文熙

徐先生，坐標(biāo)某二線城市，已婚，月薪1.5萬元，妻子月薪8000元，夫妻倆養(yǎng)育了1個孩子。幾年前，夫妻倆按揭購買了一套房，負(fù)債180萬，月供1.5萬元。另外，家有積蓄200萬元。每月生活開支5000元。

規(guī)劃目標(biāo)

1、—家人的保障。

2、計劃生二胎。

理財規(guī)劃目標(biāo)盤點

根據(jù)客戶的家庭狀況，客戶有以下潛在需求需要規(guī)劃。

一、大病保障規(guī)劃。客戶上有老下有小，如果出現(xiàn)重大健康問題，盡管有基本社保保障，但仍無法彌補客戶由于不能正常工作所需要的經(jīng)濟(jì)來源及一切正常開銷。客戶雖然手上現(xiàn)金流充足，但是負(fù)債也較高，因此更應(yīng)考慮大病保障。

二、子女教育規(guī)劃?？蛻裟壳坝?個孩子，并且計劃要二胎，因此教育規(guī)劃也應(yīng)列入目前的計劃中。

現(xiàn)有資金規(guī)劃

雖然客戶的凈資產(chǎn)不高，但是手上有大筆現(xiàn)金，希望通過資產(chǎn)配置的方式，保證手上資金流動性的同時，提高客戶組合產(chǎn)品收益率，盡可能縮小與按揭貸款之間的差距。

通過風(fēng)險評估得知，客戶主要精力還是放在自己的事業(yè)上，沒有太多時間打理資產(chǎn)，嘗試過購買股票，但是結(jié)果不理想。手上的200萬資金雖然能覆蓋按揭貸款，但是沒有全額購買房產(chǎn)的主要原因，就是希望資金保持流動性。項目的投資一般都在50萬左右，再為客戶預(yù)留10萬風(fēng)險金，以防突發(fā)情況發(fā)生。其它資金可以配置民生磐石產(chǎn)品，該系列產(chǎn)品為最短持有期產(chǎn)品，持有期滿以后，資金靈活，流動性釋放，但又可以嚴(yán)控回撤，兼顧中長期收益。

產(chǎn)品建議：60萬現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品天天增利，以保證流動性;30萬半年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金），以提高資產(chǎn)組合收益，并兼顧半年后的流動性;100萬一年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金），以提高資產(chǎn)組合收益，并兼顧一年后的流動性;10萬詳見后續(xù)配置。

子女教育金規(guī)劃

徐先生的一個孩子目前1歲，距離高中、大學(xué)尚有至少15年時間，因此教育金規(guī)劃可以選擇相對風(fēng)險偏高，收益偏高類型的權(quán)益類產(chǎn)品，以時間換取收益，平滑風(fēng)險。可以以定投的方式，每月投資指數(shù)基金，通過被動掛鉤指數(shù)，既可實現(xiàn)小金額的零存整取功能，又可獲取15年間中國經(jīng)濟(jì)的平均增長收益。

產(chǎn)品建議：某滬深300指數(shù)基金（如博時滬深300指數(shù)A，代碼050002），過往13年間累計收益283.52%，平均年化收益21. 81%（數(shù)據(jù)來源：天天基金網(wǎng)），保守預(yù)測未來15年間年化收益10%左右（平均月收益約為0.8%），每月定投600元，15年間共投入180次，本金10.8萬元。通過計算，預(yù)期本金+收益：600×（1-1.008^180）/（1-1.008）=239743.69元。

定投的預(yù)期資金可以用來覆蓋兩個孩子未來的高等教育支出或者孩子上學(xué)期間的零花錢。

開心

民生銀行南通崇川支行財富團(tuán)隊負(fù)責(zé)人，擁有金融理財師（AFP），基金、保險從業(yè)資格。

“教育金規(guī)劃可以選擇相對風(fēng)險偏離，收益偏高類型的權(quán)益類產(chǎn)品，以時間換取收益，平滑風(fēng)險。”

大病保障規(guī)劃

大病保障保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)覆蓋重疾治療費用以及至少客戶兩年的年收入。以目前重疾治療費用10萬元為標(biāo)準(zhǔn)，徐先生：10+1.5×12×2=46（萬元）。配偶：10+0.8×12×2=29.2（萬元）。客戶比較看重保障，希望能超配重疾，按照至少兩倍標(biāo)準(zhǔn)配置。

產(chǎn)品建議：招商信諾愛享康健重大疾病保障計劃，20年繳，保額分別為100萬元和60萬元。按客戶本人及配偶30歲計算，保至身故，可計算出年繳保費：徐先26060元，配偶15108元，兩人合計年繳保費41168元，之前預(yù)留的10萬風(fēng)險金可以覆蓋。

在計劃要二胎之前，家庭的風(fēng)險點盡量可控，一家人的保障要齊全。要知道，在不同的人生階段（例如單身的時候，結(jié)婚后，有孩子后，年老時等），所面臨的風(fēng)險和承擔(dān)的責(zé)任不同、經(jīng)濟(jì)能力不同，所需要的保險也不同。

了解每個人生階段的風(fēng)險點，則可以有針對性地選購所處階段需要的保險，節(jié)省不必要的保費支出，還可以在家庭結(jié)構(gòu)或生活情況發(fā)生變化的時候，有方向地檢視保障體系，調(diào)整優(yōu)化保障方案。

