吉 瑞，劉艷華

（延安大學(xué)，陜西 延安716000）

0 引言

當(dāng)前，在陜西省參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的各類(lèi)型經(jīng)營(yíng)主體多數(shù)還處于創(chuàng)業(yè)的初期階段。由于經(jīng)營(yíng)前期所投資的項(xiàng)目還未完全成熟，導(dǎo)致投資回報(bào)速度較慢，并且因?yàn)樽陨碣Y本積累有限，所以普遍面臨資金鏈斷裂的危機(jī)，普遍存在對(duì)周轉(zhuǎn)資金的渴求。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合不斷發(fā)展的同時(shí)，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體除了對(duì)資金數(shù)量的需求外，對(duì)金融產(chǎn)品種類(lèi)、金融服務(wù)的提供方式以及可獲得性的要求也在逐漸升級(jí)。但是現(xiàn)階段，作為農(nóng)村金融制度重要組成部分的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化融資體系還有待進(jìn)一步完善，支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策還未全面落實(shí)，致使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的直接融資渠道狹窄、融資難度較大以及風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償不足，以至于可能會(huì)阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進(jìn)程。因此，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展亟需政府財(cái)政投入、政策性金融和商業(yè)性金融的共同支持。近年來(lái)，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題，黨中央及各級(jí)政府陸續(xù)制定并實(shí)施了一系列扶持農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)惠政策，這在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的壓力，但農(nóng)村地區(qū)的居民金融素養(yǎng)偏低、金融服務(wù)覆蓋程度低、融資成本高、融資需求得不到滿足等問(wèn)題依舊存在。如何化解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中面臨的金融困境，成為亟待解決的問(wèn)題。

普惠金融的提出旨在讓低收入者、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)居民等弱勢(shì)普通群眾也可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)，并且以可負(fù)擔(dān)的成本獲得金融服務(wù)和金融產(chǎn)品[1]。近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用降低了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，提升了金融服務(wù)的觸達(dá)能力，改變了大眾接觸金融和獲得金融服務(wù)的方式；觸達(dá)性的提高又可以減少金融機(jī)構(gòu)獲取用戶的成本，有效擴(kuò)大用戶群，促進(jìn)金融服務(wù)面向廣大居民；而風(fēng)險(xiǎn)的有效控制又為市場(chǎng)的拓展奠定了基礎(chǔ)，提高了金融服務(wù)的效率，數(shù)字技術(shù)與金融領(lǐng)域的結(jié)合使普惠金融更加普惠，將會(huì)更有效地解決在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中面臨的資金周轉(zhuǎn)難題。因此，為加快推進(jìn)陜西省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，本研究對(duì)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行量化分析，明確兩者之間內(nèi)在聯(lián)系，具有必要性和重要的意義。

1 文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，依托地方農(nóng)村資源、旅游資源和獨(dú)特的生態(tài)環(huán)境優(yōu)勢(shì)等，通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與二產(chǎn)、三產(chǎn)的聯(lián)動(dòng)與重組，模糊產(chǎn)業(yè)邊界，拓展產(chǎn)業(yè)范圍，多維度延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，形成農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游、文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”等農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式。自農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合概念提出以來(lái)，專(zhuān)家學(xué)者廣泛探討了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的含義、發(fā)展模式以及融合水平測(cè)定[2]。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進(jìn)程的不斷推進(jìn)下，影響融合發(fā)展的因素也引起了學(xué)者的關(guān)注，有學(xué)者開(kāi)始從金融要素供給的角度探究金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的影響。張林等通過(guò)計(jì)算我國(guó)30個(gè)省份的普惠金融與農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合之間的耦合協(xié)調(diào)度，認(rèn)為在我國(guó)大多數(shù)省份普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展處于勉強(qiáng)協(xié)調(diào)或者中度協(xié)調(diào)狀態(tài)[3]。但目前鮮有分析數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展關(guān)系的研究，且現(xiàn)有的也多是規(guī)范性分析。何宏慶結(jié)合我國(guó)當(dāng)下數(shù)字金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展現(xiàn)狀，論述了目前數(shù)字金融助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、困境與路徑[4]。根據(jù)已有的相關(guān)研究，可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融可以打破時(shí)間空間的壁壘，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，更高效地實(shí)施惠農(nóng)扶農(nóng)金融政策，讓普惠金融進(jìn)入2.0階段。對(duì)解決低收入地區(qū)的金融服務(wù)缺失問(wèn)題有著更顯著的效果，有益于緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中面臨的金融困境，提升區(qū)域農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展水平，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力。

通過(guò)上述分析可知，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠?qū)r(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合起到促進(jìn)作用，具體兩者之間的關(guān)系以及不同維度的數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的關(guān)聯(lián)性還有待進(jìn)一步厘清?；诖?，此次研究以陜西省為例，通過(guò)灰色關(guān)聯(lián)分析法深入探究分析陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)性，厘清其內(nèi)在的聯(lián)系，以及數(shù)字普惠金融結(jié)構(gòu)中不同部分對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的影響程度，從而提出更具針對(duì)性的建議，利用數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)來(lái)緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過(guò)程中面臨的金融困境。

