楊婷婷

摘 要：農(nóng)村金融機構(gòu)中的信用風險只制約經(jīng)營穩(wěn)健性與發(fā)展良好性的關(guān)鍵因素。習近平總書記曾在中央經(jīng)濟工作會議中提出“三大攻堅”包含著金融風險，攻克難題，必須從實際的角度出發(fā)尋找對策，結(jié)合大數(shù)據(jù)可以通過對人們在互聯(lián)網(wǎng)中的信息與信用相關(guān)數(shù)據(jù)，從而杜絕隱患產(chǎn)生，為機構(gòu)提供良好的運作環(huán)境。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);農(nóng)村金融機構(gòu);信用風險;分析

良好的信用是促進金融機構(gòu)良好發(fā)展，降低不良率以及確保良好的信貸資質(zhì)。結(jié)合我國大部分農(nóng)村金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、分析等工作中的現(xiàn)狀來看，歐變存在工作方式傳統(tǒng)、技術(shù)含量較低、準確性不足等問題，導致與客戶信息的差異性[1]。通過大數(shù)據(jù)的應用，不僅能幫農(nóng)村金融機構(gòu)搜集準確、真實的信息，還能促進金融機構(gòu)安全、穩(wěn)定的運行。

一、農(nóng)村金融機構(gòu)中信用風險分析

（一）外部因素

結(jié)合當前我國大部分農(nóng)村金融機構(gòu)存在信用風險的問題來看，主要分為外部原因與內(nèi)部原因。外部原因主要包含外界經(jīng)濟環(huán)境的影響，隨著我國經(jīng)濟低迷與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，再加之農(nóng)村金融機構(gòu)在形式、規(guī)模、水平等方面極易受到市場與經(jīng)濟環(huán)境的影響，所以存在資金周轉(zhuǎn)困難的問題;社會金融風險傳導問題。農(nóng)村環(huán)境由于大部分人沒有信譽意識，并且在文化水平、個人素質(zhì)等方面出現(xiàn)嚴重的參差不齊現(xiàn)象，導致客戶存在不良貸款、惡意貸款等問題，出現(xiàn)風險傳導[2];經(jīng)營管理不善問題。在市場經(jīng)濟繁榮時期，金融機構(gòu)出現(xiàn)對客戶的過度授信、擴張、偏離主營等問題，導致出現(xiàn)上下游供應鏈的欠款、資金斷鏈、擔保圈風險傳導等問題;處理惡意欠貸較為困難，農(nóng)村金融機構(gòu)在進行貸款收繳時主要采取訴訟與現(xiàn)金清收兩種途徑，而在清收過程中清收力度不足、來源不足、對抵押物品估值過高變現(xiàn)困難、訴訟過程復雜、時間較慢等問題，為清收工作帶來非常大的難度。

（二）內(nèi)部因素

內(nèi)部原因主要存在與農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的運行機制、人員等問題，例如經(jīng)營管理方向存在偏差、內(nèi)部控制力度不足、建設團隊不完善等問題。通過內(nèi)部措施的整頓與加大執(zhí)行力度，并結(jié)合大數(shù)據(jù)資源提供的內(nèi)容以及科技手段對客戶信用級別進行全方位的判斷與分析，杜絕信用風險為機構(gòu)金融帶來負面的影響[3]。

二、利用大數(shù)據(jù)進行風險防控對策

（一）提高對大數(shù)據(jù)在農(nóng)村金融機構(gòu)中作用的認知與重視

大數(shù)據(jù)的應用已經(jīng)成為我國各行業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新與發(fā)展的重要途徑，隨著我國工業(yè)從3.0升級為4.0后，產(chǎn)業(yè)模式不斷從傳統(tǒng)專項新穎，而利用大數(shù)據(jù)也已經(jīng)成為金融行業(yè)的一種趨勢，并成為現(xiàn)代化的時代背景。在大數(shù)據(jù)時代的背景下，利用哦大數(shù)據(jù)提供金融服務主要通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫中的海量信息為客戶提供一定的資金，例如車貸、房貸、學貸等[4]。大數(shù)據(jù)的融合可以促進農(nóng)村金融機構(gòu)的比那個，通過服務終端實現(xiàn)大量數(shù)據(jù)的搜集整理，從而為客戶提供服務，彌補了傳統(tǒng)信貸中信息來源不明、個人評級不嚴謹?shù)葐栴}，為金融行為提供精準的內(nèi)容，具備較高的科學性與依據(jù)性。隨著我國兩會的召開，農(nóng)村經(jīng)濟問題成為各人大代表與政委等熱議的話題，不同的電商平臺逐漸從“海淘”浪潮中轉(zhuǎn)型為“村淘”，農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”的建設也不斷擴大規(guī)模，京東、阿里巴巴等企業(yè)也加大了在農(nóng)村金融中的投入，所以在金融機構(gòu)中利用大數(shù)據(jù)，不僅是一種安全、穩(wěn)定的工作途徑，也是當下農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的趨勢。

