李 正 錦州醫(yī)科大學(xué)醫(yī)療學(xué)院

引言

加強(qiáng)完善的社會(huì)保障體系的建設(shè)，需要各部門之間的共同合作，商業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器，可以有效減輕政府的壓力，使得社會(huì)更加穩(wěn)定，但是當(dāng)前的生活保障體系建設(shè)過程中仍然存在著一系列的不足，社會(huì)保障體系的公平性有待提升，同時(shí)，缺乏對(duì)相關(guān)制度的統(tǒng)籌，意識(shí)到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有利于對(duì)于社會(huì)保障的功能進(jìn)行發(fā)揮，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的深入研究，符合人們的需求，加強(qiáng)社會(huì)保障體系的建設(shè)，采取有效的政策支持，充分調(diào)到各方的積極性。除此之外，醫(yī)療保險(xiǎn)在社會(huì)制度與保障的過程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用，要把基本醫(yī)療保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)，關(guān)鍵商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，建立滿足多層次群眾需求的社會(huì)保障體系，從而更好地保障人們的利益，推動(dòng)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

一、我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)的現(xiàn)狀

社會(huì)保障體系構(gòu)建各個(gè)環(huán)節(jié)中存在著發(fā)展阻礙因素，如人口老齡化、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、人口數(shù)量等方面的影響，對(duì)具體的不足進(jìn)行探索。

(一)社會(huì)保障體系缺失公平性

在當(dāng)前的城鄉(xiāng)發(fā)展過程中，在醫(yī)療保險(xiǎn)制度方面存在不協(xié)調(diào)的問題，尤其在醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷繳費(fèi)和藥品目錄方面存在一定的差異。同時(shí)，部分企事業(yè)單位在進(jìn)行養(yǎng)老金雙軌制執(zhí)行的過程中，存在多種的保險(xiǎn)制度，各人群的保障水平存在較大的不同，也會(huì)導(dǎo)致整體的保障體系公平性有待提高。

(二)政府財(cái)政存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)政府所出示的財(cái)政報(bào)告顯示我國(guó)養(yǎng)老支出的資金在逐漸的增加，部分地區(qū)的養(yǎng)老資金存在較大的缺口，動(dòng)用失業(yè)保險(xiǎn)金和其他的基金來(lái)進(jìn)行發(fā)放，會(huì)導(dǎo)致政府財(cái)政存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使得基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能夠得到持續(xù)的發(fā)展。

(三)缺乏對(duì)社會(huì)保障制度的有效統(tǒng)籌

在當(dāng)前的社會(huì)保障制度實(shí)施的過程中，制度設(shè)計(jì)存在層次低的問題，沒有建立相應(yīng)的保障措施，缺乏有效的統(tǒng)籌，會(huì)導(dǎo)致整體的養(yǎng)老保障體系不完善，沒有涉及到多層次的群體。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用及情況

(一)作用

在對(duì)人民進(jìn)行社會(huì)保障的整個(gè)環(huán)節(jié)，包含社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)等不同的部分，社會(huì)保險(xiǎn)在其中發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用，增強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的深入研究，要對(duì)社會(huì)保障體系的構(gòu)建產(chǎn)生積極影響。首先，商業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)可以緩解政府在財(cái)政方面的支出壓力，降低企業(yè)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)；其次，商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)于社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)進(jìn)行豐富，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于市場(chǎng)進(jìn)行劃分，可以對(duì)接不同層次的人群，靈活精準(zhǔn)的來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，從而使得人們能夠得到保障；最后，商業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)于社會(huì)保障體系運(yùn)行的效率進(jìn)行提升，以合同的方式對(duì)于雙方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行確定，可以解決人口流動(dòng)的矛盾，同時(shí)。保持社會(huì)保障的穩(wěn)定性。

(二)情況

利用商業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮社會(huì)對(duì)人民的保障作用，其應(yīng)用的范圍在逐漸的擴(kuò)大，強(qiáng)調(diào)把商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障功能發(fā)揮的補(bǔ)充，政府在制度完善的過程中，要進(jìn)一步引導(dǎo)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)能夠進(jìn)行創(chuàng)新，與此同時(shí)，專業(yè)化的保險(xiǎn)公司數(shù)量在逐漸的增加，保費(fèi)也在逐漸增長(zhǎng)，對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，要加強(qiáng)對(duì)低費(fèi)用高保障產(chǎn)品的開發(fā)，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性能夠得到有效的提升。

三、我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中，獲得政府的支持，但了解到當(dāng)前公民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，不能滿足多層次醫(yī)療保險(xiǎn)的需求。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間存在著合理的聯(lián)系關(guān)系，可以針對(duì)較高層次的醫(yī)療保障需求進(jìn)行滿足。特別在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于保險(xiǎn)的方式進(jìn)行補(bǔ)充。推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革。

