陳超

摘要：個人信用體系的構(gòu)建在個人日常生活中擁有著很重要的作用，其不僅影響人類日常生活的質(zhì)量，還會影響人類工作效率。個人信用可以說是個人在社會上的通行證，是得到他人認(rèn)可、得到法律保護(hù)的重要前提，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、保證社會和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。在明晰個人信用體系重要價值的前提下，個人信用體系的構(gòu)建得到了國家政府的高度重視，其已經(jīng)成為當(dāng)前社會我們國家重點(diǎn)關(guān)注的建設(shè)內(nèi)容，同時也是整個社會層面所熱議的民生話題。在本篇文章中，筆者以解析民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合為主題，查找有關(guān)文獻(xiàn)資料，展開了深度的探究。

關(guān)鍵字：個人信用體系;民商法;融合路徑

引言：個人信用體系的建設(shè)是國家信用體系建設(shè)中的重要組成部分，也是當(dāng)前我們國家在積極倡導(dǎo)的建設(shè)內(nèi)容。對當(dāng)前我國個人信用體系建設(shè)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行探究，其還有很大的進(jìn)步空間，還需要不斷的變革創(chuàng)新。個人信用體系的建設(shè)也需要法律的有效保護(hù)。但是當(dāng)前我國民商法中信用原則內(nèi)容也存在著一定的問題，這些問題對個人信用體系在現(xiàn)實(shí)中的建立健全帶來了阻礙。探索個人信用體系建立健全的阻礙，促進(jìn)問題的有機(jī)解決，推動社會的整體發(fā)展是我國政府的重要工作職責(zé)。在本篇文章中，筆者立足于個人信用體系建設(shè)的重要價值和重要作用，分別從民商法、個人信用體系構(gòu)建現(xiàn)狀、民商法與健全個人信用體系融合的現(xiàn)狀出發(fā)，深度探析了健全個人信用體系的種種難題。并在此基礎(chǔ)上，筆者積極提出了促進(jìn)民商法與健全個人信用體系融合的現(xiàn)實(shí)性策略。

一、個人信用體系構(gòu)建的重要性探究

個人信用體系的健全無論是對個人生活的發(fā)展，還是對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都有著重大的影響。從個人生活出發(fā)，個人信用體系的構(gòu)建影響著其日常生活的方方面面。例如對人類生活中貸款的影響、對人類生活消費(fèi)的影響等等。這是因?yàn)楫?dāng)前我國個人信用體系中的個人資料所囊括的內(nèi)容十分廣泛：包括身份證號碼、家庭住址、工作單位在內(nèi)的一類身份識別信息;包括貸款銀行、貸款記錄、貸款金額在內(nèi)的二類個人貸款信息;包括授信額度、還款記錄在內(nèi)的三等信用卡信息等等?？梢哉f，通過健全個人信用體系，能夠有效對個人的信用情況進(jìn)行真實(shí)的反饋，大到有關(guān)個人的民事判決，小到個人日常生活中瑣碎的水電費(fèi)等等。這些信息的采取以及信用體系的健全完善，能夠促進(jìn)人類生活的數(shù)據(jù)化發(fā)展，有效提升人類的生活質(zhì)量和生活效率。

從個人信用體系的健全對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和價值出發(fā)進(jìn)行探究，我們可以發(fā)現(xiàn)，個人信用體系的健全對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行同樣有著無法替代的基礎(chǔ)性意義。甚至可以說，個人信用體系的健全是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)市場中，如果個人信息嚴(yán)重缺失，這會大大降低市場經(jīng)濟(jì)的透明度，一些犯罪違法分子為賺取高額的利潤，會利用由于信息缺失所帶來的漏洞，屢屢滋生違法犯罪行為。這是經(jīng)濟(jì)市場個人信用信息缺失所帶來的直接影響，而這一影響會擾亂經(jīng)濟(jì)市場的秩序，影響經(jīng)濟(jì)市場的安穩(wěn)，影響社會的安定。而在經(jīng)濟(jì)市場中，關(guān)注個人信用體系的建立健全，這會使得經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行存在陽光之下，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)市場的透明度，大大提升了違法成本，也有效提升了個人的失信成本。這在某一定程度上會減少違法行為的產(chǎn)生，能夠保障經(jīng)濟(jì)市場的運(yùn)行秩序。

