賈真淼 胡帥祺 趙文博 王冉 崔睿康 王乃天

作者簡介：賈真淼（2000—），女，漢族，北京人。主要研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

摘要：

盡管我國脫貧攻堅(jiān)工作已取得全面勝利，但其仍面臨眾多更深層次的經(jīng)濟(jì)金融問題。本研究從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，選取剛實(shí)現(xiàn)全面脫貧但發(fā)展相對(duì)滯后的甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為調(diào)研區(qū)域，并選取以賈家寺村為代表的六個(gè)村莊為調(diào)研對(duì)象，走訪多家當(dāng)?shù)劂y行，以訪談的形式深入了解該銀行對(duì)農(nóng)村人口的金融政策與相關(guān)金融產(chǎn)品信息?；谡{(diào)研內(nèi)容對(duì)天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)的金融供需現(xiàn)狀進(jìn)行初步分析，得到造成農(nóng)村金融供需失衡的原因。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、篩選及預(yù)處理，運(yùn)用SPSS軟件，通過Logistics回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析并判斷對(duì)農(nóng)村人口金融需求具有顯著影響的因素。最終綜合分析為以天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為例的農(nóng)村金融供需不平衡問題，綜合考慮金融擴(kuò)張帶來的風(fēng)險(xiǎn)，給出相關(guān)政策性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀;供需角度; Logistics回歸模型;金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

（一）選題背景

2021年1月25日，習(xí)近平總書記在全國脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)莊嚴(yán)宣告我國脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利。但總體來看，我國依然面臨著城鄉(xiāng)貧富差距大、二元經(jīng)濟(jì)問題嚴(yán)重的現(xiàn)狀，仍大量存在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、貧困群眾內(nèi)生動(dòng)力不足、穩(wěn)定脫貧長效機(jī)制沒有建立等深層次問題。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可忽視的力量，在平衡財(cái)富分配、縮小貧富差距等方面效果顯著，但金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間也同樣存在著相互影響的辯證關(guān)系，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的不平衡發(fā)展也將阻礙經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

自2017年黨的十九大報(bào)告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，國家財(cái)政部綜合就運(yùn)用多種手段推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除正常的擴(kuò)大公共財(cái)政支出外，大力發(fā)展農(nóng)村金融被認(rèn)為是助力鄉(xiāng)村振興的有效舉措，因此財(cái)政部要引導(dǎo)更多金融與社會(huì)資本支持鄉(xiāng)村振興，將優(yōu)質(zhì)的金融資源配置到經(jīng)濟(jì)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

經(jīng)過幾年的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融并沒有在農(nóng)村地區(qū)得到良好發(fā)展，也沒能有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上行。相反，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了較為嚴(yán)重的供需不平衡問題，這種農(nóng)村金融的供求矛盾成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。盡管國家一直在探索供給側(cè)改革方案，希望找到一個(gè)平衡供需的方法，但截至目前仍沒有得到定論。本調(diào)研選定此為課題進(jìn)行研究，希望通過分析農(nóng)村金融供求關(guān)系，為農(nóng)村金融的發(fā)展提出進(jìn)一步維持供需平衡的建議。

（二）研究創(chuàng)新

現(xiàn)有文獻(xiàn)或是從農(nóng)村金融供需的某一方面進(jìn)行研究，或是研究供需關(guān)系，內(nèi)容主要闡述了目前農(nóng)村金融發(fā)展在供給與需求以及供需結(jié)合方面存在的問題，大多針對(duì)供給方提出建議。而本研究從供需雙方出發(fā)，一方面從需求角度出發(fā)，剖析影響農(nóng)村金融需求的因素并提出拉動(dòng)需求相關(guān)建議，另一方面從供給角度出發(fā)給出改革方案，雙向并行。此外，大部分已有文獻(xiàn)的意圖均為平衡農(nóng)村金融供需雙方關(guān)系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，但在研究過程中少有對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與把控。而金融體系的安全高效運(yùn)行，對(duì)于經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展有著重要的意義。因此，不同于其他文獻(xiàn)，本文在分析問題時(shí)將金融風(fēng)險(xiǎn)考慮其中，提出更加安全合理的政策建議。

二、調(diào)研基本情況

（一）樣本選擇

1. 需求方樣本選擇

需求方面，本研究選取甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為主要研究對(duì)象，以鎮(zhèn)內(nèi)賈家寺村、下寨子村、董家坪村、楊川村、皂郊村、張董村為調(diào)查地點(diǎn)。

