顏鳳儀

養(yǎng)老問(wèn)題是多年來(lái)人們關(guān)注的重點(diǎn)，不管你是20歲、30歲還是40歲、50歲、60歲，生活都和養(yǎng)老息息相關(guān)。當(dāng)你20歲、30歲時(shí)，面臨的是父母的養(yǎng)老問(wèn)題，當(dāng)年紀(jì)再大一些時(shí)，面臨的就是自己的養(yǎng)老問(wèn)題。那么以下人們關(guān)心的“養(yǎng)老問(wèn)題”，給你解答。

問(wèn)題1：該從什么時(shí)候開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老？

中國(guó)有句古話(huà)叫“未雨綢繆”，意思是在沒(méi)有下雨的時(shí)候，就考慮到下雨時(shí)的需求，以免風(fēng)雨來(lái)時(shí)措手不及。對(duì)于養(yǎng)老這件事，同樣適用。當(dāng)我們垂垂老矣再考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，其實(shí)，已經(jīng)全然來(lái)不及。

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，理財(cái)師的說(shuō)法是，不想“老無(wú)所依”的話(huà)，最晚35歲就要開(kāi)始執(zhí)行自己的退休計(jì)劃，給自己多些時(shí)間去慢慢準(zhǔn)備，總好過(guò)人到暮年才倉(cāng)促應(yīng)對(duì)。

問(wèn)題2：養(yǎng)老要做哪些準(zhǔn)備？

定期繳納社保。在初入工作的階段，我們就應(yīng)該開(kāi)始著手繳納社保，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)要繳納夠15年，才能在退休后享受養(yǎng)老津貼。

合理的投資理財(cái)規(guī)劃。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里，沒(méi)有人敢確保自己攢下的養(yǎng)老錢(qián)能夠跑贏“通脹”。于是，合理的理財(cái)投資是讓自己的錢(qián)不會(huì)在“通脹”下迅速貶值的方式。當(dāng)然，選擇可靠的理財(cái)公司和產(chǎn)品，盡量避免高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，是必要的。

投資自己。現(xiàn)在的企業(yè)為了提高效率，通常會(huì)優(yōu)先考慮裁掉高成本的、工作簡(jiǎn)單的中年人，引入新鮮的血液。所以無(wú)論是普通人還是高知分子，都會(huì)面臨中年危機(jī)的困擾。只有不斷投資自己的成長(zhǎng)，時(shí)刻保持精進(jìn)，才有機(jī)會(huì)在這個(gè)社會(huì)上長(zhǎng)期立足。

多買(mǎi)入資產(chǎn)，少買(mǎi)負(fù)債。儲(chǔ)蓄越多，晚年的質(zhì)量就越高。但現(xiàn)在很多商家都在鼓吹消費(fèi)，一些沒(méi)有定力的人不慎掉進(jìn)消費(fèi)陷阱，導(dǎo)致常?！霸鹿狻?，甚至負(fù)債。所謂的負(fù)債，是指一些把錢(qián)從你口袋里掏走的東西，比如車(chē)子、包包。而資產(chǎn)，則是指能把錢(qián)放入你口袋里的東西，比如企業(yè)、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)。少買(mǎi)點(diǎn)負(fù)債，多買(mǎi)入資產(chǎn)，可以減少不必要的非理性消費(fèi)。

善待自己的身體。中國(guó)人現(xiàn)在的平均壽命很長(zhǎng)，很多發(fā)達(dá)城市的平均預(yù)期壽命已經(jīng)超過(guò)80歲。所以，等我們60歲從職場(chǎng)退休時(shí)，不僅要照料兒女的下一代，甚至是兒女本身，還要照顧我們自己八九十歲的父母。因此善待自己的身體，才好在“老來(lái)上崗”時(shí)得心應(yīng)手。

問(wèn)題3：老年人要過(guò)上品質(zhì)生活需要準(zhǔn)備多少錢(qián)？

根據(jù)近年的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，目前大部分35歲以下的年輕人認(rèn)為，如果想要體面地養(yǎng)老，他們給出的平均數(shù)字是：163萬(wàn)元人民幣。更有甚者表示20年后，需要攢夠300萬(wàn)元至500萬(wàn)元才敢養(yǎng)老……

