王娜

風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間。

脫胎于郵政儲金局、歷史上以面向小儲戶的儲金業(yè)務(wù)起家，成立僅十四年，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）已然一步一步蛻變?yōu)橐患腋哔|(zhì)量發(fā)展的國有大型商業(yè)銀行。

8月30日，郵儲銀行2021中期業(yè)績發(fā)布會公布的一組又一組亮眼業(yè)績數(shù)據(jù)無一不在詮釋其“高質(zhì)量”發(fā)展的特質(zhì)與內(nèi)涵：上半年郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模突破12萬億，同比增長7.61%；凈利潤412.44億元，同比增長22.48%；不良貸款率下降0.05個百分點至0.83%，撥備覆蓋率上升13.27個百分點至421.33%……

更為難能可貴的是，在銀行業(yè)同質(zhì)化的時代，郵儲銀行始終扎根城鄉(xiāng)，堅定不移地踐行普惠金融理念。

如今，郵儲銀行擁有遍布城鄉(xiāng)的近4萬個網(wǎng)點，縣域及以下的網(wǎng)點占比接近70%，縣域及以下存款業(yè)務(wù)占全行的比重將近70%，在縣域市場具有顯著的競爭優(yōu)勢，零售資源非常豐富。而支撐起郵儲銀行如此堅韌的生命力、堅定服務(wù)方向的正是無形卻又厚重的百年文化傳承。

張金良董事長在發(fā)布會上表示：“伴隨著改革開放成長壯大的郵儲，就像早上八九點鐘的太陽，朝氣蓬勃、蒸蒸日上。為了激發(fā)全行員工的自豪感和使命感，我們提煉出了簡單清新、陽光透明、積極向上的企業(yè)文化?？梢哉f，這套企業(yè)文化理念體系凝聚了歷代郵儲人的智慧和汗水，承載了新一代郵儲人的期許和理想，是全行發(fā)展歷程中積累的精神財富和無形資產(chǎn)，是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的價值引領(lǐng)和行動指南?！?h3>硬核業(yè)績超預(yù)期：凈利增幅22.48%，不良率再創(chuàng)新低

對于銀行來說，何謂高質(zhì)量發(fā)展？擁有出色的盈利能力抑或是保持穩(wěn)健的資產(chǎn)質(zhì)量，“魚與熊掌”擁有其中一樣便足矣。但郵儲銀行已然將兩者結(jié)合，而且漸入佳境。8月30日，郵儲銀行中期報告業(yè)績發(fā)布會呈上的一份規(guī)模、質(zhì)量、效益均穩(wěn)步提升，讓人眼前一亮的硬核“期中”成績單是為佐證。

在經(jīng)營效益層面，上半年郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1，576.53億元，同比增長7.73%；實現(xiàn)凈利潤412.44億元，同比增長22.48%，盈利能力持續(xù)增強(qiáng)；資產(chǎn)總額和管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）雙雙突破12萬億元，成本收入比51.51%，同比下降0.25個百分點；凈息差2.37%，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。

銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，上半年郵儲銀行的資產(chǎn)質(zhì)量依舊保持六大國有銀行中的領(lǐng)先水平。報告期內(nèi)，郵儲銀行不良貸款率較上年末下降0.05個百分點至0.83%，不到行業(yè)平均值的一半；撥備覆蓋率421.33%，較上年末提高13.27個百分點，風(fēng)險抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)。

另外，報告期內(nèi)郵儲銀行年化平均總資產(chǎn)回報率（ROA）和年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為0.71%和13.30%，同比分別提高0.07個百分點和0.65個百分點，保持良好的成長性；可以看到的是，在上半年我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)的背景下，郵儲銀行實現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、效益的穩(wěn)步提升，經(jīng)營業(yè)績整體向好。種種跡象表明，郵儲銀行越來越成為一家值得投資的銀行。

很顯然，出色的業(yè)績源于郵儲銀行的獨具特色，在半年度業(yè)績發(fā)布會上，劉建軍行長把其總結(jié)歸納為四點：一是零售銀行業(yè)務(wù)的稟賦優(yōu)異。二是根植縣域、基礎(chǔ)牢固。郵儲銀行縣域及以下的網(wǎng)點占比接近70%，縣域及以下存款業(yè)務(wù)占全行的比重將近70%，在縣域市場具有顯著的競爭優(yōu)勢。三是隊伍年輕，充滿活力。四是資產(chǎn)負(fù)債表很干凈，資產(chǎn)質(zhì)量卓越。

