摘要：本文探究影響大數(shù)據(jù)分析在銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測和金融統(tǒng)計(jì)應(yīng)用中制約因素;進(jìn)而結(jié)合問題實(shí)現(xiàn)多方面探究，提出促進(jìn)大數(shù)據(jù)融入銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測和金融統(tǒng)計(jì)的策略，以及對新形勢下銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融市場構(gòu)建提供建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);銀行;經(jīng)濟(jì)預(yù)測;金融統(tǒng)計(jì)

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)簡述

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展進(jìn)程中，多種結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)資源被整合在一起，使得信息和數(shù)據(jù)集中化，統(tǒng)稱為大數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)信息在虛擬環(huán)境和現(xiàn)實(shí)環(huán)境中都有所體現(xiàn)，而且數(shù)量非常大，為云計(jì)算提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境中，企業(yè)可以將運(yùn)營期間的所有數(shù)據(jù)和涉及到的信息整合在一起，形成新算法來對經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行預(yù)測，也可以預(yù)測和統(tǒng)計(jì)金融數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有繁雜性、相關(guān)性和整體性等特點(diǎn)，在實(shí)際應(yīng)用時(shí)可以對多方面數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析，每種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和行為都可以通過數(shù)據(jù)信息展現(xiàn)出來，不用進(jìn)行單一強(qiáng)調(diào)。

二、大數(shù)據(jù)背景下經(jīng)濟(jì)分析對銀行經(jīng)濟(jì)的影響

現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的各項(xiàng)活動(dòng)都會(huì)與銀行建立聯(lián)系，因此，銀行在大數(shù)據(jù)獲取方面具備便捷的條件。相較于傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)背景下形成的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)數(shù)據(jù)不再是單一化、隨機(jī)化的信息，而形成了龐大的數(shù)據(jù)資源，且這些數(shù)據(jù)在一定算法中能夠形成獨(dú)特的語言，用以描述經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)[1]?；诖耍y行在大數(shù)據(jù)背景下，應(yīng)利用信息系統(tǒng)收集、整合、挖掘、分析信息數(shù)據(jù)，并探究不同經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、金融活動(dòng)中的內(nèi)在聯(lián)系形成具有預(yù)測價(jià)值的經(jīng)濟(jì)模型。

三、大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測和金融統(tǒng)計(jì)面臨的問題

第一，對不同類型數(shù)據(jù)開發(fā)的重視程度存在偏差，影響了數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的全面性。目前銀行的數(shù)據(jù)生成主要還是依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如金融交易、客戶開通賬戶后在銀行系統(tǒng)的交易行為等，在傳統(tǒng)維度上形成的數(shù)據(jù)信息主要側(cè)重于歷史數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、借貸數(shù)據(jù)。雖然隨著金融市場的發(fā)展，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上進(jìn)行了一定的拓展，并將數(shù)據(jù)類型從存、放、匯核心業(yè)務(wù)形成的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，發(fā)展為客戶電話語音、在線交易記錄、網(wǎng)點(diǎn)視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是與金融科技公司相比，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，以及非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)開發(fā)上依然存在“短板”，受到數(shù)據(jù)的來源、傳遞與存儲(chǔ)方面存在技術(shù)制約，影響了大數(shù)據(jù)效能的發(fā)揮。

第二，個(gè)人信息采集的邊界相對模糊，個(gè)人信息采集存在爭議。大數(shù)據(jù)對于銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測與金融分析而言，能夠提供充足的資源支持，但是其在個(gè)人信息應(yīng)用方面卻也由于邊界模糊的問題，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)預(yù)測與金融統(tǒng)計(jì)必須要對個(gè)人信息進(jìn)行收集、整合與處理，這時(shí)人們不免要問“如何理清數(shù)據(jù)控制者運(yùn)用數(shù)據(jù)的行為邊界？如何確保數(shù)據(jù)開發(fā)中對個(gè)人信息的有效保護(hù)？”但是目前銀行對于這一問題卻無法給出令人信服的答案。2016年公安部掛牌督辦并告破的“5.26侵犯公民個(gè)人信息案”，涉及高達(dá)257萬條公民個(gè)人銀行信息，涉案金額高達(dá)230余萬元，這一案件的被告是一某銀行支行行長，其在大數(shù)據(jù)的“幌子”下，肆意侵犯個(gè)人的銀行信息，造成個(gè)人信息泄露，這不僅為用戶的經(jīng)濟(jì)行為帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，更是影響了銀行的市場信譽(yù)，并為整個(gè)銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用敲響了警鐘[2]。

