王 俊 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

為應(yīng)對現(xiàn)階段明顯的人口老齡化趨勢所帶來失能失智老年人護(hù)理需求大的問題，我國自2016年開始陸續(xù)開展試點(diǎn)。距離我國首批試點(diǎn)城市運(yùn)行長期護(hù)理保險(xiǎn)已有2—3年的時間，各個試點(diǎn)城市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)以來約有8 854萬人的參保群體，42.6萬人獲得補(bǔ)償，拉動四萬人就業(yè)，表明長期護(hù)理保險(xiǎn)具有很大的發(fā)展空間，因此深入挖掘長期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素對建設(shè)健康中國和促進(jìn)社會和諧發(fā)展意義重大。

一、文獻(xiàn)回顧與研究假設(shè)

(一)文獻(xiàn)回顧

國內(nèi)外對長期護(hù)理買保險(xiǎn)的需求研究已有基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)影響因素方面，Edwards(2004)認(rèn)為享受美國醫(yī)療輔助計(jì)劃的低收入家庭的私人長期護(hù)理保險(xiǎn)參保率較少。[1]國內(nèi)學(xué)者陳蕾(2012)發(fā)現(xiàn)失能率、收入、老齡化率和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入會影響長期護(hù)理保險(xiǎn)需求。[2]鄧慶彪和周芳儀(2015)用65歲及以上老年人數(shù)量代表長期護(hù)理保險(xiǎn)需求，發(fā)現(xiàn)居民收入水平和GDP越高，長期護(hù)理保險(xiǎn)需求越多。[3]也有學(xué)者提出質(zhì)疑，以學(xué)者荊濤、王靖稻和李莎為代表，他們通過實(shí)證分析得出收入、利率和通貨膨脹等因素不顯著影響長期護(hù)理保險(xiǎn)需求。[4]

在社會影響因素方面，Jeffrey R.Brown和Amy Finkelstein(2009)認(rèn)為護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知程度影響長期護(hù)理保險(xiǎn)需求。[5]同年Lakdawalla提出受傳統(tǒng)觀念的影響，家庭護(hù)理仍將在護(hù)理市場占很大比重。[6]郝樂(2010)提出傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老觀念會抑制居民參加長期護(hù)理保險(xiǎn)。[7]荊濤，謝遠(yuǎn)濤(2014)從微觀視角設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)意識較強(qiáng)群體購買長期護(hù)理保險(xiǎn)意愿更強(qiáng)。[8]學(xué)者趙娜和陳凱(2015)通過抽樣調(diào)查分析風(fēng)險(xiǎn)意識對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響，得出個體對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平與長期護(hù)理保險(xiǎn)意愿存在正相關(guān)的關(guān)系。[9]學(xué)者張瑞利、時明銘和徐佩(2018)通過設(shè)計(jì)調(diào)查問卷對南京市社區(qū)老年居民進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)護(hù)理機(jī)構(gòu)的入住意愿會顯著影響長期護(hù)理保險(xiǎn)的參保意愿。[10]

對人口學(xué)影響因素方面，國外學(xué)者Zedlewski于1992年就提出了老年人數(shù)量增加會增加人們對護(hù)理保險(xiǎn)的需求。[11]Mellor(2001)認(rèn)為老年人擁有子女越多會對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求越低，即子女?dāng)?shù)量與長期護(hù)理保險(xiǎn)參保率存在著替代關(guān)系。[12]接著Nagias. Alih(2005)提出老年人子女的對待風(fēng)險(xiǎn)意識會影響老年人對長期護(hù)理保險(xiǎn)的購買情況，如果他們對待風(fēng)險(xiǎn)的意識強(qiáng)，則老年人購買長期護(hù)理保險(xiǎn)幾率會變大。[13]周依群(2015)采用灰色關(guān)聯(lián)模型，分析2005—2015年全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，得出研究結(jié)果：人均受教育水平和老年人口撫養(yǎng)比等非經(jīng)濟(jì)因素對長期護(hù)理保險(xiǎn)的影響更為重要。[14]聶麗麗(2015)發(fā)現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)和受教育年限并不顯著影響長期護(hù)理保險(xiǎn)，而通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)城市化水平和老齡化對長期護(hù)理保險(xiǎn)有顯著的影響。[15]

