王雄

農(nóng)村信用體系建設是社會信用體系建設的重要組成部分，為縣域信貸投放總量的有效增加和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力持續(xù)增強發(fā)揮了基礎性作用，改善了地方信用環(huán)境，提高了農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織的信貸可獲得性，切實發(fā)揮了支持金融服務“三農(nóng)”的重要作用，有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向縱深推進。本文以景泰縣為例，總結農(nóng)村信用體系建設的主要做法、取得的成效及存在問題，并提出進一步提升工作質效的對策與建議。

一、農(nóng)村信用體系建設助力鄉(xiāng)村振興的實踐做法

景泰縣于2018年摘帽退出貧困縣，工作重心轉移至推進鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。多年以來，景泰縣政府和人民銀行認真組織，各涉農(nóng)金融機構大力配合，探索出以“建機制、搭平臺、促創(chuàng)建、重應用”為主線的農(nóng)村信用體系建設工作模式，形成“政府支持、人行主導、多方參與、共同受益”的工作機制，不斷創(chuàng)新信用助力鄉(xiāng)村振興方式，在優(yōu)化農(nóng)村信用和金融環(huán)境、拓展鄉(xiāng)村振興廣度和深度等方面取得了階段性成果。

（一）建機制。農(nóng)村信用體系建設是一項系統(tǒng)工程，工作量大、涉及面廣，為有效凝聚工作合力，人民銀行景泰縣支行充分發(fā)揮人民銀行在社會信用體系建設中的雙牽頭作用，于2011年成立由人民銀行景泰縣支行、縣發(fā)改局共同牽頭、涉農(nóng)金融機構共同參與的景泰縣農(nóng)村信用體系建設工作領導小組，認真研究、指導、督促、落實全縣的農(nóng)村信用體系建設工作任務，制定下發(fā)《關于推進景泰縣農(nóng)村信用體系建設實施方案》，明確以“信用建檔、信用評價、成果應用”為主線，開展農(nóng)村信用體系建設工作，有效促進信用體系和金融服務支農(nóng)惠農(nóng)工作，為全縣穩(wěn)步推進農(nóng)村信用體系建設打下了堅實的組織保障。

（二）搭平臺。為更好地緩解銀企、銀農(nóng)信息不對稱問題，提升金融資源對信用良好農(nóng)戶的精準幫扶力度，最高效的途徑是以搭建農(nóng)戶信用信息平臺為抓手，采集、建立、完善農(nóng)戶信用信息檔案。農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構采取“分片負責、一對一服務”的辦法，上門逐戶采集包括家庭基本信息、收入支出、資產(chǎn)負債等在內(nèi)的農(nóng)戶信用信息，充分利用村（鎮(zhèn)）干部“貼近基層、情況熟、信息準”的優(yōu)勢，完善了信息采集機制。截至2021年6月末，轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)4.31萬戶，已建立農(nóng)戶信用檔案4.19萬戶，覆蓋面達97.22%，為推進農(nóng)村信用體系建設提供了重要支撐。

（三）促創(chuàng)建。為進一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，完善農(nóng)戶貸款信用體系，全面推廣農(nóng)戶小額貸款，有效增加對“三農(nóng)”的信貸投入，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，景泰縣涉農(nóng)金融機構積極整合力量，深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”等“三信”創(chuàng)建工作。截至2021年6月末，全縣創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個，創(chuàng)建信用村 91個，評定信用農(nóng)戶4.14萬戶，農(nóng)戶評級面達96.06%，全縣信用環(huán)境大幅提升。

（四）重應用。人民銀行景泰縣支行積極推進農(nóng)戶信用信息和“三信”創(chuàng)建結果應用，推動金融資源向鄉(xiāng)村傾斜。引導金融機構將信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建優(yōu)先向產(chǎn)業(yè)基礎好、信用環(huán)境佳、群眾認識高、貸款質量優(yōu)、經(jīng)濟效益好的村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）安排，做到梯次漸進，循序推進。并引導金融資源向信用環(huán)境好的信貸主體、領域流動，努力形成信用“洼地”。其中，評上信用戶的低收入農(nóng)戶還可享受貸款優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠等措施，如，轄內(nèi)農(nóng)村信用社對評上信用戶的低收入農(nóng)戶提供5萬元的純信用授信，貸款利率低于普通貸款加權平均利率2-3個百分點，有效緩解低收入農(nóng)戶缺乏抵押物，導致無法獲得貸款開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等的惡性循環(huán)。

