湯永杰

自普惠金融納入我國長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略之后，此概念逐步成為我國金融領(lǐng)域發(fā)展的重要目標(biāo)。我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)相對薄弱，農(nóng)村普惠金融也是我國金融事業(yè)發(fā)展的重點，但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，因此具體工作的落實舉步維艱。近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速崛起，給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來新的思路，但同時在一定程度上也增加了農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險。[1]本文以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為主要寫作背景，重點介紹了在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，農(nóng)村普惠金融發(fā)展所遇到的一些問題以及在解決這些問題過程中需要做出的一些改進(jìn)措施。

一、前言

普惠金融這一概念最早在聯(lián)合國的小額信貸推廣過程中得以呈現(xiàn)，之后逐步在世界范圍內(nèi)傳播。自這一概念傳入國內(nèi)以來，政府一直都保持著對其相關(guān)事業(yè)的高度重視。目前，普惠金融已經(jīng)成為我國金融發(fā)展的重要目標(biāo)之一。農(nóng)村金融是“三農(nóng)”問題得以改進(jìn)和發(fā)展的重要突破點，其市場規(guī)模較大，有著較為長遠(yuǎn)的發(fā)展?jié)摿?，農(nóng)業(yè)貸款也常年保持著較為穩(wěn)定的同比增長率。[2]但是，農(nóng)村金融市場的整體規(guī)模存在著不小的缺口，這主要是因為國內(nèi)農(nóng)村信用環(huán)境尚不健全，相關(guān)的法律法制體系也未能得以完善，這使得涉農(nóng)貸款出現(xiàn)了較高的不良率，嚴(yán)重阻礙了普惠金融在我國的發(fā)展。

當(dāng)下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，以移動支付、大數(shù)據(jù)分析為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展帶來了新的增長點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融產(chǎn)生的影響是不可忽視的，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融科技不僅使得農(nóng)村的金融生態(tài)圈得到了前所未有的發(fā)展，更重要的是在一定程度上消除了金融對于農(nóng)村的地域歧視，令城市的富余資金得以回流農(nóng)村，支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。有了互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以更好地識別相關(guān)農(nóng)戶的信息，對信用有更為直觀的把控，從而控制好銀行貸款整體不良率。

二、農(nóng)村普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的邏輯分析

（一）農(nóng)村惠普金融發(fā)展過程中存在的問題

1.金融機(jī)構(gòu)覆蓋率相對較低。從農(nóng)村現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率還是較低。在農(nóng)村，一般都是由農(nóng)商銀行，也就是過去的農(nóng)信社來承擔(dān)農(nóng)村的資本融通。其他領(lǐng)域的金融行業(yè)，如證券、信托、融資租賃等機(jī)構(gòu)都很少在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。[3]也就是說，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)基本以農(nóng)商銀行為主導(dǎo)。近年來，隨著我國城鄉(xiāng)一體化戰(zhàn)略的實施，許多大型的全國性股份制銀行也開始進(jìn)駐農(nóng)村，這雖然在一定程度上使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所提高，但總體而言，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍然較少。

2.財務(wù)的可持續(xù)性相對不足。對于一個金融機(jī)構(gòu)而言，風(fēng)控是非常重要的一項核心工作，對于不良率比較高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)控則顯得更加重要。從全國的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，相較于銀行的總體不良率，涉農(nóng)貸款的不良率則相對較高。近幾年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本回報率以及利潤率較之過去有了一定的回升，但不良率仍然較高，這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性受到了很大的影響。

3.存在一定的金融排斥現(xiàn)象。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在“支農(nóng)支小”的服務(wù)定位下，尚存在兩種金融排斥現(xiàn)象。這個問題首先表現(xiàn)在信貸排斥，其次便是保險排斥。相較于城市而言，農(nóng)村的總體經(jīng)濟(jì)較為薄弱，很多金融機(jī)構(gòu)都以農(nóng)村吸儲能力為出發(fā)點，將服務(wù)的重點集中在了農(nóng)村的龍頭企業(yè)以及縣里的中小型企業(yè)，這使得農(nóng)村的小微企業(yè)和一些農(nóng)戶陷入了窘境。[4]

