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        “美麗貸”緣何并不美麗?

        2021-10-21 03:02:27李庚南
        金融理財 2021年10期
        關鍵詞:美麗金融

        李庚南

        因為一場《掃黑風暴》,讓更多的人見識了“美麗貸”的丑惡;因為一道《通知》,讓百姓更清楚地了解監(jiān)管部門對于“美麗貸”的不忍。

        10月5日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于服務煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行有關事項的通知》(下稱《通知》),首次表態(tài)要堅決打擊“美麗貸”“彩禮貸”之類的“偽創(chuàng)新”。要求銀行機構(gòu)大力弘揚社會主義核心價值觀,不得開發(fā)違反公序良俗、助長社會陋習和不良風氣的“美麗貸”“彩禮貸”“墓地貸”等消費信貸產(chǎn)品。《通知》不僅從合規(guī)審慎的角度重申了對金融創(chuàng)新的監(jiān)管導向,而且從構(gòu)建和諧金融生態(tài)的角度,提出了金融創(chuàng)新行為向善、向美的金融文化建設要求,也有助于增強民眾對各種金融偽創(chuàng)新、金融騙局的辨識能力。

        “美麗貸”丑在何處

        “美麗貸”又稱“整容貸”“美容貸”“醫(yī)美貸”,是一種盛行于醫(yī)療美容領域的、典型的套路貸。

        “美麗貸”的基本套路是:一些不法分子、無良美容機構(gòu)利用年輕人(多為女性)愛美、貪求既高薪又輕松工作的心理,首先通過發(fā)布虛假高薪招聘廣告以獲客;繼而以招聘崗位對外表的要求促使應聘者主動或被動接受美容,以提升顏值氣質(zhì)符合招聘崗位要求,并以“免費整容”“零息整容”“零首付整容”等為噱頭,誘使一些應聘者為美容而不惜借貸,在整容前簽下欺詐性貸款合同;最后,玩人間蒸發(fā),讓應聘者空負一身債務,落入高利貸“陷阱”,甚至面臨被暴力催收的風險,并在以卡養(yǎng)卡的“救贖”中越陷越深。

        可以說,“美麗貸”從頭至尾就是不法分子精心構(gòu)織的騙局。這類騙局輕則讓消費者損失錢財,重則威脅到消費者的人身安全,成為社會的“毒瘤”。

        誰是“美麗貸”的幫兇

        顯然,“美麗貸”騙局包括一條長長的利益鏈,涉及求職平臺、醫(yī)療美容機構(gòu)、貸款提供者(平臺)等主體。這些主體主動或被動成為了“美麗貸”的幫兇。

        我們知道,任何產(chǎn)品都存在一個獲客問題,而最直接、快捷的方式無疑是廣告。因此,廣告平臺應該是“美麗貸”騙局的入口,而醫(yī)療美容機構(gòu)則是“美麗貸”騙局實施的通道。

        那么,誰在推銷“美麗貸”?從已披露的有關“美麗貸”的真實案例看,與醫(yī)療美容機構(gòu)合作的資金提供方多為小貸公司、消費金融公司及各種網(wǎng)貸平臺,也包括一些非法放貸機構(gòu)、民間高利貸等。這些機構(gòu)以信用貸款或分期的方式,向“應聘者”提供貸款并將資金轉(zhuǎn)入合作醫(yī)院賬戶,為應聘者實施整容手術。

        當然也不排除銀行機構(gòu)與助貸機構(gòu)合作涉足其間的情形,銀行在“美麗貸”問題上未必就是躺槍!但個人認為,在“美麗貸”“彩禮貸”“墓地貸”等偽創(chuàng)新中,銀行涉入的深度和范圍還是有所不同的。盡管《通知》將“美麗貸”與“彩禮貸”“墓地貸”并提,視為銀行機構(gòu)消費信貸方面的偽創(chuàng)新;但客觀地看,“美麗貸”與“彩禮貸”“墓地貸”還是有明顯區(qū)別的。

        “美麗貸”的操作甚至還夠不上偽創(chuàng)新,而是不折不扣的套路貸,是純粹的金融詐騙??梢哉f,“美麗貸”與此前出現(xiàn)的“校園貸”“裸貸”“714高炮”等非法現(xiàn)金貸并無本質(zhì)區(qū)別。

        而“彩禮貸”“墓地貸”等多為正規(guī)銀行機構(gòu)發(fā)放的常規(guī)的居民消費貸款。如云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行、江蘇銀行、南京銀行等機構(gòu)均曾推出過“墓地貸”“婚慶貸”“結(jié)婚貸”等類似產(chǎn)品。