當(dāng)一個(gè)現(xiàn)在30歲的人，車(chē)房無(wú)憂(yōu)，也不用給孩子出學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每個(gè)月生活費(fèi)4000元。當(dāng)他從60歲退休，退休后再活20年。以每年物價(jià)上漲4%來(lái)算，他需要的20年養(yǎng)老生活費(fèi)應(yīng)該是241萬(wàn)元。

由于年事已高，或多或少會(huì)面臨一些疾病，因此醫(yī)療方面的支出可能會(huì)增加。按每年每人1萬(wàn)元計(jì)算，這20年共計(jì)29萬(wàn)元。

如果想要活得更舒服點(diǎn)，比如吃得更精致一些，穿衣質(zhì)量更好一點(diǎn)，人情往來(lái)，旅旅游，生活質(zhì)量不比退休前下降。那這些金額加起來(lái)也和每月生活費(fèi)差不多，1年近5萬(wàn)元。按照30年后物價(jià)，20年需要100萬(wàn)元。

算起來(lái)，退休后想過(guò)上品質(zhì)生活，一個(gè)人至少需要370萬(wàn)元。

問(wèn)題4：如何科學(xué)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

類(lèi)型要選擇好。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有投連型、傳統(tǒng)型、兩全型和萬(wàn)能型四種，四種類(lèi)型適合不同的人群，比如投連型風(fēng)險(xiǎn)較高，更適合有冒險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，注重預(yù)期收益和養(yǎng)老保障的人群，介紹選擇傳統(tǒng)型或者兩全型的。

交費(fèi)期限要選擇好。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為期交和一次性交兩種，對(duì)于收入高的群體，選擇一次性交費(fèi)可以省去后面的交費(fèi)流程，而一般收入的群體最好是選擇交費(fèi)期長(zhǎng)的，這樣能減輕交費(fèi)壓力，避免對(duì)經(jīng)濟(jì)生活造成影響。

保額要確定好。在選擇保額時(shí)，要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)情況、對(duì)養(yǎng)老的需求以及自身的養(yǎng)老保障來(lái)考慮，如果你已經(jīng)有了一份社保養(yǎng)老保險(xiǎn)，準(zhǔn)備用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，在保額上就不需要選擇太高的。

問(wèn)題5：你會(huì)算自己能領(lǐng)多少養(yǎng)老金嗎？

每個(gè)人退休以后可以拿到2份養(yǎng)老金，一份是國(guó)家發(fā)的，另一份是自己個(gè)人賬戶(hù)里的，所以職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式很簡(jiǎn)單：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金。

想要知道以后能拿到多少養(yǎng)老金，得先知道養(yǎng)老金的計(jì)算公式。

個(gè)人養(yǎng)老金是最容易計(jì)算，等于個(gè)人賬戶(hù)余額÷養(yǎng)老金發(fā)放的月數(shù)。其中50歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是195個(gè)月，55歲退休是170個(gè)月，60歲退休是139個(gè)月。比如個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)的余額是10萬(wàn)元，60歲退休，每個(gè)月能領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金數(shù)額就是719元。

再來(lái)看看基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算就比較復(fù)雜了，和當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠さ脑缕骄べY、繳費(fèi)年限以及繳費(fèi)工資有關(guān)。具體的計(jì)算公式是：當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べYx（1+本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)）÷2x繳費(fèi)年限x1%。上面的平均繳費(fèi)工資指數(shù)具體是指，（第1年繳費(fèi)工資÷上年職工平均工資+……本人第N年繳費(fèi)工資÷第N-1年職工平均工資）÷實(shí)際繳費(fèi)年限。

收入越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就越多。不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，很多人的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)都不會(huì)太高，因?yàn)榛鶖?shù)太高，就意味著單位繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)也高。

