黃賢炎 覃 健

（廣西外國語學(xué)院，廣西 南寧 530000）

一、新冠疫情給中小銀行帶來的沖擊

新冠肺炎疫情給全球范圍內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)濟活動帶來了極大的影響，既有長期影響，也有短期影響。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.增加企業(yè)財務(wù)成本

調(diào)查顯示，一方面，疫情期間國內(nèi)諸多中小銀行營業(yè)網(wǎng)點停業(yè)關(guān)閉，很多離線業(yè)務(wù)被迫中斷，僅提供線上業(yè)務(wù)，銀行規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展受到較大限制。在規(guī)模與收入減少的同時，銀行所需支付的人力資源等固定成本并未出現(xiàn)明顯的減少。而且，用于疫情防控工作相關(guān)的支出大幅增加，致使企業(yè)成本大增。另一方面，受疫情影響，企業(yè)財務(wù)狀況危機概率變大。盡管銀行整體的貸款利率有所降低，仍舊面臨因客戶無法償還貸款而導(dǎo)致壞賬增加。調(diào)查顯示，2020年我國中小銀行金融收入同比下降6%。以桂林銀行為例，疫情背景下，該行成本上升而收入并不理想，導(dǎo)致連續(xù)兩年出現(xiàn)凈利潤下降，增收不增利。

圖1 桂林銀行凈利潤（億元）

2.增多不良資產(chǎn)

對中小銀行而言，其資產(chǎn)質(zhì)量除受到自身運營管理效率影響外，也較大程度上受到銀行客戶質(zhì)量的影響。疫情肆虐之下，中小銀行所產(chǎn)生的不良貸款也主要來自客戶規(guī)模擴大，使得中小銀行受到客戶質(zhì)量影響較大，受客戶經(jīng)濟危機、破產(chǎn)等狀況影響導(dǎo)致中小銀行產(chǎn)生大量壞賬。例如，桂林銀行的不良貸款率近兩年明顯上升，撥備覆蓋率呈現(xiàn)明顯下降趨勢，上述指標(biāo)均體現(xiàn)桂林銀行信用風(fēng)險抵御能力較為薄弱，有待加強。

圖2 桂林銀行不良貸款率

圖3 桂林銀行撥備覆蓋率

3.激活潛在危機

中小銀行在運營過程中會面臨眾多潛在風(fēng)險，大多數(shù)風(fēng)險原則上可以通過系列措施進行預(yù)防與規(guī)避。但由于新冠肺炎疫情引發(fā)的經(jīng)濟不景氣，導(dǎo)致中小銀行面臨的風(fēng)險進一步增加。對于中小企業(yè)而言，建立完善的風(fēng)險評估以及防范機制是必須的，尤其是在面對新冠疫情這一類突發(fā)風(fēng)險事件中，中小銀行需要做到及時應(yīng)對突發(fā)事件，并迅速化解，從而提升銀行整體運營的安全水平。

4.弱化金融功能

此次新冠疫情對于中小銀行而言，屬于重大突發(fā)危機。受疫情影響，中小銀行信貸業(yè)務(wù)板塊沖擊尤為重大。首先，疫情造成的實體經(jīng)濟危機，導(dǎo)致資金供應(yīng)鏈切斷；其次，資金鏈斷裂，致使金融系統(tǒng)的信貸支持功能也隨之削弱，從而進一步加大了金融市場的破損；最后，金融市場效能無法有效發(fā)揮，進一步導(dǎo)致金融市場監(jiān)管功能，以及對于新增貸款的支持和維護功能失效。由此加大了實體經(jīng)濟重建資金鏈的難度，基本喪失應(yīng)對危機的能力。

5.放大風(fēng)險系數(shù)

