陳曉靜 張閆文 沈潔歆 劉 源 上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)美國(guó)研究中心／上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院

一、引言

大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、種類(lèi)多、價(jià)值高、快速化的特征。大數(shù)據(jù)處理，本質(zhì)上是一套用于收集和處理大量信息的技術(shù)和算法，當(dāng)前已成為現(xiàn)代業(yè)務(wù)分析和預(yù)測(cè)機(jī)制的組成部分。傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)處理可以分為數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、獲取、存儲(chǔ)、分析和呈現(xiàn)等。習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告中指出，“綠色金融”是我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要路徑，并對(duì)構(gòu)建綠色金融體系作出了全方位的解讀。保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域最精巧的社會(huì)穩(wěn)定器，對(duì)推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)建設(shè)和把控環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)代金融體系的每一個(gè)角落，但在綠色保險(xiǎn)方面數(shù)據(jù)來(lái)源明顯不足，給后期的數(shù)據(jù)分析帶來(lái)了極大困難。因此，為推動(dòng)綠色金融發(fā)展，必須加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)建設(shè)。

二、綠色保險(xiǎn)概述

綠色保險(xiǎn)是我國(guó)綠色金融體系中不可或缺的重要組成部分。目前學(xué)術(shù)界對(duì)綠色保險(xiǎn)還沒(méi)有一致的定義，一般認(rèn)為其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)基本手段。根據(jù)GFC（中國(guó)金融學(xué)會(huì)綠色金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)）的定義，狹義的綠色保險(xiǎn)是在適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，為了支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和促進(jìn)資源的節(jié)約與高效利用而提出的保險(xiǎn)解決方案，其中的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)就是典型的綠色保險(xiǎn)。廣義的綠色保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)資金的綠色應(yīng)用。

中國(guó)人保將綠色保險(xiǎn)體系分為三個(gè)板塊，分別為綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括七種產(chǎn)品）、綠色保險(xiǎn)服務(wù)（與產(chǎn)品相伴的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)）及保險(xiǎn)資金綠色運(yùn)用。其中，前兩個(gè)板塊來(lái)自保險(xiǎn)公司的負(fù)債端，最后一個(gè)板塊來(lái)自保險(xiǎn)公司的資本端。

綠色保險(xiǎn)起源于歐美國(guó)家，我國(guó)自20世紀(jì)90 年代初開(kāi)始探索實(shí)踐，其間也出現(xiàn)停滯。2016 年以來(lái)，綠色金融發(fā)展迅速，綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵也在實(shí)踐中被不斷擴(kuò)大、延伸，但目前我國(guó)的綠色保險(xiǎn)仍處在發(fā)展初期。

綠色保險(xiǎn)有多種發(fā)揮作用的機(jī)制，如：利益機(jī)制——一旦參保企業(yè)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司要負(fù)責(zé)賠償，這使保險(xiǎn)公司有足夠多的動(dòng)力為預(yù)防并減少事故的發(fā)生做出努力，降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；整合機(jī)制——保險(xiǎn)公司積極整合多方力量，為客戶提供風(fēng)控管理等增值服務(wù)；增信機(jī)制——保險(xiǎn)公司為綠色項(xiàng)目提供償付能力支撐的賠償承諾和有效的風(fēng)控服務(wù)，從而增進(jìn)綠色環(huán)保行為的信用，擴(kuò)大其融資渠道并降低融資成本；激勵(lì)機(jī)制——保險(xiǎn)公司為實(shí)施綠色生產(chǎn)、綠色消費(fèi)等環(huán)境利好行為的投保人提供權(quán)益增進(jìn)等益處，鼓勵(lì)面臨環(huán)保抉擇的主體實(shí)施環(huán)保行為等。綠色保險(xiǎn)的加入，將助力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，激勵(lì)企業(yè)等微觀個(gè)體實(shí)施環(huán)保行為，應(yīng)對(duì)氣候變化帶來(lái)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，盡可能減少對(duì)環(huán)境的負(fù)面影響，促進(jìn)資源節(jié)約與高效利用，使“低碳”、環(huán)保等概念融入經(jīng)濟(jì)生活中。

