趙喆 樊愛宇 王子譽 南京農業(yè)大學

一、引言

中國是水產養(yǎng)殖大國，水產品產量約占世界的三分之一，養(yǎng)殖量約占世界的70%。改革開放后，實施“以養(yǎng)為主”的漁業(yè)發(fā)展政策，水產養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，其產值在農業(yè)產值中的比重不斷增加[1]。水產養(yǎng)殖的健康發(fā)展不僅對國家糧食安全發(fā)揮著重要作用，而且對世界漁業(yè)產業(yè)也至關重要。但是，水產養(yǎng)殖有著較高的要求，且保險責任較復雜且難以鑒別使得保險公司對開展水產養(yǎng)殖保險非常謹慎，水產養(yǎng)殖保險的開展較為困難[2]。

本文以江蘇省興化市的水產養(yǎng)殖現(xiàn)狀為例，對興化市農戶購買水產養(yǎng)殖保險的意愿及影響因素進行分析，根據(jù)研究結果，給出可能促進江蘇省興化市水產養(yǎng)殖保險發(fā)展的對策。

二、興化市水產養(yǎng)殖保險的描述性統(tǒng)計分析

調查從養(yǎng)殖戶自身的基本情況、養(yǎng)殖戶對保險的態(tài)度、保險提供的客觀規(guī)范以及政府提供的服務方面進行。

（一）被調查者的基本情況

本次調查中男女比例均衡，年齡主要分布在40-50歲之間，以中老年人群為主，造成這一現(xiàn)象的原因是部分青壯年已經外出打工；從受教育水平來看，平普遍處于中小學教育階段，大部分農戶未能完成高等教育。

（二）水產養(yǎng)殖情況及對風險的認知情況

由于農戶的養(yǎng)殖規(guī)模大多處于200畝以下，大型養(yǎng)殖戶較少，因此養(yǎng)殖規(guī)模這一特點對保險購買意愿的影響并不突出。雖然水產養(yǎng)殖規(guī)模并不大，但是占據(jù)了農戶的大部分收入，這在一定程度上加大了農戶面臨的風險。

（三）農戶對水產養(yǎng)殖保險的認知情況

大部分農戶對當?shù)氐乃a養(yǎng)殖保險有著一定的了解。現(xiàn)階段有40%左右的農戶表示對保險公司提供的險種種類并不滿意。有60%左右的被調查者表示保險公司的賠付水平并不高，這兩方面也是企業(yè)改善生產和服務水平的方向。

（四）農戶對政府補貼及當?shù)胤罏拇胧┑恼J知情況

當?shù)卣掷m(xù)對農戶進行保險補貼，79%的農戶對政府進行的防災措施感到基本滿意或滿意，這也說明了當?shù)卣ぷ鞯轿弧?/p>

三、興化市水產養(yǎng)殖保險需求影響因素實證分析

本研究基于計劃行為理論進行，計劃行為理論是由Icek Ajzen（1988）提出的，該理論認為所有可能影響行為的因素都是由行為意向來間接影響行為的表現(xiàn)。在模型設定上，本研究用logistic模型進行計量分析，見圖1。

圖1 假設模型

二元logistic回歸分析模型的表達式為：

如表1所示。

表1 顯著影響因素及常量

經檢驗，本研究Hosmer and Lemeshow Test的結果大于0.05，表明該模型擬合優(yōu)度較高。

有四個變量通過了顯著性檢驗：風險損失占收入的比重（X7）在5%水平下達到顯著（p=0.014）；農戶對保險的了解程度（X8）在5%水平下達到顯著（p=0.026）；農戶對保險險種滿意度（X11）在1%水平下達到顯著（p=0.001）；保險賠付水平（X13）在1%水平下達到顯著（p=0.004）。