（二）農(nóng)村普惠金融問題形成的原因

1.相關(guān)法律不夠健全。普惠金融概念傳入中國的時間較短，到目前為止，國內(nèi)尚未建立一套成體系的法律來對其進(jìn)行有效的監(jiān)管，這使得普惠金融領(lǐng)域尚有諸多法律漏洞，如此一來，較容易產(chǎn)生風(fēng)險。對于農(nóng)村普惠金融而言，對應(yīng)的法律條文更是少之又少。[5]據(jù)了解，國內(nèi)對于普惠金融的法條相對缺失，而現(xiàn)有的法律也只是在一定程度上對普惠金融行業(yè)做了較為籠統(tǒng)的管制，并深入分析各細(xì)分領(lǐng)域，而農(nóng)村普惠金融有著自身獨有的特點，基于這種特征，現(xiàn)有的普適性普惠金融相關(guān)法律很難就其特點進(jìn)行定向監(jiān)管。比如，很多基于普惠金融而誕生的業(yè)務(wù)，目前尚難以區(qū)分其具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)到底是什么，這給實踐工作的風(fēng)險把控工作帶來了巨大的阻礙。

2.農(nóng)村征信環(huán)境有待進(jìn)一步凈化。前面已經(jīng)初步論述了農(nóng)村普惠金融的主要業(yè)務(wù)集中點，即農(nóng)村的普惠金融是以銀行信貸為基礎(chǔ)展開的，而銀行信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能大都集中于銀保監(jiān)會，且有賴于對個體乃至企業(yè)的信用有較為深入的把握。然而，當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)村的征信環(huán)境尚處于初級階段，這造成了相關(guān)信貸業(yè)務(wù)對風(fēng)險的控制能力有所不足、銀行信貸不良率居高不下的后果。如果我們將眼光放至全國，便很容易看到，國內(nèi)整體的征信體系已經(jīng)逐步得到完善，尤其是大城市的銀行，其本身便可以通過大數(shù)據(jù)抓取來自動識別相關(guān)客戶的信用記錄，從而做出具體的房貸決策。[6]但是，農(nóng)村的信貸在征信信息收集方面所做的努力顯然是不夠的。總體而言，我國農(nóng)村普惠金融的征信環(huán)境尚有待我們?nèi)ミM(jìn)一步完善和改進(jìn)。這是我國農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域所面臨的一個亟待解決的問題，也是影響農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要因素。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件相對薄弱。各類金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合作用是農(nóng)村普惠金融體系得以構(gòu)建的基礎(chǔ)，然而我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻存在失衡的問題。首先，農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和自然環(huán)境方面都受到很多的限制，而相應(yīng)的政策又很容易執(zhí)行不力，這使許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇主動退出農(nóng)村金融市場。其次，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主導(dǎo)力量，往往存在著基礎(chǔ)差、壞賬多且風(fēng)險控制水平低的特點，這使農(nóng)信社很難將自身的主體作用發(fā)揮出來，也進(jìn)一步阻礙了普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展與壯大。最后，農(nóng)村基層的金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量和規(guī)模上都有所不足，其金融基礎(chǔ)難以契合相關(guān)農(nóng)戶的具體資金融通需求，這也在很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，而落后的實體經(jīng)濟(jì)又會給農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來逆向刺激，使得農(nóng)村金融陷入惡性循環(huán)的處境。因此，農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)條件的改善對于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的意義。

4.農(nóng)村金融缺少風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合原理，風(fēng)險分散能夠在一定程度上消除不必要的非系統(tǒng)風(fēng)險，致使具體的風(fēng)險組合的內(nèi)在風(fēng)險相對優(yōu)化，然而，在風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制方面，農(nóng)村基層的金融機(jī)構(gòu)卻鮮有合適的機(jī)制支持其將風(fēng)險分散，以至于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)都有風(fēng)險過于集中的特點。[7]通過對現(xiàn)代農(nóng)村金融環(huán)境的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)造成這一現(xiàn)狀的主要原因有以下幾點：第一，農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)制度在經(jīng)過改革之后，很少有可以供金融機(jī)構(gòu)抵押的實物，即便有資產(chǎn)可以抵押，也會出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)不夠明確的問題，比如，宅基地和耕地便具有這樣的特點;第二，現(xiàn)下國內(nèi)的農(nóng)村金融市場多是以互助聯(lián)保模式為基礎(chǔ)，其內(nèi)在核心在于對農(nóng)村的社會關(guān)系依賴過強(qiáng)，這會使得金融風(fēng)險很難被有效分散，而只是集中于一些特定的人群之中，從而降低了金融機(jī)構(gòu)整體的風(fēng)險承受能力，長此以往，必然會導(dǎo)致巨大的風(fēng)險隱患;第三，農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)交易成本相對較高，目前仍以政策性保險為主，然而我國財政在此方面的收入?yún)s依然較低，這在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險的供給，而農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營方面的缺陷進(jìn)一步加劇了農(nóng)業(yè)風(fēng)險過于集中，難以充分分散化的后果。