三、綠色保險(xiǎn)在綠色金融發(fā)展中的作用

近年來(lái)，我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)不斷壯大，對(duì)綠色金融的需求也隨之?dāng)U大。作為綠色金融體系的組成部分，綠色保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)環(huán)境生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理上扮演著越來(lái)越重要的角色。2016年，中國(guó)人民銀行等七部委印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)治理體系建設(shè)，鼓勵(lì)養(yǎng)老基金、保險(xiǎn)資金等長(zhǎng)期資金開(kāi)展綠色投資。由此可見(jiàn)，綠色保險(xiǎn)不僅包括各類(lèi)支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約與高效利用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還包含了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，以及保險(xiǎn)資金對(duì)這些領(lǐng)域的支持。

?表1 綠色保險(xiǎn)分類(lèi)體系

（一）加強(qiáng)環(huán)境生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理

目前，我國(guó)綠色保險(xiǎn)以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“環(huán)責(zé)險(xiǎn)”）為主，當(dāng)被保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生的污染事故對(duì)第三者造成損害時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。環(huán)責(zé)險(xiǎn)在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)方面有一定效果，也是發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能的重要體現(xiàn)。2013年起，我國(guó)啟動(dòng)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，覆蓋涉重金屬企業(yè)、石油天然氣開(kāi)采、石化、化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。目前，我國(guó)31個(gè)省區(qū)市均已開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，國(guó)內(nèi)主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了該險(xiǎn)種，并為承保企業(yè)提供環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，一些地方還與銀行信貸、環(huán)保監(jiān)管等有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)新環(huán)責(zé)險(xiǎn)服務(wù)模式。例如，綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)——浙江湖州推出“保險(xiǎn)+服務(wù)+監(jiān)管+信貸”環(huán)責(zé)險(xiǎn)模式。在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由保險(xiǎn)公司組織第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)在投保前和投保中對(duì)企業(yè)開(kāi)展環(huán)境體檢和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與保費(fèi)掛鉤，環(huán)保部門(mén)根據(jù)企業(yè)參保情況、落實(shí)整改情況，實(shí)施差別化的監(jiān)管措施，銀行機(jī)構(gòu)也采取相應(yīng)差異化金融服務(wù)措施，以此促使企業(yè)提高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理水平。當(dāng)然，綠色保險(xiǎn)服務(wù)不僅存在于環(huán)責(zé)險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)也在探索并參與養(yǎng)殖業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，通過(guò)建立養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)理賠與病死畜禽無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為無(wú)害化工廠收集病死畜禽提供便利，防止因不當(dāng)處理造成的環(huán)境污染。

（二）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色轉(zhuǎn)型

保險(xiǎn)業(yè)為應(yīng)對(duì)氣候變化開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)；為投保的森林、草原提供前期預(yù)警、中期定損、后期支付賠款的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，助力生態(tài)環(huán)境保護(hù)；針對(duì)風(fēng)力發(fā)電、光伏發(fā)電等綠色產(chǎn)業(yè)需求，研發(fā)風(fēng)力發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)、光伏輻照指數(shù)保險(xiǎn)、光伏電站綜合運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)等；推出農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)，服務(wù)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展；創(chuàng)新綠色信貸保證保險(xiǎn)，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資增信……隨著綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，綠色保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不斷豐富，產(chǎn)品服務(wù)種類(lèi)和保障范圍也不斷增加。

（三）為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金

除了提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)外，保險(xiǎn)資金也是支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源。由于綠色產(chǎn)業(yè)投資缺口較大、回收期和收益期較長(zhǎng)、投資安全性較高，而保險(xiǎn)資金具有規(guī)模較大、久期較長(zhǎng)、安全性要求較高等特性，將保險(xiǎn)資金引入綠色產(chǎn)業(yè)，開(kāi)拓了保險(xiǎn)資金投資渠道，彌補(bǔ)了綠色產(chǎn)業(yè)資金缺口，有利于實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)對(duì)綠色保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）綠色保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)存問(wèn)題