2 陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合灰色關(guān)聯(lián)分析

2.1 研究方法

灰色關(guān)聯(lián)分析法用于研究實(shí)際數(shù)據(jù)較少且信息不完全的兩個(gè)系統(tǒng)之間的關(guān)系，是對(duì)于兩個(gè)系統(tǒng)的因素，即參考數(shù)列與比較數(shù)列，通過(guò)因素之間發(fā)展趨勢(shì)的異同程度來(lái)衡量其關(guān)聯(lián)程度。由于目前對(duì)于數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)系尚未有成熟的研究成果，并且影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的因素眾多，用線性回歸分析并不能保證結(jié)果的準(zhǔn)確性，所以選用灰色關(guān)聯(lián)分析法進(jìn)行分析。

2.2 指標(biāo)選取與計(jì)算過(guò)程

2.2.1 指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來(lái)源

此次研究選用陜西省2011—2018年的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及指標(biāo)數(shù)據(jù)，分別選取農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合X0i為參考系列，數(shù)字普惠金融發(fā)展指標(biāo)Xi為比較數(shù)列，將參考數(shù)列X01、X02、X03、X04、X05、X06分別和比較數(shù)列X1、X2、X3構(gòu)建數(shù)列矩陣進(jìn)行灰色關(guān)聯(lián)值計(jì)算。

1）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取。由于現(xiàn)階段學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的研究還未成熟，目前還未形成官方的或者普遍認(rèn)可的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，所以在對(duì)現(xiàn)有研究結(jié)果借鑒的基礎(chǔ)上結(jié)合陜西省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實(shí)際情況，選擇從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸、農(nóng)業(yè)多功能性發(fā)揮以及農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)融合發(fā)展3個(gè)維度選取6個(gè)指標(biāo)來(lái)表示陜西省的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展水平，如表1所示。測(cè)算所采用的各指標(biāo)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)均來(lái)自《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》。

表1 陜西省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

2）數(shù)字普惠金融指標(biāo)的選取。此次實(shí)證分析選用的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)指標(biāo)是2019年由北京大學(xué)數(shù)字金融中心發(fā)布的2011—2018年數(shù)字普惠金融指數(shù)[5]。由于要探究?jī)蓚€(gè)系統(tǒng)之間的內(nèi)部聯(lián)系，因此，用覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度3個(gè)細(xì)分維度來(lái)反映陜西省的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，如表2所示。

表2 陜西省數(shù)字普惠金融指標(biāo)數(shù)據(jù)

2.2.2 灰色關(guān)聯(lián)度計(jì)算過(guò)程

1）數(shù)據(jù)無(wú)量綱化處理。由于此次實(shí)證分析所選取的參考數(shù)列與比較數(shù)列中的各指標(biāo)的意義不同、單位不同，數(shù)據(jù)之間也存在較大差異，自然各數(shù)據(jù)的量綱也不一定相同從而無(wú)法進(jìn)行比較，也很難保證結(jié)果的準(zhǔn)確性。因此，在進(jìn)行運(yùn)算之前，需要對(duì)數(shù)據(jù)先進(jìn)行消除量綱的處理。

2）計(jì)算灰色關(guān)聯(lián)系數(shù)?；疑P(guān)聯(lián)分析計(jì)算的是代表兩個(gè)系統(tǒng)的區(qū)線間幾何形狀的相差程度。因此，就可以用曲線間的差值來(lái)衡量關(guān)聯(lián)度，可由以下公式算出：

Δ（min）是兩級(jí)最小差，Δ（max）是兩級(jí)最大差，Δi(k)為k點(diǎn)X0i與Xi的絕對(duì)差值，分辨率系數(shù)ρ一般取0.5。

3)計(jì)算關(guān)聯(lián)度。計(jì)算出每一年的關(guān)聯(lián)系數(shù)的均值來(lái)表示比較數(shù)列與每個(gè)參考數(shù)列的關(guān)聯(lián)程度。公式如下：

關(guān)聯(lián)度ri越接近1，意味著比較數(shù)列與參考數(shù)列之間相關(guān)性越好。

2.3 運(yùn)算結(jié)果

通過(guò)計(jì)算后得出農(nóng)產(chǎn)品加工總產(chǎn)值X01、農(nóng)產(chǎn)品加工年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入X02、第一產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資比重X03、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力X04、農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)總產(chǎn)值X05、第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)凈收入X06與數(shù)字普惠金融3個(gè)指標(biāo)的灰色關(guān)聯(lián)值并排序，最后匯總數(shù)據(jù)，如表3所示。

2.4 灰色關(guān)聯(lián)結(jié)果分析

通過(guò)對(duì)計(jì)算后得到的灰色關(guān)聯(lián)值進(jìn)行分析，可以得出以下結(jié)論：

1）由表3可知，數(shù)字普惠金融3個(gè)指標(biāo)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的平均關(guān)聯(lián)值約為0.604。因此，陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。

