李姣

[摘 要]生活水平提高、市場(chǎng)場(chǎng)景多元化和消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變，大學(xué)生追求時(shí)尚和新鮮事物，享受先消費(fèi)后還款的消費(fèi)模式。各類消費(fèi)平臺(tái)悄然而生，各具特色且滲入大學(xué)校園，但帶來了信用危機(jī)、沉迷享樂甚至是犯罪的危害。這主要也是超前消費(fèi)價(jià)值觀、低門檻與便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和金融知識(shí)薄弱等原因?qū)е?。為有效解決大學(xué)生網(wǎng)貸亂象叢生的現(xiàn)象，政府應(yīng)加大治理與監(jiān)管力度，建立綠色評(píng)級(jí)體系，且加強(qiáng)生態(tài)價(jià)值觀教育，提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

[關(guān)鍵詞]生態(tài)消費(fèi);網(wǎng)絡(luò)借貸;價(jià)值觀;綠色評(píng)級(jí);風(fēng)險(xiǎn)教育

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.142

1 問題的提出

黨的十八大提出了大力推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，提倡自然的生態(tài)文明理念。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中明確提出了“推進(jìn)生態(tài)文明體制建設(shè)與改革，滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要。”這需要人們踐行生態(tài)消費(fèi)，保障社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。積極引導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)的相關(guān)政策導(dǎo)向，形成良好的消費(fèi)觀;幫助社會(huì)形成生態(tài)格局，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了螞蟻花唄、螞蟻借貸、京東白條、分期樂等多樣化的金融產(chǎn)品，且深受白領(lǐng)及在校大學(xué)生的歡迎。據(jù)統(tǒng)計(jì)，超70%的人群有意愿或是已使用過相關(guān)產(chǎn)品。當(dāng)前網(wǎng)貸市場(chǎng)的制度在逐步完善，但整體的征信、規(guī)章細(xì)則并不是很健全。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸熱度持續(xù)攀升，由此引發(fā)的一系列跳樓、自殺事件引發(fā)大眾高度關(guān)注。2016年教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，2017年更是明確不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。但網(wǎng)貸平臺(tái)還是采用各類形式變相為大學(xué)生提供分期付款或是貸款等。在新時(shí)代國(guó)家主要矛盾變化的今天，人們追求的是美好生活和精神生活，生態(tài)消費(fèi)成為一種新型的消費(fèi)模式。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)生態(tài)消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)借貸的研究為本研究奠定了一定的基礎(chǔ)，但沒有充分結(jié)合當(dāng)代生態(tài)文明發(fā)展需要，將生態(tài)消費(fèi)視角融入大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為影響因素分析。文章將分析大學(xué)生網(wǎng)貸基本情況，具體分析他們使用網(wǎng)絡(luò)借貸的原因，從而提出為規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)、完善征信體系和政府制度、高校教育機(jī)制等提供參考意見。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸基本情況及危害

網(wǎng)貸市場(chǎng)在中國(guó)集聚力量很大，可有效解決中國(guó)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，且實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)。電商消費(fèi)刺激和生活水平的提高，大學(xué)生場(chǎng)景消費(fèi)市場(chǎng)逐漸龐大。傳統(tǒng)授信的機(jī)構(gòu)提供給大學(xué)生消費(fèi)的機(jī)會(huì)少之又少。需求決定了供給，高生活品質(zhì)的導(dǎo)向、朋友借貸的裙帶關(guān)系、銀行貸款的流程煩瑣等促使網(wǎng)絡(luò)借貸中介的盛行。

2.1 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)基本情況

據(jù)調(diào)查顯示，近半數(shù)的大學(xué)生在使用螞蟻花唄、京東白條等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)。主要是以下幾類平臺(tái)：一是主打分期的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，如趣分期和樂分期;二是電商平臺(tái)消費(fèi)金融，如螞蟻金服、京東金融等;三是網(wǎng)貸，以人人貸和拍拍貸為例，當(dāng)前大多網(wǎng)貸平臺(tái)已暫停對(duì)在校學(xué)生放貸;四是消費(fèi)金融公司，如北銀消費(fèi)、中銀消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融;五是傳統(tǒng)的金融公司，招行的消費(fèi)金融。將對(duì)市場(chǎng)上廣受大學(xué)生歡迎和使用頻率較高的幾家平臺(tái)了解各自的目標(biāo)定位、運(yùn)營(yíng)模式及其風(fēng)控體系等。