2.供給方樣本選擇

供給方面，對(duì)待市場中存在的非正規(guī)金融與正規(guī)金融，研究選擇重點(diǎn)研究以銀行為代表的更受國家力量影響的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，挑選天水市內(nèi)包括國有有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，共計(jì)九家銀行進(jìn)行走訪探究，他們分別為：中國建設(shè)銀行天水支行、中國工商銀行天水支行、中國農(nóng)業(yè)銀行天水支行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行天水支行、交通銀行天水支行、中國銀行天水支行、甘肅銀行秦州區(qū)支行、蘭州銀行天水支行以及浙商銀行天水分行。

（二）樣本數(shù)據(jù)基本情況

調(diào)研以問卷調(diào)查法為主，訪問訪談為輔的方式進(jìn)行。需求端方面，本次調(diào)研通過對(duì)村內(nèi)村民的走訪問卷式調(diào)查、對(duì)村支書進(jìn)行訪談收集關(guān)于金融需求的數(shù)據(jù)，共計(jì)發(fā)放問卷201份，回收問卷201份，其中有效問卷179份，有效回收率為89.05%，并根據(jù)訪談情況整理出完整案例。供給端方面，研究通過對(duì)上述天水市內(nèi)9家銀行的客戶經(jīng)理進(jìn)行訪談，匯總得出天水市內(nèi)各銀行農(nóng)村金融供給情況;按銀行性質(zhì)劃分，研究將9家銀行劃分為國有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，得出各類別銀行農(nóng)村金融狀況。

三、農(nóng)村金融需求影響因素的實(shí)證分析

（一）模型設(shè)定

（二）變量解釋

1.被解釋變量

為從需求層面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，本研究以使用金融產(chǎn)品的必要程度（necessity）與對(duì)金融產(chǎn)品的接受程度（acception）兩個(gè)視角來分析需求。在模型中，為簡化模型，增強(qiáng)模型穩(wěn)健性，本研究將被解釋變量分別劃分為必要/不必要、接受/不接受兩種，并通過Logistics模型進(jìn)行分析。

2.解釋變量

根據(jù)已有研究（褚保金等，2008），農(nóng)村人口對(duì)金融產(chǎn)品的需求受其年齡、收入、學(xué)歷等自身基本情況與家庭基本狀況影響較大，故本研究從年齡、受教育水平、婚姻狀況、子女個(gè)數(shù)等10個(gè)角度進(jìn)行分析：

（三）變量的描述性統(tǒng)計(jì)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有過半受訪者對(duì)金融產(chǎn)品表示接受態(tài)度，但仍有較多受訪者選擇不接受;在179位受訪者中，其平均年齡為46.5歲，最大者80歲，最小者20歲;其平均學(xué)歷僅為小學(xué)學(xué)歷，且文盲并不是個(gè)別情況;大部分受訪者均已婚，且家中平均有1.7個(gè)子女，最多者家中有6個(gè)子女;其年收入水平平均在20000元上下，且多數(shù)受訪者均無貸款;在金融產(chǎn)品相關(guān)變量方面，僅有半數(shù)受訪者對(duì)金融產(chǎn)品有一定了解，近半數(shù)受訪者沒有了解或并未接受任何相關(guān)宣傳;僅有不足半數(shù)受訪者曾使用過貸款、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融產(chǎn)品;在受訪者風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，大多數(shù)受訪者更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)，不愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）回歸結(jié)果分析

本研究通過SPSS.26.0軟件對(duì)解釋變量與被解釋變量進(jìn)行Logistics二元回歸分析（向前：LR），將各解釋變量逐一加入模型，回歸結(jié)果如下：

農(nóng)村人口對(duì)金融產(chǎn)品使用的必要程度（后稱必要程度）與其是否負(fù)債、對(duì)金融產(chǎn)品有無了解、是否使用過及風(fēng)險(xiǎn)偏好之間存在較為顯著的相關(guān)關(guān)系;與年齡、受教育程度與年收入存在相關(guān)性。

農(nóng)村人口對(duì)金融產(chǎn)品的接受程度（后稱接受程度）與其是否負(fù)債、對(duì)金融產(chǎn)品有無了解、是否使用過及風(fēng)險(xiǎn)偏好之間存在較為顯著的相關(guān)關(guān)系;與年齡、受教育程度與年收入存在相關(guān)性。

