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前段時間，我講過一句，自己很愛買鞋，之前幾年的“全部資產(chǎn)”就是一墻的鞋子。有位朋友留言問，你這樣不節(jié)制地花錢，如何對孩子進行財商啟蒙呢？

這個問題問得好，因為我們的每一次買買買，都在影響孩子的財商。

區(qū)分“需要”和“想要”

開始時間：2歲+，或者從孩子開始提買東西的需求后就可以開始

這是我的第一條金錢觀：財商絕對不是壓抑自己什么都不買，但需要學(xué)會區(qū)分“需求”和“欲望”。

需求是我們一定需要的東西，沒有它們，也許我們就無法生存;而欲望是那些有了會挺好，但不是必須的。

照顧好自己需求之后，再滿足自己的欲望，這才是真正的自由。

有了這個意識后，我和小D在日常生活中就會有意識引入“我需要”（需求）和“我想要”（欲望）的區(qū)別。

我們需要米飯，不然我們就會挨餓。我們有時想要冰淇淋，但即使沒有，我們也不會挨餓生病。

面對我們喜愛的東西，更要幫助區(qū)分需求和欲望。

我需要床，因為沒有床，我們就無法休息，就會不舒服。我也需要甜甜圈，不然我會餓，但那甜甜圈是我們每天都需要吃的嗎？嗯……好像不是。什么才是我們每天需要吃的，讓我們不餓的呢？米飯、面條、牛奶，那你是需要甜甜圈，還是想要甜甜圈呢？嗯，想要。

當然，這并不會100%那么精確，畢竟人都不是理性的動物。

比如我到現(xiàn)在還覺得買鞋子和包是我的需求，經(jīng)常很累的時候買一個，真的立馬滿血復(fù)活了（捂臉）。

孩子也是如此。所以討論這些，不是非要把“標準答案”去強加孩子，而是開啟這樣的思考和對話。

孩子在成長過程中，自己會慢慢調(diào)試，找到合適她的金錢觀。

與“欲望”共舞

開始時間：3歲+，或者孩子掌握“需要”和“想要”概念后

每個人都是受欲望驅(qū)使的，大家不要害怕有欲望。從某種程度來說，正是有了欲望，才有了不斷進步的動力。

如果每個人都安于需求，那么發(fā)展就會停滯。但人必須學(xué)會和“欲望”共舞，而不是被欲望控制，這是我的第二條金錢觀。

我從工作后就愛買，最夸張的時候真的是“月光”。要知道，我2006年的月薪已經(jīng)差不多接近一萬了。

后來，我學(xué)會了一件事，就是開始把每個月的工資進行規(guī)劃，這是我第一任職場老板分享給我的。

分成三份：第一份是消費，應(yīng)對日常的需求;第二份是儲蓄;第三份是做慈善。大家可以自行調(diào)整比例。

面對自己的欲望，超出需求的那些東西，就可以進入愿望清單。

比如我想買一雙鞋，那么我就從每個月的消費那里強制性地節(jié)省一筆錢，三個月半年或者一年以后就能獲得那雙鞋。

這個方法讓我很受益，一方面我沒有完全不顧或者壓抑自己的欲望，但同時也不再‘‘入不敷出—了;另一方面我開始意識到，原來生活中有很多太隨意花掉的小錢。

我們的孩子都還太小，并沒有太多可支配的零花錢，但是“愿望清單”這個概念是可以借鑒的。

我個人是不主張打壓孩子的欲望的，尤其不要把自己不想花錢，變相包裝成“為了孩子”好來打壓。比如，你這個孩子怎么出門總要買東西？爸爸媽媽賺錢很辛苦的，你怎么不知道體諒呢？從小那么愛買，長大后肯定是個敗家精！

本來只是“買”這件事，卻上升到了“孩子”這個人，這些評價看似為了孩子好，但卻無疑在孩子心里敲開了一個洞，那是匱乏感的“空洞”。

當然我也不建議大家無休止地，甚至超出消費水平地去滿足孩子。其實，每一次孩子的開口想要，都能看成一次成長機會，學(xué)會怎么和欲望相處。

金額小的東西，可買可不買的，可以和孩子說，我們先拍下來，等待會逛完了一圈，我們把所有喜歡的都看一遍，選一樣。

有一些超出預(yù)算的“大件”，可以和孩子制定到愿望清單里，告訴孩子，下一個節(jié)日或者生日，如果還喜歡，就去買回來。

提前說，孩子也許會因此哭鬧，但這個處理方式和我們管教引導(dǎo)孩子的任何方式都是一樣的，堅定原則，共情安撫，事后復(fù)盤。如果你因此而想想算了，就買吧，那么你就需要重新思考，自己的金錢觀到底是什么？育兒的原則其實就是我們?nèi)^的體現(xiàn)，不需要和我一樣，但需要時刻明確一致。