1.數(shù)據(jù)來(lái)源不足，缺乏統(tǒng)一儲(chǔ)存標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)業(yè)的決策是基于大量風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的科學(xué)判斷，其中最根本的法則就是“大數(shù)法則”。同樣，對(duì)于綠色保險(xiǎn)而言，只有以大體量、高精準(zhǔn)度的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，才能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。一方面，當(dāng)前數(shù)據(jù)來(lái)源不足，機(jī)構(gòu)之間存在數(shù)據(jù)“孤島”現(xiàn)象。無(wú)論是公共數(shù)據(jù)還是與氣候、環(huán)境相關(guān)的數(shù)據(jù)，機(jī)構(gòu)對(duì)此類(lèi)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)較少，或者不對(duì)外公布數(shù)據(jù)，政府部門(mén)、保險(xiǎn)公司、綠色環(huán)保企業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)之間也缺乏數(shù)據(jù)共享機(jī)制。另一方面，環(huán)境、地理等數(shù)據(jù)檢測(cè)及記錄缺少標(biāo)準(zhǔn)，不同機(jī)構(gòu)之間對(duì)同一數(shù)據(jù)的記錄存在差異，缺少連接，難以構(gòu)建成一個(gè)完整的“大數(shù)據(jù)”生態(tài)圈。由于缺少標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，污染事件發(fā)生后評(píng)估及責(zé)任認(rèn)定困難，一定程度上阻礙了產(chǎn)品創(chuàng)新。

2.缺少有效的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模型

建立風(fēng)險(xiǎn)模型可以對(duì)未來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)并及時(shí)管理，同時(shí)也有利于綠色保險(xiǎn)的定價(jià)。瑞再研究院（Swiss Re Institute）提出，當(dāng)前，定期對(duì)承保模型重新評(píng)估輸入變量和模型假設(shè)顯得越來(lái)越重要，將氣候科學(xué)的最新發(fā)現(xiàn)納入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建模，對(duì)于提高保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和建立社會(huì)經(jīng)濟(jì)適應(yīng)力是有效的。由于外部環(huán)境變化的多樣性、不確定性，將環(huán)境因素轉(zhuǎn)化為數(shù)字因子用于風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量存在一定的困難，所以如何定期、有效地對(duì)模型進(jìn)行修正也是當(dāng)前的一大難題。

3.對(duì)潛在需求的大數(shù)據(jù)挖掘不足，服務(wù)場(chǎng)景較少

當(dāng)前，我國(guó)的綠色保險(xiǎn)種類(lèi)較少，創(chuàng)新不足，綠色保險(xiǎn)涉及的行業(yè)領(lǐng)域較為有限。首先，綠色保險(xiǎn)具有損失大、長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，而保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)積累有限，導(dǎo)致其定價(jià)困難，風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格匹配程度低，因而更愿意將資源投入傳統(tǒng)的成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)。其次，大數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的應(yīng)用已經(jīng)成熟，保險(xiǎn)公司可通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘潛在消費(fèi)者的消費(fèi)需求，并為其量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，但其在綠色保險(xiǎn)的應(yīng)用仍存在大片空缺。在彌補(bǔ)數(shù)據(jù)種類(lèi)和數(shù)量的同時(shí)，需要通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘當(dāng)前綠色保險(xiǎn)的潛在需求，豐富其服務(wù)場(chǎng)景。再則，綠色保險(xiǎn)需要地理、科技、保險(xiǎn)等學(xué)科的融合應(yīng)用，缺乏跨學(xué)科人才的培養(yǎng)也是導(dǎo)致大數(shù)據(jù)應(yīng)用不足的原因之一。

（二）綠色保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的解決建議

1.數(shù)據(jù)來(lái)源方面

通過(guò)跨界合作豐富數(shù)據(jù)種類(lèi)及數(shù)量，并統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)。綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域所需數(shù)據(jù)與其他普通的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，通常來(lái)源比較窄，監(jiān)測(cè)范圍有限，導(dǎo)致數(shù)據(jù)的缺口大。

一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與其他學(xué)科領(lǐng)域，如地理、氣候、物環(huán)化生等領(lǐng)域的合作，擴(kuò)大數(shù)據(jù)的種類(lèi)及數(shù)量，建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求及地理環(huán)境等因素，保險(xiǎn)公司可以獨(dú)立建設(shè)綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，因地制宜，研發(fā)適配性高的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。

另一方面，打破數(shù)據(jù)“孤島”和部門(mén)壁壘，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、環(huán)保部門(mén)和金融監(jiān)管部門(mén)多方合作搭建全國(guó)統(tǒng)一的綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一收集和管理環(huán)境污染、環(huán)境損害、節(jié)能減排、污染損害賠償支出等相關(guān)數(shù)據(jù)，并統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集及存儲(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)，形成共享數(shù)據(jù)庫(kù)。各保險(xiǎn)公司分別提供可共享的數(shù)據(jù)，也可以將這些數(shù)據(jù)整合到公司獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫(kù)中，構(gòu)建內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫(kù)分析系統(tǒng)。

