吳玲 魏雨柯

信用卡消費備用金，讓生活有“備”無患？

近年來，由于信用卡新增發(fā)卡業(yè)務壓力增大，一些股份制商業(yè)銀行盯上了消費備用金業(yè)務，紛紛加大營銷力度。然而，與業(yè)務量一同增加的，還有客戶投訴。

消費備用金最大的吸引力在于，它不占用信用卡的授信額度，很多人就是沖著這一點辦理的。不過，在業(yè)務員通過短信或電話定向推介的過程中，不少消費者還沒來得及仔細研究，就懵懵懂懂“上了車”，不料后面傻了眼。

浦發(fā)銀行的消費備用金業(yè)務就很“火”。支點財經(jīng)記者關注到這一現(xiàn)象，是因5月黑貓投訴企業(yè)紅黑榜上，浦發(fā)銀行位居銀行領域黑榜之首，投訴主要集中在消費備用金業(yè)務存在銷售誤導、還款及利率不合理、關聯(lián)保險等方面。

不管用不用，都得還錢

現(xiàn)代社會，一個人通常手握幾張信用卡，并不稀奇。但許多人都不知道信用卡備用金是個什么樣的存在。

所謂信用卡備用金，其實就是銀行給優(yōu)質信用卡客戶提供的授信額度范圍之外的一筆信貸資金，一般限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫(yī)療、百貨等消費領域。說白了就是銀行鼓勵你消費，好賺點利息和手續(xù)費。

“想入新手機、甜品火鍋局？？社會節(jié)奏加快，計劃跟不上變化，消費備用金助你做好B計劃?！边@是浦發(fā)銀行對其消費備用金業(yè)務的形象描繪。與華麗麗的文案形成反差的是，一位已開通這項業(yè)務的浦發(fā)信用卡用戶在網(wǎng)上現(xiàn)身說法，提醒大家千萬不要 “入坑”。

該用戶稱：“這種業(yè)務真讓人‘開眼，錢是轉入虛擬信用卡，不能取現(xiàn)，不能轉賬，只能日常消費，這我能忍，但最奇葩的是，申請后不管你用沒用，不管你用多少，每月全額收取利息?！?/p>

記者通過黑貓平臺聯(lián)系到幾位投訴浦發(fā)銀行備用金的消費者，他們認為，既沒拿到真金白銀，也沒動用一分錢的額度，就要支付利息，這種業(yè)務規(guī)則本身就是“霸王條款”。

更令人不解的是，在未使用備用金消費的情況下，每月不僅支付利息，還要償還分期本金。浦發(fā)銀行客服解釋說：“錢已經(jīng)借給你了，就要按時還，跟你花不花沒關系?！?/p>

有消費者質疑，收利息和手續(xù)費也就算了，備用金沒使用，為什么不能直接扣劃還款，而要消費者另外再拿真金白銀去還款？有錢誰還找銀行借款??？

的確不能直接扣劃還款，因為浦發(fā)銀行的合同規(guī)定：備用金申請、審批成功后，資金實時轉入客戶“備用金賬戶”，不論客戶是否使用了資金，均須按照“個人信用卡賬戶”對賬單所顯示金額按期償還備用金分期本金及支付分期手續(xù)費。

某股份制商業(yè)銀行業(yè)務人員向支點財經(jīng)記者透露，目前信用卡業(yè)務拓展進入瓶頸，各家銀行開始挖掘存量，篩選信用良好的用戶進行精準營銷，備用金業(yè)務很受歡迎，額度大多在10萬元左右，一般是通過電話和短信引導用戶自助辦理。但同時，由此引發(fā)的投訴也與日俱增。矛盾主要在于用戶對產(chǎn)品缺乏足夠的認識，而營銷人員出于達成業(yè)績的考慮，有意無意避開關鍵信息，存在誤導辦理之嫌。

