穆瑞琪

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，但是近年來我國(guó)農(nóng)村金融體系供給結(jié)構(gòu)較為失衡，不利于“三農(nóng)”問題的解決。從金融供給視角出發(fā)，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，進(jìn)而指出當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問題，最終提出政府應(yīng)建立資金回流機(jī)制、增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、完善相關(guān)法律法規(guī)，以及金融機(jī)構(gòu)需堅(jiān)持改革創(chuàng)新、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等發(fā)展策略，以期促進(jìn)農(nóng)村金融體系更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融體系;農(nóng)村;金融供給

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2021）21-0061-03

“三農(nóng)”問題是改革開放以來我國(guó)政府長(zhǎng)期關(guān)注的重要問題，而“三農(nóng)”問題的有效解決離不開農(nóng)村金融。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮的重要因素，農(nóng)村金融體系的改革與優(yōu)化需要綜合考慮農(nóng)村金融的實(shí)際需求、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的相關(guān)政策。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系供給結(jié)構(gòu)較為失衡，對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)得不到強(qiáng)大的平臺(tái)和渠道支持，已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了“三農(nóng)”問題的解決，并且使城鄉(xiāng)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距逐漸擴(kuò)大，不利于我國(guó)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展、基于金融供給視角對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展體系的研究迫在眉睫[1～2]。

一、基于金融供給視角的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融供給可以理解為在一定時(shí)期內(nèi)向特定的農(nóng)村市場(chǎng)提供的農(nóng)村金融服務(wù)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。農(nóng)村金融體系是國(guó)家金融體系的一部分，它可以劃分為正規(guī)金融體系與非正規(guī)金融體系。非正規(guī)金融的出現(xiàn)，一定程度上是由于正規(guī)金融的供給小于需求導(dǎo)致的。

自新中國(guó)成立以來，我國(guó)的整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融體制都發(fā)生了許多變革，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，農(nóng)村金融體系得到進(jìn)一步的完善和發(fā)展，但是在一個(gè)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)存在的金融制度下，我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展的速度出現(xiàn)了很大比例的失調(diào)，我國(guó)農(nóng)村金融至少落后城市金融20年。我國(guó)農(nóng)村金融存在薄弱、落后，不健全等窘狀，農(nóng)村金融發(fā)展存在很大問題，現(xiàn)狀不容樂觀[3～4]。

（一）正規(guī)金融供給現(xiàn)狀

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)狀。商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)，它具有與一般工商企業(yè)相同的性質(zhì)，同樣把追求營(yíng)業(yè)利潤(rùn)最大化作為自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此各大商業(yè)銀行都從盈利、風(fēng)險(xiǎn)等方面考慮，將其金融服務(wù)中心定位在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的地區(qū)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)五大商業(yè)銀行之一，其發(fā)展的戰(zhàn)略布局也不例外。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及其所涉及的業(yè)務(wù)服務(wù)最多，是大型的商業(yè)銀行，為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)[5]。但是，近年來由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、農(nóng)村的抵押品欠缺，農(nóng)業(yè)銀行從自身效益出發(fā)，正逐步將其資金投入、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、金融服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，逐漸減少位于農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.農(nóng)村信用社現(xiàn)狀。農(nóng)村信用社的主要職責(zé)是籌集農(nóng)村閑散資金，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，它以自助、互助為宗旨，在社員中開展存貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社的出現(xiàn)，解決了農(nóng)民以及小商品生產(chǎn)者貸款難的問題，有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)調(diào)查顯示，近年來農(nóng)村信用社的存貸差顯著增加，信用社的農(nóng)業(yè)貸款占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重高達(dá)90%，反映了農(nóng)村信用社在農(nóng)村的中心地位[6]。但在其發(fā)展過程中，網(wǎng)點(diǎn)分布、發(fā)展規(guī)模、管理模式、產(chǎn)權(quán)制度、業(yè)務(wù)開展等問題的出現(xiàn)，制約了信用社對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)，因此信用社仍無法滿足對(duì)農(nóng)村的供給需求。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)狀。郵政儲(chǔ)蓄銀行于2019年被列為國(guó)有大型商業(yè)銀行，其網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，以定期存款、活期存款、單位協(xié)定存款、結(jié)算為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展過程中不斷開拓與創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，更好地為客戶提供多樣化的金融服務(wù)。但是，郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)部人員管理、信貸業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)體制等方面相較于其他四大銀行仍略有不足。郵政儲(chǔ)蓄銀行在建立初期并沒有開展貸款業(yè)務(wù)，其吸收的存款直接上交中央銀行管理，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。2003年以后，我國(guó)才允許郵儲(chǔ)銀行自行運(yùn)用所吸收的資金，可以進(jìn)一步從事貸款業(yè)務(wù)。但是由于起步緩慢，郵儲(chǔ)銀行的貸款業(yè)務(wù)一直都較為落后，規(guī)模都很小。

（二）非正規(guī)金融供給現(xiàn)狀

農(nóng)村資金互助合作社是農(nóng)村非正規(guī)金融體系的主要部分，由一定區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)等為發(fā)起人，通過發(fā)起人的入股為社員提供多項(xiàng)金融服務(wù)。由于其自身的特性及組成情況的特殊性，使得農(nóng)村資金互助合作社存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，并且其不易吸收較多存款，對(duì)于“三農(nóng)”的金融服務(wù)有限[7]。

二、基于金融供給視角的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）正規(guī)金融體系存在的問題

1.金融資金匱乏。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸使得其成為農(nóng)村資金外流的主要渠道，資金外流導(dǎo)致農(nóng)村金融資金匱乏。即使后來的郵政儲(chǔ)蓄銀行具備貸款業(yè)務(wù)功能，但由于郵儲(chǔ)銀行發(fā)展緩慢以及銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的力度較小，導(dǎo)致目前銀行辦理的貸款業(yè)務(wù)并不多，并不能完全彌補(bǔ)郵政儲(chǔ)蓄的缺口。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)逐步縮小。大型商業(yè)銀行正向城市轉(zhuǎn)移，雖然國(guó)家有政策支持農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開展多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，但由于農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施不完善、抵押品缺乏等局限性問題，使得銀行在農(nóng)村的獲利仍較低。因此，銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步縮小。

3.缺乏競(jìng)爭(zhēng)以及服務(wù)效率低。農(nóng)村信用合作社在目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于壟斷地位，所以其幾乎沒有同行競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而造成農(nóng)信社的金融服務(wù)低效率。

4.金融工具單一。由于金融抑制的存在，使得我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不完善、金融工具單一[8]。與此同時(shí)，農(nóng)民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款比例較少。

5.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善、不成熟。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)上涌現(xiàn)了許多新型金融機(jī)構(gòu)，它們的出現(xiàn)增加了農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但也為農(nóng)村金融供給作出了一定貢獻(xiàn)。由于新型金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短、實(shí)力弱，很多方面還有待完善，還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間的改革與進(jìn)步[9]。