這不需要懂非常專業(yè)的保險知識，也不需要熟悉很多保險產(chǎn)品。只需要了解你所處階段，面臨的主要風(fēng)險有哪些？而哪些類型的保險可以幫你規(guī)避這些風(fēng)險。

接下來，讓我們來看看家庭的風(fēng)險點。

風(fēng)險一：夫妻雙方，任一方離世，養(yǎng)家重?fù)?dān)落到另一方身上。家庭的生活費、孩子的撫養(yǎng)費、老人的贍養(yǎng)費、房貸等家庭的責(zé)任，不會因為家庭成員的離開而消失，而是落在活著的人身上。如果活著的一方本身就無收入，那養(yǎng)家壓力會更大，可能會面臨無力償還房貸、孩子失學(xué)、老人無人贍養(yǎng)的情況。

風(fēng)險二：夫妻雙方，任一方受傷或遭遇重大疾病，不僅會面臨收入中斷的風(fēng)險，還將負(fù)擔(dān)可能的巨額療養(yǎng)費。如果伴侶或自己因受傷或生病無法工作，那么家庭收入會減少。另一方的收入不僅要養(yǎng)家，還要支付可能高昂的治療費用、護(hù)理費用。長期下去，受傷或生病的人也可能會因被照顧而產(chǎn)生壓力。照料家人的一方則會被重?fù)?dān)壓得緩不過氣來。

總而言之，成立小家庭后，最大的風(fēng)險是，夫妻雙方或一方，受傷/疾病需要治療，或突發(fā)意外/疾病離世，會導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增重，包括不限于大額治療費、護(hù)理費;收入減少或中斷;撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等壓力增大。

這些風(fēng)險該如何規(guī)避呢？

第一，醫(yī)保一定要有。

她理財

“了解每個人生階段的風(fēng)險點，可以有針對性地選購所處階段需要的保險，節(jié)省不必要的保費支出?！?/p>

醫(yī)保是最基礎(chǔ)的保障，一年幾百塊就能補償一定的醫(yī)療費用。但它也有局限性，自費藥、進(jìn)口器械等都不能報銷，報銷額度也有上限。能保障常見小毛病，但大病風(fēng)險無法轉(zhuǎn)移。所以還得有相應(yīng)的商業(yè)保險。

第二，夫妻雙方是重點保障對象?？赏ㄟ^配置重疾險+定期壽險+百萬醫(yī)療險+意外險等保險來規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。

具體來說，重疾險不僅能夠提供治病的專項資金，還能彌補病后康復(fù)費用和收入損失。它的理賠就像土豪打款，確診罹患條款所列病癥，直接給錢。建議重疾險保額一定要足夠高。而醫(yī)療險是會計，根據(jù)確診條款病癥，進(jìn)行實報實銷，百萬醫(yī)療險自費項目也能報銷。二者互有優(yōu)勢，搭配購買，治病不缺錢。

百萬醫(yī)療險能解決“看病貴”的問題，報銷高額的醫(yī)療費用，且價格不貴。挑選核心是續(xù)保條件一定要好。

壽險，是站在整個家庭的角度去考慮，將父母贍養(yǎng)、子女撫養(yǎng)的問題都涵蓋在內(nèi)。當(dāng)不幸發(fā)生時，保險公司會一次性給付家人一筆保險金，用來維持后續(xù)生活，家庭經(jīng)濟(jì)支柱尤其需要配置壽險。

建議選擇定期的，保至60歲或65歲。當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸倒下，定期壽險賠的錢能給家人用來正常的生活，留下愛和責(zé)任。

意外險，意外事故發(fā)生概率不低，意外險保費非常便宜，一兩百塊錢就能買到高保額。意外險可以報銷意外受傷的醫(yī)療費，還可以在發(fā)生意外身故或傷殘時直接賠一筆錢。一年一買就好，沒必要買長期的，一般基礎(chǔ)保額50萬就可以了。

其中，家庭保障順序為：

1.夫妻雙方中，更能賺錢的一方，優(yōu)先配置相關(guān)保險。

2.夫妻雙方中的另一方，相對于孩子、老人，是第二承擔(dān)家庭重?fù)?dān)的人，其次考慮。

3.夫妻雙方的保障考慮好了，再考慮孩子和老人的保障。

綜上，明白配置保險的邏輯后，就可以簡單試算出配齊相關(guān)保險所需要的保費，然后再結(jié)合預(yù)算做出合理的配置。

當(dāng)解決了家庭的風(fēng)險點后，接下來就可以進(jìn)行第二步一一將生二孩提上日程。對此，夫妻倆最好保持心情平和，順其自然，不要背負(fù)著太大的心理壓力。

除了在心理上做好要二孩的準(zhǔn)備，家庭財務(wù)上也要積極應(yīng)對。近年來，銀行定期存款的基準(zhǔn)利率一直在低位，或許在不久的將來，還要習(xí)慣更低的利率水平。所以徐先生更要提前做好中長期的產(chǎn)品配置規(guī)劃，且要注重產(chǎn)品的安全性。建議將200萬積蓄，部分存入三年期大額存單，部分購買安全系數(shù)高的教育年金險或養(yǎng)老年金險，部分留作應(yīng)急資金使用。