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        我國教育培訓(xùn)貸法律問題探析

        2021-09-13 03:58:27于若男
        西部學(xué)刊 2021年15期
        關(guān)鍵詞:政府監(jiān)管

        摘要:教育培訓(xùn)貸作為一種新興消費信貸產(chǎn)品,具有貸款門檻低、操作流程簡便,交易方式靈活、便捷、高效等特點。但不容忽視的是,教育培訓(xùn)貸存在退費難、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉跑路、學(xué)員沒學(xué)上還要還貸,教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)、欺詐行為,訂立合同的雙方主體未盡應(yīng)盡義務(wù),教育培訓(xùn)市場缺乏監(jiān)管等法律問題。解決教育培訓(xùn)貸相關(guān)問題,消費者應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險意識、理性消費;培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任、尋求解決途徑;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計適應(yīng)性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品、避免壞賬;發(fā)揮政府部門的職能作用,聯(lián)合建立有效的監(jiān)管和防控體系。

        關(guān)鍵詞:培訓(xùn)貸;教育信貸;政府監(jiān)管;市場規(guī)制

        中圖分類號:D922.282文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:2095-6916(2021)15-0056-03

        教育培訓(xùn)貸款的本意是為有培訓(xùn)需求的群體提供便捷的金融服務(wù),緩解其一次性支付的經(jīng)濟(jì)壓力,合作金融機(jī)構(gòu)也能收獲相應(yīng)利息。誠然,有了培訓(xùn)貸的助力,能夠讓教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)張學(xué)員規(guī)模,積累培訓(xùn)收入,從而刺激教育培訓(xùn)市場的發(fā)展。然而,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)跑路的情形,金融機(jī)構(gòu)將蒙受巨大損失,而學(xué)員則面臨無課可上且仍需還貸的壓力和失信風(fēng)險,這會對教育培訓(xùn)市場產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。

        來自上海市的一份韋博英語學(xué)員登記表顯示:在該機(jī)構(gòu)的推薦下,眾多學(xué)員向度小滿金融、有錢花、京東金融、招聯(lián)金融和廣發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司借款,數(shù)千名學(xué)員中有30%以上,部分或全部選擇了分期付款,分期產(chǎn)品周期為1年到2年,件均額度為3萬元左右,其中規(guī)模最大的一家金融機(jī)構(gòu)貸款總額已達(dá)數(shù)億元[1]。由于貸款合同的雙方是學(xué)員與金融機(jī)構(gòu),培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在此間起推波助瀾的作用,而當(dāng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉或負(fù)責(zé)人跑路之后,金融機(jī)構(gòu)依然可以憑合同要求學(xué)員繼續(xù)履行還貸義務(wù),而學(xué)員陷入進(jìn)退兩難的處境,一方面部分教育機(jī)構(gòu)拖延退費,所購課程不能繼續(xù),另一方面還需要繼續(xù)向金融機(jī)構(gòu)還貸,否則會面臨征信風(fēng)險,使其苦不堪言。因此,從政府監(jiān)督和市場規(guī)制的角度出發(fā),研究與教育培訓(xùn)貸相關(guān)的法律問題,對促進(jìn)教育培訓(xùn)市場健康發(fā)展、穩(wěn)定金融信貸秩序和維護(hù)消費者合法權(quán)益都有重要意義。

        一、教育培訓(xùn)貸概述

        隨著社會分工的逐步細(xì)化和智能科技的不斷發(fā)展,人們對教育培訓(xùn)的需求愈加高漲,越來越多的求職者傾向于通過參加培訓(xùn)來不斷提高自身的技能水平,以應(yīng)對日益激烈的職場競爭,教育培訓(xùn)市場也因此吸引各方資本,得以蓬勃發(fā)展起來。如何在眾多教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)中獲得消費者的青睞脫穎而出?除了打造品牌課程之外,越來越多的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開始與金融機(jī)構(gòu)合作,推薦學(xué)員辦理培訓(xùn)分期貸款,以此吸引無力一次性支付高額培訓(xùn)費用的學(xué)員群體,擴(kuò)大自己的市場份額。

