李曉

摘要：隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，保險已經(jīng)逐漸進(jìn)入了我們的生活。我國保險業(yè)保持了快速發(fā)展的良好勢頭，年均增長率在30%以上，成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展地最快的行業(yè)之一。保險公司具有的高負(fù)債性使公司風(fēng)險結(jié)構(gòu)分析顯得尤為重要，這關(guān)系到公司的可持續(xù)經(jīng)營能力。本文重點分析我國保險公司的信用風(fēng)險管理存在的問題，并提出一些適合我國國情的信用風(fēng)險管理的對策。

關(guān)鍵詞：保險行業(yè);信用缺失;信用風(fēng)險管理

現(xiàn)如今，信用風(fēng)險已成為我國金融風(fēng)險的主要類型，它不僅影響個體微觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且影響整個宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。然而，信用風(fēng)險的形式變得多種多樣，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的威脅，我國保險公司的信用風(fēng)險管理未來將是一個嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著我國保險行業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，我們對保險公司信用風(fēng)險管理方面要有更加密切的關(guān)注。

一、我國保險業(yè)的信用現(xiàn)狀、原因及其影響

（一）保險供給者的信用缺失

利用信息不對稱博弈中的優(yōu)勢欺騙保險消費(fèi)者。因為保險公司自身擁有一定的專業(yè)性，還有很多保險公司對外信息披露地很少，所以保險消費(fèi)者相對而言是很被動的，他們很難去清楚地知道該保險公司的實際經(jīng)營情況，也不知道該保險公司的賠付能力，還有承保后自己得到的擔(dān)保程度有多大。他們獲得信息的主要途徑是通過保險公司人員或者代理人員的說明解釋做出選擇。這也就形成了一個很大的漏洞，為保險公司的不誠信制造了機(jī)會。如果保險公司及工作人員在保險活動中欺騙保險消費(fèi)者、瞞騙和掩飾一些合同上的重要信息，在發(fā)生合同中的特定事件后沒有及時履行或者拒絕履行合同中規(guī)定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或賠償義務(wù)。這樣長久以往，保險消費(fèi)者就會對保險公司失去信任，不再相信保險公司，以至于現(xiàn)在很多人都說“保險都是騙人的”。

保險公司同業(yè)之間的惡性竟?fàn)帉?dǎo)致信用缺失。有些保險公司不擇手段，采用一些違規(guī)的措施，例如給公司的保險銷售人員支付過多傭金回扣、保險費(fèi)率過低等惡性競爭行為，對保險公司的社會聲譽(yù)造成了一定損害。一些保險公司在對保險銷售代理人員的選擇上非常隨意，入職后的培訓(xùn)和管理也不夠，容易做出一些違反道德的事情來。甚至還有保險公司教唆保險員工開展無誠實守信原則的展業(yè)活動，很大程度上損壞了公司的形象及聲譽(yù)。保險市場在這種沒有秩序的競爭下削弱了對信用風(fēng)險的管意識，導(dǎo)致保險市場上出現(xiàn)很多理賠困難的現(xiàn)象。

（二）公司內(nèi)部的管理不夠嚴(yán)格導(dǎo)致的信用缺失

保險公司內(nèi)部的管理不嚴(yán)格是造成公司內(nèi)部各級經(jīng)營道德風(fēng)險發(fā)生的重要原因。這是因為保險法有這么一個規(guī)定：壽險公司不能破產(chǎn)。所以相對而言壽險公司的投資者和經(jīng)營者的道德風(fēng)險比較高;還有就是壽險公司的管理層容易出現(xiàn)短期的經(jīng)營，這是因為管理層的利益和公司的長期利益無法有機(jī)統(tǒng)一，甚至有些設(shè)置賬外的賬戶，用虛假理賠的手段謀取利益;還有一些沒有經(jīng)過批準(zhǔn)就私自設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，自作主張地改變營業(yè)的地點等等。內(nèi)部管理不嚴(yán)格，公司的員工還會做出私自挪用保費(fèi)、以保險的名義進(jìn)行融資。

（三）保險中介者的信用缺失

我國的保險中介包括保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人和保險公估人，他們的主要職責(zé)是為保險業(yè)提供展業(yè)、理賠等服務(wù)。截至2018年底，中國一共有2647家保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。在保險中介機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了很多失信問題。我國保險中介市場信用缺失具體表現(xiàn)在：

保險公司對中介機(jī)構(gòu)的管控不嚴(yán)造成的信用缺失。隨著日益增加的保險中介機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，保監(jiān)會很難直接對他們進(jìn)行監(jiān)督管控?，F(xiàn)如今我國實行的管理方法一般上是把管理的責(zé)任給保險公司，但由于各保險公司的職能有限也很難對這些中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。例如，保險公司爭奪代理人，導(dǎo)致保險代理人大肆宣傳競相提高傭金手續(xù)費(fèi)。監(jiān)管部門沒有足夠的能力監(jiān)督這么大的團(tuán)隊，保險公司也沒有制定有效機(jī)制管理這個團(tuán)隊，考慮到自身利益關(guān)系和取消代理資格等措施的缺乏，無法有效控制此類投機(jī)行為，所以對中介機(jī)構(gòu)的管理已經(jīng)形同虛設(shè)。保險中介管理不善，阻撓了代理隊伍的穩(wěn)健發(fā)展，還影響了保險公司的規(guī)范運(yùn)作，最終會造成整個保險市場無法健康發(fā)展。