四、結果與討論

（一）知覺行為控制對水產養(yǎng)殖保險需求的影響

知覺行為控制層面包含五個因素，但是在5%水平下均不顯著，由此可以得出：年齡、性別等基本情況對水產養(yǎng)殖保險的購買意愿沒有顯著的影響。

（二）主觀規(guī)范對水產養(yǎng)殖保險需求的影響

主觀規(guī)范層面包含七個因素，其中農戶對險種滿意度這一變量在1%水平下是顯著的，系數(shù)為0.663。保險險種越多，給養(yǎng)殖戶提供的選擇越多，其購買意愿越強。當?shù)氐乃a養(yǎng)殖保險種類較為單一，主要是自然災害險，而今年由于疫情造成的銷量損失，不屬于自然災害險的范圍內，使農民遭受了一定損失。

保險的賠付水平這一變量在1%水平下是顯著的，系數(shù)為0.712。這表明，保險的賠付水平越高，購買水產養(yǎng)殖保險的意愿就會越強。這與大家的普遍認知一致，當?shù)玫降馁r付越多時，農戶更愿意購買保險，更能實現(xiàn)利用保險保障自身財產安全的目的。

（三）行為態(tài)度對水產養(yǎng)殖保險需求的影響

行為態(tài)度層面包含四個因素，其中風險損失占養(yǎng)殖收入的比例這一變量在5%水平下達到顯著，回歸系數(shù)為0.576，表明風險損失占收入比重越大，購買意愿越強。由于個人養(yǎng)殖技術的不同，每戶的風險損失情況不同，風險損失較大的養(yǎng)殖戶對水產養(yǎng)殖保險的購買意愿更強。

農戶對保險的了解程度這一變量在5%水平下達到顯著，回歸系數(shù)為0.666。水產養(yǎng)殖戶對保險的原則等方面了解的越清晰，越會深化對保險重要性的認識，對保險分散風險、保成本的認可度會相應提升，因而刺激對水產養(yǎng)殖保險的需求。

五、啟示

綜上，對興化市水產養(yǎng)殖保險購買意愿的實證分析表明，農戶對險種滿意度、保險公司的賠付水平、風險損失占養(yǎng)殖收入的比例、農戶對保險的了解程度這四個因素顯著影響購買意愿，且賠付水平對水產養(yǎng)殖保險的影響程度最大。對此，本研究提出以下建議：

（一）增強對水產養(yǎng)殖保險的宣傳力度

養(yǎng)殖戶對水產養(yǎng)殖保險的了解程度決定了水產養(yǎng)殖保險需求潛力的大小，保險行業(yè)近幾年迅速發(fā)展，但是有很大一部分農戶對水產養(yǎng)殖保險目的、作用的認知有限。通過調研發(fā)現(xiàn)，當?shù)氐乃a養(yǎng)殖保險的宣傳力度較小、宣傳效果較弱，在今后的保險宣傳中應當多樣化其宣傳途徑、宣傳內容，深入到村鎮(zhèn)開展水產養(yǎng)殖保險宣傳工作。

（二）開發(fā)多樣化的保險產品種類

養(yǎng)殖戶購買水產養(yǎng)殖保險是為了讓生產經營得到保障，避免遭受更大的損失，而調研中發(fā)現(xiàn)當?shù)仉U種單一，主要為自然災害險。研究結果表明，水產養(yǎng)殖保險的險種會影響到農戶對水產養(yǎng)殖保險的購買意愿，特別是在新冠疫情的影響下，水產品受到的風險和影響較大，而疫情并不屬于自然災害險范圍內，雖然政府對養(yǎng)殖戶進行了部分補貼，但是難以彌補銷量下降帶來的損失。

因此，建議企業(yè)提供更多的險種讓養(yǎng)殖戶選擇。此外，當?shù)匾徊糠逐B(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖面積較小，風險對其影響較小，而另一些農戶的養(yǎng)殖面積大到幾百畝，這些群體也是保險公司的主要用戶，為提高消費者的滿意度，企業(yè)可為養(yǎng)殖大戶提供更多的險種，滿足目標用戶群體的需求。