楊宗輝

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的金融行業(yè)也在不斷的發(fā)展與健全。近年來，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展日新月異，為我國金融市場繁榮與金融體制的健全帶來很大的幫助，同時(shí)也推進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融市場中有其固有的屬性，因此，在日常的運(yùn)行中要特別注意金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，預(yù)防重大的資產(chǎn)流失。農(nóng)村商業(yè)銀行需要從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理措施以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)幾個(gè)方面進(jìn)行提升，全面提升金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。本文將簡要闡述農(nóng)村商業(yè)銀行的基本特性，從目前農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)作中所存在的問題出發(fā)，探討其風(fēng)險(xiǎn)防范的提升對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn)

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村合作銀行改制而來。農(nóng)村商業(yè)銀行主要是由當(dāng)?shù)剌爡^(qū)內(nèi)的農(nóng)民或者農(nóng)民工商組織和企業(yè)法人或者其他的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)型組織共同構(gòu)成的股份制的金融組織。

我國農(nóng)商銀行自改制以來發(fā)展較快，目前，在全國各地均有建設(shè)，已經(jīng)成為我國重要的地方性金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)商銀行主要服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，一般服務(wù)對(duì)象都集中在當(dāng)?shù)剌爡^(qū)內(nèi)的個(gè)人與企業(yè)。相對(duì)而言，農(nóng)商銀行的服務(wù)更加靈活，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求提供更有針對(duì)性的支持與幫助。另外，國家的金融政策中對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有一定的傾斜，給農(nóng)商銀行的發(fā)展提供很大的便利性。因此，農(nóng)商銀行也如雨后春筍般在各個(gè)地區(qū)得到了迅猛的發(fā)展。與此同時(shí)，過快的發(fā)展速度也給帶來一定的隱患，其中農(nóng)商銀行的發(fā)展不均很高，資本儲(chǔ)備金充足率較低，以及管理發(fā)展機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)等時(shí)當(dāng)前農(nóng)商銀行運(yùn)行中所存在著的主要問題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范中存在的問題

農(nóng)商銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范不僅關(guān)系著農(nóng)商銀行本身的發(fā)展，同時(shí)也關(guān)系到當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。農(nóng)商銀行在近年來的發(fā)展較快，過快的發(fā)展速度也凸顯出一些不足，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，農(nóng)商銀行的基本儲(chǔ)備金充足率較低。農(nóng)商銀行發(fā)展過快的情況下，導(dǎo)致部分的區(qū)域在資本充足率較低的狀況下便開始銀行的運(yùn)行。這就導(dǎo)致農(nóng)商銀行本身的盈利壓力較大，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上比較大的倚重放貸規(guī)模的擴(kuò)大，將自身的發(fā)展置身于較大的金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。同時(shí)資本充足率不高的情況下，也會(huì)導(dǎo)致銀行本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，無法使用充足的資金對(duì)沖金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作過程中所面臨的惡風(fēng)險(xiǎn)，將銀行的運(yùn)行置身于一種不健康的狀態(tài)之中。

第二，農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。農(nóng)商銀行因?yàn)榫哂泻軓?qiáng)的地域性，在業(yè)務(wù)類型以及所面對(duì)的業(yè)務(wù)對(duì)象上都較為狹窄，因此容易形成人情關(guān)系，從而在日常的運(yùn)作中逐漸的降低風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作中操作不規(guī)范等行為也是有發(fā)生，帶來金融風(fēng)險(xiǎn)的問題。

第三，缺乏有效風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行的過快發(fā)展也凸顯了當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)管理制度的不足。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行起步較晚，在制度雨管理上大部分是借鑒國有銀行的模式，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行本身的特點(diǎn)沒有很好的進(jìn)行兼顧，尤其是針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行特定業(yè)務(wù)類型的風(fēng)險(xiǎn)防范沒有提出針對(duì)性的實(shí)施制度，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范本身處于一種較低的水平。另一方面，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展較快，其放貸規(guī)模以及擴(kuò)張速度都在不斷的挑戰(zhàn)著當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，風(fēng)險(xiǎn)防范制度的發(fā)展落后于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展是當(dāng)前存在的較為普遍也較為嚴(yán)重的問題。

第四，缺乏有效的外部監(jiān)管機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行一般位于村鎮(zhèn)等較為偏選的地區(qū)，或者在下轄的農(nóng)村區(qū)域等，因此，外部的銀行監(jiān)管單位監(jiān)管的及時(shí)性與有效性還有待加強(qiáng)。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行往往是由農(nóng)民，企業(yè)法人等組成的股份制地方型金融機(jī)構(gòu)，銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在某種程度上也無法有效的對(duì)銀行全流程發(fā)揮監(jiān)管功能。

