李杰

摘要：事業(yè)單位作為我國(guó)特殊的從業(yè)群體，內(nèi)部職工的就業(yè)環(huán)境、薪資福利待遇都有著較高的水平，因此這類(lèi)職工群體往往會(huì)有較高的理財(cái)意向。本文就主要針對(duì)事業(yè)單位職工群體，在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方面存在的問(wèn)題，諸如保險(xiǎn)、投資、教育支出等規(guī)劃不周全，引發(fā)個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)等問(wèn)題進(jìn)行分析。針對(duì)性的提出合理安排商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、教育支出比例規(guī)劃、投資理財(cái)選擇等方面的規(guī)劃措施。事業(yè)單位職工有著體面的生活環(huán)境和不錯(cuò)的工作待遇，應(yīng)該盡可能的利用自身的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，來(lái)合理規(guī)劃自身經(jīng)濟(jì)收支。

關(guān)鍵詞：事業(yè)單位;理財(cái);方案;規(guī)劃

引言：

國(guó)內(nèi)事業(yè)單位人員的薪資收入水平雖然會(huì)因?yàn)榈貐^(qū)不同而呈現(xiàn)一定差異，但是一般情況下其收入水平，還是處于社會(huì)中上水平，而且在福利待遇方面也較為完善，因此對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊庀蜉^為強(qiáng)烈，但是由于自身理財(cái)知識(shí)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，往往無(wú)法獲得有效收益。因此，針對(duì)此類(lèi)問(wèn)題，研究好各地區(qū)事業(yè)單位職工個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃，為其提供良好的指導(dǎo)建議，提高他們的家庭經(jīng)濟(jì)的自由和安全，也間接可以促進(jìn)他們能更加集中精力完成好自身的本職工作。

一、事業(yè)單位職工個(gè)人理財(cái)面臨的問(wèn)題和困難

1.養(yǎng)老和保險(xiǎn)規(guī)劃方面考慮不周

雖然事業(yè)單位的職工都有公費(fèi)醫(yī)療的保障，但是如果出現(xiàn)重大傷殘或者由于重疾住院，當(dāng)前很多的藥物還不在報(bào)銷(xiāo)的范圍之內(nèi)，由于當(dāng)前社會(huì)醫(yī)療資源處于緊缺狀態(tài)，住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用不菲，部分的費(fèi)用比例是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的。但是部分事業(yè)單位職工對(duì)此考慮并不周全，沒(méi)有為自己購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

2.教育支出在收入安排的比重較大

一般在事業(yè)單位工作的職工，對(duì)于子女的教育期望較高。在對(duì)子女教育比較重視的情況下，從孩子到了適齡階段，就可能會(huì)對(duì)子女的發(fā)展作出規(guī)劃，學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、興趣班等過(guò)多的耗費(fèi)了家庭財(cái)富。而且事業(yè)單位職工群體，對(duì)于學(xué)歷、職稱(chēng)提升也會(huì)有一定要求，所以在針對(duì)自身教育提高的投入也會(huì)高于其它職業(yè)。

3.購(gòu)房消費(fèi)支出

由于事業(yè)單位執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的五險(xiǎn)一金保障，職工往往都會(huì)繳存較高的住房公積金，所以這類(lèi)群體相比于其他群體，有較高的購(gòu)房熱情。而且一些工作年限較長(zhǎng)的老職工可能都會(huì)擁有兩套以上的住房，而新進(jìn)的年輕職工在其影響下，往往也會(huì)積極貸款購(gòu)房，但是由于資金規(guī)劃不周，在財(cái)務(wù)方面可能會(huì)面臨較大壓力。而且一些商業(yè)銀行對(duì)事業(yè)單位職工推出了信用額度較高的貸款項(xiàng)目，一些職工出于投資增值的目的，貸款數(shù)額較高，有的甚至每月的還款金額超過(guò)了收入水平，留下了不小的財(cái)務(wù)隱患。

4.投資規(guī)劃效果不佳

很多事業(yè)單位的職工都熱衷于理財(cái)，比如股票、基金、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等。但是由于近年來(lái)市場(chǎng)波動(dòng)形勢(shì)劇烈，即使很多專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)者也很難保證自己百分百獲利，往往很多進(jìn)入股票市場(chǎng)的人員都處于虧多盈少的狀態(tài)。而事業(yè)單位的職工普遍的學(xué)歷水平較高，個(gè)人儲(chǔ)蓄較多，所以往往都會(huì)選擇個(gè)人做投資決策，但是很多情況下，投資效果并不理想。

二、事業(yè)單位職工在個(gè)人理財(cái)方面的規(guī)劃探究

1.規(guī)劃一定比例資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)

事業(yè)單位職工可以按照自身的收入情況，分出部分來(lái)購(gòu)買(mǎi)適合的商業(yè)保險(xiǎn)。如購(gòu)買(mǎi)意外、重大傷殘、疾病保險(xiǎn)等可能帶來(lái)的巨大資金缺口。購(gòu)買(mǎi)這些意外保險(xiǎn)的主要目的是防止一些意外事故改變?cè)械纳钬?cái)富狀態(tài)。事業(yè)單位職工的收入一般都處于中上水平，資金相對(duì)很對(duì)普通民眾來(lái)說(shuō)，較為富裕。但是重大意外或者疾病等情況往往都是意想不到的，所以可以利用較少的資金來(lái)對(duì)可能出現(xiàn)的重大資金缺口進(jìn)行提前彌補(bǔ)。按照通常的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)驗(yàn)，可以安排個(gè)人收入的5%--10%來(lái)購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等[1]。

