李韻

摘要：金融消費者是金融市場交易中的重要組成部分，在構建安全市場的要求下，處于弱勢地位金融消費者的利益應當?shù)玫街匾?。目前，我國在金融消費者保護方面，存在立法欠缺、投訴機制不完善等問題。文章從當前國家對金融消費者的保護現(xiàn)狀出發(fā)，結合日本、美國、英國的經(jīng)驗以及我國的實際情況，提出完善金融消費者保護機制的相關建議。

關鍵詞：金融消費者權益;保護機制;弱勢地位

中國的證券業(yè)經(jīng)過70年的曲折發(fā)展，在證券市場的規(guī)制和建設方面取得了矚目的成就。資本市場的巨大效益吸引了許多消費者參與到其中，市場的規(guī)范化發(fā)展，離不開國家這雙大手的操控和管理，只有這樣，金融消費者的權益才能得到有效地保護。

一、金融消費者的界定

2013年，中國人民銀行辦公廳發(fā)布了《中國人民銀行金融消費權益保護工作管理辦法（試行）》，首次對金融消費者下了定義，即：“金融消費者是指在中華人民共和國境內(nèi)購買、使用金融機構銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機構提供的金融服務的自然人。”有些學者認為在具備了一定的金融投資知識，有強大的承受能力和專業(yè)化的投資手段的基礎上接受金融服務的都可以成為金融投資者。其投資的目的是為了獲取收益，其收益的取得并非來源于金融機構的交易以及服務，而是來源于本人的決策和努力。金融消費者區(qū)別于投資者的一個突出特征是，金融消費是為了個人和家庭的基本生活消費，比如存款人、投保人為了保障財產(chǎn)的安全而接受銀行的儲蓄、保險等服務，其在交易過程中處于弱勢地位。

有一些學者持相反意見，其認為，隨著證券市場的不斷更新，傳統(tǒng)意義上的投資活動與消費行為之間的壁壘已經(jīng)越來越模糊，一些消費者可以基于自身擁有的金融知識和經(jīng)濟風險承受能力購買一些高風險效益大的金融服務或金融商品以獲取更大的收益，這些消費者可以歸為投資者;其次，現(xiàn)在越來越多的消費者選擇將家庭理財投資化，消費者選擇將較大的資產(chǎn)交給一些理財機構打理，理財機構以每年相比儲蓄銀行大得多的利率來回饋消費者，諸如此類的資產(chǎn)優(yōu)化措施逐漸接近投資行為，因此兩者之間并沒有概念上的對立關系，在實踐中，投資者已經(jīng)納入金融消費者的范疇。

筆者認為，金融消費者可以包括基于生活需要而接受金融服務的消費者和相對分散，處于弱勢地位的小額投資者。從弱勢理論分析，這兩者在金融交易中處于相對弱勢的地位，需要受到特殊的保護。

二、我國金融消費者權益的保護的現(xiàn)狀

（一）金融消費者在交易中處于弱勢地位

金融消費者在交易中處于弱勢地位的原因之一是證券市場中廣泛存在的信息不對等的狀況。金融機構的從業(yè)人員往往掌握著更多的內(nèi)部消息，在消息即價值的金融市場中，擁有消息渠道的人員可以更快更準確地做出判斷，在交易上占盡先機，而消息匱乏的人員只能充當“韭菜”，面臨極大的交易風險。此外，金融消費者缺乏相關的專業(yè)知識以及風險評估和風險承擔能力。極少消費者在進入證券市場之前有仔細研讀金融證券法相關的專業(yè)書籍以及法律法規(guī)，對于市場的預算過于樂觀，沒有風險的預判能力。在權益受到損害時，對維權途徑并不十分清楚，不知向誰主張也不知去哪里主張，導致消費者東奔西跑，兩頭碰壁，勞無所獲。

（二）立法的欠缺

我國關于金融消費者保護的立法寥寥無幾。到目前為止，我國還沒有出臺關于金融消費者保護的專門的法律法規(guī)，僅有的是一些規(guī)范性文件，如2015年國務院發(fā)布的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》、中國人民銀行印發(fā)的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》等規(guī)范性文件對金融消費者進行微弱的保護。金融法領域的專業(yè)性較高，風險較大，僅僅是依靠松散零星的制度規(guī)定來保障消費者的權益是遠遠不夠的。作為一個成文法國家，依法治市是法治國家一直倡導的理念和追求，在當前我國金融消費者侵權頻率高發(fā)和法律規(guī)制不足的情況下，專門性法律法規(guī)的出臺是必然的發(fā)展趨勢，爭取不留下管理的灰色地帶和維權的真空地帶。

（三）消費者權益保護的機制不健全

金融機構侵權是市場中較為普遍的行為。金融服務機構基于其在交易中的優(yōu)勢地位，往往采取一些“強迫”性手段或者一些“隱藏”性手段來榨取消費者的權益。比如在發(fā)放貸款時，要求借款人辦理投保財產(chǎn)險和人身意外險;基層金融服務機構隨意縮短營業(yè)時間，拒絕辦理某些業(yè)務，剝奪了金融消費者的服務權;金融消費者在接受金融服務時，金融機構忽視或者不進行風險提示，導致消費者因不知情而在權利的行使上受到制約等等。侵權損害發(fā)生后，消費者進行訴訟基本上是救濟的唯一途徑。

三、完善金融消費者權益保護機制的建議

從上述的分析來看，域外的金融消費者的立法經(jīng)驗和糾紛解決機制可以為我國所借鑒，在此之下，我國可從以下幾個方面，完善金融消費者權益保護機制。

（一）完善立法

立法是保護金融消費者權益最有效的手段，但是我國金融消費者的立法板塊是空缺的，目前，我國還沒有一部專門為金融消費者權益保護而制定的《金融消費者權益保護法》，更不用說形成一個完整的法律保護體系了。

法律的作用是將社會的天平維持平衡。在金融消費領域，消費者處于一個弱勢地位，立法時應當對處于弱勢地位的人給予傾斜性的保護。對比美國金融發(fā)展史中對金融消費者保護的完善機制可以知道，美國政府是非常注重保護消費者權利的，通過不斷地完善立法來增加消費者對金融市場的信心，使得遭受打擊的消費者可以很快地重新振作起來，繼續(xù)活躍在市場中。

（二）加強金融消費者知識和風險教育

2018年發(fā)布的《金融消費者教育現(xiàn)狀與展望》指出：我國金融消費者整體上素養(yǎng)不足，近65%的消費者認為自身的金融知識不夠。金融消費者在證券市場中處于弱勢地位的根本原因在于金融消費者知識儲備不足，自我保護意識和防侵害能力薄弱。2015年國務院發(fā)布的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中指出：要建立金融知識普及的長效機制。金融管理部門、金融機構和相關社會組織要主動地加強研究，運用多種方式來達到金融知識普及的廣泛性、高效性和有效性。