董妍

摘要：在當(dāng)前社會(huì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，科技水平也在不斷完善。各個(gè)領(lǐng)域?qū)萍嫉陌l(fā)展給予了更高的關(guān)注度，由此也形成了一種新型的發(fā)展模式，即金融與科技融合，形成金融科技。金融科技的發(fā)展成為金融領(lǐng)域一個(gè)重點(diǎn)，但是其在發(fā)展的過(guò)程中也存在了較多的風(fēng)險(xiǎn)因素。在當(dāng)前背景之下，如何對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范成為管理過(guò)程中的重點(diǎn)。本文主要對(duì)金融與科技的融合進(jìn)行概述，分析在金融科技背景下所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了具體的防范措施。

關(guān)鍵詞：科技;金融;融合;風(fēng)險(xiǎn);防范措施

一、金融與科技的融合

金融科技主要是指將科技與金融融合起來(lái)，這一融合既是金融行業(yè)的創(chuàng)新，也是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)。現(xiàn)階段，金融科技領(lǐng)域受到人們的廣泛關(guān)注。這一領(lǐng)域主要包括區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等各種新興技術(shù)，將這些技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，會(huì)實(shí)現(xiàn)金融與科技的融合，以此推出各種金融服務(wù)模式。通過(guò)合理利用金融科技可以有效推動(dòng)金融行業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)中存在的劣勢(shì)。與此同時(shí)，應(yīng)用金融科技也會(huì)對(duì)金融生態(tài)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，促進(jìn)整體行業(yè)的不斷變革，有效提高服務(wù)效率。然而，整個(gè)金融科技的創(chuàng)新對(duì)于行業(yè)的發(fā)展十分重要，同時(shí)也會(huì)有利于國(guó)家發(fā)展。從國(guó)家發(fā)展層面來(lái)看，金融科技的運(yùn)用滿足了國(guó)家戰(zhàn)略要求。因此，國(guó)務(wù)院對(duì)此做出了新的規(guī)劃，提出了在金融行業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，需要進(jìn)一步地將科技與金融相結(jié)合，由此提高服務(wù)水平和產(chǎn)品質(zhì)量。也就表明，科技和金融的融合也是受到國(guó)家政策要求，對(duì)推動(dòng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展具有十分重要的意義[1]。然而，為了促進(jìn)金融科技的發(fā)展，央行還組建了委員會(huì)來(lái)對(duì)金融科技的發(fā)展進(jìn)行整體的規(guī)劃和研究。

金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融不同，它們兩者之間的差異是巨大的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)用的過(guò)程中主要是在金融發(fā)展的過(guò)程中為其提供融資渠道，從而創(chuàng)新模式。這一金融發(fā)展方式主要是將線下經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為線上經(jīng)營(yíng)，從而讓整個(gè)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。但是，對(duì)于金融行業(yè)的本質(zhì)并沒(méi)有改變。而金融科技主要是將科技技術(shù)融于金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)整個(gè)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。也就表明，金融科技主要是將技術(shù)和數(shù)據(jù)作為核心部分，在發(fā)展的過(guò)程中旨在創(chuàng)造出更為便捷、智能的金融產(chǎn)品來(lái)滿足時(shí)代和人們的需求。

二、金融科技發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

在金融與科技融合的過(guò)程中所衍生出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，需要引起我們的重視。首先，是法律風(fēng)險(xiǎn)。金融科技并沒(méi)有改變傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，傳銷詐騙行為仍然較為盛行，且這些行為都借助于手機(jī)APP和互聯(lián)網(wǎng)，各種誘騙手段花樣百出。近幾年來(lái)，出現(xiàn)的騙子理財(cái)企業(yè)越來(lái)越多，P2P理財(cái)高利息事件引起人們的廣泛關(guān)注。騙子通過(guò)包裝理財(cái)產(chǎn)品來(lái)誘騙人們獲取高利息。與此同時(shí)，更有各種顛覆性的技術(shù)應(yīng)用于金融科技發(fā)展過(guò)程中。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)這一技術(shù)也被騙子包裝成行騙工具。區(qū)塊鏈技術(shù)主要是利用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、加密算法、分布式數(shù)據(jù)儲(chǔ)存等各種技術(shù)應(yīng)用于行騙的過(guò)程中，能夠篡改信用功能，并且被騙子貼上高科技的標(biāo)簽來(lái)獲取收益。通過(guò)拉人來(lái)獲得獎(jiǎng)勵(lì)，由此形成了一種理財(cái)項(xiàng)目傳銷模式。與此同時(shí)，騙子也會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、眾籌、第三方支付等各個(gè)平臺(tái)開(kāi)展合作。傳統(tǒng)金融項(xiàng)目包括指數(shù)基金、定期理財(cái)?shù)?，第三方支付機(jī)構(gòu)也會(huì)出現(xiàn)各種違規(guī)操作導(dǎo)致客戶兌現(xiàn)困難。此外，還有一些貨幣基金業(yè)務(wù)利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行套利。這些風(fēng)險(xiǎn)都屬于金融科技中的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要加以重視。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

