)。力求既能把國內(nèi)國際市場有機(jī)聯(lián)系起來，又能適度區(qū)隔風(fēng)險，創(chuàng)造相對穩(wěn)定安全的市場環(huán)境;目前的重點是延伸產(chǎn)品鏈，增強(qiáng)市場厚度，培育市場需求，創(chuàng)新交易方式，擴(kuò)大市場規(guī)模，更好地發(fā)揮市場對農(nóng)產(chǎn)品循環(huán)鏈的支持和保護(hù)作用。

需要從深化農(nóng)村金融體制改革的高度創(chuàng)新發(fā)展模式

進(jìn)入新時代后，中央進(jìn)一步明確了農(nóng)村金融體制改革方向：一是推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。二是穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行的縣域網(wǎng)點，擴(kuò)展鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的專門機(jī)構(gòu)和獨立運營機(jī)制，強(qiáng)化金融對“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)的服務(wù)能力。三是推動農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，逐步淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，提高農(nóng)村信用社資本實力和治理水平，牢牢堅持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。四是強(qiáng)化政策性金融機(jī)構(gòu)的職能定位，拓展支農(nóng)領(lǐng)域，開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)，加大對水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持;審慎發(fā)展自營性業(yè)務(wù)，建立差別監(jiān)管體制，完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和資本金補(bǔ)充制度。五是支持社會資本參與設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋;支持由社會資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”縣域中小型銀行和金融租賃公司;對小額貸款公司，要拓寬融資渠道，完善管理政策，加快接入征信系統(tǒng)，發(fā)揮支農(nóng)支小作用。六是大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制，擴(kuò)大銀行與保險公司合作，發(fā)展保證保險貸款產(chǎn)品制。七是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評估和綜合考評體系;制定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法;完善中央與地方雙層金融監(jiān)管機(jī)制，切實防范農(nóng)村金融風(fēng)險;強(qiáng)化農(nóng)村金融消費者風(fēng)險教育和保護(hù);完善“三農(nóng)”貸款統(tǒng)計，突出農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、扶貧貼息貸款等，制定對偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的費用補(bǔ)貼等辦法等。