第三，銀行信息系統(tǒng)有待完善，數(shù)據(jù)安全問題突出。大數(shù)據(jù)背景下，銀行面臨著轉(zhuǎn)型的壓力，雖然在信息系統(tǒng)建設(shè)方面銀行做出了巨大的投入，但是數(shù)據(jù)安全問題依然突出，例如銀行數(shù)據(jù)在傳輸過程中既存在泄露、丟失的風(fēng)險(xiǎn)，也存在被外部攻擊的風(fēng)險(xiǎn);在數(shù)據(jù)處理過程中，即便銀行進(jìn)行了靜態(tài)數(shù)據(jù)脫敏，但是由于數(shù)據(jù)集之間的關(guān)聯(lián)性，依然存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn);在云計(jì)算平臺(tái)下，計(jì)算環(huán)境復(fù)雜，多個(gè)租戶共享平臺(tái)資源，且互聯(lián)網(wǎng)支付在云計(jì)算中的廣泛應(yīng)用等都為數(shù)據(jù)安全帶來威脅。

四、大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測和金融統(tǒng)計(jì)分析的策略

第一，完善大數(shù)據(jù)分析模型，提高銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測與金融統(tǒng)計(jì)的科學(xué)性。銀行應(yīng)通過對統(tǒng)計(jì)工具、信息來源以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的改進(jìn)，完善經(jīng)濟(jì)預(yù)測與金融統(tǒng)計(jì)模型，以提高數(shù)據(jù)分析的前瞻性，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析價(jià)值。例如現(xiàn)代銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中時(shí)刻都面臨著用戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷、高效、多元化的金融服務(wù)促使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨較大挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)銀行中的用戶不斷流失，對此，銀行應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)針對用戶流失現(xiàn)象建立分析模型，并通過對用戶的畫像，制定相應(yīng)的應(yīng)對方案。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息爆炸使得人們獲得金融信息的途徑愈加廣泛，調(diào)查顯示，約63%的用戶使用在線個(gè)人網(wǎng)絡(luò)以及社交網(wǎng)站就能夠獲得可靠銀行產(chǎn)品信息，而45%的用戶會(huì)在社交媒體中會(huì)對其金融服務(wù)作出評價(jià)，這些存在于社交網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)信息，為銀行預(yù)測用戶流失提供了必要的依據(jù)。銀行在大數(shù)據(jù)開發(fā)過程中，應(yīng)拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，從多個(gè)視角分析影響用戶流失的因素，并利用系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對用戶銀行訪問，用戶來電日志，網(wǎng)頁交互日志，信用卡記錄的交易數(shù)據(jù)的處理，同時(shí)將這些數(shù)據(jù)信息與社交內(nèi)容中的信息進(jìn)行交互、匹配，形成對用戶的全方位“畫像”，進(jìn)而建立預(yù)測用戶流失的數(shù)據(jù)模型，以形成可視化的行為預(yù)測指導(dǎo)，這樣銀行就能根據(jù)用戶流失現(xiàn)象制定針對性措施，及時(shí)止損，并針對存在潛在流失風(fēng)險(xiǎn)的用戶制定差異化的營銷方案，以挽回用戶，降低流失率，提高銀行經(jīng)濟(jì)決策的預(yù)見性。

