朱彩華，劉海宏

（廣州南洋理工職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州510925）

0 引言

自“一帶一路”倡議提出以來，沿線國(guó)家和地區(qū)強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)合作，“一帶一路”區(qū)域國(guó)家相互投資及“一帶一路”區(qū)域跨境電商帶動(dòng)跨境支付強(qiáng)勁增長(zhǎng)，其中，跨境電商是跨境支付增長(zhǎng)的主要帶動(dòng)力量。2018年，中國(guó)跨境電商交易規(guī)模達(dá)9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%，幾乎增長(zhǎng)到2013年的3倍[1]?！敖z路電商”正在成為國(guó)家間經(jīng)貿(mào)合作的新渠道，“一帶一路”沿線國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)成為繼歐盟之后的全球第二大貿(mào)易板塊。

然而，跨境支付作為跨境電商的核心環(huán)節(jié)，其成本高、效率低、支付安全性較低等痛點(diǎn)問題，使得人們一直在尋求新的突破。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，因其去中心化、去信任化、不可篡改、匿名性、可追溯性等特點(diǎn)，被設(shè)想并嘗試應(yīng)用于多種場(chǎng)景。區(qū)塊鏈憑借其獨(dú)有的信任建立機(jī)制，成為金融與科技深度融合的重要方向，區(qū)塊鏈跨境支付就被囊括在金融科技（FinTech）里面。

區(qū)塊鏈跨境支付因其去中心化的特性，撇開第三方支付機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，打造點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值傳遞，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)低成本、高效率、安全透明全天候支付。區(qū)塊鏈將可能重構(gòu)傳統(tǒng)跨境支付體系，具有龐大的市場(chǎng)空間，在國(guó)外已有不少理論成果和實(shí)踐應(yīng)用。如傳統(tǒng)跨境支付巨頭Visa與初創(chuàng)公司Chain合作研發(fā)的“Visa B2B Connect”平臺(tái)，主要針對(duì)的是大額跨境支付，且接近實(shí)時(shí)支付[2]。在英國(guó)注冊(cè)的初創(chuàng)公司TerraPay，主要針對(duì)的是小額高頻的互聯(lián)網(wǎng)支付、跨境支付領(lǐng)域，比傳統(tǒng)支付模式更安全、可靠[3]。在數(shù)字絲綢之路持續(xù)推進(jìn)之際，課題組通過對(duì)跨境支付體系特點(diǎn)及傳統(tǒng)跨境支付行業(yè)痛點(diǎn)進(jìn)行分析，研究區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，以及以Ripple為代表的區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用現(xiàn)狀，為區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)的應(yīng)用提供思路。

1 研究現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付，在國(guó)內(nèi)外都有一定的理論研究和實(shí)踐應(yīng)用，但尚處于探索試驗(yàn)階段。域外區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用比國(guó)內(nèi)早，有一些較成熟的監(jiān)管政策。我國(guó)研究和應(yīng)用起步稍晚，據(jù)知網(wǎng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈跨境支付研究最早的文獻(xiàn)始于2015年，僅有一篇，2015年到2018年增長(zhǎng)迅速，火熱過后，2019年進(jìn)入低迷期。隨著2019年下半年中共中央政治局對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展及創(chuàng)新應(yīng)用的高度重視，2020年后相關(guān)研究進(jìn)入回暖期。