制定愿望清單的過程，一方面讓孩子意識到，這個世界的現(xiàn)狀，并不是所有東西他想要的都能立刻等到，這對孩子成長有益。

也給了孩子一個方法，學(xué)會控制沖動，有時過幾天再去看這個愿望清單，也許就發(fā)現(xiàn)自己并沒有那么想要了。

效用的邊際作用

開始時間：4歲+

這是我的第三條金錢觀。

“效用”是微觀經(jīng)濟學(xué)的概念，意思是消費者對于服務(wù)或者商品的消費的相對滿意值。

我知道概念比較抽象，我來和大家解釋—下。

我前幾年非常熱衷于雙十一，幾乎要連著好幾天熬夜，看活動計算折扣。有時為了湊單，還總是去買一些我以為“也許我會用到，但其實用不到”的東西。

我們以為自己“賺到”了，但熬夜所付出的時間精力和真正少花錢并沒有成正比，而且還買了更多不是必需的東西，反而是額外付出，這就是效用很低。

但人的本性都是愛占便宜的啊，這是我深刻認識到的，所以覺得更應(yīng)該從小讓小D有這個概念。

我們曾經(jīng)去吃漢堡，我和她已經(jīng)決定了買兩份套餐，結(jié)賬時收銀員說，現(xiàn)在這個漢堡，第二份半價，問我們要不要來一份。

有優(yōu)惠肯定要來啊，但后來我們兩個人為了吃下那個額外的漢堡，都吃撐了。本來很喻悅的一頓飯，期盼很久的快餐，也變得不好吃了。

我后來就和小D開始了這樣的對話。

我本來好喜歡吃這個漢堡的，我們也期待了很久了為什么今天吃完一點都不開心，反而覺得很不舒服呢？

我們吃太多了，你看我們的肚子。

嗯？不是越多越好的嗎？

這句話說出，小D沉默了，我意識到她的小腦瓜在思考了。等了一會，我告訴了她我的答案：當我們擁有了超出我們需要的東西后，這個東西就是負擔(dān)，而不是快樂了。

比如，吃一個漢堡剛剛好，我們就會很開心，但為了優(yōu)惠，再去買一個漢堡拼命吃下去，我們都會不舒服。

再比如，有兩個娃娃，你會很開心。但如果有一屋子娃娃，你就不會開心了，我們都會犯愁，娃娃住了我們屋子，我們住哪里啊？

擁有“效用”這個概念，可以幫助我們每個人更全面地評估，什么才是真正“賺到了”。

錢的時間價值

開始時間：5歲+

這是我的第四條金錢觀。錢的價值不只是此刻紙面上的價值，它是和時間相結(jié)合的，比如投資，就是拿現(xiàn)在的價值去買未來的收益。

同樣的，對于孩子來說，還涉及不到這么深，但有一點需要讓孩子理解，錢不只是當下的貨幣價值，而是用錢換來的價值。

舉個例子。我們家之前人手了一臺掃地機器人，那天東西到了后，我就和先生在嘟囔，這個小玩意沒想到這么貴??？

小D聽到后就湊過來問，這個很貴啊，那是不是不劃算??？

我們立馬覺得這是個“可教育機會”。先生拿了手機里的計算器給小D演示：這個掃地機器人400美金，單看價格真的好貴啊，400美金，我們可以買一周半的菜了。

但我們想一想，機器人如果每天給我們家掃地一次，根據(jù)質(zhì)量預(yù)估，可以使用3年。

我們算一算，每天的花費是多少？一天才3毛多，這么看是不是很劃算呢？

我在旁邊又進一步補充道：“你再想想，以前媽媽總是在你需要我的時候和你說，媽媽要先把屋子掃一下。現(xiàn)在因為有了機器人，媽媽就有了時間可以和你一起玩，或者休息—下。這么看，一天的3毛錢，是不是花得很值呢？”

有了這個概念后，有時小D自己也會盤算，今天媽媽答應(yīng)給我買冰淇淋，這2元5毛，我是立馬吃掉呢？還是省下來回頭攢到20元買個娃娃呢？

我基本不引導(dǎo)她這方面，因為對我來說這沒有絕對對錯，但我希望她可以有這樣的思考。

關(guān)于財商，可以談的還有很多，篇幅關(guān)系就先到這里。

財商的核心是關(guān)于金錢觀。金錢觀之所以最后有個“觀”，是因為它本質(zhì)上是和我們每個人的價值觀聯(lián)系的。

每個人的價值觀可以不同，包括我上面分享的所有一切，都可以不同意，三觀這件事本身就沒有絕對標準。

但我始終覺得，財商不該只是教會孩子認識貨幣，或者一味地省錢，而是讓孩子學(xué)會如何做選擇，如何和錢做朋友，如何讓錢成為我們變得更加自由的工具。

賺錢也好，花錢也好，其實最值錢的永遠都是背后的認知模式。

一點拋磚引玉，希望對大家有啟發(fā)。