        (一)教育培訓(xùn)貸的定義

        培訓(xùn)機(jī)構(gòu)教育培訓(xùn)貸,是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融背景下衍生出一種的金融工具,以教育求學(xué)為消費場景,以需要提升自身勞動競爭力特別是職業(yè)技能的廣大青年群體為消費對象,旨在為高價的學(xué)習(xí)培訓(xùn)項目付費的一種消費信貸業(yè)務(wù)。

        專家認(rèn)為:“貸款機(jī)構(gòu)一次性打全款給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)貸模式,本質(zhì)上是預(yù)付費消費,在機(jī)構(gòu)先收費,后履行義務(wù)的情況下,機(jī)構(gòu)是否履行義務(wù),以及如何履行,存在較大的不確定性?!盵2]教育培訓(xùn)貸款分為全額支付和分期支付兩種付款模式[3]。一般來說,為了擴(kuò)展生源,教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都會推薦學(xué)員辦理分期貸款,金融機(jī)構(gòu)也能從中獲利。

        (二)教育培訓(xùn)貸的本質(zhì)屬性

        隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的特點迅速滲透到人們消費生活的各個領(lǐng)域,它依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺,為具有消費需求的人群提供小額、短期的信用支持。

        與傳統(tǒng)的教育信貸不同,在互聯(lián)網(wǎng)消費金融背景之下產(chǎn)生的教育培訓(xùn)貸,是教育培訓(xùn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的場景交互應(yīng)用,貸款主體是需要提升自身勞動競爭力,特別是職業(yè)技能的青年群體,他們受培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的推薦,使用便捷的手機(jī)程序或其他方式,與相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同,進(jìn)行資金借貸,所獲貸款主要用于個人培訓(xùn)消費,因此教育培訓(xùn)貸屬于消費信貸。

        (三)教育培訓(xùn)貸的特點

        教育培訓(xùn)貸本質(zhì)上是與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的消費信貸,具有以下特點:

        一是貸款門檻低、操作流程簡便。學(xué)員只需提供身份證復(fù)印件,在手機(jī)上下載相關(guān)APP或直接在微信公眾號上便能操作,很多培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在為學(xué)員辦理貸款時,為了更好地通過審核,銷售人員都是親力親為來辦理[4],從注冊、申請、提交材料,整個流程極為簡便,無額外的限制及繁瑣步驟。

        二是貸款機(jī)構(gòu)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系緊密。銀行信用卡機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機(jī)構(gòu)多利用培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的平臺優(yōu)勢,在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點,當(dāng)學(xué)員現(xiàn)場簽訂合同時,告知學(xué)員若選擇分期貸款的方式,便可享受免手續(xù)費等優(yōu)惠。

        三是交易方式靈活、便捷、高效。傳統(tǒng)的教育信貸模式多適用于學(xué)生接受高等教育,普適性不高,對審核方式的要求、資金量大小、還款時間要求較為嚴(yán)格,而教育培訓(xùn)貸沒有申請主體身份的限制,交易方式靈活、便捷、高效,能夠滿足教育培訓(xùn)市場擴(kuò)張的需要。

        二、我國教育培訓(xùn)貸的現(xiàn)狀及其引發(fā)的問題

        隨著教育培訓(xùn)貸的興起與快速發(fā)展,亂象也層出不窮,退費難、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉、負(fù)責(zé)人跑路等事件頻發(fā),由此引發(fā)了一系列法律問題,如教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)性貸款、訂立合同的雙方主體未盡到應(yīng)盡義務(wù)和教育培訓(xùn)貸市場缺乏監(jiān)管等。