2008年，中本聰（Satoshi Nakamoto）[4]（2018）首次提出比特幣，作為其背后支撐技術(shù)的區(qū)塊鏈，到現(xiàn)階段學(xué)術(shù)界還沒有統(tǒng)一定義。斯萬(wàn)（Swan）[5]（2015）將區(qū)塊鏈定義為具有公開、透明特點(diǎn)的去中心化數(shù)據(jù)庫(kù)。朱建明、高勝和段美姣等[6]（2017）總結(jié)了區(qū)塊鏈的三大特點(diǎn)：一是去中心化，避免第三方介入；二是去信任化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)透明背后的匿名性；三是去風(fēng)險(xiǎn)化，保證信息的安全性和不可篡改性。隨著人們對(duì)區(qū)塊鏈的認(rèn)識(shí)逐漸清晰，越來越多應(yīng)用場(chǎng)景被業(yè)界開拓。區(qū)塊鏈作為比特幣的底層支撐技術(shù)，袁勇、王飛躍[7]（2016）認(rèn)為將會(huì)給金融、科技、政治等領(lǐng)域帶來深刻變革。李鶴、杜瑞霞[8]（2018）主張把區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在跨境電子支付中，以解決傳統(tǒng)跨境電子支付因耗時(shí)長(zhǎng)帶來的匯率風(fēng)險(xiǎn)問題。支付行業(yè)作為區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)源地，屬于銀行業(yè)的一個(gè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2016年10月18日，工信部發(fā)布《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，指出了區(qū)塊鏈適用于跨境支付的優(yōu)勢(shì)。深圳前海瀚德互聯(lián)網(wǎng)金融研究院[9]（2016）就區(qū)塊鏈跨境支付與傳統(tǒng)跨境支付相比的優(yōu)點(diǎn)及改進(jìn)等，闡述了其應(yīng)用的相關(guān)基礎(chǔ)問題。孫爽[10]（2016）認(rèn)為，區(qū)塊鏈跨境支付的過程就是通過系統(tǒng)中的代幣/數(shù)字資產(chǎn)，將匯款人所在地的法幣轉(zhuǎn)換為收款人所在地的法幣，從而實(shí)現(xiàn)跨境支付。

國(guó)內(nèi)外對(duì)于區(qū)塊鏈關(guān)于跨境支付的基礎(chǔ)理論、行業(yè)應(yīng)用為課題組的研究提供了重要理論依據(jù)和案例來源。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展，實(shí)際應(yīng)用、系統(tǒng)性能、系統(tǒng)安全、監(jiān)管政策、國(guó)家戰(zhàn)略、世界形勢(shì)都在快速發(fā)展。新發(fā)展帶來新業(yè)態(tài)的變化，加之區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用大多在探索試驗(yàn)階段，離商業(yè)落地還有距離。課題組研究區(qū)塊鏈在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用，探討并嘗試提出適合中國(guó)區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用實(shí)踐的保障措施，為中國(guó)區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用發(fā)展與商業(yè)落地提供一些參考。

2 傳統(tǒng)跨境支付的缺陷

傳統(tǒng)跨境支付清算業(yè)務(wù)因?yàn)榻灰纂p方信息不對(duì)稱無(wú)法建立有效的信用機(jī)制，產(chǎn)業(yè)鏈條中需要借助多個(gè)信用中介和信息中介機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)跨境支付完成一筆交易需要經(jīng)過地方行、國(guó)內(nèi)代理行、國(guó)際中間行、國(guó)外代理行、國(guó)外地方行等多個(gè)機(jī)構(gòu)。不同的銀行都有自己的賬務(wù)系統(tǒng)，資金在不同的系統(tǒng)間切換、記錄、追蹤、對(duì)賬、清算，這直接導(dǎo)致了跨境支付耗時(shí)較長(zhǎng)，且增加了資金往來成本。

目前，我國(guó)跨境支付市場(chǎng)有4類主體主導(dǎo)跨境支付模式：銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國(guó)際信用卡公司及第三方支付公司。公眾熟悉的國(guó)際銀行間非盈利性國(guó)際合作組織SWIFT形式是我國(guó)境內(nèi)銀行跨境電匯普遍采用的匯款形式，目前，全球有4 000多家銀行通過SWIFT系統(tǒng)進(jìn)行國(guó)際結(jié)算，也是當(dāng)前的主導(dǎo)模式。一直以來，SWIFT跨境支付網(wǎng)絡(luò)采用了代理銀行模式，付款需要通過正規(guī)的銀行系統(tǒng)處理，系統(tǒng)本身不結(jié)算，所以SWIFT系統(tǒng)本質(zhì)上是一個(gè)信差系統(tǒng)。如圖1所示，為SWIFT匯款模式。