二、農(nóng)村信用體系建設助力鄉(xiāng)村振興取得的成效

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境顯著優(yōu)化。農(nóng)村信用體系建設的深入推進，促使廣大農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟主體更加注重自身的信用狀況，農(nóng)村地區(qū)整體信用意識明顯提高，“守信激勵、失信懲戒”效應有效顯現(xiàn)，金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善和優(yōu)化。截至2021年6月末，景泰縣已建檔農(nóng)戶貸款不良率0.74%，比其他農(nóng)戶貸款不良率低5.19個百分點，比全縣各項貸款不良率低6.82個百分點?！叭拧眲?chuàng)建工作讓農(nóng)戶真正體會到了信用的品牌價值，農(nóng)戶們都更珍視信用，秉持良好的守信意識，這也進一步促進了金融資源向農(nóng)村地區(qū)的傾斜。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟主體貸款難問題有所緩解。通過農(nóng)村信用體系建設，開展農(nóng)戶信用評價，較好地解決了農(nóng)戶與銀行業(yè)金融機構之間的信息不對稱問題，一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟主體有效抵（質）押不足、貸款難問題。截至2021年6月末，轄內(nèi)涉農(nóng)金融機構累計向5.75萬戶農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款34.59億元，廣大農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營及生活需要得到滿足。

（三）金融支持政策更為精準。人民銀行景泰縣支行通過再貸款等貨幣政策與農(nóng)村信用體系建設工作的相互配合，引導地方法人金融機構運用支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款資金向低收入農(nóng)戶精準投放，有效推動鄉(xiāng)村振興政策落地，“補短板”效應顯著增強。截至2021年6月末，地方法人金融機構運用支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款向712戶建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信用貸款4550萬元，向26戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體發(fā)放貸款13760萬元，帶動502戶建檔立卡貧困人口脫貧致富。

三、存在問題

（一）各方參與度有待提升。農(nóng)村信用體系建設助力鄉(xiāng)村振興，離不開地方政府、人民銀行、金融機構、農(nóng)戶等各環(huán)節(jié)的緊密配合、持續(xù)推進。多年來農(nóng)村信用體系建設工作取得一定進展，但存在部門協(xié)作合力不夠、信息共享不充分等問題，使農(nóng)戶信息采集、優(yōu)惠政策普及、不良貸款清收、失信行為制裁等方面缺乏實質性進展。

（二）缺乏統(tǒng)一評定標準。從調查情況來看，各涉農(nóng)金融機構信用村、信用戶評定過程中都是按照上級行制定的信用村、信用戶管理辦法進行信息采集和等級評定，由于各機構缺乏統(tǒng)一的評定標準，導致評定結果在機構間互不認可，農(nóng)戶信息互不共享，有時甚至出現(xiàn)同一農(nóng)戶在不同機構評定結果相左的尷尬局面。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境有待進一步改善。雖然近年來政府、人民銀行和涉農(nóng)金融機構等部門在營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境方面做出了不少努力，也培育了一些“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”，使農(nóng)村的社會信用環(huán)境逐步得到改善，但部分地方的農(nóng)村信用環(huán)境仍然欠佳。部分農(nóng)戶從金融機構貸款成功后，對于按期歸還沒有清晰概念，仍停在早一天還、晚一天還無所謂的觀念中，甚至存在不還又能怎么樣的想法。只要出現(xiàn)一戶拒還或遲還貸款，其他農(nóng)戶便紛紛效仿，給金融機構催收貸款造成了很大困難，影響了支農(nóng)信貸投入的持續(xù)性，制約了鄉(xiāng)村振興建設的步伐。

四、相關建議

（一）強化“幾家抬”的大合力。充分發(fā)揮人民銀行對社會信用體系建設“雙牽頭”的統(tǒng)籌作用，積極爭取地方政府對農(nóng)村信用體系建設工作的認可，形成政策配合。統(tǒng)籌涉農(nóng)金融機構融資需求、相關政府部門管理和服務需求，有效發(fā)揮信用信息對融資和政策制定的基礎性、中介性作用，助力加強鄉(xiāng)村基層治理，推動財政稅收等精準支持政策的制定，做好金融支持鄉(xiāng)村振興的重要基礎性工作。

（二）統(tǒng)一信用評定標準。為提高農(nóng)戶信用評價結果的社會權威性和農(nóng)戶信用信息的共享度，應在全縣范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的信用村、信用戶評定標準，明確農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理的相關內(nèi)容，形成金融機構共同采集、共同維護、共同使用的農(nóng)村信用信息共享機制，避免農(nóng)戶信用信息在不同涉農(nóng)金融機構間的重復采集。

（三）加大信用宣傳力度。要進一步提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用意識，建立宣傳長效機制，增加征信宣傳次數(shù)和頻率，擴大征信宣傳的范圍和宣傳的受眾群體，通過政策引導、媒體宣傳等各種方法鼓勵誠信、懲戒失信，帶動和影響周圍群體，大力弘揚遵紀守法、誠實守信的社會道德新風尚。