2.數(shù)據(jù)分析方面

首先，加強(qiáng)培養(yǎng)具有氣候環(huán)境知識(shí)、大數(shù)據(jù)及算法知識(shí)和金融知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才，提升公司市場(chǎng)分析能力，尋找行業(yè)痛點(diǎn)，拓寬產(chǎn)品覆蓋地域及行業(yè)。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析在企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行綠色優(yōu)化調(diào)整的背景下，綠色保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)需求。一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析歷年地理災(zāi)害及環(huán)境污染事件，尋找風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源；另一方面，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，預(yù)測(cè)未來(lái)環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析建立風(fēng)險(xiǎn)特征體系，幫助保險(xiǎn)公司構(gòu)建綠色保險(xiǎn)定價(jià)體系，實(shí)行差別費(fèi)率，設(shè)計(jì)不同的賠付標(biāo)準(zhǔn)，從而提高綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品與行業(yè)、企業(yè)的適配性，完善風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)融資、針對(duì)性保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)的整體構(gòu)建，尋找綠色保險(xiǎn)的潛在需求，擴(kuò)大保障范圍，創(chuàng)新保險(xiǎn)種類(lèi)。最后，定期修正風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，建立完善有效的數(shù)據(jù)分析方法與模型，盡早開(kāi)展氣候變化風(fēng)險(xiǎn)排查，向高風(fēng)險(xiǎn)客戶提出書(shū)面整改建議，提供現(xiàn)場(chǎng)防災(zāi)防損服務(wù)等。

3.數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景方面

辦理綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往需要對(duì)應(yīng)的物理網(wǎng)點(diǎn)和渠道，這對(duì)綠色金融的發(fā)展具有一定的制約作用。建議通過(guò)綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)，建立項(xiàng)目跟蹤檢測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控機(jī)制，豐富綠色保險(xiǎn)的服務(wù)場(chǎng)景。一方面，保險(xiǎn)公司可通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控及管理，提前預(yù)防、管控風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，減少承保損失；另一方面，投保企業(yè)也可以通過(guò)平臺(tái)掌握自己的環(huán)境動(dòng)態(tài)，繼而調(diào)整企業(yè)的行為，促進(jìn)綠色保險(xiǎn)的良性循環(huán)，防范虛假理賠。

五、綠色保險(xiǎn)國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）強(qiáng)制綠色保險(xiǎn)模式

1.美國(guó)

美國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)又稱(chēng)污染法律責(zé)任保險(xiǎn)，主要包括兩個(gè)方面：一是被保險(xiǎn)人因污染水、土地或空氣等而依法承擔(dān)環(huán)境損害責(zé)任的保險(xiǎn)；二是被保險(xiǎn)人自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)。前者承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境造成鄰近土地上的任何第三人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任；后者承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染自有或者使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費(fèi)用。美國(guó)的保險(xiǎn)人一般只對(duì)非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國(guó)采取以下措施來(lái)確保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)落到實(shí)處：一是針對(duì)有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度；二是明確環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)，設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。在美國(guó)，企業(yè)污染環(huán)境被視為環(huán)境侵權(quán)，對(duì)這種侵權(quán)行為給予嚴(yán)厲懲罰是美國(guó)司法體制中比較有特色的一項(xiàng)制度。在審理環(huán)境侵權(quán)案件中，美國(guó)法院往往判給原告遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失的賠償金，以防止某些財(cái)大氣粗的污染企業(yè)寧可罰款也不治污的現(xiàn)象發(fā)生。

2.瑞典

瑞典也是實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)家之一，該國(guó)《環(huán)境保護(hù)法》和《環(huán)境損害賠償法》都對(duì)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)作了專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，其相關(guān)內(nèi)容后來(lái)被1998年通過(guò)的瑞典《環(huán)境法典》第33章“環(huán)境損害保險(xiǎn)和環(huán)境清潔保險(xiǎn)”所囊括。瑞典的環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)制度中最具特色的地方在于，受害人只有在通過(guò)其他方式不能得到賠償?shù)那闆r下，才能通過(guò)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)制度獲得賠償，因此環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)只是環(huán)境損害賠償制度的補(bǔ)充。