圖1 SWIFT匯款模式（資料來源：中金公司研究部）

SWIFT匯款模式雖然解決了付款行和收款行之間沒有直接商業(yè)關(guān)系的問題，但中間環(huán)節(jié)較多導(dǎo)致匯款耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高。電匯一筆跨境支付通常需要2~3個(gè)工作日，費(fèi)用包括手續(xù)費(fèi)、電信費(fèi)及現(xiàn)行匯率兌換差額費(fèi)。麥肯錫發(fā)布的關(guān)于2016年全球支付的報(bào)告稱，銀行使用代理銀行完成一筆跨境支付的平均成本達(dá)25美元~35美元，是使用自動(dòng)交換中心完成一筆國(guó)內(nèi)清結(jié)算支付成本的10倍以上。2015年，全球跨境支付收入規(guī)模達(dá)3 000億美元，跨境支付交易量雖然不到全球支付的20%，但其產(chǎn)生的交易費(fèi)占全球交易費(fèi)的40%。另外，傳統(tǒng)跨境支付除了耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高外，還有資金占用多、信息安全問題以及換匯風(fēng)險(xiǎn)等缺陷。

3 區(qū)塊鏈跨境支付的優(yōu)勢(shì)

3.1 區(qū)塊鏈的概念及內(nèi)涵

區(qū)塊鏈中的“區(qū)塊”指的是數(shù)據(jù)區(qū)塊，數(shù)據(jù)區(qū)塊的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)一般分為區(qū)塊頭（header）和區(qū)塊體（body）。區(qū)塊頭用于鏈接到前一個(gè)區(qū)塊，并通過時(shí)間戳保證歷史數(shù)據(jù)的完整性；區(qū)塊體包含了經(jīng)過驗(yàn)證的區(qū)塊創(chuàng)建過程中產(chǎn)生的所有交易信息。數(shù)據(jù)區(qū)塊里記錄的內(nèi)容得到全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)的共識(shí)后，一個(gè)一個(gè)數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時(shí)間順序通過首尾相連的鏈接方式串聯(lián)成鏈，形成一本鏈條式記錄全網(wǎng)交易狀態(tài)變化的日志。數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都會(huì)同步復(fù)制這個(gè)日志，所以被稱為公共鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)庫(kù)，又被稱為公共分布式賬本，即全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都有一套同樣的賬本，公開透明。

區(qū)塊鏈技術(shù)是基于現(xiàn)代密碼學(xué)、分布式一致性協(xié)議、P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能合約編程技術(shù)等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。利用鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點(diǎn)為共識(shí)算法生成和更新數(shù)據(jù)，利用密碼學(xué)保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問安全，利用智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)。并由多方共同維護(hù)，由此建立強(qiáng)大的信任關(guān)系和價(jià)值傳輸網(wǎng)絡(luò)，開創(chuàng)了一種在缺乏信任的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中低成本建立信任的新型計(jì)算范式和協(xié)作模式，實(shí)現(xiàn)了穿透式監(jiān)管和信任逐級(jí)傳遞的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)和計(jì)算范式。

3.2 區(qū)塊鏈的核心價(jià)值

3.2.1 全新分布式計(jì)算范式實(shí)現(xiàn)去中心化

與傳統(tǒng)分布式計(jì)算中需要中心節(jié)點(diǎn)將任務(wù)切分后分配給集群中各節(jié)點(diǎn)并行執(zhí)行、各節(jié)點(diǎn)執(zhí)行的結(jié)果還需要再回到中心節(jié)點(diǎn)后再組裝成最終結(jié)果相比，區(qū)塊鏈帶來的全新計(jì)算范式不需要統(tǒng)一協(xié)調(diào)中心，也無(wú)需管控分布式網(wǎng)絡(luò)，任務(wù)不需要切分就在所有節(jié)點(diǎn)同時(shí)運(yùn)行，運(yùn)行的結(jié)果不需要返回給誰(shuí)，通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的共識(shí)算法就可以確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)所有節(jié)點(diǎn)的最終狀態(tài)[11]。區(qū)塊鏈所帶來的全新分布式計(jì)算范式可以避免中心化帶來的數(shù)據(jù)壟斷和不公平問題，提升多中心的協(xié)同效率，而且更安全。

3.2.2 去中介實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值轉(zhuǎn)移

在信息互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法實(shí)現(xiàn)價(jià)值的復(fù)制，所有的價(jià)值轉(zhuǎn)移是由一個(gè)中心化的第三方來背書，且所有價(jià)值轉(zhuǎn)移都由一個(gè)中心服務(wù)器處理。區(qū)塊鏈則不需要第三方背書，采用去中介技術(shù)的算法背書，能夠在全國(guó)乃至全球建立一個(gè)去中介的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值轉(zhuǎn)移體系。

