吳輝

每年暑假，雷陣暴雨總喜歡光臨。

前有北京強降雨，后有鄭州迎來大暴雨。

7月18日，北京強降雨仍在線，尤其是西部地區(qū)雨水傾盆，多個站點出現(xiàn)大暴雨。

7月20日至21日，鄭州連續(xù)下了兩天兩夜的大雨，全城出現(xiàn)不同程度的積水，部分路段的積水深度甚至齊腰，不少車輛被水淹，甚至整車泡在水里，積水嚴重的路段，還出現(xiàn)了車輛被水流沖走的情況。

一場水災(zāi)，造成了多少損失？又有哪些保險能用上？

8月2日，鄭州市市長侯紅在河南省防汛救災(zāi)新聞發(fā)布會上介紹，到8月1日18時，鄭州市全市總共遇難292人，失蹤47人，其中因洪水、泥石流導(dǎo)致189人遇難;因房屋倒塌導(dǎo)致54人遇難;因地下室、車庫、地下管網(wǎng)等地下空間溺亡39人，包括地鐵5號線14人遇難、京廣路隧道6人遇難;另有其他遇難者10人。

車險案件最多

據(jù)中央氣象臺消息，7月17日8時至21日8時，河南省平均降雨量達144.7毫米。其中鄭州最為嚴重，平均降雨量已經(jīng)達到458.2毫米。過去3天，鄭州相當于承受了以往平均一年的降水量，一時間成為洪水重災(zāi)區(qū)。

7月20日至21日，因河南災(zāi)情影響，平安產(chǎn)險、國壽財險、人保財險、太平財險、陽光保險、太保財險、中華保險、大地保險等多家保險公司合計接到保險理賠案件53992件，其中車險報案占比超過九成。

這些經(jīng)過大雨“浸泡”的車子，輕則車身進水，晾干水分問題不大，重則發(fā)動機壞了，維修費用直接上萬元。被水淹了，車險賠嗎？

車險改革后，車損險可以理賠被淹損失

因暴雨造成的災(zāi)害中，以車損險最為常見。車損險，顧名思義，是對車輛損失進行補償?shù)谋ｋU。許多車主會在交強險之外購買這一類產(chǎn)品，彌補因事故帶來的車輛損失。

2020年9月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，將之前需要單獨購買的涉水險、自燃險、盜搶險、玻璃險、不計免賠和無法找到第三方責(zé)任險等6個附加險都并到了車損險里。也就是說，車險改革后，車損險承保范圍大幅擴容，涵蓋了此前6種附加險的權(quán)益。

因此，去年9月以后購買車險的車主，若是按照保險新條款購買了車損險，其車損險中就已經(jīng)包含了涉水險，車輛被淹的損失將由保險公司依照合同負責(zé)賠付。

至于在車險改革生效之前購買車險的車主，汽車泡水后是否理賠，則要根據(jù)實際情況來看。

首先，車輛停放時被淹，車損險賠付。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍的，保險人依照保險合同的約定負責(zé)賠償。暴雨就包含在保險公司賠付的自然災(zāi)害種類當中。

也就是說，車主購買了車損險后，其愛車處于停放狀態(tài)下的、沒有啟動過，被水淹造成的損失是可以獲得車險理賠的。

其次，車輛行駛過程中被淹，涉水險賠付。如果車輛是在行進過程中被淹，造成的損失能否理賠？新規(guī)生效之前，車主只要購買了涉水險，那么愛車行駛過程中被水淹導(dǎo)致發(fā)動機進水等損失，保險公司也將給予正常賠付。

企財險

除了車輛，一些企事業(yè)單位、中小微企業(yè)以及農(nóng)戶等市場主體也面臨著洪水帶來的經(jīng)濟損失。企業(yè)財產(chǎn)險意味著國有企業(yè)或民營企業(yè)、小微企業(yè)可以將固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)作為標的投保。在遇到重大災(zāi)害時，可以實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

7月20日晚，鄭大一附院多部儀器設(shè)備被淹。如果醫(yī)院等單位投保了企財險，那么保險公司將通過對儀器的定損確定理賠金額。

家財險

此次鄭州水災(zāi)，導(dǎo)致很多店鋪和底層樓房浸水，財物、家具、商品等都有可能面臨損失，這是很多家庭無法承受的。對此，家財險可以提供保障。

7月22日下午，鄭州市中原區(qū)委、區(qū)政府發(fā)布消息，中原區(qū)委政法委為中原區(qū)居民購買了治安家財保險，如果轄區(qū)居民家庭財產(chǎn)和人身安全，因此次暴雨等自然災(zāi)害遭受到損失、傷害，可及時撥打保險電話報案、登記，后續(xù)核實后進行賠付。不僅中原區(qū)政府做了超前部署，鄭州市高新區(qū)、管城區(qū)、金水區(qū)也為轄區(qū)居民購買了該保險。

7月29日，據(jù)鄭州銀基商戶總監(jiān)介紹，他們給所有店主都購買了保險。某店主表示，他已經(jīng)收到了賠付，拿到了保險公司賠付的135萬元。

農(nóng)業(yè)險

暴雨過后，農(nóng)戶也會有直接的經(jīng)濟損失。

過去，出現(xiàn)洪澇災(zāi)害風(fēng)險之后，農(nóng)民自認倒霉。近年來政策性農(nóng)業(yè)保險由政府補貼和農(nóng)戶自保相結(jié)合，普及面廣，大部分農(nóng)戶都投保了農(nóng)業(yè)險。

“農(nóng)業(yè)險具有一定的特殊性。”中原農(nóng)險一工作人員表示，“由于暴雨仍在持續(xù)，農(nóng)戶們還待在家中，因此報案并不多。而隨著降雨停止，社會秩序恢復(fù)，農(nóng)戶才會去地里查看損失，到那個時候的報案量才會大大增加?！?/p>

人身壽險

這次鄭州“7·20”水災(zāi)，除了造成財物受損，人員也有傷亡。對于那些離去的人，如果購買了壽險責(zé)任的保險，比如意外險、定期壽險、終身壽險等，那么身故也可以進行賠付。這筆賠付金額，對遇難者家屬來說也是慰藉。

如果是人員受傷需要就醫(yī)治療，那么還可以通過醫(yī)療險進行報銷理賠。