（二）建立科技化建設，積極建立獎懲機制

積極結(jié)合大數(shù)據(jù)等新穎的科技手段與農(nóng)村金融機構(gòu)的融合，可以加強對風險的預警與把控能力，通過人員的培訓、教育、考核等活動，促進人員科技手段的應用。例如，進行員工分層培訓工作，提升人員的金融管理能力與風險意識的生成，同時促進人員的專業(yè)素養(yǎng)與操作意識的提升。并且，在實際工作中，要加強金融機構(gòu)中領(lǐng)導的個人決策、創(chuàng)新、團建能力，促進金融機構(gòu)團隊的整合。加強人員科技化手段、現(xiàn)代化工作模式的運行，利用大數(shù)據(jù)手段對客戶分析，采取FICO、SPSS modeler等全方位掌握顧客個人信用相關(guān)信息，為借貸等行為提供安全、穩(wěn)定的工作環(huán)境[5]。

同時，可以在機構(gòu)內(nèi)部建立獎懲機制，通過檢驗人員對大數(shù)據(jù)的認識、實際應用熟練度等內(nèi)容進行“先進員工”評級，促進員工積極性，讓員工在工作中能夠完善使用FICO、SPSS modeler等工具掌握客戶個人的信息資料，從而降低金融活動潛在風險。通過大數(shù)據(jù)對信息內(nèi)容的挖掘與分析，可以對貸款的客戶評級、授信額度、貸款發(fā)放、后續(xù)管理等全程進行模擬分析，把潛在金融風險降至最低。

（三）加強風險管控，促進內(nèi)部管理機制生成

結(jié)合市場來看，農(nóng)村金融機構(gòu)與客戶的真實信息存在著一定的不對稱性、信用信息收集不完全、貸款行業(yè)較為集中以及內(nèi)控機制不全面等問題，造成金融機構(gòu)的信用風險增加。結(jié)合當前大部分農(nóng)村金融機構(gòu)對客戶的信用評級模式來看，普遍存在以客戶的基本行為標準進行信用的判定，但是在搜集信息中存在來源不定、人為操作等原因，導致信用評級缺乏真實性與依據(jù)性，不能站在客觀的角度進行客戶的分析，所以通過結(jié)合大數(shù)據(jù)，利用SPSS modeler工具對客戶個人進行信用評級來全面掌握客戶的個人資料，從而為信貸工作提供現(xiàn)代化、有保障的工作途徑。

三、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村金融機構(gòu)中存在的風險主要有外部與內(nèi)部兩種因素，在傳統(tǒng)的信貸服務模式中，對數(shù)據(jù)來源的不確定與個人信用評級的不準確等因素是導致信貸風險的主要因素之一。通過與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，可以有效利用數(shù)據(jù)收集、模擬、分析等方式建立客戶個人全面、完整的信息，并通過分析軟件進行個人信譽度評級，從而為信貸工作提供準確、科學、安全的保障，在確保降低機構(gòu)金融風險的前提下促進農(nóng)村金融機構(gòu)科技化、現(xiàn)代化的發(fā)展。

參考文獻：

[1]潘曉亮，李因果. 農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)下小額信貸與農(nóng)民收入的實證研究[J]. 中國集體經(jīng)濟，2019（34）：29-30.

[2]焦盧玲. 探索農(nóng)村金融機構(gòu)大數(shù)據(jù)生態(tài)構(gòu)筑之路——2019年農(nóng)商銀行及省聯(lián)社大數(shù)據(jù)生態(tài)建設研討會順利召開[J]. 中國金融電腦，2019（12）：66-75.

[3]李勃. 大數(shù)據(jù)背景下農(nóng)村金融體制創(chuàng)新策略研究[J]. 大眾投資指南，2020（12）：21-22.

[4]蘭虹，江艷平，許婷. 基于大數(shù)據(jù)視角下的農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究——以成都為例[J]. 西部經(jīng)濟管理論壇，2018，29（02）：11-16.

[5]申謀. 貴州農(nóng)經(jīng)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與農(nóng)村金融融合發(fā)展實踐探索[J]. 經(jīng)濟師，2017（04）：162-163.