農(nóng)村人口對(duì)金融產(chǎn)品使用的必要程度（necessity）與接受程度（acception）兩方面來分析金融需求的影響因素中回歸結(jié)果總體一致，即有無負(fù)債（debt）、對(duì)金融產(chǎn)品有無了解（knowledge）、是否使用過（use）與風(fēng)險(xiǎn)偏好（risk）四個(gè)解釋變量與金融需求之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系，年齡（age）、受教育程度（education）、年收入（income）三個(gè)解釋變量與金融需求間存在相關(guān)性，婚姻狀況由于基本不存在相關(guān)性故在此省略。但其中有無負(fù)債這一解釋變量對(duì)必要程度與接受程度的相關(guān)性方向相反，其與必要程度正相關(guān)，與接受程度負(fù)相關(guān)。而根據(jù)文獻(xiàn)，認(rèn)為農(nóng)村人口的金融需求的影響因素有經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)三大因素，其中經(jīng)濟(jì)與文化中所考慮變量的相關(guān)性與我小組分析基本一致。

（五）異質(zhì)性檢驗(yàn)

為對(duì)回歸結(jié)果進(jìn)行異質(zhì)性檢驗(yàn)，將受訪者按照性別劃分為男性與女性兩組，重復(fù)實(shí)證回歸，結(jié)果見異質(zhì)性檢驗(yàn)結(jié)果表（表4）。根據(jù)結(jié)果可以看出，男性與女性之間的性別差異對(duì)金融產(chǎn)品使用的必要程度的影響較小，且與總體樣本的回歸結(jié)果大致相同;男性與女性之間的性別差異對(duì)金融產(chǎn)品使用的接受程度的影響較小，且與總體樣本的回歸結(jié)果大致相同，故可以認(rèn)為回歸結(jié)果總體可靠。

四、農(nóng)村金融供需分析

通過查閱文獻(xiàn)資料，本研究明確目前中國農(nóng)村金融市場內(nèi)存在金融產(chǎn)品供需不平衡現(xiàn)象，尤其是在本次實(shí)地調(diào)研后，該結(jié)論再次得到證實(shí)。農(nóng)村人口對(duì)于金融產(chǎn)品的需求難以得到與之對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品供給，與此同時(shí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給也難以應(yīng)用到其意愿投放的領(lǐng)域，供需兩端不平衡的矛盾突出——農(nóng)民的非生產(chǎn)性金融需求多、生產(chǎn)性金融需求少，銀行方生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給多、非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給少。銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)戶無法達(dá)到，農(nóng)戶的需求銀行無法滿足的問題日益嚴(yán)重。

（一）非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求與供給的不平衡

1.非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求較多

在本研究走訪的賈家寺村、下寨子村、董家坪等六個(gè)村鎮(zhèn)中，我們根據(jù)所設(shè)調(diào)查問卷發(fā)現(xiàn)：與城市大部分信貸不同的是，農(nóng)戶們的貸款目的主要是滿足自身非生產(chǎn)性需求，他們?cè)谖磥淼倪€款來源沒有保障。現(xiàn)如今在我國的絕大部分農(nóng)村中，更多的農(nóng)民還在為解決自己的吃、穿、住和行而從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，在借貸上多數(shù)出于滿足剛性消費(fèi)需求的非生產(chǎn)性目的。

2.非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給較少

受到非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品還款風(fēng)險(xiǎn)高的影響，銀行方不愿提供過多的非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品，這造成了非生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給較少的問題。農(nóng)村個(gè)人信用機(jī)制不健全，缺乏明確的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)。金融交易后，借款人可能會(huì)違背契約。不良的履約制度嚴(yán)重影響了信貸資金安全， 也限制了銀行信用部門對(duì)部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入，銀行信用部門通過借款人信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出合理評(píng)估還有很多困難， 使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)不得不慎重。此外，農(nóng)戶的教育水平和素質(zhì)水平相對(duì)較低，由于缺乏對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的了解，農(nóng)戶大多認(rèn)為信用社的錢是公家的，只要拖欠時(shí)間一長，到時(shí)就可一筆勾銷，又或者認(rèn)為征信系統(tǒng)對(duì)其個(gè)人沒什么影響，他們認(rèn)為貸款即使還不上，也不會(huì)有什么大問題。如此一來信用道德觀念的缺失給農(nóng)村信用建設(shè)帶來較大負(fù)面影響，使得銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)很高，很容易成為壞賬，造成金融機(jī)構(gòu)的損失。

由于信息不對(duì)稱， 金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)戶的信用情況、生產(chǎn)生活及農(nóng)產(chǎn)品的銷售情況等了解程度不一， 貸前評(píng)估和貸后管理相對(duì)困難。同時(shí)，農(nóng)村生產(chǎn)受自然因素影響較大， 容易因氣候?yàn)?zāi)害等不可抗力因素，造成生產(chǎn)、經(jīng)營的各類問題，由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)更加不易控制和彌補(bǔ)。天水市乃至整個(gè)甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不發(fā)達(dá)，人們的收入水平低，手里儲(chǔ)蓄少，一些新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也很難推廣開來。于是農(nóng)戶們借錢的方式除了非正規(guī)金融的借款，就只剩下銀行信貸業(yè)務(wù)，銀行為了避免高風(fēng)險(xiǎn)貸款的處境，因此對(duì)每一筆貸款都十分嚴(yán)格。