二、長期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素的灰色關(guān)聯(lián)分析

本文考慮到長期護(hù)理保險(xiǎn)屬于一種新的保險(xiǎn)，其相關(guān)數(shù)據(jù)存在較大灰性，故采用灰色關(guān)聯(lián)模型進(jìn)行分析。抽樣調(diào)查65歲以上老年人數(shù)比例、居民可支配收入、人均GDP、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、城市化率、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、大專以上人數(shù)、性別比、平均家庭規(guī)模、老年撫養(yǎng)比、少年兒童撫養(yǎng)比分別用X0、X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10、X11、X12表示。選擇65歲以上老年人比例作為參考數(shù)列；而將經(jīng)濟(jì)因素中的居民可支配收入、人均GDP、居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，社會因素中的城市化率、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度，人口學(xué)因素中的大專以上人數(shù)、性別比、平均家庭規(guī)模、老年撫養(yǎng)比、少年兒童撫養(yǎng)比作為比較序列分辨率選擇0.5，進(jìn)行初值化無綱量化處理，最后得出灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)。

三、長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的影響因素的實(shí)證分析

(一)數(shù)據(jù)來源

數(shù)據(jù)范圍是2002—2019年，相關(guān)數(shù)據(jù)均來自《湖北省統(tǒng)計(jì)年鑒》和湖北省統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)年報(bào)。理論上說長期護(hù)理保險(xiǎn)因變量選擇應(yīng)該是長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，但是由于我國還處在長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)階段，長期護(hù)理保險(xiǎn)還不健全，所以無法獲取到真實(shí)的關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，但考慮到老年人對長期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求，因此本文采用65歲以上老年人比例作為長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的替代變量；人均GDP、城市化率、大專以上人數(shù)、老年撫養(yǎng)比作為解釋變量。

表1 長期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素關(guān)聯(lián)度表

(二)模型構(gòu)建和實(shí)證分析

使用Eviews8估計(jì)回歸模型的參數(shù)，擬合情況如下：

從表2中看出無論是R的平方還是調(diào)整后的R的平方都無限接近于1，表明模型擬合效果非常好，且變量在5%的顯著性水平下都顯著，因此模型的最終結(jié)果為：

表2 模型擬合效果表

四、結(jié)論與建議

(一)結(jié)論

第一，通過對湖北省長期護(hù)理保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行灰色關(guān)聯(lián)分析發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)因素中的灰色關(guān)聯(lián)度排序?yàn)榫用裣M(fèi)價(jià)格指數(shù)>居民可支配收入>人均GDP；在社會因素中的關(guān)聯(lián)度排序?yàn)槌鞘谢?保險(xiǎn)深度>保險(xiǎn)密度>基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入；在人口學(xué)因素中的關(guān)聯(lián)度順序?yàn)槔夏険狃B(yǎng)比>性別比>平均家庭規(guī)模>少年兒童撫養(yǎng)比>大專以上人數(shù)。

第二，人均GDP、城市化率、大專以上人數(shù)、老年撫養(yǎng)比在5%的顯著水平下對長期護(hù)理保險(xiǎn)需求具有顯著影響。

(二)建議

第一，提高居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的支付能力。

從實(shí)證中發(fā)現(xiàn)人均GDP每增加1%，長期護(hù)理保險(xiǎn)需求增加0.012 060個單位。但是湖北省存在著城鄉(xiāng)居民收入差異大的問題，這就不可避免地會影響農(nóng)村居民對長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，但是要想在全省范圍內(nèi)推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)制度必須要把農(nóng)村居民納入考慮的范圍。針對這一問題，政府需要維護(hù)好良好的社會經(jīng)濟(jì)生活環(huán)境，引進(jìn)項(xiàng)目促進(jìn)就業(yè)以增加地區(qū)生產(chǎn)總值。不僅要提高人均GDP的總值，而且要注重質(zhì)量上的把關(guān)，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差距。這樣購買長期護(hù)理保險(xiǎn)的能力會提高進(jìn)而會刺激長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，最終為建立健全完善的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度打下基礎(chǔ)。

第二，加大教育投入，發(fā)展知識經(jīng)濟(jì)。

文化程度越高者就會更易于接受長期護(hù)理保險(xiǎn)。因此政府加大對教育的投入，發(fā)展知識型經(jīng)濟(jì)，這樣才會有更多的高素質(zhì)的懂得保險(xiǎn)原理的人參保，例如有效解決大學(xué)生的就業(yè)問題，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供更多的政策支持，因?yàn)樗麄兪羌扔匈徺I保險(xiǎn)意愿也有保險(xiǎn)購買能力的群體?！?/p>