我國農(nóng)村金融下一步深化改革的方向，必然要認(rèn)真貫徹落實中央制定的農(nóng)村金融改革方針和政策，最終落實到行動和效果上。從實踐中可能出現(xiàn)的傾向性分析，還要關(guān)注這樣幾個問題：第一，堅持區(qū)別對待，分類指導(dǎo)。如上所述，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，以“三農(nóng)”而論，發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)都有缺陷和制約，都有城鄉(xiāng)差別現(xiàn)象，但發(fā)達(dá)地區(qū)存在問題的程度、性質(zhì)和解決的方式都不完全等同于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。對于一些糧食和大宗農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)地和消費地來說也一樣。在發(fā)達(dá)地區(qū)和市場需求地能夠通過商業(yè)金融和地方財力解決的矛盾，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和糧食等主產(chǎn)區(qū)卻難以實現(xiàn)，還需要政策性金融、普惠性金融和財政轉(zhuǎn)移支付方式推動和解決。從金融監(jiān)管和財政稅收重點扶持支持的選項看，重點需要放在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)等，聚焦點需要實施網(wǎng)格化和精準(zhǔn)化，突出解決主要矛盾，發(fā)揮“舉一反三”的示范和帶動作用。第二，促進(jìn)合作和整合作用。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的實力和功能存在較大差別，目前盡管都在重視履行服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)，但苦樂不均、參差不齊的現(xiàn)象不時出現(xiàn)。從宏觀規(guī)劃、監(jiān)管引導(dǎo)、職能協(xié)同、利益驅(qū)動等方面，如何使金融機(jī)構(gòu)從單打獨斗趨向于合作和互補(bǔ)，產(chǎn)生聚合和鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，仍有較大空間，需要政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和客戶群體共同探討和推進(jìn)。第三，練好內(nèi)功，夯實底氣，是做好農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)和財政稅務(wù)部門對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的支持措施，以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行的體制機(jī)制改革，對于自身轉(zhuǎn)變觀念、改進(jìn)服務(wù)、調(diào)動積極性都發(fā)揮了較好作用;但從根基上看，還不夠穩(wěn)定和鞏固。關(guān)鍵還是需要練好內(nèi)功，降低風(fēng)險，增加回報，夯實基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)不能把立足點放在爭取外部補(bǔ)貼和政策優(yōu)惠上。必須明確服務(wù)“三農(nóng)”和做好普惠金融業(yè)務(wù)，既是履行社會職責(zé)的體現(xiàn)，也是自身生存和發(fā)展的需要，兩者是有機(jī)統(tǒng)一的關(guān)系。要從防范風(fēng)險、改進(jìn)服務(wù)、商業(yè)運作、自擔(dān)風(fēng)險的維度做好工作，不能把風(fēng)險硬缺口留給國家和社會。從理性和實踐經(jīng)驗出發(fā)，自我消解風(fēng)險始終是金融機(jī)構(gòu)的首要責(zé)任，通過商業(yè)運作增強(qiáng)自我發(fā)展能力始終是金融機(jī)構(gòu)的生存之道。金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類繁多，每條產(chǎn)品線、每個區(qū)域、每單業(yè)務(wù)帶來的貢獻(xiàn)度都會有差異，需要按照大數(shù)法則的原則，處理好各類業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的核算與平衡關(guān)系，妥善布局，科學(xué)謀劃，大處著眼，小處精算，善于發(fā)現(xiàn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和普惠金融業(yè)務(wù)中的商機(jī)，集腋成裘，擴(kuò)大盈余空間。第四，找準(zhǔn)定位，充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的重要作用。在現(xiàn)階段，如何準(zhǔn)確界定農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)邊界，既能守住底線，又能與時俱進(jìn)，反映現(xiàn)實業(yè)務(wù)需求，依然是個重要命題。我國農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的起源既是要保障國家糧棉油生產(chǎn)和供給安全，又要維護(hù)農(nóng)民的切身利益，使農(nóng)民生產(chǎn)的糧食、棉花和油料能按最低保護(hù)價以上的價格及時賣得出，價款馬上收得回，維持和保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，保障國家糧食食品安全和市場供給穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍幾經(jīng)調(diào)整，到目前為止，依然受到比較嚴(yán)格的約束。但回過頭來看，我國現(xiàn)階段的“三農(nóng)”需求已經(jīng)發(fā)生了很大變化。糧棉油的生產(chǎn)主體和消費群體雖然沒有多大變化，但流通和加工貿(mào)易主體發(fā)生了巨大變化。棉花和油料已經(jīng)退出了最低保護(hù)價范疇，主要通過市場調(diào)節(jié)方式平衡供給關(guān)系。即使是糧食供給，現(xiàn)在參與收購、貯藏和加工、配送的主體已經(jīng)多元化了。農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)雖然是資金的主要提供商，但商業(yè)銀行早已經(jīng)介入其中，展開了全方位的競爭。在競爭中，由于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在資金來源、資金價格和技術(shù)手段等方面所具備的優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)往往處于劣勢。這樣一來，政策性金融機(jī)構(gòu)當(dāng)初賴以存在的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)就發(fā)生了變化。同時，隨著農(nóng)村城市化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，鄉(xiāng)村振興提升，“三農(nóng)”需求不斷擴(kuò)張和豐富，政策性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍雖然相應(yīng)擴(kuò)大，但依然難以覆蓋新的需求?，F(xiàn)實的矛盾是，保障糧食安全資金供給的主責(zé)任依然需要由農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，但僅辦理這項業(yè)務(wù)已經(jīng)不足以支撐一家全國性銀行的運轉(zhuǎn);而糧食產(chǎn)供銷的優(yōu)質(zhì)企業(yè)早已是商業(yè)銀行的競爭目標(biāo)，出現(xiàn)了客戶和業(yè)務(wù)不斷流失而責(zé)任綁定不移的景象。這也是國家和農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)確立轉(zhuǎn)型目標(biāo)的制約因素所在。從未來的發(fā)展方向看，農(nóng)村金融的內(nèi)涵和業(yè)務(wù)邊界已經(jīng)明確，商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行了比較成功的實踐，農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)在這方面將會邁出更大的改革步伐。在筆者看來，未來的改革還需要突破幾個難點：一是如何更科學(xué)、準(zhǔn)確地確立政策性和自營業(yè)務(wù)的邊界。在形勢巨變，金融機(jī)構(gòu)之間已經(jīng)形成競爭格局的情況下，需要從新的維度考察和落地。二是在需要和可能之間找到平衡。“三農(nóng)”金融服務(wù)的需求總量很大，但農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的供給能力有限，所謂需要與可能、責(zé)任和能力的矛盾依然突出;如何實事求是地確定目標(biāo)、劃分責(zé)任、配置資源，找到宏觀與微觀、行內(nèi)與行外、上級與下級和不同業(yè)務(wù)、不同機(jī)構(gòu)之間的利益平衡點，是一個充滿博弈和不確定性的課題。三是如何銜接好公司和個人業(yè)務(wù)的關(guān)系。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)目前雖然基本沒有個人業(yè)務(wù)，但其資金來源和運用最終和個人業(yè)務(wù)密切相關(guān)，在互利合作的原則下，如何將兩者密切結(jié)合起來，形成彼此促進(jìn)的循環(huán)業(yè)務(wù)鏈，對于發(fā)揮農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的輻射和帶動能力關(guān)系很大。四是如何確立農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)向目標(biāo)。在一個并未實現(xiàn)充分競爭的市場環(huán)境下感知客戶需求，并力圖為其提供數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化服務(wù)，與具備完全市場化競爭能力的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)同臺較力，是一個勉為其難但又不能不為的領(lǐng)域。而只有在這個選項上成功后，才能突破更多的發(fā)展瓶頸?？傊r(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)面臨的這些挑戰(zhàn)，也和其他金融機(jī)構(gòu)一樣，使命艱巨，責(zé)任重大，猶如逆水行舟，只有奮力拼搏，才能不斷前進(jìn)，最終到達(dá)成功的彼岸。

（張云為清華大學(xué)金融科技研究院潤博數(shù)字金融研究中心主任，劉婧為清華大學(xué)金融科技研究院潤博數(shù)字金融研究中心副主任。本文編輯/秦婷）