秦 寧

(安徽大學(xué)管理學(xué)院，安徽 合肥 230039)

一、問(wèn)題的提出

在老齡化背景下，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等原因，農(nóng)村居民養(yǎng)老問(wèn)題顯得更加嚴(yán)峻。 《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》(國(guó)辦發(fā)〔2017〕59 號(hào)) 指出要對(duì)各類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)。 然而，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)并未發(fā)揮相應(yīng)的作用，CGSS2017 數(shù)據(jù)中購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)村居民所占比例僅為4.1%，可見在農(nóng)村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有很大的潛在市場(chǎng)。

國(guó)內(nèi)相關(guān)學(xué)者對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)展緩慢的原因進(jìn)行了研究，唐慧娟通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查從主客觀兩方面對(duì)影響農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的因素進(jìn)行分析，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合、營(yíng)銷渠道不通暢、農(nóng)民受教育水平偏低、收入水平受限、“養(yǎng)兒防老” 思想制約等因素都會(huì)直接影響農(nóng)民選擇商業(yè)保險(xiǎn)。陳其芳以對(duì)農(nóng)村居民的實(shí)地考察和調(diào)研資料為基礎(chǔ)，以Probit 模型為研究工具，發(fā)現(xiàn)個(gè)人因素中的年齡和文化程度、家庭因素中的家庭年純收入、農(nóng)民心理認(rèn)知狀況中對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)知程度和對(duì)養(yǎng)兒防老的積極性和態(tài)度、外部環(huán)境因素中的政府對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度均對(duì)農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿有顯著影響。 江維國(guó)和李立清以被征地農(nóng)民為調(diào)查對(duì)象，采用二項(xiàng)Logistic 回歸從個(gè)體及家庭因素、保險(xiǎn)公司因素和新型城鎮(zhèn)化因素三個(gè)方面探尋影響商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求意愿的因素。 其中，個(gè)體及家庭因素中的教育年限、健康狀況，保險(xiǎn)公司因素中的商業(yè)保險(xiǎn)品種、待遇水平，以及諸多新型城鎮(zhèn)化因素均通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。

相關(guān)研究為正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因提供理論基礎(chǔ)，可以看出農(nóng)村居民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受個(gè)體、家庭和社會(huì)因素多方面的影響。 但已有研究中涉及的地域范圍較小，研究區(qū)域有限，本文利用CGSS2017 數(shù)據(jù)從微觀層面對(duì)農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保行為的影響因素進(jìn)行研究，以期為在農(nóng)村推廣商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供參考依據(jù)和建議。

二、數(shù)據(jù)、變量與方法

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究數(shù)據(jù)來(lái)源于2017年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)涉及31 個(gè)省(直轄市、自治區(qū))，對(duì)12582 名17 周歲以上的中國(guó)公民進(jìn)行走訪調(diào)查，結(jié)合本文的研究對(duì)象對(duì)數(shù)據(jù)針對(duì)性地進(jìn)行篩選，經(jīng)篩選后共納入樣本6172 個(gè)。

(二)因變量及其測(cè)量

本文因變量為 “農(nóng)村居民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)” ，是只取0 或1 的二分類變量，選項(xiàng) “0” 表示農(nóng)民未購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，選項(xiàng) “1” 表示已購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。 被調(diào)查者中購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人并不多，在6172 個(gè)樣本中，僅有4.1% 也就是250 個(gè)樣本表示已購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而有95.9% 的樣本表示他們并沒(méi)有購(gòu)買。

(三)自變量及其選擇依據(jù)

農(nóng)民的性別、年齡階段、文化程度、自評(píng)健康狀況和婚姻狀況均有可能對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買意愿產(chǎn)生影響。 許閑和瞿藝玲認(rèn)為相對(duì)于男性，女性面臨更大的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和老年入不敷出的風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求更加迫切。 唐祥清以CGSS2013 數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)實(shí)證研究得出文化程度和年齡都會(huì)作用于農(nóng)民購(gòu)買意愿，文化程度越高，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿也會(huì)越大，隨著年齡的增長(zhǎng)，購(gòu)買意愿也將增加。 王娟等指出已婚并有配偶的居民相對(duì)于未婚、離異、喪偶等狀況的居民生活更加穩(wěn)定和諧，因此他們更容易購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一種商品，必定會(huì)受到人們收入的影響，王積田等運(yùn)用Logistic 回歸對(duì)哪些因素會(huì)影響失地農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)認(rèn)為自身家庭富裕程度高、家庭耐用品價(jià)值高的失地農(nóng)民，其購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性也會(huì)隨之增加。