例如，在傳統(tǒng)跨境支付細(xì)分領(lǐng)域，需要多個(gè)中介機(jī)構(gòu)，完成一筆跨境支付交易需要經(jīng)過開戶行、央行、境外銀行、做市商等多個(gè)機(jī)構(gòu)，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付可以去中轉(zhuǎn)銀行的中介職能，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的價(jià)值傳遞，從而大幅降低跨境支付結(jié)算成本，提高跨境支付效率。

3.2.3 算法背書實(shí)現(xiàn)低成本信任建立與信用共識(shí)

現(xiàn)代社會(huì)中，人們往往把信任托付給國(guó)家機(jī)構(gòu)或大型企業(yè)。而區(qū)塊鏈通過去中介技術(shù)，在陌生節(jié)點(diǎn)間用算法背書，去掉了中心機(jī)構(gòu)的強(qiáng)信用，即將公信力抽象出來作為一個(gè)獨(dú)立的存在，而無(wú)需依賴某一機(jī)構(gòu)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在算法背書建立的信任環(huán)境下自動(dòng)安全交易，從而降低了信任建立成本和防范信用風(fēng)險(xiǎn)的成本，保障了信用機(jī)制安全高效運(yùn)行，奠定了社會(huì)大規(guī)模協(xié)作的技術(shù)基礎(chǔ)[12]。

3.2.4 鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)與共識(shí)機(jī)制的分布式節(jié)點(diǎn)保障數(shù)據(jù)不可篡改與可追溯

區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫纳⒘兴惴ɑ谏⒘泻瘮?shù)的基礎(chǔ)上構(gòu)造，由于散列函數(shù)的抗碰撞性，使得很難找到兩個(gè)不同的消息經(jīng)散列運(yùn)算后得到相同的散列值。如果原始消息被篡改，那么其散列運(yùn)算后得到的新散列值會(huì)和原散列值不同，篡改就會(huì)被發(fā)現(xiàn)，其他節(jié)點(diǎn)會(huì)拒絕，以此保障數(shù)字的不可篡改。

由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)各節(jié)點(diǎn)都有區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)副本，一個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)被攻擊，不會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)區(qū)塊的完整性與安全性。理論上只有超過51%的節(jié)點(diǎn)被控制，才能讓整個(gè)系統(tǒng)的信息發(fā)生改變，因此，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)越多，系統(tǒng)數(shù)據(jù)的防篡改性越強(qiáng)。

此外，由于區(qū)塊鏈每個(gè)新生的區(qū)塊按固定信息格式存儲(chǔ)信息，一段時(shí)間內(nèi)的交易信息蓋上時(shí)間戳后按時(shí)間順序鏈接成區(qū)塊數(shù)據(jù)鏈條，從而實(shí)現(xiàn)了信息的可驗(yàn)證、可追溯。

3.3 區(qū)塊鏈應(yīng)用于跨境支付的優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付，實(shí)際上是用比特幣等數(shù)字貨幣作為中介來實(shí)現(xiàn)的跨境支付。具體而言，區(qū)塊鏈跨境支付的過程就是通過系統(tǒng)中的代幣/數(shù)字資產(chǎn)作為交易媒介，先把匯款人所在地的法幣轉(zhuǎn)換為代幣/數(shù)字資產(chǎn)，再在收款端把代幣/數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為收款人所在地的法幣，從而實(shí)現(xiàn)跨境支付[10]。且基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付，可以在陌生節(jié)點(diǎn)間用算法背書，將公信力抽象出來作為一個(gè)獨(dú)立的存在，無(wú)需依賴某一機(jī)構(gòu)，從而消除需要中心機(jī)構(gòu)的超級(jí)信用，使得跨境交易雙方可以在無(wú)需其他中介機(jī)構(gòu)的情況下直接進(jìn)行價(jià)值傳輸。

總之，區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)憑借一種金融交易標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，可以實(shí)現(xiàn)全球節(jié)點(diǎn)間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，不需要像SWIFT這樣的中心管理者，就能直接實(shí)現(xiàn)跨國(guó)跨幣種的支付交易[13]?；趨^(qū)塊鏈的技術(shù)原理及其去中心的核心價(jià)值，區(qū)塊鏈跨境支付主要優(yōu)勢(shì)如下。