2）數(shù)字普惠金融3個(gè)指標(biāo)與農(nóng)產(chǎn)品加工總產(chǎn)值、農(nóng)產(chǎn)品加工年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力、農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)總產(chǎn)值、第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)凈收入5個(gè)指標(biāo)的灰色關(guān)聯(lián)值由大到小排序依次為X3＞X1＞X2，可見(jiàn)關(guān)聯(lián)性最高的是數(shù)字化程度，關(guān)聯(lián)值均值約為0.657；其次是覆蓋廣度，關(guān)聯(lián)值在保持在0.6左右；最后是使用深度，關(guān)聯(lián)值均值約為0.53。綜合來(lái)看，在陜西省數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展發(fā)揮正向影響的過(guò)程中，數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度與覆蓋廣度起到的影響作用較大，使用深度相對(duì)產(chǎn)生的影響較小。對(duì)于指標(biāo)X03第一產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資比重，從表3中可知關(guān)聯(lián)程度排序?yàn)閄1＞X3＞X2，關(guān)聯(lián)程度最大的是數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度，其次是數(shù)字化程度，關(guān)聯(lián)值均在0.68以上，最后是使用深度。

3 研究結(jié)論及政策建議

3.1 研究結(jié)論

本次研究以分析數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展之間的關(guān)系為目的，以陜西省為例，基于2011—2018年的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與指標(biāo)數(shù)據(jù)，通過(guò)灰色關(guān)聯(lián)分析法定量分析陜西省數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)系。從計(jì)算結(jié)果可得出以下3點(diǎn)結(jié)論：1）計(jì)算得出的灰色關(guān)聯(lián)值均大于0.5，表示此次研究對(duì)參考數(shù)列和比較數(shù)列所選取的指標(biāo)是合理的，研究也存在意義。2）數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的平均關(guān)聯(lián)值大于0.6，可見(jiàn)兩個(gè)系統(tǒng)之間存在一定的關(guān)聯(lián)性，即數(shù)字普惠金融的發(fā)展在一定程度上可以推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，緩解融合發(fā)展過(guò)程中面臨的金融困境。3）數(shù)字普惠金融的3個(gè)不同維度的指標(biāo)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的貢獻(xiàn)值有高有低，通過(guò)分析可知，關(guān)聯(lián)值較大的是數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度和覆蓋廣度，使用深度對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的促進(jìn)作用較小?；谝陨系难芯拷Y(jié)論，提出相對(duì)應(yīng)的建議，以期數(shù)字普惠金融利用優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮其緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中金融困境的作用。

3.2 政策建議

3.2.1 鼓勵(lì)推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展

在傳統(tǒng)觀念里，金融對(duì)于低收入階層、貧困地區(qū)人群是很陌生的概念，數(shù)字普惠金融憑借其接受客戶范圍廣、金融服務(wù)成本低、突破時(shí)間地域條件限制以及業(yè)務(wù)操作過(guò)程簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，使偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的弱勢(shì)群體也可以滿足對(duì)金融服務(wù)的需要。因此，政府應(yīng)積極支持并協(xié)助宣傳數(shù)字普惠金融，鼓勵(lì)推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，通過(guò)數(shù)字科技讓普惠金融更加普惠。

3.2.2 提升數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度

在完善技術(shù)創(chuàng)新環(huán)境、產(chǎn)權(quán)明晰制度以及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的背景環(huán)境下，政府需要引導(dǎo)和鼓勵(lì)企業(yè)以及科研機(jī)構(gòu)增加研發(fā)投入、提高研發(fā)效率，促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)是提供數(shù)字金融服務(wù)的載體，提升數(shù)字化程度的同時(shí)，也需要保證入網(wǎng)設(shè)備的使用率，在政府的惠農(nóng)政策幫扶下對(duì)于農(nóng)村地區(qū)居民購(gòu)買(mǎi)電子設(shè)備可以給予一定的優(yōu)惠補(bǔ)貼。移動(dòng)、聯(lián)通等三大運(yùn)營(yíng)商在流量套餐以及無(wú)線網(wǎng)套餐使用方面，也可以提供時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用相對(duì)合理的定制化套餐，在金融科技提升的同時(shí)配套提高終端電子設(shè)備的使用率。

3.2.3 加大數(shù)字普惠金融推廣力度

由于現(xiàn)階段參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的經(jīng)營(yíng)主體多是農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等，普遍存在受教育程度偏低的現(xiàn)象，對(duì)新鮮事物的理解程度、接受程度低，對(duì)金融知識(shí)的了解有限。即使具有金融需求，在對(duì)數(shù)字普惠金融缺乏認(rèn)知的情況下，比較難從互聯(lián)網(wǎng)金融的途徑解決資金需求。因此，政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以以目前在農(nóng)村居民群體中普及的抖音、快手等小視頻APP為宣傳途徑，借助政府的公信力結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的推廣，更高效地宣傳數(shù)字普惠金融知識(shí)，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。