2.合理安排子女教育和撫養(yǎng)的費(fèi)用支出

在對(duì)待子女的額外教育、培養(yǎng)支出時(shí)，一定要合理的考慮到總體家庭收入狀況。事業(yè)單位職工一般受教育程度較高、生活環(huán)境較好，自然也希望子女也能接受更好的培養(yǎng)和教育，因此很多職工家庭從孩子幼兒園時(shí)期，就大量的投入資金，選擇環(huán)境更好但收費(fèi)更高的私立幼兒園，在孩子成長(zhǎng)的過(guò)程中，教育資金的投入比例還會(huì)進(jìn)一步加大，主要都包括到學(xué)費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)培養(yǎng)、旅游、日常開(kāi)支等，合計(jì)開(kāi)支可能會(huì)占到總體收入的20%--30%左右，根據(jù)父母的期望也會(huì)有所波動(dòng)。但是整體來(lái)看，投入的比例相對(duì)較高。家庭對(duì)于子女的教育支出，往往不會(huì)提前籌劃，多數(shù)情況下只是從當(dāng)前的收入中，進(jìn)行列支。但是從長(zhǎng)期的教育發(fā)展角度來(lái)看，還需要綜合家庭未來(lái)支出、投資、應(yīng)急資金等多方面來(lái)安排。

3.貸款投資房地產(chǎn)要謹(jǐn)慎

由于事業(yè)單位職工福利待遇較好、工作收入穩(wěn)定，所以當(dāng)前很多商業(yè)銀行針對(duì)這一群體都開(kāi)放了較大額度的信用貸款。一些投資熱情較高的職工，可能會(huì)從銀行中貸較大額度的款項(xiàng)，用來(lái)消費(fèi)或者投資。但是由于很多商業(yè)銀行都是采取的等額本息分月還款模式，所以這樣的貸款方式可能會(huì)增加還款壓力，所以事業(yè)單位職工應(yīng)該在充分考慮到自身經(jīng)濟(jì)整體狀況下，來(lái)適當(dāng)?shù)倪x擇信用貸款額度。否則可能會(huì)面臨較大違約成本，同時(shí)也會(huì)給自身的精神、經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的壓力負(fù)擔(dān)[2]。此外，事業(yè)單位由于住房公積金繳存比例和余額較高，所以很多職工在擁有了自有住房后，還會(huì)有較大熱情來(lái)投資房地產(chǎn)。當(dāng)然在房地產(chǎn)投資中，除去要考慮到本金的保值和增值外，重要的是做好合理的財(cái)務(wù)安排，其中就需要重點(diǎn)考慮到首付款的籌集以及每月還房貸、車(chē)貸的資金。一般合理的房貸、車(chē)貸安排，最好不要超過(guò)每月凈收入的30%，以免由于意外情況產(chǎn)生財(cái)務(wù)危機(jī)。

4.樹(shù)立良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好組合投資

事業(yè)單位職工之所以要做好投資理財(cái)工作，也是因?yàn)橥顿Y理財(cái)是保證自身本金不會(huì)由于通貨膨脹而貶值的有效手段。目前在市場(chǎng)中的主要投資產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)劃分。一般低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品有：商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等;中等風(fēng)險(xiǎn)的有：債券投資、債券基金等;高風(fēng)險(xiǎn)的有：股票、股票型基金等。以上所指出的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資類(lèi)項(xiàng)目，由于風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，收益率也是和風(fēng)險(xiǎn)成正比例關(guān)系。具體采取怎樣的投資規(guī)劃，也是需要結(jié)合職工自身的可靈活支配資金額度、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，收益預(yù)期等來(lái)最終進(jìn)行權(quán)衡比較。當(dāng)然，本文給出的建議是：對(duì)于低、中、高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品時(shí)，可以按照2：4：4的比例構(gòu)建投資組合，即在所有的投資本金中，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)兩成，中風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)占比各四成[3];對(duì)于投資較為謹(jǐn)慎的職工來(lái)說(shuō)，可以采用被動(dòng)型的投資策略，即可以選擇一些高質(zhì)量的基金來(lái)作長(zhǎng)期的投資。具體就是采取基金定投的辦法，每個(gè)月拿出自身凈收入的30%--40%，具體比例根據(jù)自身收入適當(dāng)調(diào)整，每月都堅(jiān)持基金定投，堅(jiān)持3年以上，可能就會(huì)收獲較好的收益。

結(jié)語(yǔ)

促進(jìn)事業(yè)單位職工可以早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，需要相關(guān)人員關(guān)注分析這一群體在理財(cái)規(guī)劃方面存在的問(wèn)題，比如在商業(yè)保險(xiǎn)、消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)确矫娴囊?guī)劃存在問(wèn)題，并針對(duì)性的開(kāi)展相關(guān)的組織指導(dǎo)活動(dòng)。事業(yè)單位職工在投資理財(cái)過(guò)程中，要根據(jù)自身的實(shí)際收入來(lái)合理分配資金比例，確保自身在醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等方面沒(méi)有較大的后顧之憂(yōu)。當(dāng)然，在投資理財(cái)方面，職工還需要正確樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)劃好投資組合，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

參考文獻(xiàn)：

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