1986 年，瑞典出臺(tái)《環(huán)境損害賠償法》，對(duì)環(huán)境損害賠償?shù)倪m用條件、司法程序等都作了具體的規(guī)定，“由于人為活動(dòng)通過(guò)環(huán)境造成人身傷害、財(cái)產(chǎn)損害以及由此導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，能夠依據(jù)《環(huán)境損害賠償法》獲得賠償”。此外，其《環(huán)境保護(hù)法》第10 章也對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作了一系列規(guī)定。第10 章第65條規(guī)定，對(duì)于人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，由環(huán)境損害保險(xiǎn)提供賠償，政府或者政府指定的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照批準(zhǔn)的條件制定保險(xiǎn)政策(環(huán)境損害保險(xiǎn)條款及其費(fèi)率)。由此可見(jiàn)，瑞典的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的公益救濟(jì)性大于商業(yè)盈利性，是通過(guò)政府強(qiáng)制規(guī)定或者命令的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)受害人救濟(jì)，是一種強(qiáng)制保險(xiǎn)模式。

3.巴西

目前，巴西市場(chǎng)上的環(huán)境污染保險(xiǎn)主要分為意外污染保險(xiǎn)和環(huán)境污染保險(xiǎn)。意外污染保險(xiǎn)是指如閥門(mén)損壞致使污染物泄漏等突發(fā)事故造成的污染事件；環(huán)境污染保險(xiǎn)負(fù)責(zé)的不僅僅是突發(fā)事件，還包括那些可能數(shù)月甚至數(shù)年后才被發(fā)現(xiàn)的漸進(jìn)性污染。保險(xiǎn)賠償范圍包括對(duì)第三者造成的傷害和損失、清理污染物的費(fèi)用、法庭訴訟費(fèi)用和律師費(fèi)用、企業(yè)停工造成的損失等，賠付金額最多為3500 萬(wàn)美元。此種保險(xiǎn)適用于那些使用燃料或其他有污染的物質(zhì)作為原材料的企業(yè)、在生產(chǎn)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生可能污染環(huán)境的垃圾的企業(yè)、在第三方的設(shè)施上進(jìn)行危險(xiǎn)物品操作的企業(yè)，以及可能造成其工廠土地污染或者類(lèi)似危險(xiǎn)的企業(yè)等。巴西從20世紀(jì)90 年代開(kāi)始，建立了企業(yè)環(huán)保證書(shū)制度。巴西《環(huán)境法》規(guī)定，對(duì)環(huán)境造成破壞和污染的行為必須受到處罰。環(huán)境污染保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，從事可能造成環(huán)境惡化、對(duì)其他人和環(huán)境造成傷害的活動(dòng)的個(gè)人和法人都必須參保“污染者民事責(zé)任保險(xiǎn)”。有了這項(xiàng)保險(xiǎn)，企業(yè)和個(gè)人才能夠獲得國(guó)家環(huán)境體系頒發(fā)的環(huán)保證書(shū)。最近，巴西本國(guó)以及外國(guó)銀行都開(kāi)始要求企業(yè)客戶采取措施降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，將企業(yè)是否能夠出具保險(xiǎn)單或控制污染的保證條款作為批準(zhǔn)貸款的條件。

（二）任意綠色保險(xiǎn)模式

1.法國(guó)

法國(guó)是實(shí)行任意環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的代表國(guó)家，即由企業(yè)自己決定是否投保，除非有法律明文規(guī)定需要投保的，在其他情況下，法律和政府都無(wú)權(quán)干預(yù)企業(yè)的決定，不可強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)。20世紀(jì)60年代，法國(guó)還沒(méi)有建立成熟、專(zhuān)業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，對(duì)類(lèi)似水污染、大氣污染等突發(fā)性環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)都是以普通責(zé)任保險(xiǎn)予以承保。1977年，英國(guó)和法國(guó)保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立了環(huán)境污染再保險(xiǎn)聯(lián)盟，在承保實(shí)力提升的同時(shí)，承保范圍也有所擴(kuò)大，不僅包括非故意性、突發(fā)性的環(huán)境污染事故，還包括反復(fù)性、持續(xù)性的損害事件。法國(guó)限定責(zé)任范圍的方式包括兩種：一種是列舉法，詳細(xì)列舉出屬于保障范圍的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)更直觀地做好定位；另一種是排除法，凡是被列舉的風(fēng)險(xiǎn)都是除外的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)還建立了專(zhuān)門(mén)的承保機(jī)構(gòu)，即技術(shù)委員會(huì)，其工作職責(zé)包括解決企業(yè)和保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)疑問(wèn)，也包括對(duì)保險(xiǎn)公司在保單中列出的有關(guān)保費(fèi)等事項(xiàng)進(jìn)行審查。