問(wèn)題6：住養(yǎng)老院要花多少錢(qián)？

當(dāng)父母的年紀(jì)越來(lái)越大，難免會(huì)面臨各種狀況，這個(gè)時(shí)候不少人都會(huì)送去養(yǎng)老院。

按照收費(fèi)水平來(lái)區(qū)分的話(huà)，國(guó)內(nèi)的養(yǎng)老院大致可以分為四類(lèi)：公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，每個(gè)月只收2000至4000元。環(huán)境好，設(shè)施也不錯(cuò)，但是一“床”難求;低端民營(yíng)養(yǎng)老，每個(gè)月收費(fèi)1600至3500元。但基本上都是好幾個(gè)人住一個(gè)房間，基本沒(méi)啥娛樂(lè)設(shè)施;中端民營(yíng)養(yǎng)老，每個(gè)月3500至7500元。基礎(chǔ)設(shè)施都具備，娛樂(lè)區(qū)、生活區(qū)也都有，選擇的空間也比較大，有錢(qián)可以選單人間，預(yù)算不足可以選多人間;高端養(yǎng)老社區(qū)，每個(gè)月8000-30000元不等。環(huán)境比較高端，設(shè)施齊全，服務(wù)周到，娛樂(lè)項(xiàng)目豐富。

不同的養(yǎng)老院，還會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，再收取一些其他的費(fèi)用，如生活用品、水電費(fèi)、就醫(yī)陪診、定期體檢等。

但是值得注意的是，入住前需繳納押金，這是一筆一次性繳納的保障金，數(shù)額頗多，一般數(shù)額在一萬(wàn)以上，數(shù)十萬(wàn)不等。這筆錢(qián)會(huì)在老人退住的時(shí)候全部返還。

問(wèn)題7：如果失能了，如何體面養(yǎng)老？

中國(guó)特殊的家庭結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致養(yǎng)老成為沉重的家庭負(fù)擔(dān)。再者，心腦血管疾病、惡性腫瘤等患者比率提升，失能老人數(shù)量日益增多?！耙蝗耸埽沂Ш狻?，失能老人身體和心理上的痛苦自不必說(shuō)，由此給子女帶來(lái)的養(yǎng)老壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也是家庭必須面對(duì)的殘酷現(xiàn)實(shí)。

失能老人屬于“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，需要專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的護(hù)理，而子女的護(hù)理難以達(dá)到專(zhuān)業(yè)。較之于普通老人的養(yǎng)老渴求，失能老人更需要一份有尊嚴(yán)的養(yǎng)老保障。

那么，如何解決失能老人的養(yǎng)老需求呢？一項(xiàng)新的保障正由試點(diǎn)逐步推開(kāi)，它就是——長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

這項(xiàng)社會(huì)養(yǎng)老保障針對(duì)的就是失能老人，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是一種社會(huì)互助、資金共籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，為失能老人提供專(zhuān)業(yè)的康復(fù)式養(yǎng)老。也就是說(shuō)，如果民眾參加了這項(xiàng)保險(xiǎn)，一旦因病失能，成為了失能老人，即可享受到保險(xiǎn)企業(yè)提供的長(zhǎng)期護(hù)理。而參加這項(xiàng)保險(xiǎn)的失能老人，生活質(zhì)量必定會(huì)提高，尊嚴(yán)養(yǎng)老不再是夢(mèng)想。

問(wèn)題8：如何避免掉入養(yǎng)老陷阱？

老年人都渴望有安穩(wěn)的晚年、享受優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，而老人們這些訴求，也成為非法集資者看中的“香餑餑”。近年來(lái)，一些機(jī)構(gòu)和企業(yè)打著“養(yǎng)老服務(wù)”“健康養(yǎng)老”等名義，以“高利息、高回報(bào)”為誘餌實(shí)施非法集資活動(dòng)吸收老年人資金，給老年人造成嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失和精神傷害。

非法集資養(yǎng)老，不外乎幾種。他們要么打著養(yǎng)老的幌子收取會(huì)員費(fèi)、保證金，承諾以高利息、高提成的方式返回;要么以投資養(yǎng)老公寓或投資其他相關(guān)養(yǎng)老項(xiàng)目的方式，引誘老年人“加盟”。他們善于“放長(zhǎng)線(xiàn)釣大魚(yú)”，時(shí)常施以“小恩小惠”，讓老年人逐漸放松警惕。而這些所謂的養(yǎng)老企業(yè)多采用講座式“洗腦”和熱情“關(guān)愛(ài)”的方式行騙，老年人如果仔細(xì)甄別的話(huà)，不難發(fā)現(xiàn)。