二、個人信用體系構(gòu)建過程中出現(xiàn)的問題探究

（一）從個人信用體系構(gòu)建現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行探究

對于當(dāng)前我國個人信用體系的建設(shè)發(fā)展來講，其仍然處于發(fā)展中，仍然存在著許多阻礙因素和問題急需解決。在本文中，筆者對當(dāng)前我國個人信用體系構(gòu)建的現(xiàn)狀和問題展開了深入的分析。首先，當(dāng)前我國國民信用觀念和信用意識的缺乏，致使個人信用體系的健全和發(fā)展速度緩慢。而國民信用意識和信用觀念的缺乏則是受我國傳統(tǒng)文化背景的影響。勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是一直以來國家和社會所倡導(dǎo)的優(yōu)良品質(zhì)。這導(dǎo)致了國民在其日常生活得各個方面都較為節(jié)儉，也包括國民的消費(fèi)活動。許多消費(fèi)者是以量入為出的消費(fèi)方式為主。這樣的傳統(tǒng)文化背景和消費(fèi)方式致使許多國民并不贊同超前的信用消費(fèi)觀。而受這種文化和消費(fèi)方式的長期影響，國民信用消費(fèi)觀念極度缺乏。其次，當(dāng)前我國個人信用評價體系并未統(tǒng)一。統(tǒng)一的評價體系和評價標(biāo)準(zhǔn)，能夠?qū)€人的信用行為進(jìn)行良好的規(guī)范，但是當(dāng)前我國與個人征信有關(guān)的信用等級、數(shù)據(jù)內(nèi)容等等，都并不具備統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏可行性的個人信用評價體系。最后，個人信用缺乏立法支持。我國相關(guān)法律中缺乏與個人信用有關(guān)的統(tǒng)一管理制度和執(zhí)行法律。而法律法規(guī)的缺乏，會產(chǎn)生一些投機(jī)倒把和危害個人信息隱私的現(xiàn)象出現(xiàn)，這對個人的生活和工作帶來了很大的困擾。同時這一點(diǎn)也為民商法立法的完善帶來了需求。

（二）從民商法信用原則出發(fā)進(jìn)行探究

信用是民商法中的重要內(nèi)容，同時企業(yè)是社會發(fā)展過程中必不可少的內(nèi)容。信用的價值和作用不言而喻，個人信用體系的建立健全也勢在必行。而民上法中有關(guān)信用原則的內(nèi)容產(chǎn)生了一定的問題，影響了民商法對個人信用體系健全的融合。首先，民商法中對信用原則缺乏具體的、科學(xué)的概念界定。信用原則更多是是我國傳統(tǒng)信用文化的影響、自然而然的發(fā)展形成的。甚至可以說，民商法中的信用原則理論上是一種約定。其次，民商法中的信用原則具備滯后性。這一滯后性體現(xiàn)在誠實(shí)信用原則在立法中的排序較為滯后。其具體的體現(xiàn)為：誠實(shí)信用原則的序位，要落后于自愿原則和公平原則。但是，誠實(shí)信用原則，又是民法中的最高價值追求和最高行為標(biāo)準(zhǔn)。也就是說，誠實(shí)信用原則的地位和地位嚴(yán)重不符。最后，民商法中的信用原則缺乏法律的支撐保護(hù)。信用原則雖然貴為指導(dǎo)性的原則，但是其并沒有確立應(yīng)有的法律地位。民商法中信用原則出現(xiàn)的種種問題，導(dǎo)致民商法和個人信用原則在融合過程中出現(xiàn)現(xiàn)實(shí)性的阻礙，速度緩慢。

（三）民商法在個人信用原則健全中融合的障礙探究

1、民商法中信用原則內(nèi)容的不完善，對個人信用體系的建設(shè)帶來影響

在上文中筆者提到，在我國民商法中，其對信用原則并沒有統(tǒng)一的、具體的定義，一些法學(xué)家雖然提出了有關(guān)信用原則的具體外延和內(nèi)涵，但是意見并不統(tǒng)一。而信用原則不同的概念，使其在運(yùn)行過程中所要遵循的原則標(biāo)準(zhǔn)不同、所產(chǎn)生的意義也不同。直白的來講，民商法中的信用原則在運(yùn)行過程中。必然會產(chǎn)生差異。而這一差異也對民商法和個人信用體系的健全融合帶來了影響[1]。