雖然起步較晚，但如今郵儲銀行展現(xiàn)出來的蓬勃生命力和士氣六大行中幾乎無人能出其右，凈利潤增速冠絕六大行。

人們不禁要問，成立14年，上市5年，郵儲銀行緣何能在如此短時間內(nèi)成長為一顆參天大樹？

穿越百年的經(jīng)營理念：不爭大利，但求穩(wěn)妥

樹大根深，樹能夠茁壯成長的原因便在于根。對于一流的企業(yè)而言，先進(jìn)的企業(yè)文化則是企業(yè)基業(yè)長青的保證。

歸根結(jié)底，劉建軍行長所言上述的四個特點均離不開郵儲銀行的底色——百年郵儲“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的十六字經(jīng)營方針。也正是這十六字經(jīng)營方針，讓“穩(wěn)健”成為郵儲銀行基因中流淌著的鮮明特質(zhì)。

一直以來，郵儲銀行堅持穩(wěn)健審慎的風(fēng)險偏好，持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險管理體系，不斷提升抵御經(jīng)濟(jì)波動的能力?！督鹑诶碡敗妨私獾?，2017年至2020年該行不良貸款率分別為0.75%、0.86%、0.86%、0.88%，2021年上半年不良率為0.83%。2017年至2020年撥備覆蓋率分別為324.77%、346.8%、389.45%、408.06%，2021年上半年為421.33%。

但穩(wěn)健并不意味著墨守成規(guī)、束手束腳、無所作為，而是在保持戰(zhàn)略定力的前提下，根據(jù)外界變化及時調(diào)整經(jīng)營策略，保持收益與質(zhì)量的動態(tài)平衡。

今年以來，該行加快推動全面風(fēng)險管理體系優(yōu)化升級，資本管理高級方法建設(shè)質(zhì)效并進(jìn)；發(fā)揮科技賦能作用，打造覆蓋業(yè)務(wù)全流程的智能化風(fēng)控工具，深化“金睛”“金盾”系統(tǒng)應(yīng)用；筑牢風(fēng)險“防火墻”，強(qiáng)化風(fēng)險限額剛性約束；深入開展內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，厚植全行合規(guī)文化。

干凈的資產(chǎn)負(fù)債表和優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量一直是郵儲銀行投資價值所在，也是郵儲銀行的一張亮麗“名片”。

將時間的指針撥回到1919年，那時交通部郵政總局正式開辦郵政儲金業(yè)務(wù)，主要吸收小額存款，滿一元即可開戶，不足一元可先買成郵票貼入儲金片。近代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般不接受小額存款，郵政儲金業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便受到普通百姓的歡迎。1921年，郵政儲金成功抵御了金融擠兌風(fēng)潮，被認(rèn)為是“最穩(wěn)固而最便利之國家儲蓄機(jī)關(guān)”，贏得了大眾信賴。1930年，郵政儲金匯業(yè)總局在上海成立，并在全國推廣儲金業(yè)務(wù)。當(dāng)時以小儲戶作為郵政儲金的主要對象，放貸對象以中小工商企業(yè)為主，一時有“大眾銀行”之譽(yù)，為現(xiàn)如今的企業(yè)定位奠定了堅實的基礎(chǔ)。

1940年，郵政儲金匯業(yè)局與其他五個中央級金融機(jī)構(gòu)并稱“四行兩局”，成為當(dāng)時國家金融體系的重要組成部分。1949年，中國人民郵政接管郵政儲金匯業(yè)局，在中國人民銀行統(tǒng)一指導(dǎo)下開展工作。

在此階段，“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營理念已然深入郵儲體系的血液里。

深植血脈的大局觀：首倡普惠金融，讓金融沒有距離

可以斷定，如果深挖郵儲銀行的底色，其深入骨髓的大局觀更是其基業(yè)長青的秘訣所在。

長期以來，郵儲人堅定履行支持國計民生、服務(wù)社會大局的重大責(zé)任，傳承中國郵政普惠、親民、質(zhì)樸的服務(wù)特色和奉獻(xiàn)、擔(dān)當(dāng)、進(jìn)取的精神特質(zhì)。這可謂是郵儲銀行大局觀的最好詮釋。

