薛飛 黃潔

互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)濟是生產(chǎn)力新的組織方式，是經(jīng)濟發(fā)展新動能，對優(yōu)化資源配置、促進跨界融通發(fā)展和大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新、推動產(chǎn)業(yè)升級、拓展消費市場尤其是增加就業(yè)都有重要的作用。近年來，平臺經(jīng)濟在支付領(lǐng)域的風險事件時有發(fā)生，涉案資金規(guī)模逐年遞增，電信詐騙、境外賭博等非法案件都與平臺經(jīng)濟在支付領(lǐng)域的違規(guī)行為有關(guān)。本文通過剖析互聯(lián)網(wǎng)平臺在支付領(lǐng)域常見的違規(guī)問題，找準監(jiān)管短板，對互聯(lián)網(wǎng)平臺支付領(lǐng)域風險防范提出合理建議。

電子支付在互聯(lián)網(wǎng)平臺的應用現(xiàn)狀

電子支付是指消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構(gòu)，用來實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為，是互聯(lián)網(wǎng)平臺在支付領(lǐng)域應用的主要非現(xiàn)金支付工具，包括：以PC、手機為載體的網(wǎng)絡支付和以POS終端、NFC技術(shù)為載體的移動支付。2019年，國務院印發(fā)了《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》，將互聯(lián)網(wǎng)平臺與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的融合模式分為“互聯(lián)網(wǎng)+服務業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”三個領(lǐng)域，電子支付在三個應用領(lǐng)域中都發(fā)揮著重要的作用。

電子支付在“互聯(lián)網(wǎng)+服務業(yè)”領(lǐng)域的應用?，F(xiàn)代化服務業(yè)是衡量一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量的重要標準。十九大報告中明確指出，加快發(fā)展現(xiàn)代化服務業(yè)，在發(fā)展標準、準入限制和對外開放等方面推出一系列政策“組合拳”。電子支付在“互聯(lián)網(wǎng)+服務業(yè)”領(lǐng)域中的應用主要集中在社保、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、文化、體育等服務行業(yè)，尤其在社保、醫(yī)療方面的應用較為廣泛?！敖鹑谥Ц?社保”模式在社保、醫(yī)療支付場景的應用解決了偏遠地區(qū)老百姓社保繳費、醫(yī)保繳費、領(lǐng)取社保難的困難。

電子支付在“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)”領(lǐng)域的應用。農(nóng)業(yè)和工業(yè)是國民經(jīng)濟中最基礎(chǔ)的支柱產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。京東、拼多多、美團等電商平臺在農(nóng)產(chǎn)品銷售方面作出了許多貢獻，用戶只需要使用手機電商App輕松下單就可以享受農(nóng)產(chǎn)品送貨上門的服務，農(nóng)產(chǎn)品價格也相對實體門店便宜。同時，蘇寧易購、天貓國際和淘寶商城等電商平臺銷售各類家電產(chǎn)品，滿足了農(nóng)村地區(qū)老百姓日常工業(yè)品生活需要，促進工業(yè)品下鄉(xiāng)。

電子支付在“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新”領(lǐng)域的應用?！按蟊妱?chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”是2014年9月夏季達沃斯論壇上國務院總理李克強的講話中提到的。電子支付在互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)濟的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在網(wǎng)絡支付的應用，還在刷臉支付、NFC技術(shù)、指紋支付等其他移動支付方式在公共交通、便利店購物、景區(qū)門票等支付場景應用上有所創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)平臺支付領(lǐng)域存在的風險和問題

網(wǎng)絡平臺支付市場集中度過高，不正當競爭和濫用市場支配地位行為普遍存在。根據(jù)艾瑞咨詢和易觀發(fā)布的報告顯示，我國網(wǎng)絡支付平臺已經(jīng)形成雙寡頭壟斷的市場格局。過度集中的市場格局，產(chǎn)生主要問題如下：一是限制支付市場競爭。大型支付機構(gòu)依托其控股的平臺在電子商務或社交領(lǐng)域等的影響，排斥其他支付機構(gòu)提供支付服務，擾亂支付市場競爭秩序。二是侵害客戶合法權(quán)益。大型支付機構(gòu)合規(guī)意識淡薄，未經(jīng)客戶授權(quán)，以默認勾選、“概括授權(quán)”等方式，違規(guī)獲取大量用戶行為數(shù)據(jù)及生物識別信息;數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)不清晰，部分數(shù)據(jù)被非法提供給第三方或用于大數(shù)據(jù)營銷，用戶隱私和信息安全保護受到損害。三是壟斷信息資源數(shù)據(jù)。大型支付機構(gòu)具備金融基礎(chǔ)設施特征，壟斷海量的資金流、信息流、物流等，大量業(yè)務通過網(wǎng)絡進行處理，信息系統(tǒng)的可控性和穩(wěn)定性存在隱患，一旦發(fā)生外部攻擊或操作失誤，極易產(chǎn)生信息泄露等問題。