2、我國民商法運(yùn)行以及個人信用體系建設(shè)缺乏經(jīng)驗(yàn)支撐

無論是民商法，還是個人信用體系的構(gòu)建，其在我們國家運(yùn)行的時間都太短。這些先進(jìn)的觀念是我國學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但是具體情況具體分析，由于世界各國背景的不同、國家文化的差異性，這導(dǎo)致了無法對國外在這一方面有關(guān)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)和借鑒。而對于我們國家自己來講，其在個人信用體系建設(shè)活動中，由于時間的限制、并沒有積累經(jīng)驗(yàn)。這些原因?qū)е铝藗€人信用體系建設(shè)過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)一些問題。而這些問題直接影響了兩者的融合。

3、所屬范疇的不同，對兩者的融合帶來了影響和制約

眾所周知，個人信用體系和民商法是不同的范疇，所以其所屬的部門也是不同的。而不同的部門擁有不同的管理方式，并且不同部門之間的交流有限，信息的跨部門傳遞必然會產(chǎn)生一些誤差。這會直接使得兩者的融合出現(xiàn)漏洞和問題。

三、促進(jìn)民商法和個人信用體系構(gòu)建融合的積極策略探究

（一）積極普及國民的信用觀念，增強(qiáng)國民的信用意識

要想促進(jìn)個人信用體系的構(gòu)建，首先必須要關(guān)注國民信用觀念的普及。國民信用觀念的加強(qiáng)能夠減少個人信用體系構(gòu)建意識層面的問題，減少個人信用體系健全的阻力。針對這一方面內(nèi)容，可以從國家層面出發(fā)，積極展開個人信用觀念和信用意識的宣傳活動。通過廣泛的宣傳，引導(dǎo)國民樹立正確的信用觀念，引導(dǎo)國民明確個人信用的價值和意義，從而轉(zhuǎn)變國民個人的消費(fèi)觀、信用生活觀等等。例如，國家可以組建個人信用觀念宣傳的專門宣傳隊(duì)伍，而宣傳隊(duì)伍要走進(jìn)居民的日常生活，走進(jìn)大街小道，走進(jìn)社區(qū)，幫助居民有效了解個人信用體系構(gòu)建的積極意義，并且倡導(dǎo)社區(qū)居民積極參與到個人信用體系構(gòu)建過程中。例如，國家可以立足于信息經(jīng)濟(jì)時代的背景，借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息經(jīng)濟(jì)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等等，來專門構(gòu)建與信用觀念普及有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺、網(wǎng)站、app等等，在這些平臺網(wǎng)站上，投放個人信用體系構(gòu)建的重要意義、個人信用體系構(gòu)建的重要倡導(dǎo)以及個人信用體系構(gòu)建的日常方式等等。通過這一措施，來有效促進(jìn)我國個人信用觀念的線上全面普及，來促進(jìn)個人信用觀念的社會性傳播。除此之外，國家政府部門還可以及時借助社會力量，引導(dǎo)社會力量共同參與到個人信用體系構(gòu)建的活動中，共同為信用體系的構(gòu)建助力。其可以和我國現(xiàn)有的各大銀行進(jìn)行聯(lián)系合作，為居民推出有關(guān)信用體系構(gòu)建的業(yè)務(wù)，推動我國個人信用體系的有效構(gòu)建。

（二）有效完善個人信用管理制度，采取統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)和體系

其次，要有效促進(jìn)個人信用制度和評價標(biāo)準(zhǔn)的完善。個人信用體系的構(gòu)建對經(jīng)濟(jì)市場的運(yùn)行有著無法替代的影響。國家經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展離不開個人信用體系的有機(jī)構(gòu)建。所以，國家必須要關(guān)注個人信用制度的完善，關(guān)注個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)的完善。例如，國家可以對個人征信的信用等級、數(shù)據(jù)內(nèi)容、資質(zhì)認(rèn)證、信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)等等進(jìn)行統(tǒng)一化的完善，積極構(gòu)建信用等級程序，為社會提供科學(xué)統(tǒng)一的信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)[2]。同時，國家還需要出臺與個人信用管理有關(guān)的制度方案，并將這些方案落到實(shí)處，以此來對整個社會的信用管理采取統(tǒng)一的管理制度。統(tǒng)一化的管理制度減少了個人信用管理活動中不明確的行為，使得個人信用管理活動具備制度的支持，這也能夠促進(jìn)個人信用管理制度的發(fā)展。