第二，明確銀行數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的邊界，依法維護(hù)個(gè)人信息安全。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行既是信息的提供者又是使用者，因此需要承擔(dān)著保護(hù)個(gè)人信息安全的職責(zé)。在大數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的過程中，根據(jù)國家出臺(tái)的相關(guān)的法律法規(guī)，以及行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度、規(guī)范流程與合規(guī)流程確保個(gè)人信息安全。例如中國工商銀行為保證個(gè)人信息安全性在采集和向中國人民銀行征信管理中心等征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人征信信息的過程中，會(huì)嚴(yán)格遵照程序需取得個(gè)人同意、授權(quán)，在查詢個(gè)人信息的過程中要獲得本人授權(quán)，并詳細(xì)說明個(gè)人信息使用目的與使用范圍;中國工商銀行還建立了白名單制度，即申報(bào)、評審符合國家相關(guān)規(guī)定以及銀行系統(tǒng)規(guī)范的單位、個(gè)人形成白名單，這些單位或個(gè)人可以通過登錄征信系統(tǒng)查詢信息，但是其權(quán)限主要為信息管理，無法對個(gè)人信息進(jìn)行收集、整合與利用;此外，中國工商銀行還建立了前置系統(tǒng)，用戶需要與征信系統(tǒng)形成有效對接，才能夠通過安全測試，并利用雙重密碼認(rèn)證進(jìn)入系統(tǒng)，以控制系統(tǒng)登錄權(quán)限[3]?？傊?，在信息資源成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要生產(chǎn)要素和社會(huì)財(cái)富的時(shí)候，銀行作為個(gè)人信息資源的重要持有者，需要嚴(yán)守職業(yè)道德以身作則，明確數(shù)據(jù)信息開發(fā)與利用的邊界，在合法的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的科學(xué)利用。

第三，完善銀行信息系統(tǒng)，保障數(shù)據(jù)安全，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測與金融統(tǒng)計(jì)的主要目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，并提前做好防范。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行應(yīng)通過引入專業(yè)數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，其中包括信息數(shù)據(jù)庫安全審計(jì)系統(tǒng)建設(shè)，即根據(jù)行業(yè)規(guī)則對銀行行為進(jìn)行考核，對違規(guī)操作提出警告，追溯數(shù)據(jù)庫訪問風(fēng)險(xiǎn)，并建立關(guān)聯(lián)分析，針對系統(tǒng)異常進(jìn)行及時(shí)診斷;動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)脫敏系統(tǒng)建設(shè)，即保障數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)訪問安全，防止銀行系統(tǒng)在運(yùn)行與維護(hù)過程中出現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)泄露，避免隱私數(shù)據(jù)在未脫敏狀態(tài)流出銀行，利用高可靠性的動(dòng)態(tài)掩碼進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏，保證數(shù)據(jù)共享安全;數(shù)據(jù)庫加密系統(tǒng)建設(shè)，采用國家密碼局認(rèn)證、備案的加密設(shè)備，對銀行的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)，通過數(shù)據(jù)庫加密產(chǎn)品對敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保存，避免數(shù)據(jù)文件、備份文件泄露或丟失，即使在黑客通過技術(shù)供給獲得數(shù)據(jù)也難以準(zhǔn)確解讀，建立權(quán)責(zé)分配機(jī)制，避免高權(quán)限用戶“監(jiān)守自盜”，利用加密設(shè)備提高銀行對數(shù)據(jù)安全的自主控制能力。

五、前景與展望

綜上所述，大數(shù)據(jù)對銀行經(jīng)濟(jì)與金融統(tǒng)計(jì)帶來的不僅是豐富的數(shù)據(jù)資源，以及便捷、智能的統(tǒng)計(jì)分析手段，還有顛覆性的思想認(rèn)知，而銀行應(yīng)積極應(yīng)對大數(shù)據(jù)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融運(yùn)行過程中對數(shù)據(jù)資源形成的新需求，從軟件硬件方面做好調(diào)整與創(chuàng)新，深入對大數(shù)據(jù)的理解，并實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息的開發(fā)與利用，建立符合銀行經(jīng)濟(jì)與金融統(tǒng)計(jì)需要的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，使得大數(shù)據(jù)應(yīng)用在金融服務(wù)方面發(fā)揮至關(guān)重要的作用，進(jìn)而推動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)預(yù)測與金融統(tǒng)計(jì)工作向智能化時(shí)代邁進(jìn)，并將在銀行和金融領(lǐng)域帶來積極的成果。

參考文獻(xiàn)：

[1]惠旭.大數(shù)據(jù)背景下金融統(tǒng)計(jì)未來的發(fā)展方向[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（07）：339.

作者簡介：趙寧（1982.10-），女，北京市，本科，管理學(xué)學(xué)士，工作單位：北京良鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)實(shí)業(yè)有限公司，研究方向：國民經(jīng)濟(jì)學(xué)。