于海燕

摘要：小微金融作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的重要組成部分，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用。然而“融資難、融資貴”的難題一直困擾著小微企業(yè)。因此，通過(guò)對(duì)小微融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以數(shù)字技術(shù)來(lái)解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于小微企業(yè)融資的難題。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;小微金融;融資現(xiàn)狀;數(shù)字化

一、小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)作用及其融資現(xiàn)狀

（一）小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)作用

小微企業(yè)對(duì)解決農(nóng)民就業(yè)和完成新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上有著巨大作用，且對(duì)解決城鎮(zhèn)局居民就業(yè)和完成發(fā)明專(zhuān)利也都產(chǎn)生了不可替代的重要作用，這足以說(shuō)明小微企業(yè)具有擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的重要功能。小微企業(yè)通過(guò)解決“就業(yè)難”問(wèn)題以此促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而創(chuàng)造更高的GDP數(shù)值，是促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中流砥柱。而小微企業(yè)的數(shù)量的持續(xù)增加為國(guó)家上交了大量的稅費(fèi)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、工程建設(shè)都提供了經(jīng)濟(jì)支撐。

（二）小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.小微企業(yè)數(shù)量持續(xù)增加

小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的“毛細(xì)血管”，大力推動(dòng)小微金融發(fā)展一直被國(guó)家、各級(jí)政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)等主體所不斷關(guān)注和重視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2019年到2020年，小微企業(yè)數(shù)量無(wú)論是在高端裝備、大健康產(chǎn)業(yè)還是數(shù)字經(jīng)濟(jì)上，其總體數(shù)量都在不斷增加，尤其在新興產(chǎn)業(yè)上，大量的小微企業(yè)如“雨后春筍”般盡相冒出，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的主要組成部分，而新興產(chǎn)業(yè)上小微企業(yè)數(shù)量的迅速增加，體現(xiàn)了小微企業(yè)開(kāi)始意識(shí)信息化技術(shù)的重要性，并且通過(guò)自身努力在不斷朝向現(xiàn)代化、智能化、科學(xué)化方向發(fā)展，以此緊隨國(guó)際發(fā)展潮流。

2.小微企業(yè)融資渠道單一

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院調(diào)查報(bào)告顯示，小微企業(yè)融資的主要渠道一般來(lái)源于民間融資、小貸公司、P2P小貸模式和信托貸款，其占比分別達(dá)到了16%、15%、13%以及8%。除去銀行貸款以及企業(yè)債券的融資方式成本較低以外，小微企業(yè)向小貸公司以及民間融資的融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了中國(guó)企業(yè)社會(huì)平均融資成本（7.6%）。雖然向商業(yè)銀行貸款融資成本低，但是商業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象多是經(jīng)營(yíng)規(guī)模大的大型企業(yè)和客戶(hù)，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)支持十分有限，并且專(zhuān)門(mén)為小微企業(yè)進(jìn)行信貸服務(wù)也十分有限，只有小部分的小微企業(yè)的融資需求才能夠得到滿足[3]。

3.小微企業(yè)融資數(shù)額有限，融資成本高

根據(jù)小微企業(yè)一年內(nèi)融資額度各占比數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)一年內(nèi)能夠向各大機(jī)構(gòu)的融資額度主要為10-30萬(wàn)、30-50以及50-100萬(wàn)元，而10到30萬(wàn)的融資額度無(wú)法從根本上滿足小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需要，所能貸款到的500萬(wàn)以上其占比僅僅只有3.19%，這說(shuō)明銀行、信貸等融資機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資金融的提供十分有限。而小微企業(yè)規(guī)模小，其企業(yè)收入較低，為了發(fā)展企業(yè)和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)及其各方面的需要，因此對(duì)金融需求復(fù)雜多樣。正由于小微企業(yè)償債能力較弱，部分小微企業(yè)逃債、躲債現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生信任危機(jī)，在面對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)需求時(shí)，會(huì)表現(xiàn)的十分“小心翼翼”，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資需求往往得不到及時(shí)的滿足。

通過(guò)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)可以得知，在第7月與8月中，其融資成本上升的企業(yè)占比以及有融資需求的企業(yè)占比都在不斷提升，而在第一季度到第二季度，兩者占比稍有下降。不過(guò)，從整體來(lái)看，融資成本上升的小微企業(yè)占比都在提升，融資成本高一直是困擾著小微企業(yè)信貸融資的難題。伴隨著小微企業(yè)數(shù)量的不斷增加，而各大銀行和信貸機(jī)構(gòu)以及其他提供融資主體的金額十分有限，導(dǎo)致在原本融資金融有限的情況上，將會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的小微企業(yè)對(duì)融資金額獲取競(jìng)爭(zhēng)激烈化的場(chǎng)面，其融資金融有限以及融資渠道的單一根本無(wú)法滿足日益增加的小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)需要，而融資成本高更加艱巨化小微企業(yè)的信貸融資之路。