部分互聯(lián)網(wǎng)支付平臺“弱驗證”引發(fā)賬戶安全風險。為了提高客戶便捷支付體驗，部分網(wǎng)絡支付平臺快速綁卡、一鍵注冊等操作屢見不鮮，甚至有些平臺在手機上僅憑驗證碼就能完成身份認證。僅憑身份證、短信驗證碼、銀行卡號等信息完成身份驗證安全性級別非常低，不法分子復制手機卡、攔截短信獲取驗證碼，通過驗證碼登錄用戶社保賬戶、銀行卡賬戶、公積金賬戶，出現(xiàn)“個人信息”代替真人操作，引發(fā)用戶賬戶風險隱患。

引發(fā)網(wǎng)絡欺詐和網(wǎng)絡“黑產(chǎn)”。近年來，網(wǎng)絡支付平臺網(wǎng)絡欺詐案件高發(fā)頻發(fā)，電信網(wǎng)絡詐騙手段不斷翻新，刷單代理、網(wǎng)購退款、“殺豬盤”、套路貸等網(wǎng)絡犯罪案件層出不窮，犯罪手段由原來的賬戶盜用、詐騙轉(zhuǎn)賬、盜刷向網(wǎng)絡貸款、虛假商戶、理財?shù)确绞睫D(zhuǎn)變，各類犯罪分子利用網(wǎng)絡支付等手段隱藏資金鏈，各類非法資金交易交織、欺詐風險、網(wǎng)絡支付風險防控形式嚴峻和復雜，因此，客戶通過網(wǎng)絡支付交易時各類風險難以識別，容易掉進網(wǎng)絡欺詐陷進，引發(fā)資金被詐騙的風險。

監(jiān)管體系亟待完善。由于互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務渠道、運營和產(chǎn)品發(fā)展迅速的客觀現(xiàn)狀，監(jiān)管還處于探索階段。主要表現(xiàn)在：從效力看，目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管文件屬于部門規(guī)章，法律層級較低，尤其在互聯(lián)網(wǎng)支付風險方面，缺乏較詳細的監(jiān)管規(guī)定和處罰措施，監(jiān)管的威懾力不夠。從監(jiān)管機制上看還未形成跨區(qū)域監(jiān)管共享機制?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務范圍和服務對象打破了地域限制，涉及跨地區(qū)、多方部門，需要形成跨地域多部門協(xié)調(diào)協(xié)作監(jiān)管機制，才能避免監(jiān)管真空和監(jiān)管效率。

相關(guān)政策建議

建議規(guī)范支付業(yè)務創(chuàng)新，建立支付行業(yè)公平正義市場環(huán)境。一是要維護平臺經(jīng)濟的公平競爭市場秩序，特別是依法查處濫用市場支配地位限制交易等違法行為。要求支付機構(gòu)不得濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位;排除、限制支付服務競爭;不得采用低價傾銷、交叉補貼等不當手段拓展市場;各支付機構(gòu)應當增強社會責任意識，遵循依法合規(guī)、安全可控、商業(yè)可持續(xù)的原則，穩(wěn)妥推廣支付業(yè)務，共同維護支付服務市場健康持續(xù)發(fā)展。二是建議建立個人信息保護行業(yè)標準。結(jié)合實際業(yè)務開展情況，從個人信息獲取的必要性、信息收集范圍、信息處理方式、信息保管與存儲、信息銷毀等制定行業(yè)標準，通過行業(yè)標準約束實現(xiàn)信息收集規(guī)范化、必要化、信息銷毀及時化。同時，網(wǎng)絡支付平臺優(yōu)化平臺流程設計，提升個人信息安全。

建議提高驗證安全級別，保護客戶賬戶安全。用戶登錄平臺查詢、交易個人賬戶時，在基礎(chǔ)驗證基礎(chǔ)上疊加“人臉識別”“私密問題驗證”等技術(shù)，確保登錄用戶是卡主本人。同時要對網(wǎng)絡支付平臺大額支付、轉(zhuǎn)賬等交易的監(jiān)控和分析，發(fā)現(xiàn)異常行為應立即采取相應的措施及時止損。

建議強化行業(yè)協(xié)同防范網(wǎng)絡欺詐。一是建議加強監(jiān)管科技應用力度。探索大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字化監(jiān)管技術(shù)應用，將監(jiān)管過程前置，重點事前合規(guī)監(jiān)管和風險防范，清算機構(gòu)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)和技術(shù)底層支撐，提升監(jiān)管效能。二是開展行業(yè)協(xié)同防范網(wǎng)絡欺詐的關(guān)鍵。支付行業(yè)各方通過開展風險數(shù)據(jù)共享、模型共建、聯(lián)合研發(fā)等合作，實現(xiàn)風險信息多維度關(guān)聯(lián)分析，增強聯(lián)合研判和數(shù)據(jù)線索交互，及時應對違法犯罪手段變化、及時調(diào)整風控策略和模型，形成監(jiān)管合力，實現(xiàn)對網(wǎng)絡欺詐網(wǎng)絡黑產(chǎn)精準打擊。