二、解決我國保險業(yè)信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀的對策

（一）加強(qiáng)保險業(yè)的思想教育與宣傳

隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，越來越多的人加入到保險行業(yè)，同時對保險從業(yè)人員的素質(zhì)要求也越來越高，保險業(yè)的健康發(fā)展需要更多高素質(zhì)人才的加入。當(dāng)前已經(jīng)有許多經(jīng)濟(jì)類高校開展了關(guān)于保險知識的專業(yè)課程，不僅如此，不少保險公司也開展了關(guān)于保險知識的培訓(xùn)課程，但這些還是不夠的。要想保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，我們還要大力加強(qiáng)保險的思想教育和宣傳，通過保險理論知識的教育與保險實踐教學(xué)相結(jié)合，國內(nèi)與國外保險知識教育相接軌的模式，讓更多人學(xué)習(xí)保險，了解保險，培育出更多高素質(zhì)保險人才。通過廣泛而深入的保險宣傳教育，讓保險業(yè)可以在社會大眾面前建立良好的形象，提高人們保險消費(fèi)的合理性，也可以使人民群眾在文明、健康、安全的社會環(huán)境中開展保險消費(fèi)活動。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，形成企業(yè)自律機(jī)制

作為保險市場的主要經(jīng)營主體，保險公司內(nèi)部信用風(fēng)險控制制度影響到整個保險市場的信用體系。所以為了構(gòu)建一個良好的信用體系，保險公司必須擁有嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度來規(guī)范公司員工行為，從而提高保險公司的信用度。保險公司內(nèi)部控制嚴(yán)格，不僅可以預(yù)防和控制保險經(jīng)營活動中的風(fēng)險帶來的損失，還有助于建立一個長期有效的保險信用管理體系，防止信用損失導(dǎo)致保險消費(fèi)者的權(quán)益遭到損害。保險公司只有加強(qiáng)內(nèi)部管理，公司員工有自律意識，才能有條不紊地開展業(yè)務(wù)活動，保險公司也就能健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）轉(zhuǎn)換經(jīng)營體制，構(gòu)建保險誠信企業(yè)文化

在保險市場愈發(fā)激烈的競爭中，保險公司的服務(wù)質(zhì)量和水平如何也愈發(fā)重要。目前我國保險公司的經(jīng)營體制還不夠完善，保險公司要轉(zhuǎn)變公司的經(jīng)營管理體制，確立適合我國保險市場發(fā)展的管理方向，開展體制改革活動，改革公司的績效考核機(jī)制、保險銷售人員的收入制度，提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)修養(yǎng)，規(guī)范企業(yè)開展業(yè)務(wù)活動的行為，給社會展現(xiàn)一個誠信的良好形象，樹立長期經(jīng)營理念。

在服務(wù)內(nèi)容上，還要加強(qiáng)思想道德教育，提高員工的專業(yè)知識和服務(wù)意識;完善保險服務(wù)流程，開展業(yè)務(wù)認(rèn)真細(xì)心提高工作效率;積極耐心為客戶講解合同條款，回答客戶的問題;及時提供客戶合同上注明的服務(wù)。在理賠方面，要簡化手續(xù)，提高理賠速度，因為有時候錢就是命;要及時履行合同中約定的賠付承諾，以客戶的權(quán)益為己任。通過提高保險員工的信用程度，來提高保險公司的社會信譽(yù)，有利于構(gòu)建良好的誠信企業(yè)文化和良好的企業(yè)形象。

（四）增強(qiáng)誠信意識，落實誠信原則，營造誠信的保險環(huán)境

要做到增強(qiáng)誠信意識，落實誠信原則，營造誠信的保險環(huán)境。一是強(qiáng)化保險銷售人員的法律意識，提高他們的依法展業(yè)意識。二是加強(qiáng)執(zhí)法，建立失信懲罰機(jī)制，增加不誠信的成本代價。要從法律和道德約束兩個方面建立失信懲罰機(jī)制。通過完善監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)誠信，懲治失信，營造誠實守信的保險環(huán)境。通過在誠信開展保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)開展創(chuàng)設(shè)一個誠信經(jīng)營的環(huán)境，才能夠促進(jìn)國內(nèi)保險行業(yè)的信用風(fēng)險得到有效的控制。

（五）建立健全信用法律制度

很多保險從業(yè)人員在開展保險活動時，受到利益的誘惑和驅(qū)使從而做出違背信用原則事。因此，如果只依賴社會道德的約束和市場監(jiān)管機(jī)制的約束是不夠的。必須借助制度的外在強(qiáng)制力——健全的法律制度。市場經(jīng)濟(jì)只有在法律制度的保障下才能健康快速發(fā)展。通過建立健全誠信保護(hù)制度和失信懲戒制度，使當(dāng)事人知道其不誠信行為帶來的損失，誠信行為帶來了利益。有法律制度的約束保險市場行為才能更加規(guī)范，才能保證交易雙方的合法權(quán)益，才能促進(jìn)我國保險市場經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。通過建立健全法律制度，保障整個保險市場的行為，讓保險市場形成一個有良好信用基礎(chǔ)的交易關(guān)系市場;讓每一個進(jìn)入到保險行業(yè)的市場參與者都能夠從中感覺到保險領(lǐng)域的業(yè)務(wù)可信度，在保險交易中能規(guī)范自己的行為，誠實守信提高自己的信譽(yù)，只有這樣才能有更多的交易機(jī)會和利益。而有失信行為的人，受到法律的懲罰，嚴(yán)重的給予淘汰。

參考文獻(xiàn)：

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