支點財經(jīng)記者致電浦發(fā)銀行咨詢信用卡消費備用金業(yè)務，客服重點介紹了其專屬額度、靈活分期、手續(xù)費低等優(yōu)勢，而對于“虛擬賬戶”“用不用都收取利息”等槽點，并未主動提及。

記者了解到，目前很多銀行的信用卡備用金業(yè)務都支持“錢一次性打到儲蓄卡”，如招商銀行的e招貸、中信銀行的新快現(xiàn)、民生銀行的全民樂等等，而不是以虛擬的消費額度形式發(fā)放。相比之下，浦發(fā)銀行的備用金有點“特別”。

支點財經(jīng)記者就此咨詢了湖北今天東湖新技術開發(fā)區(qū)律師事務所，其民商事團隊負責人郭思思律師認為，信用卡消費備用金本質上仍是銀行信用卡業(yè)務。依據(jù)《信用卡業(yè)務管理辦法》第十九條的規(guī)定，信用卡根據(jù)實際使用額度計算透支利息。因此只有在實際使用消費備用金后才能計算應償還的本金、手續(xù)費、逾期付款利息。

郭思思進一步表示，通過檢索信用卡消費備用金合同糾紛案例，法院在認定消費者欠付的本金時，一般都會審查消費備用金是否使用完畢，如存在未使用的部分，有法院根據(jù)公平原則，認為消費者無需償還未使用的額度。

備用金業(yè)務“關聯(lián)”保險

浦發(fā)銀行備用金引發(fā)用戶不滿并非個案，繼5月登上黑貓投訴企業(yè)紅黑榜的銀行領域黑榜之首，6月和7月，針對該行的相關投訴有增無減，具體“套路”如出一轍。很多用戶稱自己稀里糊涂被客服“誘導”辦理，直到賬單日才發(fā)現(xiàn)不對勁，根本沒動過備用金，卻要償還本金和支付手續(xù)費，還有被消費者忽略的保險費。

支點財經(jīng)記者從兩位投訴者的浦發(fā)備用金電子信用卡賬單看到，以額度為3萬元（并未使用）的消費備用金為例，分12期還款，該用戶每月需償還本金2500元，以及支付手續(xù)費93元；另一位用戶額度為20萬元（已使用），每月償還本金16666元，手續(xù)費620元。

記者瀏覽了多位投訴用戶提供的賬單，發(fā)現(xiàn)其中均有一筆保險產(chǎn)品的消費記錄——太平洋產(chǎn)險保證保險。

支點財經(jīng)記者向太平洋保險咨詢這項業(yè)務的內容，對方表示，一是提升辦理人的信用資質和備用金授信額度，提高審批通過率；二是為后續(xù)的履約還款向浦發(fā)銀行信用卡中心提供保證。

一位用戶表示，浦發(fā)信用卡備用金申請頁面關聯(lián)太平洋保險，是給消費者“下套”。6月份查詢賬單多了兩筆保險扣款，與客服電話交涉得到的回應是，此業(yè)務開通為用戶自行操作，保險可選可不選，已成功辦理則無法取消。

另一位有同樣遭遇的用戶稱，因家里裝修用錢，今年2月收到邀請后在浦發(fā)銀行微信公眾號自助辦理備用金業(yè)務，隨后收到太平洋產(chǎn)險承保成功的信息，但對保單內容毫不知情。他申請的備用金額度為20萬元，裝修已全部使用，現(xiàn)在除了還本付息，每月還要額外交1300元保費。

浦發(fā)銀行方面稱，如果提前全額還清備用金，后面的保費就不用交，否則保費必須交。

該用戶對記者表示：“目前尾款10多萬元，一次性拿出有困難。投訴沒有進展，只能每月按時交錢，不然的話就變成逾期，會上征信。”

記者注意到，除太平洋產(chǎn)險，浦發(fā)備用金業(yè)務還與紫金財險有合作，上演著同樣的劇情。