在金融科技發(fā)展的過(guò)程中，還會(huì)涉及到信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然，當(dāng)前我國(guó)在不斷優(yōu)化信用環(huán)境。但是，仍然不是很健全，信用錄入數(shù)據(jù)也不是很完善。與此同時(shí)，P2P業(yè)務(wù)也會(huì)導(dǎo)致各種信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。這一平臺(tái)主要提供資金托管服務(wù)，但是若是平臺(tái)在審核過(guò)程中出現(xiàn)信用問(wèn)題，那么投資人就會(huì)觸及風(fēng)險(xiǎn)，容易引起追責(zé)問(wèn)題，進(jìn)一步導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，在當(dāng)前的支付生態(tài)環(huán)境中，我國(guó)的金融科技發(fā)展十分領(lǐng)先。但是，我國(guó)推出的借貸、理財(cái)、支付服務(wù)需要借助于互聯(lián)網(wǎng)，且對(duì)象多為低收入人群。若是在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，這些人群很有可能還不上款，這就導(dǎo)致個(gè)大規(guī)模信用問(wèn)題的出現(xiàn)，對(duì)平臺(tái)、銀行等都會(huì)帶來(lái)不利影響[2]。

（三）科技風(fēng)險(xiǎn)

在金融科技發(fā)展的過(guò)程中還很有可能出現(xiàn)科技風(fēng)險(xiǎn)，這主要涉及到技術(shù)本身的安全。在科技軟件設(shè)計(jì)的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)兼容性差的問(wèn)題，信息軟件、硬件也會(huì)給管理帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。雖然網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、抵御黑客病毒攻擊技術(shù)已經(jīng)在移動(dòng)通信中普及開(kāi)來(lái)，這一定程度上會(huì)提高通信技術(shù)的安全性。但是，近年來(lái)黑客所使用的手段也更為高級(jí)，通過(guò)信息撞庫(kù)、偽造銀行服務(wù)信息等方式來(lái)獲取相關(guān)信息，由此也會(huì)引起各種信息安全問(wèn)題。此外，在數(shù)據(jù)安全方面，由于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜多變，信息數(shù)據(jù)安全性問(wèn)題面臨著較大的危險(xiǎn)。黑客的手段多種多樣，大多數(shù)通過(guò)分布式拒絕服務(wù)、持續(xù)性威脅等方式形成黑客攻擊，并已經(jīng)出現(xiàn)了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。隨著網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境越發(fā)流行，人們會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行理財(cái)和購(gòu)物，這些平臺(tái)上都涵蓋了大量的客戶數(shù)據(jù)。若是被黑客攻擊，就容易導(dǎo)致信息泄露。此外，還會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部員工倒賣信息的違規(guī)行為。為了更好地防止這一問(wèn)題的出現(xiàn)就需要加強(qiáng)各部門的監(jiān)管，與密碼管理局、公安局聯(lián)合治理。

三、科技與金融融合風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）提高人工智能技術(shù)精準(zhǔn)度