第五，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員素質(zhì)偏低。相對(duì)來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員總體上較低。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的地理位置相對(duì)來說較為偏僻，較難吸引到優(yōu)秀的專業(yè)人才。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行本身的內(nèi)部管理機(jī)制以及自身的市場定位對(duì)于人才的吸引力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于四大銀行以及其他國有的金融機(jī)構(gòu)。因此，從人才本身的專業(yè)程度以及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)來說，還有很大的提升空間，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行本身的管理體制以及業(yè)務(wù)范圍的限制，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員沒有充分的機(jī)會(huì)在工作中進(jìn)行提升，這些也限制了農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范水平的提升。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的提升對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平的提升需要結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，從現(xiàn)狀中的問題出發(fā)，制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制措施以及規(guī)范的外部監(jiān)管措施，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的管理水平提升以及人員專業(yè)素質(zhì)的提升，形成一個(gè)綜合的系統(tǒng)性架構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的良性循環(huán)發(fā)展。

1. 農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)主要來自于以下幾個(gè)方面。第一，不良貸款的發(fā)放導(dǎo)致不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的個(gè)人以及中小微企業(yè)的發(fā)展。然而隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)村商業(yè)銀行自身在發(fā)展過程中所面臨的壓力，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大，并且不斷的涉足資金規(guī)模較大的企業(yè)貸款中。這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)直接導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)不良，依靠銀行中的小額存貸覆蓋不良資產(chǎn)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這也就造成一部分的農(nóng)村商業(yè)銀行處于巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)之中。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用不良。農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)其他的國有銀行體系因起步較晚，本身的信用度就會(huì)低于一般的銀行。部分的農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡的時(shí)候?yàn)閳?zhí)行嚴(yán)格的個(gè)人信用審查制度，信用卡的發(fā)放不當(dāng)也給銀行帶來壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而 進(jìn)一步的影響銀行本身的信用，導(dǎo)致惡性循環(huán)。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場條件下，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范水平是促進(jìn)其健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來看，具體需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行提升。

第一，提升農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員必須從銀行本身的業(yè)務(wù)特性出發(fā)，深入剖析并具體分析在經(jīng)營過程中所存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，在具體的業(yè)務(wù)處理中提升敏感性，能夠敏銳的意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，并實(shí)施相應(yīng)的管理對(duì)策，來降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在銀行內(nèi)部還需要進(jìn)行擴(kuò)大化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范教育，讓銀行的業(yè)務(wù)人員能夠認(rèn)識(shí)到自己工作范圍內(nèi)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行識(shí)別，如何進(jìn)行防范。

第二，建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)控制度。銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范最為主要的還是依靠內(nèi)部的控制制度。當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行本身在管理制度上還有待健全，尤其是面對(duì)加速的擴(kuò)張速度以及日益激烈的市場競爭制度。建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度首先需要明確內(nèi)部流程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理人員應(yīng)當(dāng)依據(jù)過往的金融風(fēng)險(xiǎn)案例以及銀行本身的特性進(jìn)行研究，從中篩選出銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵流程以及風(fēng)險(xiǎn)因子，并對(duì)按照流程的重要程度以及風(fēng)險(xiǎn)因子與金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)程度進(jìn)行分級(jí)，按照這些級(jí)別建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第三，加強(qiáng)外部監(jiān)管。農(nóng)村商業(yè)銀行所處的地理位置決定著其外部監(jiān)管措施在一定程度上將會(huì)有所欠缺。但是這部分的欠缺可以通過信息渠道的建設(shè)與強(qiáng)化得到彌補(bǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與外部金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息銜接，建立通暢的信息溝通渠道，通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，或者遠(yuǎn)程監(jiān)管的形式來強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的外部監(jiān)管。

第四，提升銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)。農(nóng)村商業(yè)銀行這個(gè)平臺(tái)本身相對(duì)來說吸引力弱于其他國有銀行。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的發(fā)展?fàn)顩r以及條件之下，應(yīng)當(dāng)著重將人才培養(yǎng)的重點(diǎn)放在現(xiàn)有工作人員的培訓(xùn)與教育上。尤其是應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范作為一項(xiàng)專門的課程，通過教育以及訓(xùn)練等方式，讓員工的能力得到強(qiáng)化，切實(shí)的提升農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，隨著發(fā)展的規(guī)劃，逐漸的提升自身的吸引力之后，也可以適當(dāng)?shù)囊愿邩?biāo)準(zhǔn)吸引外部優(yōu)秀的人才，從整體上提升銀行工作人員的專業(yè)素質(zhì)。最后，在農(nóng)村商業(yè)銀行之間還可以形成人才網(wǎng)絡(luò)，為人才的上升與發(fā)展建立通暢的渠道。

四、結(jié)論

綜上所述，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著日益激烈的市場競爭，并且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展之下，其所承接的業(yè)務(wù)規(guī)模以及類型也越來越為廣泛。因此，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范水平是當(dāng)務(wù)之急。目前，在農(nóng)村商業(yè)銀行中主要存在著金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，內(nèi)部機(jī)制不規(guī)范，外部監(jiān)管缺失，管理人員的專業(yè)素質(zhì)不強(qiáng)等問題。針對(duì)這些問題，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)自身所出的區(qū)域以及市場定位，詳細(xì)分析業(yè)務(wù)流程，制定明確的流程管控措施，提升管理人員專業(yè)素質(zhì)，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的防范水平，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

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