2.1.1 “‘90后+網(wǎng)購(gòu)白領(lǐng)+現(xiàn)金類網(wǎng)貸年輕人”的目標(biāo)定位

各類大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)目標(biāo)定位和產(chǎn)品大同小異。京東白條充分集合自身的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、物流和交易等信息開展校園內(nèi)學(xué)生生活消費(fèi)品業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了其大數(shù)據(jù)挖掘?qū)W生需求。目標(biāo)人群因生活水平的提高延伸至“90后”和大學(xué)畢業(yè)5～6年的年輕人群體。大多使用白條的人群主要利用白條消費(fèi)電子產(chǎn)品和日常零食等，京東白條能為被銀行停止發(fā)放信用卡的小額人群提供更多服務(wù)，引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的熱潮。螞蟻花唄依據(jù)客戶的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)確定芝麻信用分，從而給予花唄額度。主攻網(wǎng)購(gòu)群體，其群體擴(kuò)大到了白領(lǐng)甚至家庭主婦等網(wǎng)購(gòu)人群，年齡段主要在20～39歲。分期樂初期是專為大學(xué)生服務(wù)，后逐漸轉(zhuǎn)向白領(lǐng)人群。據(jù)統(tǒng)計(jì)，分期樂提供的產(chǎn)品為20～29歲年齡段人群服務(wù)最多，它是基于網(wǎng)貸系列，且與京東商城合作的消費(fèi)金融服務(wù)。此外，對(duì)接桔子理財(cái)平臺(tái)為18周歲以上群體提供現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)。

2.1.2 “自有供應(yīng)鏈+第三方供應(yīng)鏈”運(yùn)營(yíng)模式

京東白條和螞蟻花唄屬于利用自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)發(fā)展客戶群體的自有供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)模式。2014年上線的京東白條針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)推出了類似信用卡“先消費(fèi)后付款”的賒購(gòu)類產(chǎn)品，在量化運(yùn)營(yíng)模型體系中對(duì)客戶進(jìn)行行為分析，預(yù)測(cè)其分期概率、消費(fèi)潛力以及價(jià)格敏感度等。用專用的用戶洞察模型以挖掘潛在用戶，做到精準(zhǔn)對(duì)接、精準(zhǔn)營(yíng)銷。利用電商模式推出ASS產(chǎn)品以此獲取更多的資金支持，提高資金流動(dòng)性，有效規(guī)避了一般機(jī)構(gòu)所需的牌照或是放款資格。螞蟻花唄提供基于電商類平臺(tái)提供小額類消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，充分結(jié)合平臺(tái)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)利用天貓和淘寶交易分析客戶的消費(fèi)行為，以此確定客戶的芝麻信用分、螞蟻花唄與螞蟻借唄額度。低成本獲取客戶信息，挖掘潛在客戶。其長(zhǎng)達(dá)41天的免息期和無服務(wù)費(fèi)帶來了眾多的客戶資源，且可支持自動(dòng)還款功能，更是讓萬分之五的日逾期率無用武之地。分期樂主營(yíng)數(shù)碼、教育和衣食住等多個(gè)場(chǎng)景，利用網(wǎng)貸融資作為資金主源，對(duì)接第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)，2015年的銷售額過100億元。消費(fèi)者向分期樂平臺(tái)提出消費(fèi)購(gòu)物申請(qǐng)，分期樂則為符合條件的客戶提供資金支持，至此后消費(fèi)者用于線下消費(fèi)。且分期樂線下運(yùn)營(yíng)推行四六開模式——“60%的公司標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷任務(wù)+40%的自由化任務(wù)”，盡量做到全方面開花。

2.1.3 “四模塊+芝麻信用+強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)”風(fēng)險(xiǎn)控制

京東金融的量化信用評(píng)分卡是結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的消費(fèi)記錄、配送、退貨、購(gòu)物評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行統(tǒng)計(jì)以確定客戶的信用等級(jí)，構(gòu)建了專用的風(fēng)險(xiǎn)訂單、欺詐安全、信用數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)決策四個(gè)模塊的風(fēng)控系統(tǒng)。四個(gè)模塊系統(tǒng)能做到發(fā)出自動(dòng)預(yù)警信號(hào)，對(duì)訂單進(jìn)行攔截。且對(duì)客戶的各類消費(fèi)行為、環(huán)境、惡意攻擊等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，其不良貸款率控制在3%以下。螞蟻花唄的風(fēng)控體系主要是芝麻信用分，從身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系、履約能力和信用歷史五方面衡量個(gè)人的綜合表現(xiàn)，其中履約能力是最重要的指標(biāo)?；▎h額度的確定是通過芝麻信用分、客戶以往消費(fèi)習(xí)慣、資金沉淀、資金流水等信息。據(jù)調(diào)查，螞蟻花唄在大學(xué)生群體中運(yùn)用非常廣泛，認(rèn)可度很高。支付寶聯(lián)動(dòng)自動(dòng)還款、短信提醒以及掛鉤銀行信譽(yù)三層方式催收方式大幅度降低了違約率，一旦違約最直接的影響就是無法使用淘寶或是支付寶，不良貸款率僅為0.83%。電商類平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于積累數(shù)據(jù)資源，對(duì)客戶進(jìn)行多維度信用評(píng)價(jià)，有效彌補(bǔ)了央行征信的空白。分期樂不同于電商的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，初期依靠專業(yè)人士自建風(fēng)控平臺(tái)，每年盡可能優(yōu)化與完善風(fēng)控維度與系統(tǒng)，逐步升級(jí)新老客戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制?，F(xiàn)已和央行審批的8家民間征信公司對(duì)接實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。各種類型的消費(fèi)金融類平臺(tái)都在逐步實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景多功能化，在自身基礎(chǔ)上做出獨(dú)有的特色。依托自身或是第三方數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開展多場(chǎng)景化業(yè)務(wù)，做好業(yè)務(wù)推廣。