3.3.1 提高交易效率

傳統(tǒng)跨境支付要通過多個(gè)中介機(jī)構(gòu)串聯(lián)工作，所以完成一筆交易的時(shí)間較長(zhǎng)。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付因沒有中介機(jī)構(gòu)，消除了不同支付機(jī)構(gòu)之間清算的時(shí)間成本，可以實(shí)現(xiàn)交易雙方端到端的實(shí)時(shí)支付到賬，大大縮短了交易周期，提高了交易效率。如以傳統(tǒng)跨境支付方式完成一筆交易通常需要2～6個(gè)工作日，而使用區(qū)塊鏈支付的Ripple技術(shù)，8 s內(nèi)就能完成交易。

3.3.2 降低交易成本

對(duì)于消費(fèi)者來說，由于區(qū)塊鏈跨境支付不需要中間信用機(jī)構(gòu)，不僅節(jié)約了原來需要轉(zhuǎn)給中介機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，而且其以算法背書達(dá)成信用共識(shí)，所以沒有傳統(tǒng)跨境支付中在各中介機(jī)構(gòu)開設(shè)保證金賬戶來維護(hù)信用的成本。據(jù)麥肯錫報(bào)告，在B2B跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)中，應(yīng)用區(qū)塊鏈支付可以使每筆交易成本約從26美元下降到15美元。這些降低的費(fèi)用里有75%為中轉(zhuǎn)行對(duì)支付網(wǎng)絡(luò)的維護(hù)費(fèi)用，其余為合規(guī)、差錯(cuò)調(diào)查及外匯匯兌成本[14]。

3.3.3 提高跨境資金流動(dòng)性

傳統(tǒng)跨境支付模式下，銀行需要在銀行往來賬戶中持有多國(guó)貨幣以保持資金流動(dòng)性。而在區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)中，銀行不需要儲(chǔ)備其他法幣，只需要使用雙方認(rèn)可的數(shù)字貨幣即可，從而減少了資金的占用，提升了資金跨境流動(dòng)性。

3.3.4 提高安全性

傳統(tǒng)跨境支付系統(tǒng)的交易信息集中儲(chǔ)存于中央服務(wù)器上，一旦系統(tǒng)被攻破，將造成服務(wù)器上信息的集體丟失，后果不堪設(shè)想。而區(qū)塊鏈跨境支付由于區(qū)塊鏈特有的區(qū)塊數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及密碼機(jī)制，一方面，信息難以篡改和可追溯，能保持信息鏈的真實(shí)性和完整性；另一方面，由于區(qū)塊鏈全新的分布式賬本技術(shù)，使得一個(gè)節(jié)點(diǎn)被攻破，對(duì)于區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性沒有任何影響，除非攻擊了系統(tǒng)51%的節(jié)點(diǎn)。但當(dāng)前情況下還算安全，未來除非量子計(jì)算能利用Hash碰撞，才有可能造成影響。

4 區(qū)塊鏈跨境支付的實(shí)際應(yīng)用

Ripple是一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的開放式金融支付系統(tǒng)，致力于推動(dòng)Ripple支付協(xié)議成為全球各大銀行通用的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議，讓貨幣轉(zhuǎn)賬能像發(fā)送電子郵件一樣成本低廉、方便快捷。在Ripple系統(tǒng)內(nèi)，任意一種法幣都可以進(jìn)行支付，與傳統(tǒng)跨境支付相比，耗時(shí)短且費(fèi)用低。目前，已接入40多個(gè)國(guó)家的100多家金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象是小額跨境支付用戶。

早期Ripple網(wǎng)絡(luò)中交易雙方必須是基于信任關(guān)系才能真正使用Ripple技術(shù)進(jìn)行交易，但2013年推出的新版本，突破了早期Ripple的局限。新Ripple網(wǎng)絡(luò)增加了瑞波幣（XRP）和“網(wǎng)關(guān)”兩個(gè)核心機(jī)制，瑞波幣是Ripple系統(tǒng)內(nèi)的一個(gè)橋梁幣，可以在系統(tǒng)中自由流通；“網(wǎng)關(guān)”像一個(gè)金融中介，用戶基于對(duì)“網(wǎng)關(guān)”的信任可以在系統(tǒng)內(nèi)將瑞波幣與其他貨幣自由存取與兌換。