2.英國(guó)

英國(guó)也是以任意責(zé)任保險(xiǎn)模式發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的代表性國(guó)家。起初英國(guó)發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的過(guò)程并不是很順利。無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是企業(yè)都是以盈利為目的，由于是自愿投保，企業(yè)會(huì)出于自身利益最大化的考慮，減少運(yùn)營(yíng)成本，而保險(xiǎn)公司又擔(dān)心事故發(fā)生后要承擔(dān)大額賠償金，因此兩者積極性都不高。后來(lái)，英國(guó)對(duì)一些行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，如參與核生產(chǎn)的核責(zé)任保險(xiǎn)、與噪聲有關(guān)的聲震保險(xiǎn)。自1974 年起，英國(guó)擴(kuò)大承保范圍，將頻繁、持續(xù)的環(huán)境污染也包括在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。英國(guó)沒(méi)有對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)立特定的承保機(jī)構(gòu)，為了擴(kuò)大機(jī)構(gòu)覆蓋面、便于開(kāi)展工作，由一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承接和經(jīng)營(yíng)。此后英國(guó)還成立了特有的基金組織，承保的保險(xiǎn)公司會(huì)在基金組織中存入一筆錢(qián)，當(dāng)有大事故發(fā)生需要巨額賠款時(shí)，作為一種應(yīng)急補(bǔ)救措施，基金可以幫助保險(xiǎn)公司渡過(guò)難關(guān)，也可以保障事故受害人的合法權(quán)益。

3.日本

日本于1974 年9 月開(kāi)始實(shí)施《公害健康受害補(bǔ)償法》，規(guī)定如果公眾因?yàn)楣Χ鴮?dǎo)致健康受損，可以得到補(bǔ)償，類(lèi)似于一種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。1987 年9 月開(kāi)始實(shí)施《有關(guān)公害健康受害補(bǔ)償?shù)确伞?，主要目的是促進(jìn)綜合性環(huán)境保障措施的實(shí)施及加強(qiáng)對(duì)大氣污染的預(yù)防。在環(huán)境污染事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)者為消除污染支付的費(fèi)用、賠償?shù)谌降膿p失，以及被保險(xiǎn)者的訴訟費(fèi)用等損失都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在費(fèi)率方面，保險(xiǎn)費(fèi)率與企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高低掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)越高，費(fèi)率越高。

日本的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較多，主要包括土壤污染責(zé)任保險(xiǎn)、廢棄物排放責(zé)任保險(xiǎn)、加油站漏油污染責(zé)任保險(xiǎn)、一般環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、承包環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、附加場(chǎng)地污染治理費(fèi)用的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、附加設(shè)施損壞賠償責(zé)任的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷完善，承保手續(xù)不斷簡(jiǎn)化，同時(shí)保險(xiǎn)公司也在尋求降低費(fèi)率的途徑，為各行各業(yè)提供更好的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）強(qiáng)制保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)保證相結(jié)合模式

德國(guó)是兼用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度的代表國(guó)家，同時(shí)也是歐洲較早開(kāi)展綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)家之一。1965年，保險(xiǎn)人就開(kāi)始對(duì)水面逐漸污染造成的損失進(jìn)行賠償。從1991 年1 月1 日開(kāi)始，德國(guó)為確保環(huán)境侵權(quán)受害人的損失能夠得到及時(shí)有效的賠償，采取了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。德國(guó)《環(huán)境責(zé)任法》出于讓環(huán)境侵權(quán)受害人能夠得到賠償、加害人能夠履行其義務(wù)的考慮，在第19條規(guī)定，特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的措施，包括責(zé)任保險(xiǎn)，即與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同，或由州、聯(lián)邦政府和金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保。如果設(shè)施所有人未履行上述法定義務(wù)，主管機(jī)關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運(yùn)行，設(shè)施所有人還可能被處以一年以下有期徒刑或罰金。

六、上海加快發(fā)展綠色保險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）建立良好的制度環(huán)境