在科技技術(shù)發(fā)展的過(guò)程中，最為突出的是人工智能技術(shù)。將其應(yīng)用于金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程中可以有效提高防范的效果。無(wú)論是金融危機(jī)還是金融風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生的過(guò)程中都具有其標(biāo)志和特征。對(duì)此，就需要做好風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行分析，這樣可以有效提高防范效果。與此同時(shí)，將人工智能技術(shù)應(yīng)用于其中，讓人工智能技術(shù)通過(guò)表象挖掘出本質(zhì)特征，以此實(shí)現(xiàn)精確性風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，在風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程中，可以利用貝葉斯邏輯回歸對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。若是在管理過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)性交易，就可以達(dá)到預(yù)警的目的，從而更好地識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)人工智能技術(shù)在視頻跟蹤、圖像處理、生物識(shí)別等方面的應(yīng)用，并且將其與預(yù)警、監(jiān)管、判斷結(jié)合，實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理[3]。最后，風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中充分應(yīng)用人工智能技術(shù)還應(yīng)當(dāng)結(jié)合大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)信息的抓取，從而更好地分析風(fēng)險(xiǎn)因素，為后續(xù)更精準(zhǔn)、全面科學(xué)的決策提供依據(jù)。

（二）構(gòu)建完善的金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

在實(shí)際進(jìn)行防范的過(guò)程中需要建立一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。首先，利用穿透式監(jiān)管方式對(duì)金融科技本質(zhì)進(jìn)行分析，認(rèn)清其中的金融犯罪行為。結(jié)合金融科技的特征，對(duì)其屬性進(jìn)行監(jiān)管、分類，并交由當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管局進(jìn)行管理。在監(jiān)管的過(guò)程中，需要明確規(guī)則和方式，以此提高監(jiān)管的時(shí)效性、針對(duì)性和主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)管。此外，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管。在專業(yè)監(jiān)管過(guò)程中，可以利用動(dòng)態(tài)化的監(jiān)管方式，結(jié)合信息技術(shù)開(kāi)展技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，讓監(jiān)管主體與機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行溝通交流，從而更為精準(zhǔn)地監(jiān)管，把握動(dòng)態(tài)。在監(jiān)管的過(guò)程中還需要注重簡(jiǎn)化監(jiān)管程序，若是所涉及到的業(yè)務(wù)較為簡(jiǎn)單、金額小，就應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)貙?duì)監(jiān)管程序進(jìn)行簡(jiǎn)化。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行具體監(jiān)管程序的設(shè)置，以此讓監(jiān)管更具匹配性。最后，還應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化監(jiān)管人才隊(duì)伍的建設(shè)，培養(yǎng)信息技術(shù)與金融監(jiān)管人才。

（三）加強(qiáng)企業(yè)間監(jiān)控

在當(dāng)前科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的背景之下，資金的流動(dòng)性越來(lái)越大，這樣可以有效降低企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程中可以通過(guò)引入對(duì)財(cái)務(wù)的問(wèn)責(zé)機(jī)制和成本監(jiān)督，來(lái)讓各個(gè)部門通過(guò)合理的監(jiān)管降低運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。若是要開(kāi)展監(jiān)督措施，就需要確保預(yù)期收益大于成本。與此同時(shí)，還需要在監(jiān)管的過(guò)程中設(shè)置防火墻來(lái)阻隔運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，防止出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。相關(guān)部門也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視，制定相應(yīng)的方案來(lái)讓企業(yè)得以穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)此，在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程中，可以設(shè)置交叉監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，從而對(duì)其進(jìn)行金融保障。立法部門應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變立法重點(diǎn)，將穩(wěn)定金融發(fā)展作為前提，推動(dòng)企業(yè)間公平競(jìng)爭(zhēng)，由此可以更好地防范科技與金融在融合過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在金融與科技融合的過(guò)程中，利用到了人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，這些技術(shù)為金融活動(dòng)提供了新穎的體驗(yàn)和便利的金融服務(wù)，不斷促進(jìn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化。但是，風(fēng)險(xiǎn)與利益并存。對(duì)此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)我們需要采取措施進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別和化解。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊華.科技與金融深度融合機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[J].科學(xué)管理研究，2020，38（4）：150-156.

[2]韓俊華，周全，王宏昌.大數(shù)據(jù)時(shí)代科技與金融融合風(fēng)險(xiǎn)及區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管[J].科學(xué)管理研究，2019，37（1）：90-93.

[3]鄭鴻.金融科技發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)[J].福建金融，2020，（7）：23-29.