如圖2所示，展示了Ripple結(jié)算流程。Ripple連接為交易雙方建立了一個(gè)信息通道用來交換信息，驗(yàn)證機(jī)核對(duì)雙方征信和交易信息，分布式賬本保存交易信息，外匯報(bào)價(jià)連接器提供外匯報(bào)價(jià)，交易雙方可在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付交易，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流在Ripple系統(tǒng)內(nèi)傳遞。

圖2 Ripple結(jié)算流程圖

與傳統(tǒng)跨境支付相比，Ripple支付優(yōu)勢(shì)如下。

4.1 Interledger協(xié)議為不同客戶建立對(duì)接渠道

Ripple通過Interledger協(xié)議，為交易方網(wǎng)關(guān)提供連接系統(tǒng)的軟件接入Ripple系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付交易。客戶在Ripple網(wǎng)絡(luò)中交易時(shí)，通過第三方驗(yàn)證機(jī)核對(duì)雙方征信與交易信息，具體交易信息被隱藏，實(shí)現(xiàn)客戶信息可用而不可見。如果有需要，客戶可對(duì)自身系統(tǒng)追蹤，從而保障客戶的信息私密性與安全性，為搭建跨銀行跨金融系統(tǒng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬平臺(tái)提供支撐。

4.2 分布式記賬實(shí)現(xiàn)全天候快捷支付

Ripple系統(tǒng)中，分布式記賬系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)以共識(shí)機(jī)制來驗(yàn)證并同步保存交易的資金轉(zhuǎn)移信息，無(wú)需依賴中央結(jié)算中心，自動(dòng)更新總賬，從而實(shí)現(xiàn)全天候支付，實(shí)時(shí)到賬。另外，Ripple中只需要一個(gè)準(zhǔn)備金賬戶，相較于傳統(tǒng)跨境支付需要多個(gè)準(zhǔn)備金賬戶，減少了資金占用。

4.3 做市商提升跨境支付流動(dòng)性

相較于傳統(tǒng)跨境支付需要通過中間銀行多條系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)、匯率換算，耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高，Ripple系統(tǒng)中將傳統(tǒng)跨境支付中的中間銀行改為銀行、貨幣兌換商，即做市商，并接入了FX Connector（外匯報(bào)價(jià)連接器）。足夠的做市商可以形成競(jìng)爭(zhēng)匯率，外匯報(bào)價(jià)連接器能給出做市商最優(yōu)的報(bào)價(jià)，Ripple網(wǎng)絡(luò)也會(huì)通過算法為客戶提供最優(yōu)匯率選擇，從而保持Ripple網(wǎng)絡(luò)足夠的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)全天候?qū)崟r(shí)跨境支付。

4.4 瑞波幣（XRP）作為貨幣媒介并保障系統(tǒng)安全

瑞波幣的設(shè)計(jì)有兩個(gè)功能：一是作為Ripple系統(tǒng)的基礎(chǔ)貨幣，可以自由流通，任何法定貨幣都可以與其兌換；二是安全保障工具，Ripple中每個(gè)賬戶需要持有至少20個(gè)瑞波幣，每次交易系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)銷毀0.000 1個(gè)瑞波幣。當(dāng)系統(tǒng)遭受攻擊時(shí)，因交易量劇增，系統(tǒng)驗(yàn)證機(jī)會(huì)以乘數(shù)級(jí)自動(dòng)增加銷毀幣數(shù)量，迅速消耗掉攻擊者的瑞波幣，從而保障系統(tǒng)安全。

5 區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用實(shí)踐的思路

5.1 國(guó)際合作方面，加強(qiáng)互聯(lián)互通

在“一帶一路”數(shù)字貿(mào)易發(fā)展之際，由于沿線各國(guó)法律制度、監(jiān)管環(huán)境不同，信息化水平差異大，數(shù)字貿(mào)易市場(chǎng)成熟度差距大，物流、金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平不一等原因，沿線國(guó)家必須加強(qiáng)合作，整體設(shè)計(jì)，普及數(shù)字貿(mào)易新技術(shù)，為區(qū)塊鏈跨境支付落地提供匹配的應(yīng)用環(huán)境。