郵儲銀行是普惠金融的先行者，從成立之初，郵儲銀行就堅持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，還在中國銀行業(yè)率先提出“普惠金融”理念。

而后2013 年“普惠金融”被正式寫入黨的決議，整個國內(nèi)銀行業(yè)則將踐行普惠金融作為一大使命，今年3月，《政府工作報告》更是明確提出大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上……

幾十年滄海桑田，中國已然發(fā)生翻天覆地的變化，而郵儲銀行依舊初心不改，將“普惠城鄉(xiāng)，讓金融服務(wù)沒有距離”視作天然使命，并結(jié)出了累累碩果。

對于郵儲銀行來說，服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位與全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實現(xiàn)全體人民共同富裕的目標(biāo)高度契合。郵儲銀行搶抓機(jī)遇，結(jié)合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.52萬億元，較上年末增加1，049.84億元，貸款余額占全行各項貸款的比例約為四分之一。

依靠著這股源源不絕的精神力量，郵儲銀行實現(xiàn)了一個又一個大步跨越，也堅定了宏大愿景——打造建設(shè)客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動、價值卓越的一流大型零售銀行。

更是在這穩(wěn)健和擔(dān)當(dāng)?shù)牡咨?，郵儲銀行駛?cè)肓艘粭l高速發(fā)展的快車道，2019 年，進(jìn)入國有大型商業(yè)銀行序列。

更為難能可貴的是，郵儲銀行沒有為此止步。為了杜絕大企業(yè)病所帶來的繁文縟節(jié)、官僚作風(fēng)和推諉避事，該行倡導(dǎo)簡潔高效、務(wù)實有為、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作作風(fēng)，并提出了十項郵儲人共識：

1、發(fā)簡明的文，開有用的會，說簡潔直白的話。

2、職務(wù)不等于權(quán)威，創(chuàng)造價值才會被尊重。

3、人情是合作的紐帶，不是原則的障礙。

4、做表面文章應(yīng)付他人，不如踏實做事成就自己。

5、深入市場，貼近客戶，脫離一線只能紙上談兵。

6、議而不決就是失職，前線等不及后方的議來議去。

7、一個行動勝過一打綱領(lǐng)，馬上就辦，辦就辦好。

8、互相補(bǔ)臺，人人有舞臺。

9、少發(fā)無效指令，讓一線輕裝上陣。

10、專業(yè)通道同樣能通往職業(yè)巔峰。

不馳于空想，不騖于虛聲。正是這14年來一步一個腳印的發(fā)展，使得這家最年輕的國有大行綜合實力不斷增強(qiáng)，邁出的步子也更加堅實。在英國《銀行家》雜志發(fā)布的2021年“全球銀行1000強(qiáng)”榜單中，郵儲銀行按一級資本排名首次進(jìn)入全球銀行20強(qiáng)，排名大幅上升7位至第15位。

博觀而約取，厚積而薄發(fā)。過去，扎根縣域、連接城鄉(xiāng)是郵儲的金字招牌；如今，科技的力量使郵儲銀行線上線下深度融合，有特色的零售銀行戰(zhàn)略定位也與其他銀行形成差異化發(fā)展……

事實證明，這家擁有一流的企業(yè)文化、倚靠近4萬個網(wǎng)點和超6億個人客戶的最年輕國有銀行應(yīng)對起市場變化來，韌性十足、從容穩(wěn)健。

處于“十四五”的開局之年，秉承“建設(shè)客戶信賴、特色鮮明、穩(wěn)健安全、創(chuàng)新驅(qū)動、價值卓越的一流大型零售銀行”戰(zhàn)略愿景的郵儲銀行如何續(xù)寫百年郵儲傳奇？

“高質(zhì)量發(fā)展已成為‘十四五時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主題。黨中央全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為郵儲銀行高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了重要的歷史機(jī)遇。為此，我們對未來五年作了新的思考和規(guī)劃，形成了郵儲銀行‘十四五規(guī)劃綱要，進(jìn)一步理清了思路，明確了方向，找準(zhǔn)了重點。我們將以更大力度整合內(nèi)部資源，以改革創(chuàng)新為根本動力，以客戶為中心，以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新局面。”張金良董事長的回答令人對郵儲銀行的未來充滿期待！