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        人口老齡化背景下的商業(yè)養(yǎng)老保險困境及回顧

        2021-09-13 21:28:46彭求實陳禹江
        中國集體經(jīng)濟 2021年23期

        彭求實 陳禹江

        摘要:隨著我國人口老齡化程度不斷加深,社會養(yǎng)老保障體系面臨的壓力不斷加大,人們對養(yǎng)老問題愈發(fā)關注。商業(yè)養(yǎng)老保險作為第三支柱卻嚴重缺位,文章通過數(shù)據(jù)查找和文獻回顧的方式,總結出商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀、困境及影響因素。

        關鍵詞:人口老齡化;商業(yè)養(yǎng)老保險;文獻回顧

        一、我國人口老齡化現(xiàn)狀

        21世紀以來,我國人口老齡化程度不斷加深。根據(jù)民政部的統(tǒng)計,2017年年底,我國60歲及以上人口約2.4億,占比達到17.3%。國際上對“老齡化社會”通用的衡量標準是,60歲及以上人口占比等于或者大于10%,或65歲及以上人口占比等于或者大于7%。由此而見,我國早已步入老齡化社會。同時,根據(jù)國家統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示,2015年(全國人口普查五年一次,故2015年數(shù)據(jù)為目前已公開最新數(shù)據(jù)),我國居民平均預期壽命達到76.34歲,并預測在未來15年內將達到79歲。值得關注的是,經(jīng)歷了經(jīng)濟和人口的雙重快速增長,我國發(fā)展已進入平緩期,但是根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù),我國居民平均預期壽命的增長卻也使得人口老齡化下的社會養(yǎng)老保障的問題愈發(fā)嚴峻。

        二、我國商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀

        根據(jù)2019年中國社科院的推算,到2035年,我國社會養(yǎng)老保障體系中的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金極有可能累計結余清零,社會養(yǎng)老保障體系面臨著巨大的壓力,也引起了人們對未來養(yǎng)老問題的強烈關注。商業(yè)養(yǎng)老保險作為我國的第三支柱(第一是社會基本養(yǎng)老保險;第二是企業(yè)年金、職業(yè)年金),應該成為緩解當前社會養(yǎng)老保障體系危機的重要手段之一。然而,我國面臨的現(xiàn)狀則是商業(yè)養(yǎng)老保險的嚴重缺位,根據(jù)保監(jiān)會2014年公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù),全國商業(yè)養(yǎng)老保險總額僅占當年GDP的2.6%,實際上未能實現(xiàn)對第一、二支柱的有效補充。

        圖1為2019年中國社科院對全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金走勢的預測:虛線為基本養(yǎng)老保險基金占GDP的比重,2019年的數(shù)值為4.4%,預計將在2024年達到峰值4.9%。實線為累計結余,在2027年將達到峰值,2035年降為0,也就是說在2027年之前,當期結余仍然為正,2027年之后,當期結余持續(xù)為負,赤字規(guī)模變大,直至2035年耗盡累計結余。

        積極推進我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展,從經(jīng)濟學的角度,屬于居民的跨期消費行為,居民需要對養(yǎng)老做出合理計劃,以實現(xiàn)一生的平滑消費。但是我國居民商業(yè)養(yǎng)老保險參保率很低,從社會原因來看,傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的意識在社會上已經(jīng)根深蒂固,同時部分居民對商業(yè)性質的保險可能一直存在誤解或者偏見。嚴峻的人口老齡化和社會養(yǎng)老保障體系現(xiàn)狀與我國商業(yè)養(yǎng)老保險參保率低迷形成了鮮明的矛盾。

        三、文獻回顧

        我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展開始于1991年6月國務院發(fā)布的關于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定,強調了個人也應承擔養(yǎng)老的責任。一方面,部分學者其實對我國的商業(yè)養(yǎng)老保險市場抱有積極的預期,例如鄭秉文(2020)、鐘春平(2012)等,給出的理由也多為宏觀層面的因素,比如,人口老齡化會刺激商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè),我國居民收入水平有了很大的增長,對未來老年生活的風險防范意識也在不斷增強,同時,我國社會養(yǎng)老保障體系總體水平比較低,我國商業(yè)養(yǎng)老保險的需求有較大的缺口。

        但是,商業(yè)養(yǎng)老保險市場的發(fā)展卻并不如預期那樣,對此,也有不同學者從宏觀或者微觀的角度給出了解釋。宏觀角度,陳世杰(2019)認為國家對商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)的稅收優(yōu)惠政策實施還不夠,壓縮了保險公司的利潤空間,只能將成本轉移到消費者身上,這也使得其推出的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品對我國居民的吸引力不足。同時,還有一個原因就是包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內的保險市場的監(jiān)管體系不夠完善,使得參保的門檻不一、逆向選擇現(xiàn)象明顯。此外例如趙學農(2017),從商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品自身的角度進行分析,存在品種單一、含金量低等缺點,從潛在參保群體入手,認為其保險認知水平較低。

        微觀影響角度的實證研究則是主要探討影響我國居民參保商業(yè)養(yǎng)老保險的各種微觀因子,根據(jù)已有的研究,包含了很多因素,例如性別、年齡、受教育水平、身體健康狀況等個體特征,還有例如收入水平、家庭存款等經(jīng)濟因素,社會基本養(yǎng)老保險、社會醫(yī)基本療保險等社會保障體系的因素,除此之外,還有認知水平、家庭結構等,諸如此類的影響因子實際上非常多。以下從國內外的研究對比來舉例說明。

        經(jīng)濟因素一般被公認為影響因素比較大,主要體現(xiàn)為收入水平,在這方面,例如梁來存(2006),胡宏偉等人(2009)的結論是:收入水平和家庭經(jīng)濟實力與購買商業(yè)養(yǎng)老保險的關系是呈現(xiàn)倒“U”字型,也即是低收入者有購買意愿卻無購買能力,高收入者則是有購買能力但購買意愿不強,只有中等收入者既有購買意愿也有購買能力。根據(jù)保險市場需求理論來看,低收入者和高收入者的邊際商業(yè)養(yǎng)老保險消費傾向較低,中等收入者的邊際商業(yè)養(yǎng)老保險消費傾向較高。

        就社會保障體系而言,理論上,商業(yè)養(yǎng)老保險從經(jīng)濟學的角度是一種替代品。但是在實證方面卻存在不同的結論,比如徐鳳輝(2018)采用省級面板數(shù)據(jù)的實證結果表明,社會保障體系財政支出對商業(yè)保險的替代效應并不明顯。但在國外,Gruber和Simon(2008)卻驗證了這一理論,認為商業(yè)性的養(yǎng)老保險確實對國家的社會保障體系存在著替代效應。

        對于認知水平,鐘春平等人(2012)的研究表明受教育程度對商業(yè)養(yǎng)老保險需求具有正向影響。近年來對保險行業(yè)中受教育程度的適用性上有了更進一步的細分,例如,吳雨等人(2017)的研究具體說明了金融知識水平(題目包含利率計算、對通貨膨脹的理解以及投資風險認知等)將促進家庭購買商業(yè)養(yǎng)老保險。孟德鋒等人(2019)則利用構建的保險素養(yǎng)指標得出居民的保險素養(yǎng)對其商業(yè)養(yǎng)老保險參與有顯著的正向影響,而且目前我國居民保險素養(yǎng)偏低,女性的保險素養(yǎng)低于男性但統(tǒng)計上不顯著。在國外,Tennyson(2011)的實證研究同樣支持這一結論。

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