5.2 技術(shù)層面，提升區(qū)塊鏈技術(shù)性能

加強(qiáng)區(qū)塊鏈核心技術(shù)研發(fā)和基礎(chǔ)算法投入，提升區(qū)塊鏈性能。跨境支付領(lǐng)域要應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，其關(guān)鍵在于提升系統(tǒng)性能。當(dāng)前，支付平臺(tái)Visa平均2 000筆/秒、峰值56 000筆/秒的交易速度對(duì)區(qū)塊鏈性能提出了更高的要求。而區(qū)塊鏈系統(tǒng)受限于共識(shí)機(jī)制、對(duì)等網(wǎng)絡(luò)、密碼算法等約束，單機(jī)性能存在上限。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付，提升區(qū)塊鏈可擴(kuò)展性性能，是提升區(qū)塊鏈處理能力的關(guān)鍵所在。

5.3 監(jiān)管策略方面，審慎包容監(jiān)管

區(qū)塊鏈跨境支付可能出現(xiàn)新型跨境風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)試圖以單純禁令式的監(jiān)管方式避開風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新必伴隨風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)市場(chǎng)數(shù)字貨幣及數(shù)字貨幣型支付政策如果過于嚴(yán)格，不利于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的創(chuàng)新發(fā)展。要推進(jìn)我國(guó)區(qū)塊鏈跨境支付體系的構(gòu)建及早日落地，可以借鑒英國(guó)的沙盒監(jiān)管機(jī)制，給區(qū)塊鏈跨境支付提供試錯(cuò)空間的同時(shí)，提前測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)試評(píng)估合格后再投入市場(chǎng)應(yīng)用，審慎包容，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

5.4 人才培養(yǎng)方面，強(qiáng)化復(fù)合型人才培養(yǎng)

區(qū)塊鏈技術(shù)是一門多學(xué)科、跨領(lǐng)域的技術(shù)，包含了操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信、密碼學(xué)、數(shù)學(xué)、金融、生產(chǎn)等，其底層系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)人才要掌握多項(xiàng)交叉學(xué)科的專業(yè)技能，并深入理解底層設(shè)計(jì)原理，兼?zhèn)湎到y(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)的經(jīng)驗(yàn)，更要懂應(yīng)用場(chǎng)景的具體業(yè)務(wù)邏輯。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)這類學(xué)科交叉、知識(shí)融合、技術(shù)集成的復(fù)合型區(qū)塊鏈人才可謂是一將難求。在“一帶一路”沿線國(guó)家，部分國(guó)家研發(fā)能力較弱，即便我國(guó)區(qū)塊鏈專利申請(qǐng)量在世界排名靠前，核心技術(shù)研發(fā)和基礎(chǔ)算法投入也仍需要加強(qiáng)。因此，要推動(dòng)區(qū)塊鏈跨境支付的應(yīng)用落地，在我國(guó)等“一帶一路”沿線國(guó)家和其他國(guó)家都需要大量區(qū)塊鏈復(fù)合型人才。

5.5 法律監(jiān)管方面，監(jiān)管法規(guī)與傳統(tǒng)金融法規(guī)相銜接

區(qū)塊鏈技術(shù)屬于新業(yè)態(tài)，其在數(shù)字貨幣及數(shù)字貨幣型跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用會(huì)引發(fā)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的大變革。但是，國(guó)家立法通常速度慢、效率低。因此，我國(guó)可以參考日本和新加坡等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，將新的金融風(fēng)險(xiǎn)納入傳統(tǒng)金融法規(guī)中加以調(diào)整，避免法律真空與監(jiān)管空白。

6 結(jié)語(yǔ)

區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢(shì)能解決傳統(tǒng)跨境支付的諸多痛點(diǎn)，但離真正應(yīng)用落地還有距離。必須在性能、安全性、監(jiān)管手段、監(jiān)管技術(shù)、法律制度、人才培養(yǎng)等多方面協(xié)同，才能推動(dòng)區(qū)塊鏈跨境支付應(yīng)用早日落地，并促進(jìn)區(qū)塊鏈跨境支付體系良性發(fā)展，從而深化絲路經(jīng)貿(mào)合作，加快人民幣國(guó)際化進(jìn)程。