（二）生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求與供給的不平衡

1.生產(chǎn)性金融產(chǎn)品需求較少

根據(jù)本研究調(diào)研結(jié)果，受訪群體對(duì)生產(chǎn)性金融產(chǎn)品的需求明顯低于非生產(chǎn)性需求。多數(shù)受訪者對(duì)于通過貸款緩解資金壓力從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)沒有充分的認(rèn)識(shí)與了解。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化水平較低，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的受調(diào)查者在面對(duì)通過信貸途徑進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)這一選擇時(shí)大多展現(xiàn)出消極的態(tài)度，甚至少部分受訪者對(duì)此沒有相關(guān)想法或意識(shí)。而少數(shù)具有此類需求的受訪者也大多表示其面臨信貸門檻高、貸款難的問題，這導(dǎo)致了金融信貸無法真正起到促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

2.生產(chǎn)性金融產(chǎn)品供給較多

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低、金融體系不完善、金融意識(shí)低下的農(nóng)村地區(qū)，對(duì)于銀行而言生產(chǎn)性金融產(chǎn)品顯然更能控制風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行方更愿意提供更多的生產(chǎn)性金融產(chǎn)品，造成了生產(chǎn)性金融產(chǎn)品過多的問題。同時(shí)為了嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，銀行在生產(chǎn)性的金融產(chǎn)品供給上設(shè)置了較高的門檻，導(dǎo)致許多具有生產(chǎn)性消費(fèi)需求的農(nóng)村人口都很難拿到貸款。從銀行風(fēng)險(xiǎn)控制角度來看，現(xiàn)有的征信制度對(duì)農(nóng)村人口無法起到有效地約束作用，只有高門檻才能有效地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但銀行的謹(jǐn)慎同時(shí)也成為了一把雙刃劍，催生出了如下兩個(gè)問題：

第一，銀行政策過于死板。銀行的助農(nóng)政策過于死板，靈活度極差，且各支行一般聽從總行命令?？傂性谖鞅鼻钒l(fā)達(dá)地區(qū)與東南沿海地區(qū)采用相同的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)根本無法滿足要求，導(dǎo)致地方支行“心有余而力不足”，多數(shù)助農(nóng)信貸政策名存實(shí)亡。

第二，信貸名額被基層關(guān)系網(wǎng)瓜分。以農(nóng)村信用合作社為例，許多信貸指標(biāo)以村鎮(zhèn)擔(dān)保、按名額的形式發(fā)放，但當(dāng)?shù)卦S多指標(biāo)被基層關(guān)系網(wǎng)所瓜分，無法按照科學(xué)、合理的模式按需發(fā)放，甚至出現(xiàn)了一人多貸的現(xiàn)象，造成了地方信貸作用低效。

五、政策建議

面對(duì)如今龐大且復(fù)雜的農(nóng)村金融市場，銀行如何在積極響應(yīng)國家政策的同時(shí)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展，讓農(nóng)村金融不再是“空中樓閣”成為了發(fā)展的重中之重。本研究基于甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)實(shí)際情況，結(jié)合實(shí)證分析結(jié)果與經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識(shí)，為農(nóng)村金融在當(dāng)?shù)氐耐茝V與應(yīng)用提出政策建議。

（一）整合資源，構(gòu)建完善健康的農(nóng)村金融服務(wù)體系

政府及銀行應(yīng)積極整合當(dāng)?shù)刭Y源，建立健全有效的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。皂郊鎮(zhèn)作為本次研究的地點(diǎn)，距天水市城區(qū)僅10余公里且臨近G30連霍高速天水南出口，交通較天水市其他農(nóng)村地區(qū)較為便利，但鎮(zhèn)內(nèi)僅有甘肅省農(nóng)村信用合作社一家銀行網(wǎng)點(diǎn)。在調(diào)研的6個(gè)村莊內(nèi)，雖均設(shè)有農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但此類網(wǎng)點(diǎn)形同虛設(shè)，基本未起到實(shí)際作用。根據(jù)有關(guān)文獻(xiàn)指出，銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量與合理分布制約著銀行業(yè)的發(fā)展，也制約著金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的實(shí)際效果。銀行應(yīng)權(quán)衡建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入-產(chǎn)出比，展開調(diào)研，并綜合分析農(nóng)村地區(qū)人口、收入、交通等因素，設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或代理處，首先做到在服務(wù)體系上深入農(nóng)村。同時(shí)，當(dāng)?shù)卣矐?yīng)促進(jìn)并配合銀行工作，幫助協(xié)調(diào)選址、建設(shè)等相關(guān)事宜，積極推動(dòng)金融服務(wù)下鄉(xiāng)。