        (一)我國目前教育培訓(xùn)貸的市場現(xiàn)狀

        2019年全國消費者權(quán)益保護(hù)協(xié)會共計受理教育培訓(xùn)類投訴39486件,較2018年驟升92.4%[5],其中關(guān)于預(yù)付式消費的貸款問題占比最大。教育領(lǐng)域的預(yù)付式消費方式風(fēng)險較大,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營不善導(dǎo)致資金流斷裂引發(fā)停業(yè)閉店現(xiàn)象時有發(fā)生,消費者追討費用難度陡增。

        黑貓投訴、聚投訴兩家網(wǎng)絡(luò)投訴平臺對韋博英語投訴數(shù)據(jù)的統(tǒng)計顯示,截至2020年9月30日,黑貓投訴網(wǎng)站共有367起有效投訴,其中共有209位學(xué)員被誘導(dǎo)通過貸款的方式進(jìn)行分期支付學(xué)費,占總?cè)藬?shù)的57%;聚投訴共有有效投訴500起,選擇分期方式支付貸款的共有424人,占總投訴人數(shù)的85%;投訴的金額主要集中在3萬至4萬元,最少的為250元試聽課程,最多的達(dá)58000元(見圖1)。不同地區(qū)的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與不同的金融機(jī)構(gòu)合作,如北京的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與百度“有錢花”和“招聯(lián)金融”合作,上海的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多與百度“有錢花”合作,深圳的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多與百度“有錢花”“京東金融”和“招聯(lián)金融”合作。教育培訓(xùn)貸款合同主體多為青年群體,其中最小的僅為十七歲,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員甚至告知該同學(xué)“借用”成年人的身份信息簽訂購課合同。學(xué)員通過貸款的方式購買的課程多為少兒英語、商務(wù)英語和出國英語培訓(xùn)。所有學(xué)員都面臨退費難、退費周期長、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人不作為的問題,辦理貸款的學(xué)員在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉、負(fù)責(zé)人跑路后面臨停學(xué)不停貸、被暴力催收以及影響個人征信的問題。

        (二)教育培訓(xùn)貸引發(fā)的相關(guān)法律問題

        一是有的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)、欺詐行為。教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大多將課程周期設(shè)置為1到2年,為了盡快促成交易,有的工作人員通過誘導(dǎo)學(xué)員分期交費的形式來降低報名門檻,掩蓋誘導(dǎo)貸款的本質(zhì)。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作人員一般不會告知學(xué)員“分期付款”的本質(zhì)為消費信貸,合同的相對方不是培訓(xùn)機(jī)構(gòu),而學(xué)員每月所繳納的分期款事實是在歸還教育培訓(xùn)貸款。甚至有些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的工作人員打著幫助學(xué)員填寫驗證碼的旗號,直接使用學(xué)員的手機(jī)進(jìn)行操作,使學(xué)員在不知情的情況下簽署了與銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸協(xié)議。同樣,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是否存在惡意推銷或推薦培訓(xùn)貸款的情形,仍需進(jìn)一步考證。

        二是訂立合同的雙方主體未盡應(yīng)盡義務(wù)。根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定,消費者應(yīng)當(dāng)具備權(quán)利意識和義務(wù)意識。學(xué)員作為合同的相對方,與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽訂購買教育培訓(xùn)服務(wù)的合同,具有盡到合理注意的義務(wù),但有的學(xué)員沒有仔細(xì)審查教育培訓(xùn)合同的具體內(nèi)容,也沒有監(jiān)督教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)履行應(yīng)盡的義務(wù)。

        教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為學(xué)員與金融機(jī)構(gòu)所簽訂的貸款合同的中間人,參照《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》,應(yīng)當(dāng)盡到告知義務(wù)。簽訂貸款合同時,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對學(xué)員盡到信息披露義務(wù),及時向?qū)W員說明“分期付款”的本質(zhì)和還款方式。