個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱之一，秦雪征經(jīng)過(guò)分析得出，在一定條件成立的情況下，社會(huì)基本保險(xiǎn)將對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)工具很容易被功能上相近的社會(huì)基本保險(xiǎn)替代。 此外，人們對(duì)養(yǎng)老的態(tài)度也會(huì)影響其購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的決策，鄒龍和鄒拯通過(guò)實(shí)證分析得出農(nóng)村居民對(duì)家庭養(yǎng)老的認(rèn)可程度也會(huì)影響其購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿，且兩者呈負(fù)相關(guān)。 顯然，當(dāng)農(nóng)村居民將更多希望寄托在家庭養(yǎng)老這一因素時(shí)，其購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿也會(huì)受到影響。 借鑒現(xiàn)有文獻(xiàn)及相關(guān)篩選，本文選擇以下因素作為自變量，具體如表1 所示。

表1 相關(guān)變量說(shuō)明

變量類型 變量名稱 均值 標(biāo)準(zhǔn)差自變量性別 1.52 0.499年齡 1.721 0.514婚姻狀況 1.138 0.713受教育程度 1.339 0.837自評(píng)健康狀況 2.32 1.158家庭經(jīng)濟(jì)狀況 1.404 0.749個(gè)人2016年總收入 0.543 0.742基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 0.664 0.472基本醫(yī)療保險(xiǎn) 0.918 0.274養(yǎng)老責(zé)任認(rèn)知 1.003 1.319因變量 是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 0.0405 0.197

(四)模型假定

二元Logistic 回歸的因變量為二分類變量，自變量可以為任何形式的資料。 這里采用二元Logistic 回歸模型對(duì) “農(nóng)村居民是否購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)” 這一二分類變量進(jìn)行實(shí)證分析，并將回歸方程設(shè)定為:

二元Logistic 是以 “Logit

P

” 即 “l(fā)n(

p/

1－

p

)” 為因變量構(gòu)建的線性回歸模型。 設(shè)農(nóng)村居民

i

購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率為

p

，1－

p

則表示農(nóng)村居民

i

沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率。

三、實(shí)證分析

采用

χ

檢驗(yàn)對(duì)自變量進(jìn)行篩選以剔除無(wú)意義的因素，將檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為

p

＜0.05，即只要

p

值小于0.05，就認(rèn)為有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。 結(jié)果顯示:自變量中年齡、受教育程度、健康程度、婚姻狀況、個(gè)人去年總收入、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和基本醫(yī)療保險(xiǎn)參加情況均有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義(

p

＜0.05)；而性別、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參加狀況和養(yǎng)老責(zé)任認(rèn)知均無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義(

p

>0.05)。

依據(jù)模型表達(dá)式，運(yùn)用SPSS19.0 統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行向前逐步回歸法(Forward:LR)，結(jié)果如表2 所示。 在0.1 的水平上通過(guò)顯著性檢驗(yàn)的有年齡、文化程度、個(gè)人去年全年總收入、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)狀況5 個(gè)變量。

表2 方程中的變量

自變量 回歸系數(shù)(B) 標(biāo)準(zhǔn)誤 Wald 值 自由度 顯著性 冪值[Exp(B)]年齡60～79 歲(參照組) 6.501 2 0.039 17～59 歲 0.516 0.224 5.278 1 0.022 1.675 80 歲及以上 －0.804 1.027 0.613 1 0.434 0.448文化程度沒(méi)有受過(guò)任何教育(參照組) 24.354 3 0.000私塾、小學(xué) －0.007 0.317 0.000 1 0.983 0.993初中、高中、中專、技校 0.841 0.294 8.178 1 0.004 2.318大學(xué)專科及以上 1.025 0.350 8.552 1 0.003 2.786個(gè)人去年全年總收入遠(yuǎn)低于平均水平(參照組) 11.497 4 0.022低于平均水平 0.266 0.333 0.639 1 0.424 1.305平均水平 0.676 0.325 4.339 1 0.037 1.967高于平均水平 0.851 0.399 4.546 1 0.033 2.343遠(yuǎn)高于平均水平 1.171 0.889 1.734 1 0.188 3.224家庭經(jīng)濟(jì)狀況10000 元及以下(參照組) 63.836 3 0.000 10001～50000 元 0.350 0.176 3.947 1 0.047 1.419 50001～100000 元 1.324 0.186 50.467 1 0.000 3.759 100000 元以上 1.577 0.310 25.961 1 0.000 4.842參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)狀況未參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)(參照組) －0.670 0.205 10.697 1 0.001 0.512常量 －4.437 0.430 106.601 1 0.000 0.012模型總卡方 240.817 Sig.值 0.000 Cox＆ Snell R2 0.039 Nagelkerke R2 0.134