“蝴蝶效應(yīng)”是目前金融界和市場經(jīng)濟中最為普遍的現(xiàn)象之一。在新冠疫情期間，中小銀行由于自身原本存在的微小的內(nèi)在風(fēng)險，經(jīng)過疫情催化后，爆發(fā)出強大的危機效應(yīng)，放大了危機事件風(fēng)險系數(shù)。中小銀行的風(fēng)險由于“多米諾骨牌效應(yīng)”，進一步將風(fēng)險波及股市。其中，美國股市受波及程度最為嚴(yán)重。在全球新冠疫情全面爆發(fā)后，美國股票市場已經(jīng)采取四次金融解體措施。該項措施的運行機制，與美國的經(jīng)濟運行體制中的內(nèi)在矛盾有著密切的關(guān)系，這正是美國股市受疫情影響嚴(yán)重的最主要的直接原因。

6.拖慢發(fā)展速度

中小銀行業(yè)務(wù)種類涉及的地區(qū)和行業(yè)范圍較大，對同一類型的業(yè)務(wù)而言，中小銀行對于相關(guān)客戶群體的影響也有所不同，從而影響不同客戶群體對于銀行地位的考量。此次疫情中，由于中小銀行原本客戶群體及所處地區(qū)的疫情受影響程度不同，從而導(dǎo)致中小銀行受疫情的影響程度亦呈現(xiàn)地域差異。但總體而言，均延緩了中小銀行的發(fā)展速度，對其未來的發(fā)展構(gòu)成一定的威脅。

二、新冠疫情期間中小銀行的發(fā)展機遇

由于當(dāng)前疫情對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會生活帶來了極大的影響，銀行業(yè)發(fā)展存在普遍不確定性，且有上升趨勢。隨著疫情在國外的傳播速度加快，進出口和國際貿(mào)易受到了嚴(yán)重的沖擊，不僅企業(yè)和個人的償付能力隨之降低，銀行經(jīng)營壓力也隨之加大。同時，國內(nèi)LPR利率機制改革對銀行凈利率、市場邊際利率產(chǎn)生深遠影響。但是，疫情給中小銀行也帶來了好的一面，即為客戶在線服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供更為廣闊的發(fā)展前景。因此，這也是中小銀行尋求轉(zhuǎn)型的非常關(guān)鍵的一面。

1.線上場景將會迎來發(fā)展機遇

隨著疫情防控工作的不斷推進，居民外出活動逐漸降低，支付工具漸漸開始以線上支付為主。在當(dāng)前的現(xiàn)實狀況下，更多中小銀行通過App、微信公眾號建立線上金融服務(wù)平臺，開展線上理財業(yè)務(wù)，經(jīng)過遠程方式為客戶在理財中遇到的問題答疑解惑。

2.銀行線上渠道尤其是移動渠道將會迎來重要機遇

微信和支付寶提供諸多便利，使得在線診斷和治療、網(wǎng)上購物和支付漸漸變成日常生活中不可或缺的一部分。人們可以短暫離開銀行，但無法避免，畢竟銀行賬戶是微信和支付寶的最后保證。由此可見，以“宅”為主題的“線上”生活將會是一種必不可少的生活方式。伴隨著各行業(yè)全面復(fù)產(chǎn)復(fù)工，未來會有更多的人開通網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務(wù)。因此，需要加快網(wǎng)上渠道步伐，這為移動渠道提供了更為重要的機遇。

3.大型銀行線上渠道將對中小銀行形成虹吸效應(yīng)

受疫情影響，居民減少外出，銀行營業(yè)網(wǎng)點為滿足客戶需求，拓展了手機銀行及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍，在滿足疫情防控安全性要求的同時，為客戶提供了更高的便利性。在大型銀行較好的技術(shù)條件下，其開展的手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等多種線上業(yè)務(wù)渠道，為其客戶群體帶來更好業(yè)務(wù)體驗的同時，對其他中小銀行產(chǎn)生“虹吸效應(yīng)”。促使中下銀行積極提升信息科技水平，努力縮小其與大型銀行的技術(shù)差距，提升線上交易渠道的客戶體驗感，從而吸引更多客戶群體。