(二)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

眾所周知，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在當(dāng)前的社會(huì)保障過程中，應(yīng)用范圍在逐漸的擴(kuò)大，但仍存在著一系列的發(fā)展問題。首先，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展空間得不到有效的拓展，社會(huì)保險(xiǎn)在應(yīng)用的過程中獲得了政策的支持，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的空間進(jìn)行挑戰(zhàn)，部分政府推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則，也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)投資者得不到發(fā)展的機(jī)遇；其次，醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付存在一定的不可控性。醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益，產(chǎn)生“醫(yī)療資源得不到充分利用”的現(xiàn)象，使得保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)加重，無(wú)法對(duì)費(fèi)用進(jìn)行合理的管控，導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)不能夠得到有效的完善；最后，投保人存在的風(fēng)險(xiǎn)較大，醫(yī)療整治范圍的現(xiàn)象存在會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司存在發(fā)展的阻礙因素。除此之外，缺乏高素質(zhì)的保險(xiǎn)人才也會(huì)影響到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，要積極配合當(dāng)前醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，使得商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的專業(yè)化水平能夠得到提升。

四、推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)完善的具體對(duì)策

(一)促進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的合理結(jié)合

在當(dāng)前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合的過程中，要結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，使得人們的生活能夠得到保障，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定和諧。尤其當(dāng)前醫(yī)療保障制度改革，有利于推動(dòng)社會(huì)保障體系的完善，對(duì)于健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平進(jìn)行提升，可以加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。

(二)開發(fā)高保障的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

為了更好地彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，在保障過程中所存在的問題，建立互助基金，保險(xiǎn)公司對(duì)于高保障的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，對(duì)投保人的權(quán)益進(jìn)行維護(hù)，開發(fā)高免賠大額商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需要結(jié)合人員的具體現(xiàn)狀來(lái)進(jìn)行投保，確保其經(jīng)濟(jì)上的核算。同時(shí)，彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所存在的費(fèi)用空檔問題，使得參加醫(yī)保的人員也可以獲得商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)保障體系的不斷完善。

(三)推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充

在當(dāng)前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用的過程中，其低水平的保險(xiǎn)覆蓋范圍較廣，為人們提供醫(yī)療保障的同時(shí)，要建立個(gè)人賬戶和社會(huì)統(tǒng)籌的賬戶，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的支出進(jìn)行壓縮，有效的緩解人們的資金壓力。醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有利于推動(dòng)社會(huì)保障體系的完善，但是二者存在較大的性質(zhì)不同，在整個(gè)體系中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是重要部分，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)充作用，二者存在較大的差異，在具體的應(yīng)用中考慮，從本人的現(xiàn)狀來(lái)進(jìn)行選擇。借助商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以承擔(dān)個(gè)人部分的醫(yī)療費(fèi)用，降低單位個(gè)人壓力，有利于推動(dòng)社會(huì)的穩(wěn)定。尤其當(dāng)前的醫(yī)療體制在逐漸的改革，居民通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)化解費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，可以享受社會(huì)醫(yī)療保障，滿足人們的高層次醫(yī)療需求，同時(shí)，與個(gè)人賬戶公共基金一起形成新的醫(yī)療保障體系，進(jìn)一步推動(dòng)發(fā)展。

五、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的具體路徑

(一)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障之間關(guān)系的正確認(rèn)知

目前社會(huì)保障作用發(fā)揮的過程中，要合理利用商業(yè)保險(xiǎn)的功能意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障之間的關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用，商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的盈利性質(zhì)，要采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的方式。而社會(huì)保障體系涉及到社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利等不同的部分。應(yīng)用商業(yè)保險(xiǎn)可以緩解政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，商業(yè)保險(xiǎn)也可以對(duì)于社會(huì)保障體系的基本層次和結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)致化的劃分，從而推動(dòng)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

(二)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新

當(dāng)前人口老齡化問題更為嚴(yán)重，在社會(huì)保障體系完善的過程中，要對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。尤其涉及到農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障，要加大保障的力度，在農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保障等方面對(duì)于創(chuàng)新型的產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，可以為商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)贏得發(fā)展的機(jī)遇，尤其當(dāng)前人們生活水平上升，養(yǎng)老保險(xiǎn)的形式要進(jìn)行創(chuàng)新，滿足多層次的發(fā)展需求，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)保障體系的不斷完善。

(三)推進(jìn)政策支持與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)

一方面，商業(yè)保險(xiǎn)與生活保障之間存在著關(guān)聯(lián)，政府機(jī)構(gòu)要對(duì)于各項(xiàng)政策進(jìn)行推廣推動(dòng)部門與保險(xiǎn)公司之間的密切合作，制定更為完善的社會(huì)保障制度，同時(shí)，政府部門對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系進(jìn)行重視，要為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供機(jī)遇。另一方面，為了推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的建設(shè)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，要發(fā)揮保險(xiǎn)公司的作用，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管控，推動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)行流程的優(yōu)化，并與醫(yī)療組織、醫(yī)保部門監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行銜接，可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，開展不多部門之間的協(xié)作，建立醫(yī)療保障的信息庫(kù)，從而使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)水平得以提高。

六、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在當(dāng)前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系研究時(shí)，要意識(shí)到當(dāng)前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與社會(huì)保障建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀。同時(shí)，社會(huì)保障體系建設(shè)是相對(duì)復(fù)雜的工作，需要獲得各個(gè)部門的支持，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)保障體系建設(shè)的現(xiàn)狀，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的進(jìn)一步開發(fā)，要正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障之間的關(guān)系，強(qiáng)化科學(xué)性建設(shè)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。要推進(jìn)政策支持各部門與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行密切合作，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與生活保障制度的結(jié)合，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的科學(xué)性發(fā)展?！?/p>