        三是教育培訓(xùn)市場缺乏監(jiān)管?!督逃ā贰睹褶k教育促進(jìn)法》沒有明確職能部門對民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,也沒有對民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)的規(guī)制主體和資金籌集方式作出界定,這說明我國現(xiàn)階段還存在對民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的身份認(rèn)定模糊的問題。宋藝雨認(rèn)為,“現(xiàn)在很多的民辦機(jī)構(gòu)都在擴(kuò)大辦學(xué)規(guī)模,給學(xué)歷教育提供補(bǔ)充性和輔助性的培訓(xùn)服務(wù),也有一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)趨于市場化,甚至發(fā)展成為上市公司。”[6]

        國務(wù)院2018年頒布的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》規(guī)定校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”,旨在防范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)一次性收取高額費用后跑路的行為。實際上,教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)違反規(guī)定的現(xiàn)象層出不窮。作為一種新進(jìn)入公眾視野的金融產(chǎn)品,教育培訓(xùn)貸的監(jiān)管責(zé)任歸教育部門還是市場監(jiān)督管理部門仍需明確。

        教育培訓(xùn)貸是近年來才出現(xiàn)的新興事物,本質(zhì)上是個人用于參加技能培訓(xùn)的消費貸款。由于法律的滯后性,政府尚未對教育培訓(xùn)貸納入監(jiān)管。同時,教育培訓(xùn)貸所涉及的主體不僅是學(xué)員與社會培訓(xùn)機(jī)構(gòu),銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融公司也參與其中,教育培訓(xùn)貸的監(jiān)管具有復(fù)雜性和特殊性,在客觀上也存在一定的難度。

        三、解決教育培訓(xùn)貸相關(guān)問題的建議

        盡管目前教育培訓(xùn)貸存在不少問題,但是蓬勃發(fā)展的教育培訓(xùn)市場對其有著客觀的需求,教育培訓(xùn)貸具有廣闊的發(fā)展空間。規(guī)范教育培訓(xùn)貸不僅需要金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品設(shè)計、審批程序和風(fēng)險控制等專業(yè)角度進(jìn)行優(yōu)化,還需要相關(guān)政府部門對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,共同建立并完善培訓(xùn)貸市場的行業(yè)規(guī)范與秩序。本文將從消費者、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、行政主體等多個主體的角度出發(fā),分析解決教育培訓(xùn)貸困境的法律路徑。

        (一)消費者應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險意識,理性消費

        消費者在選擇教育培訓(xùn)貸款時,應(yīng)準(zhǔn)確評估自身的還款能力,做到理性消費。在簽訂合同前,應(yīng)當(dāng)慎重評估參與教育培訓(xùn)的必要性,并了解教育機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和信用,從源頭上規(guī)避風(fēng)險。消費者在訂立合同的過程中,應(yīng)盡到合理審查的義務(wù),不僅要認(rèn)真審查培訓(xùn)合同,更應(yīng)嚴(yán)格審查培訓(xùn)合同背后的貸款合同。更重要的是,消費者在交易過程中應(yīng)當(dāng)保護(hù)好個人信息,手機(jī)作為私人物品,存有大量的私人信息,無論何時都不應(yīng)脫離本人的視線范圍,使得不法分子有機(jī)可乘。

        青年群體由于缺乏社會經(jīng)驗,法律意識淡薄,其作為教育培訓(xùn)貸交易一方的主體時,往往處于劣勢地位。因此,增強(qiáng)其在交易過程中的自我維權(quán)意識極其重要。此外,高校應(yīng)當(dāng)針對畢業(yè)生開展有關(guān)就業(yè)協(xié)議、培訓(xùn)協(xié)議簽訂注意事項的講座,提高畢業(yè)生的法律風(fēng)險意識。市場監(jiān)督管理局、銀保監(jiān)會等職能部門應(yīng)當(dāng)適時開展消費者權(quán)益保護(hù)的普及工作,引導(dǎo)消費者增強(qiáng)權(quán)利意識和義務(wù)意識,提高法律素養(yǎng),當(dāng)權(quán)益受到損害時,應(yīng)當(dāng)選擇法律途徑維護(hù)自身的合法權(quán)益。