發(fā)展綠色保險(xiǎn)，在擁有活躍的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境的同時(shí)，還需要建立良好的法制環(huán)境。綠色保險(xiǎn)發(fā)展程度較高的國(guó)家，其綠色保險(xiǎn)的有序規(guī)范發(fā)展，與其完善的法律制度有很大關(guān)系。例如美國(guó)、日本，都是通過(guò)不斷完善法律體系，逐步確立了綠色保險(xiǎn)在本國(guó)的地位。而我國(guó)尚沒(méi)有綠色保險(xiǎn)發(fā)展的具體規(guī)劃和實(shí)施細(xì)則，也沒(méi)有完善的“綠色保險(xiǎn)法”，導(dǎo)致綠色保險(xiǎn)發(fā)展沒(méi)有受到較好的約束，一些地方的綠色保險(xiǎn)模式正處于“自生自滅”中。所以，在未來(lái)上海綠色保險(xiǎn)的發(fā)展中，首要任務(wù)應(yīng)該是為綠色保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律制度環(huán)境，這個(gè)環(huán)境的營(yíng)建是立法部門(mén)和政府的職能和責(zé)任。良好的制度環(huán)境，有助于明確綠色保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目的、經(jīng)營(yíng)原則、組織形式、合同范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)綠色保險(xiǎn)的監(jiān)督，規(guī)范綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)體、參與實(shí)體、受益實(shí)體和義務(wù)關(guān)系等。

（二）給予適當(dāng)?shù)募?lì)措施

由于綠色保險(xiǎn)的供給將面臨高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、高成本、高賠付等特殊性和復(fù)雜性因素，因此會(huì)面臨供給不足的狀況，結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制將提高綠色保險(xiǎn)的有效供給。一是加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)的需求激勵(lì)，樹(shù)立公眾綠色發(fā)展意識(shí)。如美國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)之所以擁有廣闊的市場(chǎng)基礎(chǔ)，主要得益于美國(guó)民眾普遍的環(huán)境保護(hù)意識(shí)，若當(dāng)?shù)鼐用褡陨淼沫h(huán)境權(quán)益受到損害，他們通常會(huì)通過(guò)法律途徑捍衛(wèi)自身權(quán)益，這導(dǎo)致企業(yè)的環(huán)境污染成本增加。因此，對(duì)于潛在的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)必須尋求合理的轉(zhuǎn)移和分散手段，從而為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的存在和發(fā)展提供良好的社會(huì)基礎(chǔ)。因此，提高公眾環(huán)保意識(shí)水平是綠色保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。二是實(shí)施差別費(fèi)率。例如日本地震保險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小實(shí)行梯度保費(fèi)，擴(kuò)大綠色保險(xiǎn)覆蓋面。三是財(cái)稅支持。為了同時(shí)提高民眾與企業(yè)購(gòu)買(mǎi)綠色保險(xiǎn)的積極性，對(duì)投保企業(yè)適當(dāng)給予財(cái)稅減免，免除部分營(yíng)業(yè)稅和所得稅，對(duì)個(gè)人則免除部分所得稅和居民稅。

（三）不斷創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品是特定風(fēng)險(xiǎn)的載體，是連接保險(xiǎn)需求的紐帶，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新是綠色保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品客觀反映了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，并與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展能力緊密結(jié)合，為當(dāng)?shù)孛癖姀V泛接受，綠色保險(xiǎn)的發(fā)展才有了客觀存在的基礎(chǔ)。因此，只有不斷完善綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，不斷創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能有效刺激保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，強(qiáng)化綠色保險(xiǎn)發(fā)展能力。

（四）設(shè)立專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

在確定經(jīng)營(yíng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司時(shí)，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家是采取組建專(zhuān)門(mén)的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的方法，如美國(guó)于1988年成立了以政府為背景的專(zhuān)門(mén)環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司，法國(guó)成立了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)委員會(huì)，同時(shí)由本國(guó)保險(xiǎn)公司與外國(guó)保險(xiǎn)公司組建再保險(xiǎn)聯(lián)營(yíng)集團(tuán)。這些環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)，在保險(xiǎn)價(jià)格的確定上，可以通過(guò)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)評(píng)估來(lái)厘定合適的保險(xiǎn)費(fèi)率，在理賠定損時(shí)可以迅速準(zhǔn)確地評(píng)估損失、確定賠償金額，減少理賠環(huán)節(jié)，降低理賠成本。另外，有政府的公信力和強(qiáng)制力加持，也能督促企業(yè)主動(dòng)參保，提高企業(yè)的環(huán)保意識(shí)。