（二）因地制宜，制定靈活有效的金融產(chǎn)品策略

面對(duì)我國情況各異的廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況制定高靈活度、高適用性的政策與產(chǎn)品，不應(yīng)粗暴地采取“一刀切”政策。以本次調(diào)研中的中國建設(shè)銀行為例，建設(shè)銀行作為我國國有“四大行”之一，理應(yīng)在農(nóng)村金融建設(shè)方面起到表率作用，為股份制銀行與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行提供榜樣。但根據(jù)天水市建行相關(guān)工作人員表示，建設(shè)銀行總行在政策制定與產(chǎn)品設(shè)計(jì)上過于死板，以天水市為例的收入較低地區(qū)與東南沿海地區(qū)使用同一套評(píng)估體系，使得近9成農(nóng)村金融服務(wù)政策無法在天水地區(qū)使用。所以各銀行尤其是以“工農(nóng)中建”為首的全國性銀行應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際發(fā)展情況，綜合考慮收入、支出、人文環(huán)境等因素，為不同地區(qū)設(shè)計(jì)具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品?？傂袘?yīng)給予各下級(jí)分行相對(duì)寬松、靈活的金融政策，使下級(jí)分行能夠根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況做出合理調(diào)整，避免出現(xiàn)下級(jí)分行被捆住手腳，心有余而力不足的情況。

（三）加強(qiáng)宣傳，促進(jìn)農(nóng)村人口對(duì)金融的了解

本研究發(fā)現(xiàn)，義務(wù)教育制度雖已推行多年，當(dāng)?shù)亟逃w系也較為完善，但受訪者平均學(xué)歷卻僅為小學(xué)，文盲也不在少數(shù)。低學(xué)歷造成了很多農(nóng)村人口對(duì)金融知識(shí)幾乎沒有了解，甚至因?yàn)榈缆犕菊f產(chǎn)生了許多誤解，對(duì)金融產(chǎn)品存在陌生、抵觸、不信任心理。而根據(jù)調(diào)研結(jié)果，當(dāng)?shù)劂y行在農(nóng)村地區(qū)幾乎沒有金融宣傳，手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新新模式的普及率也較低，農(nóng)村人口要了解相關(guān)信息只能選擇去就近網(wǎng)點(diǎn)咨詢。所以當(dāng)?shù)劂y行應(yīng)大力組織各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行宣傳，采取進(jìn)村宣講、分發(fā)宣傳折頁等方式對(duì)農(nóng)村人口進(jìn)行金融知識(shí)普及工作，做到讓農(nóng)村人口認(rèn)識(shí)金融、了解金融、接受金融，才能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣，使金融真正對(duì)農(nóng)村發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（四）嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村金融市場穩(wěn)定與安全

調(diào)研結(jié)果顯示，以浙商銀行為例的，以利潤最大化為目標(biāo)的股份制商業(yè)銀行之所以不開展針對(duì)農(nóng)村人口的個(gè)人業(yè)務(wù)，是因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)村人口沒有穩(wěn)定的第一還款來源，并且沒有足夠的金融知識(shí)儲(chǔ)備與法律意識(shí)，有很多農(nóng)村人口并沒有還款的意識(shí)，造成了很多爛賬、壞賬。甘肅省政府曾支持銀行推出過政策性無息貸款，由政府貼息、政府兜底，但很多債務(wù)成為了壞債，給地方財(cái)政造成了很大壓力。所以，在積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，銀行、政府及銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管一定要隨之加強(qiáng)，避免農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的野蠻、無序生長，使其發(fā)展符合中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，保障農(nóng)村金融行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語

農(nóng)村金融是帶動(dòng)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有著非凡的意義和價(jià)值。本文以甘肅省天水市的農(nóng)村金融發(fā)展情況為例，分析出目前影響農(nóng)村金融需求的重要因素，證實(shí)已有理論提到的農(nóng)村金融供需兩端不平衡問題。根據(jù)研究結(jié)果，文章總結(jié)出農(nóng)村金融需求與供給的特點(diǎn)，找出供需不平衡的內(nèi)在原因，從需求和供給兩方面出發(fā)，探尋改善需求與供給側(cè)改革的模式，幫助農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，助力國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的施行。

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