        這類貸款或并不存在明顯的套路或欺詐,也不存在對借款者的直接侵害,無非是個別銀行為拓展消費貸款制造的噱頭。但這些營銷的噱頭背離了社會主義核心價值觀,挑戰(zhàn)了社會痛點,加劇了社會焦慮,觸碰了社會公序良俗的底線,也偏離了金融服務實體經(jīng)濟的本源,因此引起了監(jiān)管部門的高度警覺,被監(jiān)管部門斥為偽創(chuàng)新。

        補齊“美麗貸”監(jiān)管短板

        “美麗貸”騙局之所以泛濫于醫(yī)療美容領域,說明不法分子已經(jīng)從人性、社會環(huán)境等方面進行了研究,并精心設局,——這種設計甚至成為騙子們共享的教程。反過來說,社會上必有這樣一個“叫不醒”的群體,無論你如何提示風險,都會經(jīng)不住美麗的誘惑,都會前赴后繼跳入“陷阱”。

        正所謂“可憐之人必有可恨之處”。好逸惡勞,希望通過抖音、主播等渠道來賺快錢、賺大錢的想法恰是許多女生掉入“美麗貸”陷阱的根源之一,或咎由自取。但從管理者的角度,卻不能聽之任之,鏟除“美麗貸”之類的“陷阱”、保護公民財產(chǎn)和生命安全,相關監(jiān)管部門責無旁貸,這也是踐行“以人民為中心”的基本要求。

        一方面,應從媒體端入手,把好廣告發(fā)布關口。

        發(fā)布虛假廣告要不要管、如何管?這是毋庸置疑的。須知,虛假廣告恰如種植罌粟花,雖然美麗,種下的卻是毒源。所以,如何從廣告發(fā)布端入手,及時將虛假的、欺詐性廣告殺死在萌芽狀態(tài),這顯然是事半功倍的防范舉措。實際上,放眼近年來出現(xiàn)的各種虛假詐騙案例,各種侵害群眾的消費市場亂象,從教育培訓、健康醫(yī)養(yǎng)、旅游、理財投資等,亂象叢生的入口無一不是廣告,既包括紙質(zhì)的、平面媒體廣告,也包括各種如雜草叢生的APP。這些虛假的廣告何以杜而不絕?相關監(jiān)管部門自是難辭其究。

        當然,如雜草般的虛假廣告,只要有縫隙,往往就能找到生長的空間。這就需要投入大量的人力物力除“雜草”,——在人口基數(shù)龐大、就業(yè)日益困難的情況下,這似乎并不是問題。增加相關領域的監(jiān)管資源配置,同時強化監(jiān)管責任,無疑將有效遏制廣告領域的亂象。同時,還應充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用,輔以適當?shù)挠歇勁e報措施,使虛假、欺詐者無處可藏。此外,對于廣告領域的亂象,或許我們還需重新審視“放管服”的內(nèi)涵與內(nèi)在邏輯,應切實糾正放而不管、只放不管的行為偏向。當然,如何通過完善規(guī)制以遏制廣告從業(yè)者的唯利是圖也是關鍵。

        另一方面,要從融資端入手,防止相關金融機構(gòu)助紂為虐。

        對正規(guī)、持牌金融機構(gòu)的監(jiān)管,關鍵是要在厘清監(jiān)管邊界基礎上,嚴格規(guī)范其創(chuàng)新活動及與第三方的合作行為。不僅在貸款用途、借款人的還款能力等方面要加強審核,注重消費者適當性管理,防范過度營銷、誘導式營銷導致消費者過度負債;而且要重點加強對信用卡的管理,規(guī)范發(fā)卡行為,嚴防金融消費者以卡養(yǎng)卡、以貸還貸的共債行為。

        同時,要強化對金融創(chuàng)新的監(jiān)管引領,防范偽金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新不僅要符合合規(guī)審慎的監(jiān)管要求,也要符合社會主義核心價值觀及公序良俗,遏制各種有違公序良俗的、沖破道德底線的產(chǎn)品創(chuàng)新。

        對于非持牌的從事放貸等金融業(yè)務的主體,顯然是監(jiān)管的重點和難點。應按照“凡從事金融均需持牌、納入監(jiān)管”的要求,按照行為監(jiān)管的理念,健全行為監(jiān)管體制,強化行為監(jiān)管的體系建設和資源配置。實際上,絕大多數(shù)發(fā)放“美麗貸”的機構(gòu)并非銀行,而是一些非法放貸機構(gòu)。這就涉及如何整治“美麗貸”背后的放貸機構(gòu)及放貸行為。

        顯然,按照機構(gòu)監(jiān)管的理念,監(jiān)管部門整治“美麗貸”的政策或很難觸及這類非法放貸機構(gòu)的翅羽。如何整治完善行為監(jiān)管體系與框架,優(yōu)化監(jiān)管資源配置,強化行為監(jiān)管,讓各種“美麗貸”騙局及時現(xiàn)形,才是問題的正解。

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