建議完善監(jiān)管體系。一是建議加強互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務法律頂層設計，提高網(wǎng)絡支付平臺監(jiān)管政策層級，從法律層面加強互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務合規(guī)監(jiān)管。二是建立跨地域多方合作監(jiān)管體系。建議建立公檢法、中國人民銀行、銀行金融機構(gòu)、支付行業(yè)自律組織等多位一體的監(jiān)管體系，實現(xiàn)跨地域額、信息共享。公檢法在互聯(lián)網(wǎng)支付違法案件偵破、審判過程中，積極探索完善互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務違規(guī)裁量和懲戒法律制度，中國人民銀行聯(lián)合銀行金融機構(gòu)依法實監(jiān)管政策并實施監(jiān)管，總結(jié)經(jīng)驗，為完善互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務立法積極建言獻策。

應用1：遵義市助農(nóng)取款點“金融支付+社?！币惑w化服務模式

遵義市轄3區(qū)2市9縣，共有183鎮(zhèn)22鄉(xiāng)（含民族鄉(xiāng)），2035個行政村，常住人口627.07萬人，其中農(nóng)村人口約300余萬人。遵義市農(nóng)村地理環(huán)境復雜，村落分散，大部分鄉(xiāng)村距離鎮(zhèn)、縣、市數(shù)十公里以上，農(nóng)民往返鎮(zhèn)、縣、市辦理支付業(yè)務、社（醫(yī)）保業(yè)務既費時費力，又要承擔交通費用，成本較高。辦理各項金融支付業(yè)務、社（醫(yī)）保業(yè)務難的問題曾經(jīng)長期困擾著農(nóng)村百姓，特別是農(nóng)村老年人及文化較低人群。遵義市以銀行卡助農(nóng)取款服務點為依托，打通了服務農(nóng)村金融支付的“最后一公里”，建成“金融支付+社（醫(yī)）保+金融宣傳”一體化“服務點”，解決了農(nóng)村百姓辦理社保業(yè)務難的問題。目前，遵義市農(nóng)村百姓足不出村在“服務點”，不僅能辦理小額取現(xiàn)，現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢支付業(yè)務，還能辦理社保繳費、醫(yī)保繳費、社保生存認證、養(yǎng)老金領(lǐng)取、電話繳費、電費繳費、財政補貼領(lǐng)取、紅梁款領(lǐng)取等服務。“服務點”解決了長期困擾農(nóng)村百姓的煩心事。

應用2：探索“農(nóng)村支付服務+電商平臺”新模式

近年來，為助力農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅，豐富農(nóng)村地區(qū)居民物質(zhì)生活需求，多地銀行業(yè)金融機構(gòu)把深化農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設與精準扶貧和普惠金融相結(jié)合，打造“農(nóng)村支付服務+電商平臺”新模式，將原助農(nóng)取款服務點提擋升級為一種不僅具有惠農(nóng)、便農(nóng)功能，更重要的是具有扶貧功能的新型表現(xiàn)形式。新模式下，助農(nóng)取款服務站由具有一定金融業(yè)務常識的當?shù)鼐用窆芾?，銀行業(yè)金融機構(gòu)工作人員做日常監(jiān)督及培訓，除了辦理傳統(tǒng)的助農(nóng)取款業(yè)務外，還新增加了人民幣兌殘換零、小額信貸需求登記、金融知識宣傳、金融業(yè)務推廣、金融消費維權(quán)、金融輿情監(jiān)測、金融需求調(diào)研等金融綜合服務功能，同時通過布放“郵掌柜”、黔農(nóng)E付等銀行業(yè)金融機構(gòu)推廣的電商平臺系統(tǒng)，組織農(nóng)副產(chǎn)品掛網(wǎng)銷售，解決了農(nóng)村地區(qū)信息閉塞、商品流通不暢等問題。

應用3：地鐵進入刷臉支付時代

刷臉支付是基于人工智能、機器視覺、3D傳感等技術(shù)實現(xiàn)的新型支付方式，用戶在無需攜帶任何設備的情況下，憑借人臉識別完成支付。刷臉支付的發(fā)展及普及，對于提升用戶移動支付體驗、改善商戶經(jīng)營效率、帶動經(jīng)濟社會智能化發(fā)展具有重要價值，在交通、購物、醫(yī)療等場景都得到了廣泛應用。目前，刷臉支付已逐步應用到地鐵場景，上海、鄭州、福州、杭州、貴陽等多地的地鐵已實現(xiàn)了刷臉支付過閘乘坐地鐵，乘客只需要下載當?shù)氐氖謾CApp平臺實名注冊個人信息并綁定支付方式，即實現(xiàn)無感通行，300毫秒內(nèi)完成人臉識別，每分鐘可通行40人左右，無停頓的快速通行有效提高進站效率。人臉識別技術(shù)在地鐵場景的應用讓支付過程更加便利化，用戶脫離了卡或手機的載體束縛，真正實現(xiàn)了人與銀行卡賬戶的“合二為一”;節(jié)省了消費者的時間成本，省去了消費者拿出手機、打開App的時間，縮短了付款過程耗時，減少了排隊現(xiàn)象;促進了普惠金融的發(fā)展，降低了老年人、殘障人士等特殊群體使用數(shù)字支付工具的難度和門檻。