二、以數(shù)字金融助力小微金融發(fā)展的路徑選擇

（一）以海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合

數(shù)字金融可以利用海量的大數(shù)據(jù)，通過(guò)高新數(shù)字技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、匹配、整理、整合，借助渠道數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、監(jiān)管部門(mén)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)數(shù)據(jù)等結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對(duì)所需數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和清洗，以全方位、深層次、多角度描繪出貸款企業(yè)的群體畫(huà)像，進(jìn)而精準(zhǔn)提供個(gè)性化的融資服務(wù)[4]，讓小微企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)需要和發(fā)展需求，獲得適合自己的貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的融資成本，實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”的對(duì)照服務(wù)。

（二）加大數(shù)字技術(shù)運(yùn)營(yíng)扶持力度

政府是扶持小微企業(yè)發(fā)展的重要對(duì)象，尤其是地方政府，在推動(dòng)小微企業(yè)金融數(shù)字化的發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用。第一，政府立足于小微企業(yè)金融發(fā)展?fàn)顩r出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，鼓勵(lì)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，強(qiáng)化數(shù)字化技術(shù)研發(fā)，加快小微企業(yè)數(shù)字化運(yùn)用進(jìn)程，對(duì)符合相關(guān)的小微企業(yè)提供相應(yīng)的補(bǔ)貼[5]。第二，加強(qiáng)現(xiàn)代化和數(shù)字化思維建設(shè)，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作人員進(jìn)行“為社會(huì)服務(wù)”的思想教育、開(kāi)展專(zhuān)業(yè)技術(shù)的培訓(xùn)以及宣傳活動(dòng)等方式，不斷鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化職員素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)技能，并深入學(xué)習(xí)高新數(shù)字技術(shù)以此解放思想，充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化技術(shù)的先進(jìn)性以及服務(wù)小微企業(yè)不僅僅是為了履行自身責(zé)任，更是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)對(duì)我國(guó)擴(kuò)大就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、優(yōu)化金融環(huán)境的改變有著重大作用。

（三）立足小微企業(yè)，設(shè)計(jì)多種數(shù)字金融產(chǎn)品

伴隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)需求的不斷變化，小微企業(yè)為緊隨潮流不斷發(fā)展自身經(jīng)濟(jì)，其金融服務(wù)需求也隨之多樣化、豐富化。因此，金融機(jī)構(gòu)可以將數(shù)字化技術(shù)巧妙運(yùn)用到金融產(chǎn)品和服務(wù)開(kāi)發(fā)中，緊扣小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)“便利”、“短期”的金融產(chǎn)品[2]。運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)定位，發(fā)掘其經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力和發(fā)展需要，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等維度對(duì)高誠(chéng)信的小微企業(yè)實(shí)行差異化、獨(dú)特化服務(wù)。同時(shí)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以自主向小微企業(yè)提供與差異化產(chǎn)品相匹配的高質(zhì)量、高水平、深層次的客戶(hù)服務(wù)[1]。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率已不斷提高，但是由于投資回報(bào)率低、普及成本高、回饋周期長(zhǎng)、設(shè)備建設(shè)難度較大等原因，在我國(guó)偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)其互聯(lián)網(wǎng)普及程度較低，其互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)也相對(duì)較差，僅僅以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字音頻、光纖寬帶等基礎(chǔ)設(shè)備根部無(wú)法滿足廣大人民的消費(fèi)需要。

而互聯(lián)網(wǎng)的普及是推廣數(shù)字化技術(shù)、加快現(xiàn)代化進(jìn)程的重要基礎(chǔ)，政府應(yīng)當(dāng)加大互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備建設(shè)的力度，擴(kuò)大偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)的信息化建設(shè)投資，通過(guò)加快互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)從而提升地方銀行以及農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化普及程度。銀行同樣可以通過(guò)自主辦理電商、與電商進(jìn)行深入合作的途徑，不斷加速自身現(xiàn)代化、數(shù)字化和科學(xué)化進(jìn)程，靈活的運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)為小微企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，不僅能對(duì)自身運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)、方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，還能更好切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，助推小微企業(yè)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。因此，不僅僅是政府要加大互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，銀行自身也應(yīng)加快實(shí)現(xiàn)金融智能化、數(shù)字化服務(wù)小微企業(yè)。

三、結(jié)束語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)字金融為小微企業(yè)有關(guān)服務(wù)提供了全方位的技術(shù)支撐。而通過(guò)靈活運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)手段，不斷助力小微企業(yè)發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制流程化、融資渠道多樣化、融資成本合理化等方面的發(fā)展。在數(shù)字化技術(shù)的推動(dòng)下，小微企業(yè)的內(nèi)部發(fā)展、外部經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展都將發(fā)生數(shù)字化改造、轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程[6]。

參考文獻(xiàn)：

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[5]陸岷峰，汪祖剛.數(shù)字小微金融的優(yōu)越性與發(fā)展策略研究[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，007（001）：3-10.

[6]劉洋.加快金融服務(wù)創(chuàng)新 助力小微企業(yè)發(fā)展[C]// 河北省社會(huì)科學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì).0.