年齡部分顯著影響農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年齡處于17～59 歲的農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性是年齡處于60～79 歲的農(nóng)村居民的1.675 倍。 可能的原因是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有自身保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，參保人想要獲得養(yǎng)老金，就只能滿足已達(dá)到退休年齡或者繳納期限已滿足要求這一條件，而年齡越大，可供選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)受到限制，所繳納的保費(fèi)也越高，投保越不劃算。

受教育程度部分顯著影響農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，學(xué)歷為初中及以上和大學(xué)?？萍耙陨系霓r(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性是未受過(guò)任何教育的居民的2.318 倍和2.786 倍。 可能是因?yàn)殡S著受教育程度的提高，個(gè)體學(xué)習(xí)新政策、了解新事物的能力也隨之加強(qiáng)，而且受教育程度越高，個(gè)體更有能力獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

個(gè)人去年全年總收入正向顯著影響農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況也正向部分顯著影響農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)狀況處于當(dāng)?shù)仄骄胶透哂谄骄降霓r(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性是經(jīng)濟(jì)狀況遠(yuǎn)低于平均水平的農(nóng)村居民的1.967 倍和2.343 倍。 可能是因?yàn)樗麄兊幕拘枨笠呀?jīng)得到滿足，有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，從多渠道尋求可以為個(gè)人以后的老年生活提供更多保障的方法。

參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)向顯著影響農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這與張強(qiáng)和楊宜勇的研究結(jié)論是相似的，他們經(jīng)過(guò)實(shí)證分析后得出若職工參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)則其參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可能性會(huì)降低。 因?yàn)閭€(gè)體產(chǎn)生的醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)支出有可能會(huì)代替對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出，而且相對(duì)于 “年老” ，人們更加重視 “疾病” 帶來(lái)的影響。

四、研究結(jié)論及啟示

(一)提高農(nóng)村居民的受教育水平

于長(zhǎng)永和李敏在實(shí)地調(diào)查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)民不愿意購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的因素中，購(gòu)買不起養(yǎng)老保險(xiǎn)并沒(méi)有排在第一位而是排在第二位，反而是農(nóng)民不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)首位。 雖然當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例逐步上升，但對(duì)于農(nóng)村的大部分居民來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍然是比較陌生的領(lǐng)域。 因此，促進(jìn)農(nóng)村教育發(fā)展顯得十分必要。

(二)增加農(nóng)村居民的收入

想要促進(jìn)農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就要想辦法提升農(nóng)民獲取收入的能力，為其獲得收入提供渠道以增加其財(cái)產(chǎn)積累。 可以通過(guò)為農(nóng)民提供外出務(wù)工就業(yè)渠道、增加外出務(wù)工農(nóng)民的工資水平等方式增加其可支配收入，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民則可通過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和技術(shù)培訓(xùn)提高其獲得經(jīng)濟(jì)收入的能力，以促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。 對(duì)于低收入農(nóng)民可采取直接補(bǔ)貼的做法，自2018年稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)開展試點(diǎn)工作以來(lái)，其推廣效果低于社會(huì)預(yù)期，部分原因是稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策對(duì)低收入群體吸引力不足。 霍艾湘和趙常興提出直接補(bǔ)貼低收入群體這一建議，以讓其可以參與稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)。

(三)提高農(nóng)村居民自我養(yǎng)老意識(shí)

我國(guó)面臨城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡這一難題，越來(lái)越多的農(nóng)村青年人更愿意去城市尋求發(fā)展的機(jī)會(huì)而不愿意留在農(nóng)村，我國(guó)在將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都將面臨空巢老人養(yǎng)老的問(wèn)題。雖然社會(huì)養(yǎng)老可以分擔(dān)家庭養(yǎng)老的重?fù)?dān)，但社會(huì)養(yǎng)老的保障水平和效果都是有限的，因此提高農(nóng)村居民的自我養(yǎng)老意識(shí)顯得十分重要，在思想上使老人轉(zhuǎn)變 “養(yǎng)兒防老” 的想法，要讓老人學(xué)會(huì)多方面尋求養(yǎng)老保障，如購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著“養(yǎng)兒防老” 這一農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)陷入僵局，農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題已然成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。 通過(guò)多種方式促進(jìn)農(nóng)村居民購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，既有利于農(nóng)村老人的生活水平向 “生活富足” 的目標(biāo)更進(jìn)一步，也是緩解政府壓力、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展的重要舉措。