為落實鄭州住房公積金管理委員會第45次會議決策，鄭州住房公積金管理中心于2021年7月16日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整住房公積金使用政策的通知》（鄭公積金〔2021〕41號），調(diào)整了部分住房公積金使用政策。現(xiàn)就調(diào)整內(nèi)容解讀如下：

一、政策調(diào)整的背景和目的

2020年以來，住房公積金使用需求大幅增長，致使住房公積金貸款使用率快速上升，資金流動性趨向緊張。為了調(diào)節(jié)資金供需矛盾，確保住房公積金各項業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，需要調(diào)整部分住房公積金使用政策。本次住房公積金使用政策的調(diào)整繼續(xù)堅持了房住不炒的理念，適度提高了住房公積金貸款申請門檻，進一步細化了提取和貸款業(yè)務(wù)的部分審批標(biāo)準，旨在調(diào)節(jié)住房公積金使用需求的集中度，更好地保障剛需購房家庭和長期繳存職工對住房公積金貸款的需求。

二、政策調(diào)整內(nèi)容解讀

本次住房公積金使用政策調(diào)整內(nèi)容主要有四方面：

（一）調(diào)整了部分貸款申請條件

原政策規(guī)定：申請住房公積金貸款的，應(yīng)滿足申請人已連續(xù)、正常繳存住房公積金6個月以上，賬戶狀態(tài)正常，且近期應(yīng)繳未繳不超過4個月的條件。

新政策規(guī)定：申請住房公積金貸款的，應(yīng)滿足申請人已連續(xù)、正常繳存住房公積金12個月以上，賬戶狀態(tài)正常，且近期應(yīng)繳未繳不超過4個月的條件。

住房公積金貸款申請條件調(diào)整后，住房公積金貸款申請門檻有所提高，可有效調(diào)節(jié)住房公積金貸款申請的集中度，緩解資金供需矛盾。繳存時間未滿1年的職工，將暫不能辦理住房公積金貸款或組合貸款。

（二）調(diào)整了還貸能力認定標(biāo)準

原政策規(guī)定：審批住房公積金貸款時，按最長還款期限和所選還款方式計算的住房公積金貸款月還款額應(yīng)不超過家庭月收入的60%。

新政策規(guī)定：審批住房公積金貸款時，按最長還款期限和所選還款方式計算的住房公積金貸款月還款額應(yīng)不超過家庭月收入的50%。

還貸能力認定標(biāo)準調(diào)整后，住房公積金貸款與銀行商業(yè)住房貸款實行了相同的還貸能力認定標(biāo)準，有助于防范住房公積金貸款逾期風(fēng)險。該項規(guī)定對住房公積金貸款辦理不會帶來大的影響，但還款能力偏低家庭的最高貸款金額會稍有減小。

（三）開展個人征信查詢

新政策規(guī)定：住房公積金貸款審批部門不得批準向近2年內(nèi)有連續(xù)3次或累計6次不良個人征信記錄的申請人（含共同申請貸款的配偶，下同），或正在接受鄭州住房公積金 “黑名單”管理的申請人發(fā)放住房公積金貸款。

該政策為新增加內(nèi)容，以往在住房公積金貸款審批時，只對鄭州住房公積金管理“黑名單”中的繳存人進行限制，本次增加了查詢個人征信的要求，旨在引導(dǎo)人們樹立信用意識，促進社會信用體系建設(shè)。實行個人征信查詢后，個人征信有嚴重不良記錄的，將不能辦理住房公積金貸款。

（四）調(diào)整了部分提取政策

原政策規(guī)定：因購買住房提取住房公積金的，可于購房后5年內(nèi)，憑房地產(chǎn)交易或不動產(chǎn)登記部門備案的購房手續(xù)或憑證以及稅務(wù)部門出具的發(fā)票、契稅完稅憑證辦理住房公積金提取，提取總額應(yīng)不超過購房所支付的金額。

新政策規(guī)定：因購買住房提取住房公積金的，可于購房后2年內(nèi)，憑房地產(chǎn)交易或不動產(chǎn)登記部門備案的購房手續(xù)或憑證以及稅務(wù)部門出具的發(fā)票、契稅完稅憑證辦理住房公積金提取，提取總額應(yīng)不超過購房所支付的金額。住房公積金貸款結(jié)清前，借款人（含已經(jīng)出具異地貸款證明、在其他住房公積金管理機構(gòu)辦理貸款的借款人）及其配偶的繳存賬戶余額僅可用于歸還住房公積金貸款本息，不得再以其他原因提取。

原購房提取政策是依據(jù)《河南省住房公積金提取管理辦法（試行）》（豫建金管〔2015〕30號）實行的臨時性政策，鑒于該文件已被宣布失效，本次根據(jù)當(dāng)前資金現(xiàn)狀，重新調(diào)整了購房提取的購房時間規(guī)定，同時對住房公積金貸款未結(jié)清的家庭進行了提取限制。調(diào)整部分提取政策的目的在于適度抑制提取，開源節(jié)流，更好地保障貸款發(fā)放對資金的需求。

此外，為了更好地延續(xù)執(zhí)行原有貸款政策的其他內(nèi)容，本次住房公積金使用政策調(diào)整，還就特殊群體優(yōu)惠政策、家庭月收入和繳存賬戶余額認定、異地貸款申請材料核實以及組合貸款如何執(zhí)行住房公積金貸款政策等事項重新進行了更加規(guī)范的表述。

三、其他有關(guān)問題解答

（一）新政策執(zhí)行后是否會影響正在購房的家庭使用住房公積金貸款？

住房公積金使用政策新調(diào)整的內(nèi)容中，除提取政策于發(fā)布之日起執(zhí)行外，有關(guān)住房公積金貸款的政策設(shè)有1個月的新老政策過渡期，過渡期結(jié)束后之前已簽訂過購房合同（以房管部門備案為準）或已完成預(yù)審（存量房貸款或組合貸）的，可繼續(xù)按原政策辦理對應(yīng)貸款業(yè)務(wù)。因此，不會影響正在購房的家庭使用住房公積金貸款。

（二）新政策對職工辦理住房公積金提取有哪些影響？

住房公積金使用政策新調(diào)整內(nèi)容執(zhí)行后，擬以購房為由提取住房公積金的，如果購房時間未超過2年，可繼續(xù)以購房為由辦理提取業(yè)務(wù)，購房時間超過2年的，則不能再以購買該套房為由辦理提取業(yè)務(wù);住房公積金貸款未結(jié)清的家庭，夫妻雙方只能以歸還住房公積金貸款本息為由辦理提取業(yè)務(wù)或辦理委托提取歸還住房公積金貸款本息（沖還貸）業(yè)務(wù)，不能以其他理由辦理提取業(yè)務(wù)。

（三）新政策對申請住房公積金貸款帶來了哪些變化？

住房公積金使用政策新調(diào)整內(nèi)容執(zhí)行后，對辦理住房公積金貸款或組合貸款主要有三個方面的影響：一是繳存住房公積金不滿12個月的，需暫緩（待繳滿12個月后）申請住房公積金貸款;二是還款能力偏低的家庭獲得批準的最高住房公積金貸款金額會有所減小;三是個人征信有嚴重不良記錄的，將不能辦理住房公積金貸款。

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.27.