4.銀行線上商戶規(guī)模將迎來重要擴張期

為響應(yīng)國家疫情防控居家隔離的政策號召，國民生活方式也更多地借助于網(wǎng)絡(luò)媒體。疫情期間，各類零售商家均入駐電商平臺，在線交易成為社會主流的消費方式。中小銀行作為電商交易平臺的重要媒介，其網(wǎng)絡(luò)交易平臺的客戶群體隨著網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展逐漸增多，銀行線上客戶規(guī)模達到了尤為重要的擴張期。因此，積極搶占網(wǎng)絡(luò)資源、拓展業(yè)務(wù)模塊，抓住新冠疫情所帶來的發(fā)展機遇，是中小銀行尋求發(fā)展和快速擴張的當(dāng)務(wù)之急。

三、推進中小銀行高質(zhì)量發(fā)展的措施

1.宏觀方面：推行高度靈活的貨幣政策

新冠肺炎疫情背景下，央行通過下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、采取“非常規(guī)”定向貨幣政策等措施，幫助中小銀行應(yīng)對危機。2020年2月，央行和銀保監(jiān)會出臺多項措施來扶持銀行和中小企業(yè)發(fā)展，例如：發(fā)放3000億元專項貸款、再發(fā)放5000億元貸款等。雖然病情較為嚴(yán)峻地區(qū)的中小銀行資金已到位，但其他商業(yè)銀行資金卻未就位。在當(dāng)前狀況下，“非常規(guī)”定向貨幣政策除給予有特殊需求的銀行外，也需要采取政策和資金支持商業(yè)銀行，中小銀行還應(yīng)該援助信貸額度超過一定比例（默認(rèn)為13%）的企業(yè)，采取越來越透明化方式來默許銀行賬戶資金流向需求企業(yè)，此舉將大大降低中小銀行信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

2.市場方面：靈活運用貸款市場報價利率的優(yōu)勢

中小銀行可通過采取靈活的報價利率機制，給中小企業(yè)融資提供大力支持。報價利率機制作為一種新型貸款機制，是以中小銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，反映參考利率市場資源富余不足的總體情況。當(dāng)前，中小銀行應(yīng)在借鑒以往貸款利率下，定制出更靈活的定價機制，讓市場價格有更多的升值空間，同時采取科學(xué)方法進行監(jiān)測。這不僅僅會吸收到更多的中小企業(yè)貸款，還會加大中小銀行資本流動性。

3.風(fēng)險預(yù)警方面：有效運用區(qū)塊鏈?zhǔn)侄谓档惋L(fēng)險

央行和金融監(jiān)管部門要配合政府建立并完善中小企業(yè)信用報告制度，鼓勵不同地區(qū)中小銀行創(chuàng)建信息共享機制。同時，政府采納高效方法，包括利息遞延支付等方法，促使中小企業(yè)資金流動問題得到更好解決。我國中小企業(yè)數(shù)量多且分布分散，建立健全完善的風(fēng)險識別機制，對于緩解中小銀行風(fēng)險有非常顯著的效果。同時，通過高效利用區(qū)塊鏈金融技術(shù)，可更加有效的監(jiān)督企業(yè)資金使用狀況、降低中小銀行財務(wù)風(fēng)險。

4.戰(zhàn)略發(fā)展方向：促進中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

為促進中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先，需提升對客戶需求的敏銳觀察能力，例如：通過調(diào)查社會、經(jīng)濟行業(yè)近況和變化趨勢來了解市場需求。其次，加強對中小銀行品牌形象設(shè)計。中小銀行以目標(biāo)客戶特點出發(fā)，創(chuàng)造出有特色的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，這不僅會轉(zhuǎn)變之前單調(diào)的品牌形象，還會加強對客戶的吸引。最后，提高顧客滿意度。中小銀行要采取完善的人工智能技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，能全面捕獲客戶心理變化和產(chǎn)品需求，給客戶提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。不僅如此，還需要持續(xù)整合線上和線下渠道，使客戶隨處都能感受到更好的服務(wù)體驗。

四、未來中小銀行運營管理的展望

在經(jīng)歷新冠疫情的突發(fā)危機后，中小銀行均更加注重對突發(fā)危機事件的應(yīng)對管理。從傳統(tǒng)的集約化運營2.0時代中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點，積極運用互聯(lián)網(wǎng)智能化管理系統(tǒng)，以更加安全、精簡、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而打造全新的智能運營3.0時代，在提升自身風(fēng)險防控、應(yīng)對能力的同時，能夠更好地為客戶提供信息化服務(wù)體驗。