        (二)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任

        教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在與學(xué)員簽訂合同時應(yīng)履行告知義務(wù),告知分期付款合同的性質(zhì)以及辦理教育培訓(xùn)貸可能存在的風(fēng)險。尤其是連鎖民辦培訓(xùn)機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)遵循教育部門的管理規(guī)定,規(guī)范機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理,總部應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對每個分校的監(jiān)督和管理。同時,作為營利性企業(yè),不能僅以利益為導(dǎo)向,而應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)社會責(zé)任,不做在違法邊緣游走,損害消費者權(quán)益的事。

        出現(xiàn)經(jīng)營問題的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋求辦法融資周轉(zhuǎn),若破產(chǎn)已不可逆,應(yīng)積極尋求收購,按照“收購機(jī)構(gòu)—接受員工—學(xué)員復(fù)課”的方式進(jìn)行自救。同類型的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任,全力維護(hù)學(xué)員的利益,繼續(xù)提供教學(xué)服務(wù)。

        (三)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計適應(yīng)性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品,避免壞賬

        針對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)倒閉跑路、消費者沒課上不還貸頻發(fā)的問題,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險意識,設(shè)計適用性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品,給因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)欺詐、倒閉跑路而導(dǎo)致無力償還貸款的貸款人制定相應(yīng)的處理方案。金融機(jī)構(gòu)要把風(fēng)險控制措施落到實處,完善貸款審批流程,適當(dāng)提高對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的要求,增設(shè)對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的追償條款。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善從業(yè)人員的獎懲機(jī)制,不能單純依靠成交業(yè)務(wù)量的總金額來評定績效成果,防止員工為完成業(yè)務(wù)而忽視對貸款人還款能力的評估。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控也應(yīng)關(guān)注貸款流向的教育機(jī)構(gòu),嚴(yán)格對其進(jìn)行資格審查和信用評估。

        (四)發(fā)揮政府部門的作用,建立完善監(jiān)管和防控體系

        要整頓教育培訓(xùn)貸亂象,必然要對社會教育培訓(xùn)市場進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)以金融機(jī)構(gòu)為主,發(fā)揮政府部門的作用,聯(lián)合建立有效的監(jiān)管和防控體系。

        首先,要明確管理民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)的主體,由市場監(jiān)督管理局和教育部門共同承擔(dān)。其次,教育部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)備案審查制度,對其資質(zhì)、培訓(xùn)人員任職資格、信譽(yù)等實施嚴(yán)格的審查。引入教育機(jī)構(gòu)評級機(jī)制,由第三方或教育部門對民辦非學(xué)歷教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級,定期公布結(jié)果,為消費者選擇培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供可靠信息。第三,金融監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格審查金融機(jī)構(gòu)所推出的教育貸款業(yè)務(wù)的合法性,防止金融機(jī)構(gòu)與教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)共同引誘、欺騙消費者簽訂教育培訓(xùn)貸款協(xié)議。第四,加強(qiáng)跨部門的監(jiān)管合作。由教育部門、金融監(jiān)管部門及第三方機(jī)構(gòu)合作,對教育培訓(xùn)貸進(jìn)行風(fēng)險審查、全程監(jiān)管,教育部門應(yīng)定期將教育機(jī)構(gòu)的資質(zhì)信息及年審情況與金融機(jī)構(gòu)共享,以便讓金融機(jī)構(gòu)對這類教育貸款進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控。

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        作者簡介:于若男(1997—),女,漢族,山西太原人,單位為昆明理工大學(xué),研究方向為經(jīng)濟(jì)法。

        (責(zé)任編輯:朱希良)

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