（三）發(fā)揮政府在兩者融合中的積極作用

政府在民商法和個人信用體系構(gòu)建過程中，有著無法替代的作用。政府應(yīng)該積極承擔(dān)起自身的社會責(zé)任，嚴(yán)于律己，有效增強(qiáng)自身的法制觀念、增強(qiáng)自身的信用意識。在此基礎(chǔ)上，在采取的舉措促進(jìn)兩者的有機(jī)融合。例如，政府可以積極發(fā)揮其在立法層面上的作用，其要有效促進(jìn)民商法的合理化、完善化、透明化發(fā)展，減少民商法中有關(guān)信用原則的模糊用詞，明確準(zhǔn)確化的法律用語，增強(qiáng)民商法的公正性和效用性，使其法律所涵蓋和針對的內(nèi)容具備真實(shí)性和合理性，以此來促進(jìn)民商法對個人信用原則的法律支撐[3]。而政府在其個人信用體系建立健全過程中需要注意的是，必須要有效增強(qiáng)政府工作人員的個人信用素養(yǎng)和工作素養(yǎng)。政府工作人員的工作效率直接關(guān)乎到其工作成果的發(fā)展，政府工作人員的工作專業(yè)性也能夠?yàn)閭€人信用體系的建立健全提供專業(yè)的措施方案，提高工作效率、提高工作質(zhì)量;政府在工作過程中還必須要堅(jiān)持群眾路線，積極體察民情，了解整個社會有關(guān)個人信用體系構(gòu)建發(fā)展的現(xiàn)狀和個人信用體系構(gòu)建的實(shí)際需求，在此基礎(chǔ)上，有效結(jié)合當(dāng)前我們國家與個人信用體系構(gòu)建活動有關(guān)的內(nèi)容，對其進(jìn)行更改和完善。

（四）從立法層面出發(fā)，促進(jìn)個人信用體系的健全

最后，是有關(guān)國家立法，這里的立法是指有關(guān)個人隱私和個人信息的法律保護(hù)。在個人信用體系建設(shè)活動中，經(jīng)常會出現(xiàn)一些不可控的因素，從而導(dǎo)致個人的隱私和個人的信息出現(xiàn)泄露的現(xiàn)象，這使得個人的信息安全無法得到有效的保障，甚至?xí)：竦娜松戆踩拓敭a(chǎn)安全等等。針對這一方面的漏洞和問題，國家要在法律上進(jìn)行積極變革創(chuàng)新。國家可以對這一社會現(xiàn)象進(jìn)行深度調(diào)查，根據(jù)實(shí)際情況的調(diào)查來對于個人隱私信息有關(guān)的法律條文進(jìn)行建立和完善。使得這些法律條文和個人隱私信息泄露的實(shí)際環(huán)境、實(shí)際情況相符合。除了有關(guān)法律法規(guī)的完善，國家還要嚴(yán)厲出手打擊犯罪分子。一旦發(fā)現(xiàn)有個人隱私信息泄露現(xiàn)象出現(xiàn)時，國家相關(guān)部門可以抓典型，對此行為主體和犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，以此來維護(hù)法律的尊嚴(yán)，來為社會大眾做警醒。這樣的嚴(yán)懲行為能夠減少犯罪行為的發(fā)生，能夠?qū)€人信息和個人隱私進(jìn)行某一定程度上的保護(hù)。

結(jié)束語：以上就是筆者有關(guān)民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的建議。總而言之，個人信用體系的健全對整個社會的運(yùn)行發(fā)展有著巨大的推動力，同時其也是現(xiàn)代社會、尤其是經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行中的支撐?？梢哉f，構(gòu)建個人信用體系已經(jīng)勢在必行。而對民商法以及個人信用體系發(fā)展現(xiàn)狀的解析，能夠?yàn)閮烧叩娜诤虾徒∪峁┯行У闹?，能夠積極構(gòu)建健全的個人信用體系，為社會發(fā)展做貢獻(xiàn)。所以，國家相關(guān)主體在社會發(fā)展過程中，要明晰民商法中有關(guān)信用原則問題內(nèi)容，要探究當(dāng)前我國個人信用體系構(gòu)建的難題和現(xiàn)狀，并且要采取針對性的解決策略。

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