1.適度冗余將成為運營管理的核心理念之一

中小銀行集約化經(jīng)營改革核心理念是以最小的成本實現(xiàn)最大的收益。不言而喻，集約經(jīng)營意味著先進的生產(chǎn)力。但是，從現(xiàn)實情況來看，工程設(shè)計除了從成本效益出發(fā)以外，還應(yīng)該以職業(yè)安全為核心。在面對重大突發(fā)性災(zāi)害時，制定恰當(dāng)?shù)恼?。對于大型國有中小銀行業(yè)務(wù)處理，必須有效評價其業(yè)務(wù)量，通過裁減人員以應(yīng)對突發(fā)情況。具有當(dāng)?shù)仫@著特點的業(yè)務(wù)模式，包括開戶等，不僅應(yīng)該了解到集團范圍內(nèi)的溝通效率問題，還應(yīng)從現(xiàn)實出發(fā)減少新技術(shù)使用情況，用來防止由于學(xué)習(xí)模型失能造就的重大安全事故。

2.線上線下一體運營將成為智慧運營的核心模式

最近，越來越多的中小銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為支撐未來發(fā)展的重要方面。隨著在線業(yè)務(wù)處理能力的顯著增加，中小銀行普遍采用更有效的大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過完善智能化的業(yè)務(wù)流程，加強推廣手機銀行。中小銀行持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)運營模式，以互聯(lián)網(wǎng)線上線下一體化運營思路為主，采取大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等高科技技術(shù)，將線上線下一體化操作變成智能操作3.0和面向服務(wù)的構(gòu)件構(gòu)建（SOA）和生物身份認(rèn)證（遠程在線支持、語音語義識別、物聯(lián)網(wǎng)、進入射頻識別和其他系統(tǒng)）。采取流暢的線上線下連接流程和服務(wù)模式，使線上線下流程分離問題得到完善的處理，積極使中小銀行由“傳統(tǒng)線下銀行”向“網(wǎng)上優(yōu)先的新型銀行”轉(zhuǎn)化，提升“零接觸”服務(wù)能力。

3.開放式營業(yè)網(wǎng)點布局將成為新興方向

傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜臺是和銀行內(nèi)其他業(yè)務(wù)部門相分隔，作為單獨運營和管理的一部分，這導(dǎo)致現(xiàn)金柜臺在內(nèi)外信息傳遞中產(chǎn)生了諸多的問題。因此，為有效整合和管理中小銀行的各項人力及其他服務(wù)資源，同時也為了有效提升中小銀行內(nèi)部風(fēng)險管控效率，我國中小銀行必須要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，借助物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等電子信息化技術(shù)，以更為先進、便捷、識別效率更高的電子化自助設(shè)備，服務(wù)于銀行各級營業(yè)網(wǎng)點，建立開放式營業(yè)網(wǎng)點。通過精簡服務(wù)手續(xù)，充分有效利用資源，從而最大程度發(fā)揮中小銀行的市場職能效應(yīng)。

4.實現(xiàn)現(xiàn)金運營向綜合金融運營的轉(zhuǎn)型

隨著信息化、數(shù)字化時代的發(fā)展，數(shù)字貨幣將逐漸擴充貨幣體系，有效替代紙質(zhì)貨幣是未來的發(fā)展趨勢。因此，中小銀行必須全面完善和升級改造ATM及其他線下貨幣設(shè)。同時，面對紙質(zhì)貨幣與數(shù)字貨幣共存的情況，中小銀行需強化對于貨幣流通環(huán)節(jié)的風(fēng)險管控，對于傳統(tǒng)的紙質(zhì)貨幣管理平臺需進行全面整改，實現(xiàn)各類幣種的全面、精細化管理。以此較好的適應(yīng)數(shù)字貨幣的發(fā)展趨勢，從而有效降低數(shù)字貨幣時代的風(fēng)控管理成本，同時降低貨幣流通風(fēng)險及自身運營風(fēng)險。